论我国金融消费者权益保护措施

失去 了存 在 的基础 。 因此 ， 只有保 护好 消 费者 的权 益才 能更好 的推 动金 费者
的权 益 提 出 了相 关措 施 。
关键词 ： 金 融 消 费者 ； 权 益 保 护 措 施
金融消费者的信心是金融业发展 的基石 ， 如果 失去了金融消费 要或者金融 消费者保护的需要而要求的信息披露义务。对违法的 者的信任， 金融商品便无处销售 ， 金融市场也就失去了存在的基础。 信息披露要明确其应当承担的法律责任 ， 确保信息披露的质量， 避免 因此 ， 面对金融混业经营 和金融衍生工具不断发展的趋势 ， 加强保 遗漏重要的信息和虚假 的信息。另外， 对金融机构的信息披露提 出 护金融消费者的权益 ， 有助于促进我国金融业长期的健康发展 。世 统一的规范和要求 ， 这样可以方便金融消费者进行查询 、比较 ， 最后 界各国在金融监管改革中的做法 ， 对我们来说有极大的参考借鉴价 对金融产 品和服务做出正确的选择。总之 ， 信息披露义务对金融消 值 。基于上述分析 ， 对我国的金融消费者保护问题提 出以下建议 。 费者保护意义重大 ， 在具体操作 中应 当强调金融机构进行信息披露 时内容真实、公平 、完整和充分。
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一
法律规范中有虚假陈述的民事责任规定， 而在其他金融市场上却很 提升金融消费者的整体素质 少有相关规定。面对金融机构的欺诈和劝诱 ， 消费者只能运用 民法 四 建立合理 的教育机制 ， 由于消费者缺少必要的金融知识教育 ， 在选择金融工具时 ， 很难 的相关规则来认定金融机构的责任 ， 但需要承担沉重的举证责任 ， 难 结合 自己的需要和偏好对金融产 品真实的成本 、风险和金融工具 以保护其利益。因此应该将证券法 中的反欺诈规定扩展至银行和 消费者更容易被最近大众传媒的时尚潮流所误 保险领域 ， 在法律中规定一般 『 生 反欺诈条款 ， 明文规定欺诈民事赔偿 的适用性做 出比较 ， 导 ， 产生羊群效应 。Ｏ Ｓ Ｃ Ｄ （ ２ ０ ０ ５ ） 的金融教育计划表 明， 随着金融服 责任 ， 同时在法律中规定对金融消费者的补偿机制 ， 使其能够 以此为 务复杂陛的增加 ， 金融教育是有作用的。 武器提起诉讼， 要求赔偿 ， 维护 自己的权利。 给消费者提供 良好的金融教育机会， 就是对消费者最有效的保 护方式 。同时， 是否接受金融教育 ， 也决定 了消费者在面对选择 时， 二 、加强金融机构的信息披露义务 从金融监管的角度来说 ， 信息披露是金融机构的重要义务 ， 也是 能否为本人及其家庭做出最 恰当的决定。 监管的重要内容 。强化金融产品和服务提供者 的信息披露义务， 有 金融监管部门和金融机构应通过宣传教育工作 ， 增进公众对现 利于减少金融消费者权益侵害现象 的发生 。我国在制度层面上虽 代金融产品、服务和相应风险的识别和了解 ， 应动员起包括消费者 编制消费者教育资料、建立 然 已经具备了比较完整的体系 ， 但是还存在上述一些 问题。在今后 组织、金融同业公会在 内的社会力量 ， 包括 电子媒 介在 内的消费者教育载体、定期发布消费者 资讯 、接 的金融监管 中， 应当更加完善金融机构的强制披露义务。 并出版对金融服务消费者教育以及提供 比较 首先 ， 应当规制售 刨皮 露 的内容 ， 一方面扩大需要进行信息披露 受消费者的信息咨询 ， 开展长效的金融知识教育和消费者信息支援 ， 的主体 。我国 （ （ 证 券法》 中目前仅要求上市公司进行持续 的信息 金融产 品特 性的刊物， 披露 ， 而大量 经营金融产品业务的非上市公司却没有信息披露的义 提高消费者 自我保护能力。 我们可 以借鉴国外经验 ， 由金融消费者保护机构开展 “ 金融知 务， 这不利于金融消费者获得足够的信息 ， 因此应当将持续信息披露 “ 农村金融教育培训”等多种形式的活动， 加强消费 义务及于非经营金融业务的非上市公司 ， 还应将强制信息披露义务 识进社区”、 金融知识教育应该纳入公 民基础教育 从证券市场扩展至整个金融市场， 并且将信息披露 的要求贯穿于生 者金融知识教育 。从 长远看， 分别为金融监管人员和金融消费者 产 、销售的全过程。另外 ， 增加强制信息披露的内容 ， 金融机构除了 的范畴 。加大人力资本的投资 ， 从而整体上提高我国金融消费者 的素 披露展示 自身优势和金融产品盈利性的信息 ， 还要披露其可能产生 建立起完善的教育培训体系， 的风险， 明确金融机构的风险告知义务 ， 可以增加基于社会公益的需 质。田
一
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完善金 融消费者权益 保护的立法
目前 ， 我国对金融消费者权益保护的立法几乎处于空 白状态 。 三 、积极参 与国际合作 ， 加强对金融衍生工具 的监管 首先 ， 我们要整合现存金融法规体系中的行政法规 、部 门规章、地 首先， 我国应逐步籽国际通行的监管标准引入国内， 加强对境内 方『 生法规、行业 自律 『 生 规范等 内容 ， 去除其 中相互矛盾重复的规定 ， 金融机构的监管， 为金融消费者创造公平的交易平 台。例如 ， 在包括 避免监管机构实施监管时遇到真空或冲突的尴尬。其次 ， 修订完善 住房按揭等大额 消费领域或以 电子商务 、上门推销等特殊推销方 已有的 商业银行法 、 证券法》、 保 险法 等金融法规 以 式缔结合同中引入合 同撤销权 ， 允许消费者通过行使撤销权解除合 充实消费者权益保护 内容 ， 弥补 “ 监管真空”。 同。引入合 同撤销权 ．不仅有利于解决消费合同冲突 ， 也有利于引 从长远来看 ， 随着我 国市场经济和金融市场的进一 步发展以及 导金融机构 自觉建立行业 自律意识 。 我国对金融消费者权益保护经验的不断积累， 我国可 以借鉴英美等 其次 ， 积极融入全球陛监管体系的建设。例如， 与各国监管机构 国经验 ， 出台专门的 金融消费者权益保护法 ， 为金融消费者提供 合作， 建立共同应对危机 的联合应急机制 ， 及时披露风险信息 ， 对重 对一”专业保护。 大事件及时沟通并予以解决 ； 又例如， 加强与跨境金融机构的母 国合 特别的针对侵犯金融 消费者利益的主要原因——金融机构的 作 ， 与其监管机构进行信息交流与合作 ， 采用监管团制度对跨国金融 欺诈行为， 立法中除了强化违法金融机构的行政责任和刑事责任之 机构进行全面监管 ； 再例如 ， 加强与Ｇ ２ ０ 成员国的合作 ， 建立有效的 积极参与国际组织全球化监管改革和标准制定， 增加中国 外， 更应当加强对金融消费者的民事救济。因为金融消费者在出现 对话机制， 权益受损时 ， 往往更关注 自身损失的救济。我 国目前仅在证券市场 的话语权； 等等。
Ｗｉ ｄ ｅ Ｆ ｔ ｎ ｇ ｔ ｅ ｌ 广 角
论我 国金融消费者权益保护措施
刘 海 艳 中国 石 油 大庆 炼 化 分 公 司企 管 法 规处 １ ６ ， ｔ ． ４１ １
摘要 ： 金 融 消 费 者 的信 心 是 金 融 业 发展 的 基 石 ， 如 果 失 去 了金 融 消 费 者 的 信 任 ， 金 融 商 品便 无 处 销 售 ， 金 融 市 场 也 就