金融机构的监管
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金融机构的监管
一、政府对金融机构监管的原因
美国的金融机构同其它国家的金融机构一样，也受到政府的高度监管。这是因为金融
体系是最重要的体系，它对经济整体的效益和有效运作，以及社会福利具有十分重要的作
用。
1、对公众资金安全性的关心。考虑到银行等金融机构倒闭的危害性。
2、支付系统的需要。考虑到社会经济活动的正常开展，需要银行等金融机构的支付支
持。
3、确保金融结构的均等和公平。金融产业的结构、集中度和公平对公众获得金融服务
等会产生很大的影响。
4、顾客权益的保障。考虑到顾客与金融机构之间交易可能出现的不平等因素。
5、国家经济部门利用货币政策进行宏观调控的需要。
二、金融监管对金融机构的利弊
虽然监管是从公众利益的角度考虑，以提高金融系统效率防止崩溃，但并不能由此认
为管制越多越好。
管制会带来不受欢迎的无效负面影响，会带来经济运行的效率降低。结果是贷款利率
会更高，而存款利率会更低。服务质量也许会发生恶化。创新被采纳的过程变长。
对其他产业进行监管的事实表明，对于谁是监管的获益者并不清楚。有时会是消费者、
有时是该产业、有时是工会、有时仅仅是监管当局。
最有可能的是，监管的收益会随着时间的推移而变化。
三、商业银行的监管
由于商业银行在金融体系中居最重要的作用，因此它是所有金融机构中受到最严厉管
制的机构。
（一）美国商业银行的监管机构
1、联邦储备体系
根据1913年联邦储备法案建立，其主要职能是制定和实施货币政策。
2、货币监理官
联邦政府历史最悠久的管理机构，根据1863年《国民银行法》成立，归属财政部。主
要负责新国民银行的注册。
3、联邦存款保险公司
联邦存款保险公司于1913年成立，对所保险的银行负有管理和监督责任。
4、州银行委员会
州银行委员会定期检查所有州的注册银行。
出于增强银行和支付系统安全性的考虑，申请银行注册须符合许多条件，主要包括最
低资本要求、盈利能力、申请人经历和声誉资本充足率，即规定银行经营必须符合有关资
本数量和类型的规定。
（二）银行安全方面的监管
大多数银行业管理条例最初都出自增强银行业和支付系统安全性的考虑，谨慎管理是
银行管理核心。银行安全方面的监管主要包括：
1、进入。银行进入实行许可证制度。申请许可证必须符合许多条件，诸如最低资本要
求、盈利可能性、申请人经验和声誉等等；
2、获利资产的数量和类型。经营活动的范围及有关规定；
3、资本充足规定。规定银行经营必须符合有关资本数量和类型的规定。
4、最高存款利率。如美国的Q条例。
（三）银行结构方面的监管
监管的目的主要是为了限制金融组织集中，鼓励竞争。它们主要控制银行利用其分支
机构进入新的地域市场。
1、银行和分行数量
2、地理优势
3、横向联合
美国有关法案规定：只有在监管机构认为不会造成垄断，并且这项拟订的交易带来的
反竞争效果明显小于该项交易对公众的便利或满足社区需要所带来的可能效果，一项兼并
才会被批准。
（四）银行服务领域的监管
1933年的《银行法》规定银行只限于接收存款和发放借款，保险业务属保险公司，住
房贷款属储贷协会和储蓄银行，证券承销业务属投资银行。
（五）银行检查
除一些小银行外，所有的银行每年至少受到一次银行检查。检查的目的是评价银行的
管理水平和董事们的素质，是否违规，评价财政状况等。
银行检查的注意力集中在五个方面：资本充足度、资产质量、管理、盈利和流动性
（capital adequacy ，asset quality，management，earnings；liquidity），即骆驼等
级制（CAMEL）。对于储蓄机构来说，OTS（储蓄监管办公室）检查的重点为管理、资产质
量、资本充足度、风险管理和经营绩效，即MACRO。对每一个方面的评级又分为5等。
除了检查，银行的监管机构从每季的损益表和资产负债表等资料 中也可以得到许多信
息。
（六）货币控制方面
最重要的是，联邦储备体系管理着所有存款机构的存款规模以影响通货膨胀和经济中
真实部门的经济活动水平。联邦储备体系主要通过控制美元的储备水平以及银行体系中存
款规模、法定准备金率、再贴现率来实现这种控制。
（七） 《巴塞尔协议》中对银行资本的规定
全球对银行业资本管制日益增强，《巴塞尔协议》对银行资本作了明确的规定。
1、银行资本的定义与构成
核心资本构成：普通股股权、永久性优先股、盈余、留存利润、扣除无形部分的资本
储备。
附属资本构成：次级资本票据与期限在5年以上的债券、有期限的优先股、贷款损失
准备金。
2、最低资本要求： 4％；8％
3、资产风险的规定
四、其他金融机构的监管
（一）非银行节俭机构的监管
在美国，信用合作社在州和联邦注册，并受它们和全国信用合作社管理局的监管。储
蓄与贷款协会和储蓄银行或者由州或者由联邦政府机构注册，并受它们的监管。货币市场
基金由美国证券交易委员会（SEC）注册，并主要受它监管。
（二）保险公司的监管
保险公司监管的目的是为了确保服务质量和保证具有充分的保险补偿。
(三)养老基金的监管
养老基金受到法院和政府机构的监管，法律要求养老基金实行全额资金准备和讵谨慎
的投资政策。
（四）投资公司的监管
投资公司主要受联邦政府的监管，它主要受《投资公司法》和《投资顾问法》的制约。
所有监管机构在它们的基本司法范围内监督金融机构的运转。一个金融机构的评级越
低（就会被列入黑名单），它所受到的监督就越密切。
