南商中国中小企业授后管理实施细则-中小企业务-clean

南商中国中小企业授后管理实施细则（讨论稿）目录第一章总则 ........................................................... 错误!未定义书签。

第二章释义 ........................................................... 错误!未定义书签。

第三章贷后管理 ................................................... 错误!未定义书签。

第四章预警 ........................................................... 错误!未定义书签。

第五章资金监控 ................................................... 错误!未定义书签。

第六章软回收 ....................................................... 错误!未定义书签。

第七章信用恢复 ................................................... 错误!未定义书签。

第八章资产评级 ................................................... 错误!未定义书签。

第九章资产组合管理 ........................................... 错误!未定义书签。

第十章档案及押品管理 ....................................... 错误!未定义书签。

第十一章附则........................................................ 错误!未定义书签。

第一章总则第一条为规范我行中小企业授后管理工作内容和流程，防范和控制授信风险，保证全辖授后管理的有效实施，提高授后管理质量，根据《南商中国中小企业授信管理办法》以及《南商中国贷后监察管理操作细则》等办法制度，制定本实施细则。

第二条中小企业授后管理指银行对从向借款人实际发放授信起至授信结清为止的各环节进行管理的行为，包括贷后管理、预警、资金监控、软回收、信用恢复、风险分类、资产组合管理和档案及押品管理。

客户经理（客户开发、客户维护、信贷支持）、预警人员、软回收人员、信用恢复人员、资产组合人员、风险分类审核认定人员、档案及押品管理人员以及上述岗位的主管人员参与授后管理工作。

第三条中小企业授后管理分别由总行、分行承担相应职责。

总行中小企业务负责全辖中小企业授后监控管理、检查、指导和培训工作。

总行风险管理部负责对中小企业授后管理工作进行业务上的指导、监督，确保中小企业授后管理符合我行整体风险管理要求，并将中小企业授信业务纳入全行授信资产组合管理，参与对中小企业务风险管理工作的考核与评价。

分行负责区域内中小企业授后管理工作；定期或不定期向总行上报辖内中小企业授后管理情况，利于总行全面掌握分析辖内中小企业授后管理的整体情况，及时调整管理策略。

第四条中小企业授后管理应加强对授信资金流向的监控，防止授信资金违反国家相关规定流入楼市、股市、股权投资及其它国家法律法规、政策、监管规定禁止或限制的行业、项目和产品，防止贷款挪用，有效保障授信资金用途的合规性和授信资产的安全性。

第二章释义第五条中小企业授后管理以主动预防风险为核心理念，旨在建立以资产组合管理为基础，预警为主要识别手段，软回收、信用恢复和清收为解决措施，资产分类为监测指标的风险管理体系。

第六条预警是指通过预警信号的采集、处理和分析，在客户违约前主动识别问题客户，并根据问题客户风险严重程度采取相应措施的过程。

第七条软回收是指对客户即将到期以及未在约定期限内归还我行的授信本息进行善意提醒、催收，并对客户还款意愿和还款能力进行核实和判断的过程。

第八条信用恢复是指对于授信已逾期或可能逾期，但有着良好合作意愿、可维持生存并能够扭转困难的客户，采取重组、变更授信条件等双方均能接受的可行性方案，使银行收益充分覆盖风险，不受损失的快速而主动的恢复程序。

第九条资产组合管理是指对授信业务的整体资产质量和风险状况进行监控分析，并对不同风险资产进行组合管理，动态调整授信政策和业务计划，以提高资本收益率。

第三章贷后管理第十条中小企业贷后管理工作包括客户回访、资料收集分析、贷后检查、收贷收息等工作，主要是通过客户回访掌握企业及实际控制人的最新状况，收集或更新客户财务报表等授后资料，现场查看客户生产、经营状况、担保状况，按时收贷收息，同时发现和分析各类风险信号。

如发现负面情况或预警信息，及时向预警人员报告。

第十一条中小企业贷后管理工作由分行客户经理负责，工作中应高度关注企业非财务信息：企业及实际控制人资信变动情况、企业水、电、气变动情况，纳税额变动情况、结算量变动情况、企业应付账款支付及应收账款回收的及时性；企业供销合同的变动情况；企业上下游客户的实力、信誉和双方业务往来的稳定性、分红情况变动等方面。

第十二条贷后管理频率及要求（一）客户回访频率客户经理应通过实地回访、电话回访、外围调查等多种形式对客户进行回访，其中现场回访不低于每两个月一次。

（二）贷后检查频率客户经理应根据客户的具体情况，保持一定频率进行贷后检查工作。

贷后检查频率不得低于以下要求：1、正常类客户每两个月至少进行一次授后检查；2、关注类及以下授信，严重预警、待定预警信号未解除的授信客户，每月至少进行一次授后检查；3、对抵、质押品每季度至少进行一次授后检查；4、对正常类授信保证人每半年至少进行一次授后检查，对关注类授信保证人每季度进行一次授后检查；5、如客户经理获取授信客户及担保客户的任何负面信息时应立即实施授后检查工作，不受上述频率和时间的限制。

6、各分行可根据客户不同情况制定不低于上述要求的授后管理频率。

7、客户经理应及时对授后管理情况认真分析，完善相关工作记录，形成贷后检查表（参见附件一）纳入授信文件归档管理。

第十三条贷后检查表的主要内容（一）正常类客户贷后检查表需要包括内容：1、客户的经营发展计划和产品市场接受度；2、与上次调查相比，客户经营、管理方面有哪些重大变化；客户对我行已提供产品的满意度和客户对新产品的需求；3、从公司的财务情况和现金流判断公司的盈利和现金流能否达到预期；4、授信批复中规定的约束性条件是否落实，未落实的原因分析及处理情况。

5、担保品检查报告，主要包括押品数量、品质、状态、权属、保险、价格等方面变化情况；保证人履约能力及担保意愿情况检查；6、贷款资金流向及回流情况；7、在授后检查过程中发现的预警信号及分析。

（二）关注类客户贷后检查表需要包括内容1、上述正常类客户贷后检查表的内容；2、预警信号产生的原因，是否在近期能消除；3、企业是否还存在除预警信号外的其它不利信号；4、股东（或控制人）是否已经对不利因素采取措施，这些措施是否能消除不利因素；5、对是否符合原定的返回正常或划为信用恢复客户的指标做出书面判断，对我行是否需要调整授信政策和授信产品提出书面建议。

第十四条对认定为“关注类”或更低类别的客户，客户经理都应在发生分类变动的5个工作日内重新检查授后检查内容包括但不限于客户基础信息、信贷提案、抵押物评估报告、法律文件和历史记录并更新相关信息。

第十五条客户经理在授后管理过程中发现预警信号触发，应主动、及时向预警人员报告；如接到预警人员发出的预警提示，应及时进行调查、分析、制定相应措施并及时反馈。

第四章预警第十六条中小企业授信业务预警工作采取以中小企授信管理团队预警岗牵头为主，各分行、风险管理部、企金营销、中小企业务其他团队等其它岗位人员配合的模式，通过电话询问、系统查询、账户监测、现场检查等多种方式收集获取预警信息。

第十七条建立总行、分行以及支行网点在内的多层级、立体预警机制。

总行中小企业务授信管理团队预警人员负责全辖中小企业授后预警管理、提示、定期抽查及全辖预警工作的培训、指导、检查和监督。

客户经理负责分行及支行中小企业授后预警、定期抽查及辖内的预警工作。

第十八条需要提示预警岗位人员的情况（包括但不限于）（一）预警：按照规定的预警监控频率对客户定量、定性预警信号进行监测，及时发出预警提示，根据反馈意见识别、分析，初步判断预警程度，提出处理策略并监督已制定的处理策略落实情况。

（二）客户经理：在授后管理过程中，及时发现预警指标触发情况，主动报告，主动控制和化解风险。

同时，根据预警提示，及时完成预警调查、触发原因分析并反馈，实施相应的预警处理策略，防范授信风险。

（三）中小企审批中心：国家宏观调控政策、法律、法规等发生变化或行业市场发生变化时，分析潜在影响授信安全的不利因素，发现客户预警信号触发，及时提示预警人员；研究客户及行业策略，与资产组合管理相结合，监测客户、行业选择的偏离度。

（四）中小企授信管理团队：在软回收工作中，对获取的预警触发信息及时报告预警人员。

在资产组合管理工作过程中，对接近关注-警戒线的行业限额授信客户/项目，分析资产组合各项比例与预设指标的偏离度，向预警人员进行提示。

（五）各分行：在实施押品现场核查或专项检查工作过程中，对获取的预警触发信息及时报告预警人员。

（六）反欺诈：反欺诈发现预警信号触发，及时提示预警人员。

第十九条预警工作流程预警工作流程：启动预警工作→预警信息获取→预警提示→预警反馈→预警检验→预警结果判断→预警处理策略。

自客户授信发放之日起即启动预警工作。

第二十条预警信号预警信号主要包括以下方面（参见附件二）：（一）授信使用人的经营情况、财务状况；（二）授信使用人在我行结算及各类授信产品使用情况；（三）授信使用人实际控制人的重大情况；（四）授信使用人的履约状况和实际控制人（含配偶）等其它信用情况；（五）抵（质）押品动态情况和保证人的重大不利情况；（六）反欺诈人员反馈的信息；（七）所在分支行柜面人员或其它相关人员在客户日常维护中发现的预警信息；（八）与授信风险相关的其它重大信息。

各分行应参照当地实际情况制定本行的具体预警信号清单，并根据市场变化上报总行中小企业务授信管理团队以便及时进行调整。

第二十一条预警信息获取方式预警信息主要以贷后监察报告、预警系统监测、账户交易查询、征信系统查询、资金流向抽查、资料查阅、电话询问、媒体报道、网络、内外审查结果、现场预警核查等多种方式获取。

其中定量预警信号分别按日、周、月、季度等不同频率获取，定性预警信号及时获取。

第二十二条预警人员对难以获得的预警信息，可以委托中小企审批中心、客户经理等其它人员收集提供和调查确认，相关人员应当配合。