谈谈商业银行法的内容及影响
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《农金纵横》1994年第6期
商业银行,作为经营货币资本业务的特殊企业,它有着广泛的社会联系,在社会再生产
过程中处于特殊地位。它即充当信用的中介,支付的中介,创造信用流通工具,还可将非资
本的货币收入转化为货币资本,而且,它还是中央银行货币政策的传导者和对象;在市场经济条件下,商业银行扮演着越来越重要的角色。市场经济又是法制经济,因此,商业银行的
设立、营运等都将纳入法制轨道。目前,李鹏总理主持召开国务院第23次常务会议,讨论并原则上通过了《中华人民共和国商业银行法(草案)》,此法律草案进一步修改后,将按程序
由国务院提请全国人大常委会审议。由此,商业银行法的颁布实施是指日可待。
一、商业银行法的主要内容
就世界各国方法来看,商业银行法一般有以下内容:立法目的、银行的定义、法律地位
和营业许可条件;业务范围及经营管理的规定;领导体制及组织形式;内部财务、人事管理
及涉外银行管理等。1、银行法的立法目的。许多国家的银行法在第1条都规定了立法目的。例如,《日本银
行法》第1条规定:“本法律,鉴于银行业务的公共性,除维护信用,确实保证存款者等受到保护之外,为谋求金融的顺利流通,务使银行的业务健全运营恰当,以便促进国民经济的
健全发展等作为目的。我国商业银行法的目的是为了加强对银行业的监督管理,保护银行、存款人及其他客户的合法权益,保障银行业的稳健运行,促进国民经济的发展。
2、银行的定义、法律地位及营业许可条件。各个国家的商业银行都有其特殊的含义,一般在银行法中首先规定它的含义。这样,便界定了商业银行、合作银行、外贸银行、中外合
资银行、国外银行分行和其他商业银行。而商业银行的法律地位是独立的法人。
商业银行法规定商业银行申请营业时必须经过有关部门审查各方面批准。一般而言,主
要审查申请人的能力、信誉、留本金、业务范围、机构设置、经营业务的人员构成等内容。3、业务范围及经营管理的规定
(l)对存款的经营管理。为了保证银行业的合理竞争和维持金融秩序稳定,许多国家对于存款的经营管理做出相应规定。主要规定有三项:一是吸收存款方式的限制,如《英国银
行法》规定:“禁止使用欺骗引诱手段吸收存款”。二是对存款利率的管理。三是实行存款保险法律制度,为了保护存款人的利益,许多国家通过立法建立存款强制保险,以解决银行破
产时对客户的债务清偿。
(2)对贷款的经营管理贷款是银行资金运用的主要方面,贷款的管理涉及到债权、债务双方利益,同时影响到经济结构的调整和宏观经济的发展。为此,银行法对贷款管理做出
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相应规定一是贷款的风险管理银行法规定对某一客户贷款不能超过银行贷款总额或银
行自有资本的一定比例。二是贷款结构管理。银行法规定长期贷款不得超过一定比例,如,
娜威商业银行法规定:商业银行将有的政府债券、公司债券等长期债券最高不得超过其全部
资产的30%。三是信用贷款和抵押贷款比例管理。各国银行法注重限制信用贷款占全部贷款的比重,鼓励镶行实行严格限制,并禁止提供贷款时向客户提出苯合理的附加条件,给不同
客户平等信用机会等方法。
(3)对中间业务的管理规定,商业银行中间业务一般包括承总业务、担保业务、信托业务等。银行法对银行办理这些业务都有相应的规定。4、组织形式。分支银行制是目前各国普遍采用的一种银行制度,我国的国有商业银行仍
将采用分支行的组织形式。5、内部财务、人事诸管理。商业银行法对银行固定资产的管理,银行利润分配的管理、
人事管理等均有相应规定。
6、涉外银行管理。银行法还对外贸银行、中外合资银行、外国银行或其分支机构在本国
的设立、法人形式、业务范围、监督检查等作出了规定。
二、即将出台的《商业银行法》对我国金融业的影响
(一)对专业银行而言,主要有以下三点:1、促进专业银行向商业银行转化,进行企业化经营。首先,明确了专业银行的法律地位
—独立经营的企业法人,则其他经济单位或个人不得非法干预银行的正常业务,不得随意侵犯银行的合法权益。通过明确其法律地位为专业银行的独立自主经营提供了法律保护。其
次,有助于理顺专业银行与各方的关系,如中央银行与专业银行、专业银行之间、专业银行
与其他金融组织之间的关系。依法明确银行和各金融机构业务活动的宗旨、任务;各银行和其他金融机构的地位、职责、业务范围和相应的权利义务。第三有利于专业银行摆脱非本
身的各种行政干扰,维护自身权益。如不允许有地方政府干预银行贷款发放的情况,不准地
方政府越权批准成立金融机构,有利于充分发挥银行调节经济生活的作用。2、规范银行间的业务竟争。正常有序的竞争有助于各专业银行改善经营管理,谋求最大利益,而不正当竞争却会带来诸多弊端。如有的专业银行为了争夺企业发放贷款,吸收企业
存款,谋取更多的利润和扩大贷款资金来源,不惜降低贷款条件,不讲信贷原则,甚至以给企业计划外基建、技改项目提供资金为诱耳,诱导企业转移开户行。这种带有盲目性的竟争
增加了银行信贷资的风险性,又掩盖和保护了落后企业,不利于企业的长期稳定发展和经济
效益的提高。《商业银行法》的出台将有助于解决竞争混乱的问题。通过具体明确各专业银行
的法律地位,确立各专业银行的主要经营方向和范围,从法律上明确必要的业务分工在分
工的基础上进行适度的业务交叉和竞争,使竞争真正起到优胜劣汰的作用。
3、有利于银行加强内部管理,增强法制观念,严格依法办事。
(二)有利于维护存款人及其他客户的合法权益。(三)商业银行法将对涉外银行的监督管理也纳入法制轨道。一方面有利于涉外银行的设立,引进了外资和先进技术。外资银行本身就是最大的投资者,同时也为外商向我国投资提
供服务。另一方面,将会加剧我国商业银行间的竞争(作者单位:农行湖北省忍施州分行、武汉大学管院工商系)
