银行卡业务风险防范及控制
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徐 永 希
（ 新疆阿克苏职业技术学院， 新疆 阿克苏 ８３ ０ ） ４Ｏｏ
【 要】 银行卡业务涉及面广， 摘 其风险产生的原因较复杂， 监控难度大， 技术不完善， 这使我国 银行卡业务风险不断上
升。 银行卡业务风险主要 包括信 用风险、 操作风险、 技术风险和 法律 风险。 应采取信 息手段 ， 加强信 用控制 ； 建立科 学的银行卡 管理机制 ； 加快银行卡 网络化建设步伐 以及健全相关法律 法规 。这样才能最大限度地降低银 行卡业务风险 ， 障其健康顺寿 保
银行 卡的本 质是信用 货 币。信用 货 币在 流通领 域充 入 来源且 符合 发卡条件 的社 会各 阶层居 民均 可成 为持 卡 当流通手段与支付手段 ， 以银行券、 票据和电子货币形式 人 ， 而持 卡人 数 量越 多 ， 围越 广 ， 范 风险 发生 可 能性 也越 存在 ， 它直接产 生于货 币的支 付职 能 ， 其价 值 的大小 决定 于它所交换 的商品量 。 为电子货 币基 本形式 的银行 卡 ， 作 它兼 具货 币和信用凭 证 的部分特 点 ，并且 在一定 程度 上 大 ，银行 卡流通 的广泛 性决定 了其 不但 可 以在本 地 区使 用， 同时还 可以跨地 区甚 至在全 国或世 界 范 围内流通 ， 随 着 流通范 围的扩大 ， 涉及 的范 围也会相 应增大 。 风险 银行
一
７ ９—
商业经济
发展 。
【 键词】 银行卡业务 ； 关 风险防范； 风险控制
【 中图分类号】 Ｆ３． ８１ ２
【 文献标识码】 Ｂ
３ ， 张“ 月 第一 中银卡 ” Ｏ （ Ｃ卡） 中国银行 珠海分 行问世 ； Ｂ 在
银行卡业务风险是我国银行 自始至终要面对的至关 重要的问题 。 特别是在个人理财业务激烈竞争的今天， 以 银行卡 为载体 的金融 产品和 服务层 出不 穷 ， 涉及 银行 、 持 卡人和特约商户等多方面参与者 ， 业务运营涉及储蓄、 结 算、 信贷等诸多领域， 技术含量高 ， 集多功能于一体 ， 风险 较大 。因此 ， 国银 行只有 树立 科学 的风 险观念 ， 我 建立 和
第 ２０ 年第 ５ ０９ 期 （ 总第 ３６期 ） ２
商 业 经 济
Ｓ ＨＡＮＧ Ｅ ＪＮ Ｉ Ｙ Ｉ ＧＪ
Ｎｏ５． ０ｏ ． ２ ９ Ｔ０ａ Ｎｏ３２ ｔｌ ． ６
【 编号 】 １ｏ—ｏ３２ｏ） 一 ｏ９ ｏ 文章 ０９６４（ ９０ ｏ７一 ３ ｏ ５
银行卡业 务风险 防范及控制
并 涉及发 卡机构 、 持卡任 何特约 商户等诸 多方面 。 ） 卡业务风 险涉及 面广 银行 银行卡业务要普及和发展 ， 并成为一种大众的支付
一
将银行卡可分为贷记卡和借记卡。 此外， 根据流通范围的
不同 ， 可分为 国际卡和地 区卡 。 （ 二 ） 卡的性质和功 能 银行
工具 ， 就要求有一定规模的持卡人队伍， 凡有稳定经济收
大大延伸了货币和信用凭证的功能。 另外， 银行卡还具有
转账结 算功能 、 储蓄功 能、 汇兑 功能和 消费贷款 功能 。 （ 我 国银行卡业 务发展状 况 三）
卡的结算涉及发卡银行 ， 收单银行 、 取现网点、 特约客户
和特 约商 户的开 户银行 等 ， 只要 任何一 个环 节 出现 问题 ， 都有 可能给银 行卡业 务带来 风险。
ｌ７ 年 ，中国银行与境外银行签订了代理境外信用 ９８ 卡取现的业务协议 ， 信用卡的受理开始引入我国；９５ ｌ８ 年
【 收稿 日期 】 ｏ９Ｏ－２ ２ｏ一４２
（ 银行卡业务的风险种类繁多 二） １ ． 信用风险。主要包括 ： ） （ 持卡人丢失卡不及时向发 １
【 简介 】 作者 徐永 希（ ６一， 新疆阿克 苏职业技 术学院 高级讲 师。研 究方向 ： 融。 １ ４） ９ 女、 建设银行、 交通银行等 ｌｏ ０ 余家银行在内的发卡金融
机构都 已经陆续 发行“ 联” 银 标识卡 。
（ ） 卡的定义 和种类 ． 银行 一
银行卡是以银行信用为基础 ，由银行签发的证明持 有人信誉良好 ，可在指定的商店或场所进行消费并可享 受银行提供的多种服务的一种信用凭证。
二、 我国银行 卡业务存在的风险
由于无序竞争和不规则的运作以及发卡机构内部管 理不规范等因素 ， “ 致使” 银行卡业务存在着各种风险。银 行 卡业 务 的风 险 ，一般 是指 银行 卡在使 用 过程 中所 出现
发 卡机 构 、持 卡任何特 约单 位所遭 受 的非 正常 的经 济损
失的可能性 ， 它贯穿于银行卡的使用 、 支付 的各个环节 ，
月， 中国建设银行开始发行龙卡 ；９３ ６月， ｌ９ 年 交通银行 开始发行太平洋卡……， ２０ 年底 ， 国 ｌ０ 到 ０４ 全 ０ 余家金
融机构 发行 了银行 卡。２０ 年 ３ ２ ０２ 月 ６日， 中国人 民银 经
地防范和控制风险 ， 才能保证银行卡业务 自身的生存与 行 批 准的我 国 自己的银行 卡组 织— — 中国银联 成立 。从 ２ｏ 年 １ １ ０２ 月 ０日开始 ， 括工商 银行 ， 包 农业银 行 、 中国银 发展
完善 风险 防范体系 ， 过科学 的策 略 和方法 来及 时有 效 通
ｌ８ 年 ６ 中国银行北京分行发行了长城信用卡 ； ８ ９６ 月， ｌ９ ９ 年１ ０月 ，中国工商银行在北京等地开始发行牡丹卡 ；
１９ 年 ２ ，中国农 业银 行 开始 发 行金 穗 卡 ；９ １ ３ ９１ 月 １９ 年
银行 卡 的种 类很 多 ， 照不 同 的划 分标 准 ， 以将 银 按 可 行卡划 分为不 同类型 ： 功能 的不 同 ， 根据 可将银 行 卡划 分 为购 物卡 、 账 卡和提 现 卡 ； 转 根据 银 行 卡 的对 象不 同 ， 可 将银行 卡分 为公 司卡 和个人卡 ； 据清 偿方 式 的不 同 ， 根 可
（ 新疆阿克苏职业技术学院， 新疆 阿克苏 ８３ ０ ） ４Ｏｏ
【 要】 银行卡业务涉及面广， 摘 其风险产生的原因较复杂， 监控难度大， 技术不完善， 这使我国 银行卡业务风险不断上
升。 银行卡业务风险主要 包括信 用风险、 操作风险、 技术风险和 法律 风险。 应采取信 息手段 ， 加强信 用控制 ； 建立科 学的银行卡 管理机制 ； 加快银行卡 网络化建设步伐 以及健全相关法律 法规 。这样才能最大限度地降低银 行卡业务风险 ， 障其健康顺寿 保
银行 卡的本 质是信用 货 币。信用 货 币在 流通领 域充 入 来源且 符合 发卡条件 的社 会各 阶层居 民均 可成 为持 卡 当流通手段与支付手段 ， 以银行券、 票据和电子货币形式 人 ， 而持 卡人 数 量越 多 ， 围越 广 ， 范 风险 发生 可 能性 也越 存在 ， 它直接产 生于货 币的支 付职 能 ， 其价 值 的大小 决定 于它所交换 的商品量 。 为电子货 币基 本形式 的银行 卡 ， 作 它兼 具货 币和信用凭 证 的部分特 点 ，并且 在一定 程度 上 大 ，银行 卡流通 的广泛 性决定 了其 不但 可 以在本 地 区使 用， 同时还 可以跨地 区甚 至在全 国或世 界 范 围内流通 ， 随 着 流通范 围的扩大 ， 涉及 的范 围也会相 应增大 。 风险 银行
一
７ ９—
商业经济
发展 。
【 键词】 银行卡业务 ； 关 风险防范； 风险控制
【 中图分类号】 Ｆ３． ８１ ２
【 文献标识码】 Ｂ
３ ， 张“ 月 第一 中银卡 ” Ｏ （ Ｃ卡） 中国银行 珠海分 行问世 ； Ｂ 在
银行卡业务风险是我国银行 自始至终要面对的至关 重要的问题 。 特别是在个人理财业务激烈竞争的今天， 以 银行卡 为载体 的金融 产品和 服务层 出不 穷 ， 涉及 银行 、 持 卡人和特约商户等多方面参与者 ， 业务运营涉及储蓄、 结 算、 信贷等诸多领域， 技术含量高 ， 集多功能于一体 ， 风险 较大 。因此 ， 国银 行只有 树立 科学 的风 险观念 ， 我 建立 和
第 ２０ 年第 ５ ０９ 期 （ 总第 ３６期 ） ２
商 业 经 济
Ｓ ＨＡＮＧ Ｅ ＪＮ Ｉ Ｙ Ｉ ＧＪ
Ｎｏ５． ０ｏ ． ２ ９ Ｔ０ａ Ｎｏ３２ ｔｌ ． ６
【 编号 】 １ｏ—ｏ３２ｏ） 一 ｏ９ ｏ 文章 ０９６４（ ９０ ｏ７一 ３ ｏ ５
银行卡业 务风险 防范及控制
并 涉及发 卡机构 、 持卡任 何特约 商户等诸 多方面 。 ） 卡业务风 险涉及 面广 银行 银行卡业务要普及和发展 ， 并成为一种大众的支付
一
将银行卡可分为贷记卡和借记卡。 此外， 根据流通范围的
不同 ， 可分为 国际卡和地 区卡 。 （ 二 ） 卡的性质和功 能 银行
工具 ， 就要求有一定规模的持卡人队伍， 凡有稳定经济收
大大延伸了货币和信用凭证的功能。 另外， 银行卡还具有
转账结 算功能 、 储蓄功 能、 汇兑 功能和 消费贷款 功能 。 （ 我 国银行卡业 务发展状 况 三）
卡的结算涉及发卡银行 ， 收单银行 、 取现网点、 特约客户
和特 约商 户的开 户银行 等 ， 只要 任何一 个环 节 出现 问题 ， 都有 可能给银 行卡业 务带来 风险。
ｌ７ 年 ，中国银行与境外银行签订了代理境外信用 ９８ 卡取现的业务协议 ， 信用卡的受理开始引入我国；９５ ｌ８ 年
【 收稿 日期 】 ｏ９Ｏ－２ ２ｏ一４２
（ 银行卡业务的风险种类繁多 二） １ ． 信用风险。主要包括 ： ） （ 持卡人丢失卡不及时向发 １
【 简介 】 作者 徐永 希（ ６一， 新疆阿克 苏职业技 术学院 高级讲 师。研 究方向 ： 融。 １ ４） ９ 女、 建设银行、 交通银行等 ｌｏ ０ 余家银行在内的发卡金融
机构都 已经陆续 发行“ 联” 银 标识卡 。
（ ） 卡的定义 和种类 ． 银行 一
银行卡是以银行信用为基础 ，由银行签发的证明持 有人信誉良好 ，可在指定的商店或场所进行消费并可享 受银行提供的多种服务的一种信用凭证。
二、 我国银行 卡业务存在的风险
由于无序竞争和不规则的运作以及发卡机构内部管 理不规范等因素 ， “ 致使” 银行卡业务存在着各种风险。银 行 卡业 务 的风 险 ，一般 是指 银行 卡在使 用 过程 中所 出现
发 卡机 构 、持 卡任何特 约单 位所遭 受 的非 正常 的经 济损
失的可能性 ， 它贯穿于银行卡的使用 、 支付 的各个环节 ，
月， 中国建设银行开始发行龙卡 ；９３ ６月， ｌ９ 年 交通银行 开始发行太平洋卡……， ２０ 年底 ， 国 ｌ０ 到 ０４ 全 ０ 余家金
融机构 发行 了银行 卡。２０ 年 ３ ２ ０２ 月 ６日， 中国人 民银 经
地防范和控制风险 ， 才能保证银行卡业务 自身的生存与 行 批 准的我 国 自己的银行 卡组 织— — 中国银联 成立 。从 ２ｏ 年 １ １ ０２ 月 ０日开始 ， 括工商 银行 ， 包 农业银 行 、 中国银 发展
完善 风险 防范体系 ， 过科学 的策 略 和方法 来及 时有 效 通
ｌ８ 年 ６ 中国银行北京分行发行了长城信用卡 ； ８ ９６ 月， ｌ９ ９ 年１ ０月 ，中国工商银行在北京等地开始发行牡丹卡 ；
１９ 年 ２ ，中国农 业银 行 开始 发 行金 穗 卡 ；９ １ ３ ９１ 月 １９ 年
银行 卡 的种 类很 多 ， 照不 同 的划 分标 准 ， 以将 银 按 可 行卡划 分为不 同类型 ： 功能 的不 同 ， 根据 可将银 行 卡划 分 为购 物卡 、 账 卡和提 现 卡 ； 转 根据 银 行 卡 的对 象不 同 ， 可 将银行 卡分 为公 司卡 和个人卡 ； 据清 偿方 式 的不 同 ， 根 可
