当前商业银行发展养老金融面临的问题及建议当前商业银行发展养老金融面临的问题及建议一、养老金融为商业银行带来新的利润增长点当前，我国正在加速进入老龄化社会，根据联合国预测，2020-2050年我国老龄化趋势进一步加速发展，到2050年我国60岁及以上老人将达36.5%，比2015年翻一番还多，且高于美国等大部分发达国家。
老龄化的加速，将推动包括养老地产、养老医疗、家政服务、养老金融在内的养老服务产业的发展。
由于养老产业具有投资周期长、收益成效慢、资金成本承受能力不高的特点，需要金融机构的大力支持，开发符合养老产业特点的信贷产品、金融工具，并引导民间资本、社会资金投入养老产业。
近年来，国务院出台了包括《社会养老服务体系建设规划（2011-2015年）》和《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》等政策文件，提出加快以老年生活照料、老年金融服务、老年旅游等为主的养老服务业全面发展，在风险可控和商业可持续前提下规范引导和规范商业银行等金融机构开发适合老年人的金融产品，这为我国发展养老金融业务指明了方向。
特别是养老保险制度的改革，为商业银行养老金融业务领域提供了全方位的发展机遇。
2015年初，国务院发布《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》、《机关亊业单位职业年金办法》，机关事业单位人员将与企业职工统一实行社会统筹和个人账户相结合的基本养老保险制度，同时强制性建立职业年金，商业银行可比照企业年金提供受托、托管等服务。
对于正在面临诸多转型压力的商业银行来说，发展养老金融业务有利于推动银行自身业务转型，提高银行综合收益，从而带来新的利润增长点。
第一，养老金融业务与传统银行业务相比，具有服务周期、经营周期长，业务发展持续稳定，规模效应显著等特点，能够为银行带来长期收入。
第二，养老金融业务与银行传统业务形成互补，规模巨大的养老基金投资可为银行存款、理财产品提供长期稳定的资金来源。
第三，养老金融业务有助于推动银行公司业务、个人金融、金融市场等多板块业务联动，提高综合收益。
Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业96养老金融服务研究杨寓涵建信养老金管理有限责任公司 北京 100089如今人口老龄化问题已经成为社会发展的重要问题，养老顶层设计也是社会和国家关注的主要问题。
为提高老年福利水平，给予老年群体养老保障，国家相继提出一系列养老金融服务政策，将养老机制和金融体系融合，解决社会养老金紧张的难题，完善养老金融体系，为老年人提供更多元化的服务。
因此需要对养老金融服务展开研究，推动其健康发展。
一、养老金融服务的发展背景我国人口老龄化越来越严重，使得养老服务产业受到了国家的重视，其中养老金融服务作为重要内容，我国相继提出养老金融服务的政策意见，给养老金融服务提供了指导方向，支持养老金融服务的全面发展。
我国在2013年首次提出，老年金融服务作为社会养老服务业的重要内容，提出利用房产反向抵押养老金，对商业银行、金融机构等进行引导，积极开发适合老年人呢的金融产品。
在2014年提出在北京、上海、广州、武汉，开展住房反向抵押养老金，成为金融行业内养老服务金融的尝试。
在2016年中国人民银行等发布加快养老服务业的建设意见，从多个角度对建设养老服务业提出指导。
保监会则将房产反向抵押养老金的意见进一步推广至省会城市等。
在2017年，国务院发布商业养老保险的相关意见，利用商业养老保险供给给老年人提供养老保障，在政策上支持商业养老保险的发展[1]。
同年证监会针对养老目标的证券投资基金提出明确规范，成为证券基金行业开发养老金融服务的指导文件。
在2019年国务院针对养老服务的文件中指出，支持银行机构、信托机构等积极开发养老型金融产品或者信托产品。
在2020年两会提案中，养老金融服务发展信托服务也成为热议话题。
在此背景下，养老金融服务发展得到了政府政策上的支持，进入到实践阶段，需要大力鼓励金融机构积极开发金融产品，完善养老金融服务。
二、养老金融服务的内涵养老金融服务是我国当前发展现状下为了推动养老事业发展融合金融市场和养老产业衍生的特定概念。
广东省人民政府办公厅关于印发广东省促进老龄事业发展和养老体系建设实施方案的通知文章属性•【制定机关】广东省人民政府办公厅•【公布日期】2017.08.03•【字号】粤府办〔2017〕53号•【施行日期】2017.08.03•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】老年人保障正文广东省人民政府办公厅关于印发广东省促进老龄事业发展和养老体系建设实施方案的通知粤府办〔2017〕53号各地级以上市人民政府，各县（市、区）人民政府，省政府各部门、各直属机构：《广东省促进老龄事业发展和养老体系建设实施方案》已经省人民政府同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。
执行过程中遇到的问题，请径向省民政厅反映。
广东省人民政府办公厅2017年8月3日广东省促进老龄事业发展和养老体系建设实施方案为认真贯彻落实《国务院关于印发“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划的通知》（国发〔2017〕13号）精神，促进我省老龄事业发展整体水平明显提升、养老体系更加完善，制定本实施方案。
一、发展目标到2020年，全省老年人社会保障、社会服务、社会优待、社会参与、家庭赡养等各项权益保障得到全面加强，以居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的多层次养老服务格局进一步完善，养老服务供给能力大幅提高、质量明显改善、结构更加合理，及时、科学、综合应对人口老龄化的社会基础更加牢固。
养老社会保障体系更加完善。
实现社会保险法定人员全覆盖，基本养老保险、基本医疗保险参保率达到98%以上。
特困老年人的供养标准不低于当地城乡最低生活保障标准的1.6倍且不低于当地现行特困人员基本生活标准。
全省城乡低保补差水平继续保持在全国前列。
养老服务体系更加健全。
养老服务供给能力大幅提高、质量明显改善、结构更加合理，多层次、多样化的养老服务更加方便可及。
符合标准的日间照料中心、老年人活动中心等养老服务设施覆盖所有城市社区、90%以上的乡镇和60%以上的农村社区。
城市养老服务业发展困境及对策摘要随着我国步入老龄化时代，养老问题一直是各级政府和全社会关注的焦点，城市养老服务业在发展的同时也面临着巨大的挑战。
早已进入老龄化社会的泉州市，在发展养老服务业方面取得了显著成效，但在政府扶持、机构养老服务和社会力量参与方面仍存在诸多困境。
破解城市养老服务业之困局需要多方共同努力，要以统筹规划推进精准扶老，以资源整合推动社会化养老，以技术创新实现智慧养老，以实践创新探索医养结合。
关键词人口老龄化; 城市; 养老服务业党的十八届五中全会强调十三五时期将完善和加快发展以居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的养老服务业。
我国已进入老龄化社会，养老问题日益显现，传统的养老服务业正面临着前所未有的挑战。
养老制度保障不健全、城乡养老资源差距大等影响着城市养老服务业的稳定发展。
在老龄化程度不断加深的背景下，泉州市各级政府重视老龄化现象，创新养老服务模式，推动全市养老事业的有序发展。
养老服务业在发展的同时，也面临着一系列困难。
笔者以泉州市为例，对其养老事业的实践进行检视，以期为破解养老服务业之困局提供可借鉴的方法。
一、泉州市养老服务业取得的主要成效随着计划生育国策实施效果的逐步显现和人口平均寿命的不断延长，人口老龄化形势日趋严峻，养老问题已成为国家和社会必须面对和亟需解决的难题。
养老问题不应只停留在物质赡养层面，还应延伸至生活照料、医疗康复、紧急救助和精神抚慰等层面。
发展城市养老服务业，建立一套完备的养老服务体系就成为解决养老问题的有效举措。
截至2014年末，泉州市60周岁以上的本地户籍人口有88．6 万人，占全市户籍人口总数的12．37[1]。
可见泉州市已进入老龄化社会。
面对人口老龄化不断加剧而衍生出来的各种社会问题，市政府大力发展养老服务业，在整体规划、资金扶持和人才培养等方面已取得了显著成效养老服务更加到位，养老保障更有力度。
一养老服务业的政策法规不断健全与过去相比，泉州市制定相关政策的方向和目标逐渐明晰。
