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老年人长期照护保险的制度构建研究作者：董洁来源：《魅力中国》2016年第21期一、长期照护保险的定义长期照护保险制度是目前在美国、日本等西方国家发展的较为成熟的一种制度，它是指老年人由于年老、疾病或者意外伤残等原因造成失能或半失能状况需要护理时，能够为其提供基本的生活照料、医疗护理等服务为子女减轻负担的一项保险制度。
长期照护保险与医疗保险的不同是它更强调照料和护理，是一种社会服务。
它的构建可以解决在中国特殊国情下出现的人口老龄化问题突出、家庭结构少子化、家庭负担沉重等一系列问题。
二、在中国推行长期照护保险可能存在的问题分析（一）长期照护保险在社会的认可度不高长期照护保险目前在中国媒体与社会对其关注度不高，人民认可度不高，普及率低。
习总书记提出要建立老年人状况统计调查和发布制度、相关保险和福利及救助相衔接的长期照护保障制度，而主流媒体与社会对此关注度不高。
同时，在我国，消费者长期风险规划意识薄弱，应对人口老龄化重要手段的长期护理保险的观念普及率低。
限于我国传统家庭护理模式根深蒂固的观念，目前护理需求和护理供给之间已经形成了一个“护理服务市场怪圈”，且这一怪圈仍然在持续恶化中。
（二）长期照护保险的筹资问题是面临的最严峻的挑战“钱从哪里来”、“钱怎么分配”是长期照护保险建立过程中需要面对的一个重要问题。
一方面，目前，我国实施的是“五险一金”模式，从医疗保险中划转资金会出现过度医疗的问题，加重医疗保险的负担；从养老保险中划转资金会加重人口老龄化情形下的养老保险负担，加重养老金空账运行的矛盾。
另一方面，建立独立的长期照护保险，在原有的“五险一金”支付额大的情况下实行“六险一金”会加重企业负担，而个人的参保意识不强与对长期照护保险的不了解，会增加新的社会问题出现。
如何建立一种可以衡量多方利益，实现共赢的长期照护保险筹资模式还需继续在试点的效果上进一步探索。
（三）养老专业护理人才队伍缺乏建立长期照护保险制度，最需要的就是一大批有经验的护理人才队伍。
ｊｉｉ卅警列２０１５．０４ Ｌ Ｎ ｚＨｏＵ ＸＵＥ ＫＡＮ
■法 学 我国老年人长期照护保险立法研究 李志强 摘要老年人长期照护问题是在工业化浪潮的冲击下，随着社会的变迁与转型以及老龄化时代的到来而被 动面Ｉ１名的战略性时代课题。以美国、日本和德国为代表的国家扣我国台湾地区已经相继建立起一套相对比较成熟 的老年人长期照护保险法律制度体系，在有效缓解老龄化人口浪潮压力的同时，也提高了社会的福利制度水准。对 正处在社会转型时期的我国而言，“适应性学习”外围国家或地区“政策转移效应”下的有益知识，从法律制度系统 建构层面有效破解老龄化时代下的老年人照护难题，不仅是一个严峻而紧迫的时代挑战，更是完善和丰富我国社会 保险法律制度、积极提升社会整体福祉水准的重大机遇。 关键词老年人；长期照护；保险；立法 中图分类号Ｄ９０１ 文献标识码Ａ 文章编号１００５—３４９２（２０１５）０４—０１１０—０１０
我国《老年人权益保障法》（２０１２）第三十条规定：国家逐步开展长期护理保障工作，保障老年人的护理 需求。２０１３年，我国第一部全面总结和评估我国老龄事业发展状况的蓝皮书《中国老龄事业发展报告 （２０１３）》¨ 发布并指出：我国老年人口数量在２０１３年达到２．０２亿，老龄化水平达到１４．８％ 。到２０５０年， 预计６０岁及以上老年人口数量将达到４．８亿人，８０岁及以上老年人将超过１亿人，并将在２１世纪下半叶保 持这一规模。在这样的背景下，老年人口中需要长期照护的人数将持续增长，以老年人口中９％需要长期照 护的比例推算，预计到２０５０年将有４０００万以上的老年人口需要相关服务。同时，自１９７８年我国将计划生 育定为一项基本国策以来，人口生育率降低、平均寿命延长、少子化趋势明显的问题在老龄化时代愈加凸显， 加上我国正处在由传统农业社会向现代工业社会转型的关键时期，妇女就业率提高且全社会人员的地域流 动性不断加强导致社会“空巢”家庭数量增多 Ｊ，社会结构和社会共同体单元均处在持续瓦解、博弈与重构 的动态过程，传统以家庭和家族内部的代际转移支付养老模式随着家庭规模缩小和预期寿命的延长而日渐 衰弱，这一社会背景势必对我国的传统养老模式产生深远影响，未来该如何有效对接这一社会转型问题也具 有了时代迫切性。尼采（Ｎｉｅｔｚｓｅｈｅ）认为：“主人道德 ’’或“贵族道德”的全部基础在于“以最大的敬意尊重老 年和传统，因为所有法律的基础全在于这种对老年和传统的双重尊重”上，因此贵族道德必然“尊祖先而抑 后辈”（ｉｎ ｆａｖｏｒ ｏｆ ａｎｃｅｓｔｏｒｓ ａｎｄ ｄｉｓｆａｖｏｒ ｏｆ ｔｈｏｓｅ ｙｅｔ ｔｏ ｃｏｍｅ）；但西方现代性则颠倒了这一道德基础，越来越不
长期照护保险为老年人提供综合健康保障随着人口老龄化的加剧，老年人的健康问题日益凸显。
长期照护保险作为一种新型的保险产品，为老年人提供了综合健康保障。
本文将从长期照护保险的定义、保障内容以及优势等方面进行探讨。
一、长期照护保险的定义长期照护保险是指为老年人提供长期照护服务和经济支持的保险产品。
它主要针对那些因年老体弱而需要长期照护的人群，为他们提供医疗、护理、康复等方面的保障。
长期照护保险的目的是帮助老年人在生活中获得更好的照顾和支持，提高他们的生活质量。
二、长期照护保险的保障内容1. 医疗保障：长期照护保险为老年人提供医疗费用的保障。
无论是日常的医疗费用还是因疾病导致的住院费用，都可以得到保险公司的赔付。
这样一来，老年人在面对疾病时不再需要为高昂的医疗费用而担忧，可以更加放心地接受治疗。
2. 护理保障：长期照护保险还为老年人提供护理费用的保障。
无论是在家中还是在养老院等机构，老年人都可以得到专业的护理服务。
这些护理服务包括日常生活照料、康复护理、心理支持等，可以帮助老年人更好地应对生活中的各种困难。
3. 康复保障：长期照护保险还为老年人提供康复费用的保障。
老年人在面对疾病或意外事故后，往往需要进行康复治疗。
长期照护保险可以为他们提供康复费用的报销，帮助他们尽快恢复健康。
三、长期照护保险的优势1. 综合保障：长期照护保险为老年人提供了全方位的保障，包括医疗、护理、康复等方面。
老年人只需要购买一份长期照护保险，就可以获得多种保障，大大减轻了他们的经济负担。
2. 灵活选择：长期照护保险可以根据老年人的实际需求进行选择。
老年人可以根据自己的健康状况和经济能力选择适合自己的保险产品，从而实现个性化的保障。
3. 家庭支持：长期照护保险还可以为老年人的家庭提供支持。
在老年人需要长期照护时，家庭往往需要承担较大的经济和精力负担。
长期照护保险可以为家庭提供经济支持，减轻他们的负担，让他们更好地照顾老年人。
四、长期照护保险的发展前景随着人口老龄化的加剧，长期照护保险的需求将会越来越大。
近年来，党和国家领导人一再强调民生问题要“保基本、托底线、救急难”。
从老年服务的角度看，目前中国的2亿老年人口中，处境最为艰难的是完全失能老人。
有研究表明，在中国，完全失能的老人有1200万之多[1]，正在加速的老龄化的进程会使这个困难群体的规模进一步扩大。
当一个老人日常生活完全不能自理而时刻需要别人照料服侍时，其生活情境的窘迫是可想而知的。
加上人力资源配置的市场化，劳动力流动成为经济常态；家庭规模的小型化，又使“核心家庭”乃至“空巢家庭”成为社会常态。
这样的经济社会发展趋势，更进一步加剧完全失能老人长期照护的困境。
所以，当务之急，是立即考虑制定对完全失能老人提供社会化长期照护的政策乃至形成稳定的制度。
2014年8月，国务院颁布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，目标是要让现代保险服务业真正成为中国社会应对社会经济风险的有效保障机制[2]。
同年10月出台的《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》，更是直接提出：“鼓励老年人投保……长期护理保险……鼓励和引导商完全失能老人长期照护保险研究唐钧冯凌内容提要近年来，党和国家领导人一再强调民生问题要“保基本、托底线、救急难”。
目前中国的2亿老年人口中，处境最为艰难的是1200万之多完全失能老人。
如今的当务之急，是立即考虑制定对完全失能老人提供社会化长期照护的政策乃至形成稳定的制度。
中国社科院社会政策研究中心联合部分大学和老年服务机构为此做了题为“完全失能老人长期护理保险研究”的课题，并以调研成果为基础，设计一个将市场化的保险项目和准市场化的老年服务结合起来的实施方案。
关键词失能老人完全失能老人长期照护完全失能老人长期照护保险唐钧，中国社科院社会政策研究中心秘书长，研究员100732冯凌，华民慈善基金会华民现代慈善研究院副院长100732本文为“完全失能老人长期照护保险研究”课题组的集体成果，并由唐钧、冯凌执笔完成。
[1]中国老龄科学研究中心课题组：《全国城乡失能老年人状况研究》，〔北京〕《残疾人研究》2011年第2期。
浅谈长期护理保险的现状及存在的问题【摘要】长期护理保险在社会中扮演着重要的角色，但目前在我国存在一些问题。
本文将从长期护理保险的现状和存在的问题入手，深入探讨这一领域的发展趋势、立法调整以及国际比较。
在强调了加强长期护理保险意识、完善长期护理保险制度以及共同应对长期护理保险挑战的重要性。
通过对长期护理保险的全面讨论，希望能够引起社会各界对这一问题的重视，为长期护理保险的健康发展提供合理的建议和思路。
【关键词】关键词：长期护理保险、重要性、定义、现状、存在的问题、发展趋势、立法调整、国际比较、加强意识、完善制度、共同应对挑战。
1. 引言1.1 长期护理保险的重要性长期护理保险的重要性在于提供对长期护理需求的金融保障。
随着人口老龄化趋势日益明显，长期护理需求不断增加，而长期护理的费用往往较高，对家庭经济造成较大负担。
长期护理保险的引入可以有效缓解这一压力，让个体和家庭在面对长期护理需求时有一定的经济支持。
长期护理保险也有助于提高长期护理服务的质量和水平，促进长期护理服务行业的健康发展。
通过长期护理保险，个体可以更加方便地获得优质的长期护理服务，同时也激励长期护理服务提供者提高服务质量，提升行业整体水平。
长期护理保险的重要性不容忽视，对于个体、家庭以及整个社会都具有重要的意义。
需要我们在制定和完善长期护理保险制度时，充分认识到其重要性，并寻求更好的解决方案，以应对长期护理需求的挑战。
1.2 长期护理保险的定义长期护理保险是指为了帮助需要长期照护的人群获得所需的医疗和护理服务而设立的保险制度。
长期护理通常是指因年老、患有慢性疾病或残障等原因而需要长期照护的情况。
长期护理保险旨在为这些需要帮助的人提供财务支持，以便他们能够获得必要的护理和医疗服务，同时减轻家庭负担。
长期护理保险的定义在不同国家和地区可能有所不同，但其核心目标都是为了提供长期照护服务和支持。
这种保险通常覆盖护理机构、护理人员、医疗服务等方面的费用，并可以根据被保险人的具体情况来调整保障内容和费用水平。
社会保障-长期照护保险制度的相关问题思考目录一、国际上有哪些国家建立了长期护理保险制度，分别介绍这些国家长期护理保险的内容？ (2)二、中国建立长期护理保险制度面临的困难或挑战 (4)1.需求方面问题 (4)1.1高保费抑制保险需求 (4)1.2区域需求差异大 (4)2.供给方面问题 (4)2.1照护服务资源缺乏 (4)2.2专业照护人员缺乏 (4)3.需求方、供给方均信息不对称 (4)3.1缺少统一标准 (4)3.2难以风险控制 (5)三、中国建立长期照护保险制度的政策建议和观点 (5)1.长期照护保险是强制还是自愿？ (5)1.1不能完全采取自愿的方式 (5)1.2商业保险需作为强制保险的补充 (5)2.如何实行社会保险部分 (5)2.1在社区中进行 (5)2.2与基本医疗保险的相辅相成 (5)2.3鼓励居家护理 (6)2.4鼓励互帮互助 (6)3如何实行商业保险部分 (6)3.1商业保险多样化发展 (6)3.2商业保险实现路径 (6)一、国际上有哪些国家建立了长期护理保险制度，分别介绍这些国家长期护理保险的内容？二、中国建立长期护理保险制度面临的困难或挑战长期照护保险最主要的服务对象是年老者，与养老保险和医疗保险不同的是，长期照护保险更多的体现于“照护”二字。
我国建立长期照护保险制度的最终目的是帮助因身体机能下降或者患有严重或慢性疾病的年老者解决缺少照护费用、照护资源、照护人员的问题，在时间和空间上进行资源配置，采用公平合理的方式来向被保险人兑现支付，解决“养老”这一越来越严峻的社会问题。
根据上述目标和我国的社会现状，中国建立长期照护保险制度还有以下几个问题需要解决。
1.需求方面问题1.1高保费抑制保险需求长期照护保险理赔年限较长，且面临着利率风险、通货膨胀风险和医疗卫生费用增加的潜在风险，在缺乏经验数据的基础上，我国长期照护保险价格较高。
2009年，中国人保健康发售的承保35岁男性的长期护理保险的保费超出同一被保人项下的补充医疗保险保费的2.16-2.34 倍，比65 岁一次给付相同保额的定期寿险，保费高2.95-3.10 倍。
因此，长期照护保险目前的普及程度较低，且对该保险的需求并不强烈。
1.2区域需求差异大长期护理保险的需求受家庭收入影响较大（曹信邦、陈强，2014），而我国区域经济发展和收入水平差距较大，对于长期护理保险的需求热情和需求程度有较大区别。
需要建立一种合理制度来处理区域差异，对不同身体状况、收入水平以及实际需要的被保险人分级分层地提供公平的照护服务。
2.供给方面问题2.1照护服务资源缺乏我国护理服务资源缺乏。
长期以来，我国提供老年护理服务的机构主要是政府包办的疗养院和护理院，此类社会福利机构辐射面窄、投入不足、内部条件差、床位偏紧、服务质量低等问题的制约，只能为老年人提供最基本的低级护理服务。
截止到2011年末，我国拥有各类社会养老福利机构总计40868万个，共有床位516万张，平均1000名老人拥有17张床位，远远无法与我国众多老龄群体的实际需求相适应。
2.2专业照护人员缺乏我国护理人员的数量、质量和总体素质也存在严重失衡的局面。
按照世界卫生组织制定的护理人员数量标准，每千名人口中应至少拥有2名护士。
目前我国每千名人口拥有1.79名执业医师和1.66名注册护士，医护比例为1:1.25，并未达到标准。
其次，我国尚未建立系统的培养和培训规划针对长期护理保险的医护人员，导致其所提供的服务质量低端化。
在农村严重缺乏护理人员，接受过正规教育、受过专业培训的能够为老年人提供服务的医护人员就更少了。
专业化的医护人才的匮乏将直接制约长期护理保险制度的进一步发展和服务水平的提高。
3.需求方、供给方均信息不对称3.1缺少统一标准目前我国尚未建立起具有权威性的切实可行的护理等级评定的统一标准，对被保险人日常生活失能的状况没有界定标准，也没有专业评估人员进行评估。
此外，针对不同护理等级的护理服务项目也无统一的界定，容易导致医护机构与被保险人的道德风险的出现。
医护机构无需承担任何风险的前提下，其为了追求自身利益的最大化，会增添不必要的医疗护理消费，人为造成理赔数额增加，浪费照护资源。
3.2难以风险控制需要与照护服务提供机构建立合作关系，形成合理的支付方式，以减少照护资源的过度使用。
同时还应设计合理的保险条款约束被保险人的行为，减少道德风险发生。
三、中国建立长期照护保险制度的政策建议和观点1.长期照护保险是强制还是自愿？1.1不能完全采取自愿的方式目前学界对长期照护保险制度的模式主要有两种观点。
一种是支持“以社会保险为主体、以商业保险为补充”（吕国营、韩丽,2014;荆涛、谢远涛,2014;朱铭来、贾清显,2009）。
社会保险的强制性可以减少投保环节中的逆向选择问题，但无疑会对企业和政府增加更多的压力，尤其是对中小型企业。
另一种是支持“完全采取商业保险模式”(王新军、郑超,2014)。
采用商业模式经营长期照护保险确实能够降低企业的压力，但是商业保险经营的盈利性以及照护保险的高费用，使得在全国范围内覆盖照护保险更加困难，尤其是对确实有基础性照护需求的农村地区不能实现覆盖。
而对于这部分商业保险不能覆盖的人群和地区，采取社会福利的方式给予补助会大大增加政府负担。
同时，这些地区往往医疗资源不充足，仅仅提供局部的短期救助，不能够改善该地区长期的老年人照护问题。
于是建立强制性长期照护保险制度是一种合理选择。
1.2商业保险需作为强制保险的补充基本照护服务部分强制，对于区域和个体差异，使用商业保险弥补我国长期照护保险在地区需求和个人需求上差异都较大，因此除了提供基础性强制照护保险制度外，还需考虑由商业保险公司提供高保障水平的商业保险，并满足被保险人的多种需求。
2.如何实行社会保险部分2.1在社区中进行我国社会护理资源并不充分，因此有一大部分的老龄人群需要在社区和家中安度晚年。
通过依托社区建立多种服务设施，动用的社区资源、力量及优势来解决目前家庭护理功能减退和社会护理机构严重不足的难题。
•社区护理机构可以为老龄群体的日常护理提供经济、便捷和有效的全方位照料服务，如开设日间托老服务，上门护理服务等，可以节省一笔入住专业医疗护理机构所需的高昂费用。
•加强社区长期护理机构的基本建设工作，以社区为依托发展多层次的医护服务机构。
社区护理人员在上岗前必须进行考核，在通过考核后才有资格上岗，并且要定期对在职人员进行专业技能和知识的检测和培训。
2.2与基本医疗保险的相辅相成长期护理保险与基本医疗保险的相辅相成，有效整合医疗资源，控制管理慢性病。
老年人常见的疾病多以慢性病为主，例如：高血压、冠心病、糖尿病、恶性肿瘤、脑血管病等。
老年人退休后慢性疾病发病率增加。
据统计，2003年至2008年55-64岁慢性病患病率增长率约为5%，65岁以上增长率约为10%。
这些慢性疾病在发病时容易产生较大的医疗费用开支，然而如果对患者的日常生活进行管理和照护可以有效控制疾病治疗费用。
同时，当诊断出被保险人患有相应疾病时，照护服务也需要与疾病状况相配合。
因此有必要将两种险种有效衔接，例如将电子病历、诊断报告等信息系统相对接等，相辅相成合理控制两种保险的费用支出，大大降低医疗道德风险的发生。
同时，由于工作环节的减少还能够节约部分管理成本，使制度的运行效率得以提升。
有研究认为，强制性护理保险资金与基本医疗保险的资金，二者可以共用一个账户，护理保险费与医疗保险费一起，每月从参保职工的工资中一并扣除。
而我认为这种做法并不理想。
一方面，长期照护保险的资金是具有长期性的，被保险人在年轻时积累资金，该笔资金具有现金价值，可以进行长期的保险投资，当退休后或身体失能后被保险人才开始使用积累的资金价值。
而基本医疗保险并不进行现金价值的积累。
另一方面，长期照护保险资金与医疗保险共用账户，可能不能满足照护保险的需求。
尤其是发生重大疾病后，已经使用了较多的医疗保险额度，但是大病后康复和长期照护需求同样强烈，但此时该账户资金已经不能负担。
因此有必要单独为长期照护保险单独设立账户，单独计算账户余额。
每月可以与医疗保险一起，从参保职工的工资中一并扣除。
2.3鼓励居家护理强制长期照护保险制度下股鼓励居家护理。
发展社区护理与家庭护理相结合的方式——居家护理，居家护理更与老年人的传统家庭观念相符。
充分将社区和家庭的物质资源进行有效衔接与整合，在一定程度上降低了社会在人力、物力和财力方面的负担，满足老人对亲情的归属和照顾的需要。
大力提倡居家护理服务，并结合本地社区的实际情况，建立“医疗护理-康复保健-日常照料-家政服务-精神关怀”为一体的居家护理服务体系。
例如，对于有能力由亲人或子女照护的被保险人，被保险人可以申请长期护理保险现金支付，用长期照护现金支付弥补亲人或子女照护被保险人的工作收入减少。
2.4鼓励互帮互助鼓励互帮互助，进行储蓄性长期护理保险。
对于那些有护理需求，既没有列入法定护理保险范围内，又没有能力购买补偿性护理保险的低收入阶层来说，社区储蓄型护理保险作为基本护理需求的有效补充，显然是最佳选择。
社区储蓄性护理保险制度相当于建立一个个人的社区护理银行账户制度，当然这种护理服务一般不像银行以货币为计量单位，而是以付出的时间（劳务小时）数为单位。
在这个护理账户中，每个储蓄性护理保险的参与者，在自己身体状况良好时将自己能够付出的劳务在银行存储，可以不断累积进行储蓄，以劳务换取自己在未来需要他人护理服务的权利。
这种制度特别能激励低龄老人、退休老人和身体良好的老人的加入的热情，他们既有充足的时间和较充沛的精力尽心尽力提供劳务，又为日后能够得到别人的护理帮助提前做好储蓄。
3如何实行商业保险部分3.1商业保险多样化发展商业护理保险方面，应该鼓励保险公司创新多样化长期护理保险，多层次弥补强制性长期照护保险的不足。
这种多样化可以体现在投保方式多样化：不仅可以以货币形式来投保，也可用房屋等不动产来投保，例如可采用住房反向抵押连结长期护理保险产品的方式。
可以体现在保障条款多样化：设立“通货膨胀保护”条款和“不丧失保单价值”条款用于改善长期护理保单的设计,更好地保障老龄群体的晚年生活。
还可以体现在照护服务的多样化：建设养老社区、投资养老机构等，直接提供个性化高端的养老服务，以及管理式护理服务。
3.2商业保险实现路径基于我国政府、居民、雇主雇员对长期护理保险的认知度和认可度不高，特别是商业长期护理保险保费较高，非一般人能承受得起。
因而，商业长期护理保险应优先选择经济发达地区作为试点，在充分调研的基础上，认真分析不同层次的市场需求，科学、准确地制定费率。
初创阶段可以尝试以医疗保险或终身寿险的附加险形式进行承保，通过主险带动起护理保险的销售量。
对于部分企业，也可考虑将护理保险以团体险的形式作为员工的福利发放。
