关于银行转型的IT思考

本栏编辑颜明　借鉴参考　・　。・　！　・　・　ｔ　ｔ　ｔ　・　。　・，　ｔ　ｔ　ｔ　・　・　・　ｔ　ｔ　ｔ　¨　“’疑　：＿：　哭－３＝银仟转型的ＩＴ昆考　●石选峰　ｊ　；　－　Ｆ－　｝　－＃　－　，－　－　，１．　｝　＾Ｆ　ｆ　Ｆ　Ｆ　Ｆ　＾　Ｆ　Ｆ　ＦＦ　。　Ｆ　Ｆ　－｝　ｆ＃　Ｆ　｝；　ＦＦ　ＦＦ　Ｆ＃　｝｝　－Ｆ　Ｆ｝　＃Ｆ　‘＃　＃　Ｆ　≯　随　尽管“转型”的内容千差万别，形式不拘一　格，但有一点无疑是共同的．那就是银行转　型离不开信息技术的支撑．或者说．银行业　的转型某种意义上就是ＩＴ在银行业应用的　转型。　ＩＴ牵动转型神经　在银行经营环境发生深刻变化的背景　下，银行业的服务范围和服务内容不断扩　大．信息技术在银行业发展中的作用愈发　明显。打造一个具备卓越竞争性的ＩＴ架构。　乃是每一家国内商业银行求生存图发展的　必然选择。　首先．来自于从分业经营向混业经营　转变的压力。监管机构对信息化的要求将　比现有水平大幅提高；从战略规划层面看，　银行的整个ＩＴ架构需要重整：在应用系统　层面。综合业务系统、客户关系管理系统、　信息安全体系、数据处理和存储等方面都　需要进行相应的重大调整：在基础架构层　面．从基础硬件、中间件到数据库，都需要　进行针对性的改造和升级。　其次．国有独资商业银行的股份制改　革。也必然对银行运行支撑平台的ＩＴ系统　带来大幅度转变。实际上，目前这些国有商　业银行的Ｉ，Ｉ基础架构大都是在银行业务和　结构更为简单的时代设计的。而当银行转　制协同工作变得极为重要后，ＩＴ架构也必　须相应调整。据笔者调查了解，国内银行做　改制上市准备的过程中。很多境外投资机　构都非常关心银行的ＩＴ架构，这也反映出　Ｉ磔构对于银行的改制上市、金融监管、与　国外银行合作的重要性。　再次，新需求决定新供给。其一，要体　现“高效率”。为在激烈的市场竞争中占据　主动。银行在提出需求后．往往要求ＩＴ厂商　快速实施系统．以有效提高效率．改变产品　结构、内部流程和组织架构。业内专家认　为．从ＩＴ的角度看．数据大集中就是提高效　率的一个手段．通过从物理集中向逻辑集　中的过渡，管理手段和工作效率都有明显　提升。目前我国商业银行大都实现了数据　上收．进入了后集中时代．因而对ＩＴ必然会　提出新的更高的要求。其二．要“富有弹　性”，能改善资金成本，降低风险。如通过灾　难备份系统帮助客户降低风险．保持大集　中后业务的持续性发展。其三．要体现“差　异化”。做到以客户为导向．提供差异化、个　性化的服务产品。为此，有些银行需要“换　心”．即更换核心业务系统：而有些银行则　需要“瘦身”，即减少物理网点。　事实上．招商银行从“一卡通”到“一网　通”的演变历程。便形象地演绎了信息技术　所创造的银行业神话。招行所开创的“水　泥＋鼠标”模式还为其日后的成功上市起了　关键作用．也为中国金融业的改革和发展　提供了借鉴。目前，信息网络技术已成为该　行金融业务创新的基石，是其实践“因您而　变”经营理念的根本手段．也是提高内部控　制与管理水平的基础。　催生新网点主义　在完成数据集中后，高效统一的数据　平台已经建立．信息化建设将向技术主导　型转变。这表现为“渠道为王”——信息技　术　产品服务创新上，与客户联系最紧密　的就是渠道．也就是为银行和客户带来最　直接收益的手段。　知名研究咨询机构Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｉｎｓｉｇｈｔｓ　亚太金融服务高级研究经理Ｄｏｕｇｌａｓ　Ａ　Ｊａｆｆｅ认为，均衡发展的多渠道策略正在迅　速成为银行利润增长的基础，商业银行需　要懂得如何利用最新的ＩＴ技术来实现业务　转型．于是新网点主义应运而生。　所谓新网点主义．正如思科金融服务　事业部总经理刘维明所指出的那样．主要　指的是．对未来银行营业网点重新进行定　位，将营业网点从过去日常交易处理中的　手工交易的单一的渠道．重新定位成银行　多渠道客户接触中的综合性门户，并针对　这些交易渠道的不同特点和不同类型的客　户．提出最佳布局和组合，即由ＡＴＭ、ＡＤＭ　实现查询、存取款等日常交易业务，由电话　银行和网上银行实现查询、转账、代交费、　网上支付等日常交易业务。　新网点主义的概念涉及到诸多方面，　如后台应用、前台设备、人员机制、管理问　题等。在与ＩＢＭ合作以后，新网点主义中由　思科提供的与网络相关的网络增值应用部　分得到补充。例如．网络的基础架构、网络　的安全性、网络的管理性、网络扩充性以及　网络的ＩＰ电话、网络的视频监控、网络的内　容发布系统等都是网络的增值应用部分。　思科和ＩＢＭ还参与帮助银行新网点的布　局、装修、设计，帮助客户在接受了概念之　后进行可行性研究、具体业务流程、总体应　用的架构和规划。思科中国总裁杜家滨说，　目前中国银行特别是华东地区银行的发展　现状．给新网点主义金融业解决方案非常　大的市场空间。据了解．新疆的一家大银　行．去年就通过新网点主义的ＩＴ技术实施　网上学习和员工培训，从而节省了很多成　本。　开风气之先的我省农行．近年来以信　息技术为支撑，在业务流程、组织营销、风　险控制、现场管理等方面进行全方位创新，　积极探索新型网点的运作模式。该行坚持　按照效益高、业务量大的网点优先，新建自　有网点优先和经营规模大的网点优先的原　则。统一规划、统一设计、统一标识、统一实　施．加强自助服务区、客户经理服务区、柜　员服务区三区以上分设的精品网点建设，　造就一批功能齐全、形象鲜明、能提供差别　现代金融２００６年第１０期

３９　维普资讯 http://www.cqvip.com 借鉴参考　化服务、效益显著的新型网点。根据所处区　位、客户结构等特点，加强对一般网点的功　能调整完善和环境改造，使之既能满足主　要服务需求，又能为高端客户提供个性化　服务，同时．对一些发展潜力不大、设施和　环境较差的网点予以撤并，以形成布局科　学、层次鲜明、环境舒适、功能完善、科技装　备水平高、竞争力强的现代化物理网点体　系。同时，加强自助渠道和网络建设，最终　形成物理网点与虚拟渠道相结合、柜面服　务与自助服务相补充的立体化、全方位的　网点网络体系。　自助服务走向全覆盖　在电子银行的构成体系中，电话银行、　网上银行、手机银行、自助银行无一不是信　息化渠道的象征，这些创新已经完全脱离　手工．解脱了劳动密集型的束缚，开始踏上　技术驱动、技术主导的金融创新之路。　业内专家认为，我国商业银行必须按　照“集群化、多功能、全天候”的要求．加强　自助服务体系建设。集群化，就是要形成规　模效应：多功能，就是要做到自助设备功能　齐全，柜面上办理的业务在自助设备上同　样能实现：全天候．就是要保证自助银行２４　小时高效运转，形成顺畅的运行维护机制。　自助设备比较完善的网点，要率先推行限　额服务，把一般个人客户的小额存、取、汇、　兑、转业务尽可能引导到自助设备操作。通　过上述措施．实现小、散、低客户和低效业　务向自助银行分流．企业和个人注册客户　业务向网上银行分流．个人高端客户服务　向客户经理分流。　对于网上银行的未来发展方向，各银　行自然有不同的版本。但从总体上看．通过　互联网、ＩＴ技术的应用与银行业务的战略　结合，构建新型的、虚拟的银行平台．并赋　予网银新的职能和业务．乃是比较理想的　选择。搭建一个新的网上银行平台，必须采　取事业部的体制，这个体制建立在行内管　理会计系统基础上。所有的业务和服务实　现内部的转移定价．也就是说对电子银行　部有一个科学核算体系，对投入产出进行　实时分析。同时．要努力把现有的业务移植　到网上去．还应按照网上银行的发展规律．　自行设计一套符合客户需求的网上产品。　并与数据集中系统有机配合。从客户来讲，　４０现代金融２００６年第１０期　就是尊崇客户的产业链关系和贸易链关　系，专门建立网上银行服务的平台。在渠道　上，利用网上银行渠道和现有网点的渠道。　并在这个渠道上再增加手机等新的辅助渠　道。　值得注意的是，随着金融业务的多元　化，银行原有的业务系统已无法满足企业　的要求．迅速搭建一个能适应多种业务的　综合业务平台。必将成为银行信息化建设　的热点。同时，由于证券等业务的网上、电　话交易已经非常成熟．为适应这部分顾客　的交易习惯．必将推动仍以柜台交易为主　的银行业务向网络化、电子化、远程化发　展，这些都将促进银行现有的网上银行、电　话银行、手机银行等业务。因此搭建成熟、　稳定、安全的网络架构，对于建立综合业务　系统平台来说至关重要。　再造业务全流程　银行的业务流程需要实现业务、应用　和基础设施三个方面的转型：业务转型（运　用组件化商业模式卜通过实现业务的　可重用模块化，实施支持企业战略目标的　渐进式转型：应用转型ｆ专业的软硬件及服　务）——通过建立一个平衡客户化开发、原　系统转型和软件包选择的应用组合计划，　实现效率提高和成本节省：基础设施转型　（采用面向业务的ＩＴ基础架构卜通过采　用基于模块化业务规范的ＩＴ基础架构、成　熟的集成与管理方法。先进和适用的ＩＴ技　术，实现快速响应和更低的风险度。　经验证明，在实际管理工作中，由信息　系统提供的对银行经营活动起作用的信息　数量，取决于如何规划设计银行的业务和　服务流程。也就是说．流程越复杂，越需要　大量的系统和信息。相反，通过一个设计合　理的价值链．流程会变得非常简单。　为此，银行要扬弃过去那种按职能进行　分工并设立主管部门来进行组合经营的管　理模式，而借助现代信息技术．从根本上重　新思考并设计业务流程．变传统的“银行中　心”为“客户至上”，从而推动银行在组织结　构、分工格局、产品设计、激励机制、权力配　置等方面变革，这就是“银行再造”的实质。　在传统的商业银行竞争活动中。信息　化一直作为后台支持存在，几乎没有直接　接触客户和市场的机会。然而．随着数据的　高度集中，也带来了海量客户信息的高度　集中，特别是在“以客户为中心”的指导思　想下设计的核心业务系统和ＣＲＭ　ｆ客户关　系管理）系统，可以提供并存储丰富的客户　基本信息和原始交易信息。在此基础上应　充分利用ＢＩ（商业智能）的技术挖掘客户资　源。利用数据库营销和微观细分市场，实现　交叉销售．就能对市场营销提供最直接的　帮助。　有资料显示，９５％的金融创新实现都　来自于信息技术。随着信息技术日新月异．　金融产品和服务的创新也有一定的时效　性．如果信息化与市场和技术脱节，则不可　能通过创新带来的差异化赢得市场的主动　权。因此，必须将信息化作为银行发展战略　的重要组成部分，与业务密切联系，紧跟技　术发展与市场需求，才能实现真正的产品　和服务的创新。　风险管理步入数字化　长期以来，商业银行在加强风险管理　上．很重视风险管理制度的创新．强调产权　制度、结构治理以及信用环境等对改善风　险管理的重要作用。但政策制度、理念文化　的改变绝非一朝一夕之功．短期内很难见　效。而信息技术快、新的特点，能很快提升　风险管理的水平．最基本表现就是对操作　风险的控制。而防范操作风险仅仅是信息　化创新在风险管理领域最初级的应用．只　有真正建立起全面风险管理的信息体系，　才能有效防范信用风险、利率风险、汇率风　险等各种风险的发生　与国际先进的银行相比．我国商业银　行的风险管理还处于较为粗放的阶段．要　提高到定性基础甚至定量基础上的精细化　管理高度，就必须消除信息技术与银行业　务相对独立的状态，将信息化与银行业务　管理紧密地结合并广泛地渗透．才能使商　业银行的创新能力历久弥新。　事实上，在数据大集中的基础上．信息　化的风险管理已日趋成熟．必将为银行后　大集中时代信息化发展提供新的增长点。　据了解，交行正在积极推进风险管理体系　的建设工作．启动了内部评级系统的建设．　目前已经进入了数据采集和建模的阶段。　不久将成为该行风险管理的新利器。　（作者单位：农业银行宿迁市分行）