理财规划建议书案例
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个人理财规划报告
Personal Financial Planning
--“丁克”家庭财务规划报告书
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目录：
Ⅰ前言
Ⅱ基本情况介绍
Ⅲ基本假设
Ⅳ基本情况分析
Ⅴ理财目标分析并制定理财方案
Ⅵ编后语
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Ⅰ前言
尊敬的“丁克”家庭：
本理财规划是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策。本理财规划是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
我所作出的所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和目前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作等等。
我的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎随时向我进行咨询。我期待着与您共同完善和执行本规划。
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Ⅱ基本情况介绍
您的家庭基本情况
先生：30岁，5年工作经历，医药公司驻上海代表处总经理。
太太：30岁，出版社文员。
家庭年收支情况
收入情况：先生年收入56400元；太太年收入48000元；房租年收入18000元；先生年终奖金收入5000元；太太年终奖金收入2000元；利息收入800元；合计130200元。
支出情况：按揭贷款年支出58800元；基本生活开销年支出24000元；旅游费
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Word 文档 用每年支出5000元；父母赡养费年支出4000元；合计91800元。
年度收支状况表(单位：人民币元)
收入项目 支出项目
先生收入 56400 按揭贷款支出 58800
太太收入 48000 基本生活开销 24000
房租收入 18000 旅游费用支出 5000
先生年终收入 5000 父母赡养费 4000
太太年终收入 2000
存款利息收入 800
合计 130200 合计 91800
收支净额 38400
家庭财务情况
流动资产：您的流动资产为20000元的现金及活期存款。
金融资产：您的金融资产仅有50000元的股票型基金，目前市值48000元。
固定资产：您有三套房产，都位于本市闵行区，其中一套35万元的小户型已经出租，另一套35万元的房产供父母居住，还有一套60万元的房子自住。
负债：您的三套房产均为贷款买房，目前尚有710000元的贷款需要偿还。当然这没有包括贷款的利息，假设您的三套住房贷款都将在15年后到期，目前您每月支付共计4900元的按揭贷款支出，那么可得您贷款的利息合计为172000元。（4900*15*12-710000=172000）
据此为您列出您家庭的资产负债表：
家庭资产负债表(单位：人民币元)
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Word 文档 资产 负债
流动资金 20000 贷款： 882000
金融资产： 48000 住房公积金贷款 0
定期存款 0 商业住房贷款 710000
外汇存款：
（折合人民币） 0 消费贷款 0
股票 0 贷款利息 172000
基金 48000
黄金 0
期货 0
债券 0
其它 0
实物资产 1300000
房屋 1300000
车辆 0
其他实物资产 0
总资产 1368000 总负债 882000
净资产（总资产-总负债）：486000
您的理财目标
⒈解决房贷还款的沉重压力。
⒉选择合适的保险品种为未来的生活提供一份保障。
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Word 文档 ⒊在退休后维持目前的生活水准。
这些理财目标我将在下面文章中为您解决。
Ⅲ 基本假设
由于您的基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为了便于做出数据详实的理财方案，基于提供的信息，我将对以下内容作出假设和预测：
利率水平
人民币利率自1996年起一直运行在下降通道中，虽然在去年下半年进行了一次加息，但是在十六届三中全会提出了大力发展资本市场，利率的相对稳定将为我国证券市场的稳定发展创造一个较为宽松的金融环境。因此我假设未来几年人民币利率水平不会有大幅的波动。
收入增长率
据权威预测，预计未来几年的工资增长趋势将延续稳定的趋势。基于您家庭成员目前的年龄状况正处于人生和事业的稳定期，因此我将假设您们夫妇未来几年的工资收入不变。
最低现金持有量
从财务安全和投资稳定角度考虑，一个家庭应当设置一个最低现金持有量，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，并考虑到您们工作的稳定性，失业的可能性很小，因此建议最低现金持有量为10000元，在评价现金流健康状况时，我将会使用这个假设值。
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Word 文档 最高现金持有量
从投资收益角度考虑，一个家庭应当设置一个最高现金持有额，超出这个额度的部分应该考虑采用多种投资方式，实现这部分资金的增值。根据您家庭收支情况，建议最高现金持有量为人民币20000元。在本分析报告的赢余现金分配策略中我将使用到这个假设值。
Ⅳ 基本情况分析
通过对于您家庭的了解我发现了以下一些问题：
⒈您家庭在收支情况中最令人担心问题的是虽然您家庭在每月的收支有所盈余，但是在年度性收支状况上却为负数。
⒉您家庭每月的按揭还款总额达4900元，占每月收入总额的48%，也就是说，您家庭每月的全部收入中有接近一半是用于支付房贷还款的，这个比例对于您们来说明显过高。
⒊您家庭的金融资产占比过低，其在资产总额的占比仅为3.5%,其在净资产中占比仅为10%，一般来说，金融资产与净资产比率保持在50％以上，才能保证净资产每年有较为合理的增长。
⒋您家庭在保险方面几乎没有投入，唯一的保险源于您爱人单位的团体医疗
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Word 文档 险，这显然是不够的，您需要加强在该方面的投入。
我将假设您在55岁退休，您的太太在50岁退休，在没有做任何理财方案的情况下，您家庭的未来收支状况将会是怎样的呢？
先来看收入的情况：
① 您的收入。您目前的收入为工资收入每年56400元和年终奖金收入5000元，合计61400元。按照我为您做出的您将在55岁退休的假设，这两项收入将维持到2030年。
② 您太太的收入。目前您太太的收入为工资收入每年48000元和年终奖金收入2000元，合计50000元。按照您太太50岁退休的假设，这两项收入将在2025年终止。
③房租收入。房租收入目前为每年18000元，目前看来，这将是一项长期的稳定的收入。
④利息收入。利息收入目前为每年800元，目前看来，这也将是一项长期的稳定的收入。
再来看支出的情况：
①按揭贷款的支出。目前您家庭按揭贷款的每年总支出为58800元，因为我们假设了您家庭的按揭贷款均为15年后到期，所以，在2020年该项支出将终止。
②基本生活开销支出。目前您家庭的基本生活开销为每年24000元。根据您在
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Word 文档 退休后维持现有生活水平的理财目标，所以您家庭每年在基本生活开销上支出的24000元将长期存在。
③旅游费用的支出。您家庭目前每年在旅游上的支出为5000元，根据您的理财目标，您在退休后依然要保持目前的生活水平，所以该项支出在您退休后将维持不变。
④父母赡养费用的支出。目前您为了赡养父母每年的支出为4000元，由于资料的不完整，我将假设您的父母目前为60岁左右，假设您的这笔赡养费用将支付25年，那么您的该项支出将在2030年终止。
根据以上对于您家庭收入和支出情况的分析，您家庭的未来的收支情况可以表现为以下四个阶段：
①2005年到2020年的收支情况表
收入项目 金额（元） 支出项目 金额（元）
您的收入 61400 按揭贷款支出
58800
您太太的收入 50000 基本生活开销 24000
房租收入 18000 旅游费 5000
利息收入 800 赡养费 4000
合计 130200 合计 91800
收入及支出净额 38400
②2021年到2025年的收支情况表
收入项目 金额（元） 支出项目 金额（元）
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Word 文档 您的收入 61400 按揭贷款支出 0
您太太的收入 50000 基本生活开销 24000
房租收入 18000 旅游费 5000
利息收入 800 赡养费 4000
合计 130200 合计 33000
收入及支出净额 97200
③2026年到2030年的收支情况表
收入项目 金额（元） 支出项目 金额（元）
您的收入 61400 按揭贷款支出 0
您太太的收入 0 基本生活开销 24000
房租收入 18000 旅游费 5000
利息收入 800 赡养费 4000
合计 80200 合计 33000
收入及支出净额 47200
④2031年以后的收支情况表
收入项目 金额（元） 支出项目 金额（元）
您的收入 0 按揭贷款支出 0
您太太的收入 0 基本生活开销 24000
房租收入 18000 旅游费 5000
利息收入 800 赡养费 0
合计 18800 合计 29000
收入及支出净额 -10200
