我国农村消费信贷制约因素及发展对策

我国农村消费信贷制约因素及发展对策
作者：张俊曾凯周文魁
来源：《新农村》2010年第04期
【摘要】制约我国农村消费信贷发展的因素是多方面的,由于需求、供给、宏观环境等制约因素的影响,农村消费信贷目前处于一种发展停滞状态。

本文通过对我国农村消费信贷发展制约因素的分析,提出了拓展农村消费信贷业务的对策和建议。

【关键词】农村消费信贷;制约因素;对策
一、引言
面对全球经济危机,如何激活市场,摆脱困境,促进经济平稳增长,对于我国这样一个一直以外向型经济主导的国家来说,扩大国内消费需求此刻显得尤为重要。

消费需求的扩大是实现经济可持续发展最大的动力,而启动占总人口60%以上的农村市场则是拉动经济增长,实现经济良性循环的关键。

2009年,国务院通过财政补贴等手段积极推进家电下乡、农机下乡和汽车下乡,以加快实现农村消费升级、促进内需增长。

同时,为了积极应对全球金融危机带来的冲击和防范金融风险,国家实施了一系列积极鼓励、引导和支持居民扩大个人消费的信贷政策。

拓展农村消费信贷已成为理论界关注和研究的重要课题。

二、影响农村消费信贷市场发展的因素分析
(一)影响农村消费信贷需求的因素
1.农村基础设施滞后,社会保障制度不完善
在消费潜力巨大的农村地区,由于水、电、交通、通讯等基础设施发展滞后致使有家电消费意愿并且具备消费能力的消费者不愿消费,其潜在的消费需求难以变为现实的消费需求。

现阶段我国的社会保障体系还很不完善,农村的社会保障制度更是缺乏,所以农民不得不减少即期消费支出。

2.农民收入水平较低,未来收入不确定
农村居民收入水平较低,而未来有集中性的大额消费支出,因此农民不愿意进行即期消费,而是通过积累储蓄为未来的养老、医疗、子女教育等消费支出作长期准备,再者对未来的收入不确定也制约了农村消费信贷的发展。

3.农村消费品结构不合理
长期以来,消费品生产厂家只重视城市居民的需求,而忽视了农村居民的需求,把农村市场作为城市市场的简单延伸,甚至当作处理积压滞销产品的市场,使得农村市场上的商品不能适应农民的消费需求。

农民的安全消费要求得不到保障,制约了农民消费升级,抑制了农民的消费信贷需求。

4.传统的消费观念和消费方式
目前我国农村消费信贷不能良好的发展,其中一个原因是由于经济落后,量入为出、勤俭持家已成为人们根深蒂固的传统消费观念,即期收入是农村居民消费的最大极限,贷款消费的意识淡薄。

在农村,信贷消费的观念尚未被广泛接受,这在思想层面上阻碍了农村消费信贷的开展。

(二)影响农村消费信贷供给的因素
1.农村金融服务缺位限制了农村消费信贷发展
农村消费信贷业务与商业银行的传统业务相比,客户群体庞大、贷款金额较小、单笔业务成本高、手续繁琐、结算量大、利润相对较低,金融机构对开发农村消费信贷市场的积极性不高。

国有商业银行走集约化经营道路,农村金融发展很难得到商业银行的支持。

而在农村金融中处于主导地位的农信社,消费贷款占其贷款的比重仍然很低。

2.利益机制的偏差约束了农村消费信贷发展
国家出台的促进消费信贷发展的各项政策仅从刺激需求出发,而促进供给的政策匮乏,没有从利益机制上真正调动金融机构开展消费信贷的积极性。

在我国,由于个人信用制度建设刚刚起步,缺乏个人信用交记录,金融机构开办消费信贷业务特别是在农村开办消费信贷业务,信贷风险的不确定性大大增加。

金融机构不愿选择那些贷款数额小、管理成本高、利率回报率较低、信用状况不明朗的个人客户,特别是农村客户。

(三)政策、法律法规等宏观环境方面的制约因素
我国现行的有关消费政策、法律法规,有的已不能适应当前经济发展及消费需求。

而近期推出的拉动消费的政策、法规又缺乏实施细则及可操作的配套措施,不能为农村消费信贷提供有力的支撑。

一是个人信用制度尚不完善,金融机构对个人信用难以把握;二是农村抵押物处置缺乏配套政策法规,增加了金融机构的经营风险;三是消费信贷政策制度不完善,不适合农村、农民消费特点。

三、发展农村消费信贷的对策建议
(一)加大农村基础设施建设,完善农村社会保障制度
要按照建设社会主义新农村的总体思路,紧紧围绕努力提高农民收入水平这个核心,完善农村基础设施建设,大力推动传统农业向现代农业转变,加强科技进步的支撑作用,以市场为导向,加快农村产业结构调整步伐。

要逐步完善农村社会保障体系,建立农村养老保险制度、新型农村合作医疗制度和最低生活保障制度,为农村消费信贷的发展提供支持。

同时充分发挥公共财政的职能,加大对农村基础设施及农村社会事业发展的支持力度,为打开农村消费市场提供坚实的基础,创造良好的环境。

(二)改善农村消费环境,改进农村金融服务水平,建立现代农村金融制度
农村信用社要进一步拓宽服务对象、服务范围、服务领域和服务手段,提高人员素质, 规范内部管理,鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务,大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款,推广票据业务,畅通结算渠道,合理确定贷款期限,减轻农民利息负担。

金融机构应转变重批发轻零售的传统思想,树立以公司业务和个人业务并重的个性化金融服务新理念,重视研究和开发农村消费信贷市场,围绕农村经济发展目标,简化贷款手续,改进服务水平,加强金融产品创新,开发出适用于农村的消费信贷产品。

(三) 建立农户信贷保证保险,完善农村消费信贷担保机制
农村消费放不开的主要原因在于农民的积蓄被捆绑在建房方面,要让农民有钱,一个可行的办法是在建房抵押贷款。

把宅基地作为农户信贷的担保物,可以进一步促进农户信贷保证保险的发展,从而进一步发展农村消费信贷。

要使农民拥有自建房(宅基地)抵押权,法律和政策需要作重大调整:1.宅基地上的房屋属于农民所有,应当允许农民拥有转让或者抵押权;2.允许宅基地使用权转让和抵押,缓解农民贷款难的问题;3.允许农村闲置的土地和房屋物尽其用,可以转让和抵押。

参考文献
[1] 徐充,张志元. 关于拓展我国农村消费信贷的思考[J]. 经济问题,2009,(9)
[2] 杨婧,周发明. 以优化消费支出结构扩大农村消费需求——以湖南农村为例[J]. 湖南社会科学,2009,(4)
[3] 倪晓倩,周文魁. 农村金融市场需求状况的调查研究[J]. 中国农民合作社,2009,(8)
作者简介:
张俊,山西太原人,南京农业大学经济管理学院金融学专业本科生
曾凯,山东威海人,南京农业大学外国语学院英语专业本科生
周文魁,江苏南京人,南京农业大学经济管理学院农业经济管理专业博士研究生。