银行卡收单现状分析

银行卡收单业务风险成因分析及相关建议作者：肖健红来源：《金融经济·学术版》2014年第05期近年来，我国银行卡收单业务发展迅速，其方便、快捷的结算方式深受广大持卡人和商户的“青睐”，目前银行卡已成为银行业金融机构营销个人业务的重要产品和渠道之一。

同时，银行卡收单业务中的风险盲点也不断凸显出来，其产生的风险，如：洗钱套现和欺诈等违法行为，直接关系到银行资金的安全，关系到银行卡产业的健康发展，亟需引起高度重视。

本文从银行卡收单业务管理角度出发，分析银行卡收单业务风险成因，并提出相关建议，以规范收单市场的操作，提高收单市场风险防控能力，保障银行卡产业健康有序发展。

一、银行卡收单业务风险成因分析（一）商户实名审核和现场调查制度执行不严。

虽然各家银行都建立了商户实名审核和现场调查制度，能够落实商户实名制，但在商户准入过程中，部分银行却把关不严，没有认真审核商户的经营范围或经营类型以及交易特征，没有通过人民银行征信系统、联网核查公民身份信息系统等核查方式核查商户的申请信息，没有认真执行现场调查制度，或者现场调查走过长、流于形式，使一些资质不合格的商户混入受理市场（有的商户故意伪造虚假信息以骗取市场准入资格），导致商户套用低扣率MCC码，或利用POS机具进行非法套现。

（二）重视市场业务开拓，轻视后续管理维护。

一方面，在银行卡收单市场利润增加的情况下，银行为抢占收单市场，争抢刷卡量大、结算资金归流率高的商户，促使商户享受较低的扣率或者扣率封顶的待遇，导致“一柜多机”现象重新抬头，造成资源浪费，也使得个别低扣率商户存在套现的风险；少数银行为抢占收单市场甚至变造或者伪造商户申请资料等违规操作，为商户套用MCC码，这不但在很大程度上损害了发卡行的利益，而且不利于收单市场的健康发展，同时也给市场传递不良信息，鼓动不合规用卡情况继续存在，增加市场资金风险。

另一方面，银行在大力拓展商户后却往往轻视后续的管理和维护工作，出现“虎头蛇尾”的现象：一是怠于开展商户培训和风险教育，没有建立健全特约商户巡检制度，没有对商户进行有效的监督检查，导致部分不法商户违规移机或与不良持卡人或第三方相互勾结，利用虚假交易套现，从中牟利；二是部分银行没有认真监控商户使用收单POS机具的交易情况，对商户出现的异常情况也没有及时采取相应的调查核实和纠正处理。

银行收单业务的介绍在现代经济社会中，电子支付方式的普及和发展已经成为一种趋势。

银行收单业务作为推动支付生态发展的关键一环，扮演着极其重要的角色。

本文将深入探讨银行收单业务的定义、流程、优势以及未来的发展趋势，以便更好地了解和认识这一关键领域。

第一节：银行收单业务概述银行收单业务是指商户通过银行机构建立商户收单账户，并获得相应的收单设备，接受持卡人的信用卡、借记卡或其他支付工具进行支付交易的一种业务。

其主要流程包括商户申请、资质审核、设备发放和交易结算等环节。

第二节：银行收单业务的重要性1. 推动支付便利化：银行收单业务通过提供各种支付方式，如刷卡支付、二维码支付等，方便持卡人进行消费支付，促进了交易的便利性和快捷性。

2. 促进商业繁荣：通过银行收单业务，商户能够接受各种支付方式，扩大支付渠道，提升销售额和客户满意度，为商业发展提供有力支撑。

3. 风险管理与安全保障：银行收单业务通过风险控制、交易监测等手段，提供交易安全保障，减少支付风险，维护市场秩序和金融安全。

第三节：银行收单业务的优势1. 资金安全性高：银行收单业务由银行机构承办，资金流转过程受到严格监管，提供了更高的资金安全性和可靠性。

2. 跨地域支付能力强：银行收单业务可以支持国内外多种支付方式，具备跨地域支付能力，方便商户开展国际业务。

3. 数据管理和分析能力：银行收单业务通过支付数据的收集和分析，为商户提供更准确的销售数据和消费者行为洞察，帮助商户优化经营策略。

第四节：银行收单业务的发展趋势1. 移动支付的普及：随着智能手机的普及和移动支付技术的不断发展，移动支付成为银行收单业务的重要发展方向，提供更加便捷的支付方式。

2. 跨境支付的拓展：随着全球化的发展，跨境支付需求不断增加，银行收单业务将进一步拓展国际支付能力，为跨境商务提供便利。

3. 数据驱动的风控体系：银行收单业务将通过数据分析和风控技术的应用，建立更加精准的风险控制体系，提供更安全的支付环境。

中国光大银行长春分行银行卡收单业务营销策略第2章光大银行长春分行银行卡收单业务营销现状银行卡收单业务是指收单机构与商户签订银行卡受理协议，在商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为商户提供交易资金结算服务的行为。

也就是持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，收单机构从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户的过程。

根据受理环境的不同分为传统线下（POS）收单和网络收单，根据受理卡种的不同，又划分为外卡收单业务和人民币收单业务。

本文根据目前市场的主要收单市场情况，针对传统线下（P0S）收单和人民币收单业务进行研究。

（1）发卡行:向客户发放各种银行卡，同时为持卡人提供与银行卡相关的金融服务，并向收单商户收取定额手续费佣金的机构，一般为商业银行，是银行卡市场的卖方、发起者。

（2）收单机构:与收单商户签定收单协议，提供刷卡服务机具，并根据交易单据(包括电子单据或纸单据)参加交换的清算会员单位。

主要负责特约商户的资金清算、授权请求等各项活动，其主要收入来自自于POS交易收单业务手续费的分润佣金以及服务费，。

（3）持卡人及潜在持卡人:银行卡市场中的交易主体，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利润的创造者，是市场营销的主要对象。

（4）特约商户:是指与收单机构签订协议，可受理银联卡、国际卡购物消费，并同意用银行账户进行交易资金结算的企事业单位及其他组织。

每个特约商户在收单机构中都有一个唯一确认的代码—MCC码。

（5）银行卡组织:中国银联是我国的银行卡组织，它其主要职能在于跨行信息交换网络的构建、维护以及扩大。

通过构建统一的操作平台和公共信息网络将各种服务提供给广大成员，例如:信息交换、品牌营销、统一授权、结算和清算、协助成员机构进行反欺诈及风险控制等等。

银行卡在交易中，会产生一定的手续费，而商户支出的手续费是按照一定的标准几大参与方中进行分润进行，其中包括发卡行、收单机构(即完成商户资金结算和提供POS机具的收单机构)以及银联清算组织(其负责提供跨行信息转接)。

银行收单业务工作思路1. 了解银行收单业务的概念和背景银行收单业务是指银行向商户提供一系列支付服务，包括刷卡支付、二维码支付、网上支付等，以帮助商户接受各种支付方式的资金并进行结算。

随着电子支付的普及和发展，银行收单业务成为了商户日常经营中不可或缺的一部分。

2. 收集市场信息和竞争对手情况在开展银行收单业务之前，首先需要对市场进行调研，了解当前的市场状况和趋势。

收集有关各种支付方式的使用情况、消费者偏好以及竞争对手的产品和服务特点等信息。

通过分析这些信息，可以为制定合适的策略提供依据。

3. 确定目标客户群体和定位根据市场调研结果，确定目标客户群体，并制定相应的市场定位策略。

可以根据不同行业、规模和地域等因素来细分客户群体，并针对每个客户群体提供相应的产品和服务。

4. 制定产品和服务策略根据目标客户群体的需求，制定相应的产品和服务策略。

银行收单业务可以提供多种支付方式，如刷卡支付、二维码支付、网上支付等。

根据不同客户的需求和偏好，可以提供个性化的产品和服务组合，以满足客户的不同需求。

5. 建立合作关系银行收单业务需要与商户建立合作关系，以提供支付服务。

建立合作关系可以通过与商户签订收单协议来实现。

在建立合作关系时，需要对商户进行风险评估，并制定相应的风控措施，以确保交易的安全性。

6. 提供技术支持和培训为了帮助商户顺利使用银行收单服务，银行需要提供相应的技术支持和培训。

可以为商户提供技术接入指南、操作手册等资料，并派遣专业人员进行培训，以确保商户能够熟练使用银行收单系统。

7. 进行市场推广和宣传为了吸引更多的商户使用银行收单服务，需要进行市场推广和宣传活动。

可以通过线上线下渠道开展宣传活动，如发布广告、举办推广活动、参加行业展览等。

可以与商户合作开展营销活动，提供优惠政策和促销活动，以吸引商户的关注和参与。

8. 定期进行业务评估和改进银行收单业务是一个不断发展和变化的过程，需要定期进行业务评估和改进。

收单业务整改措施收单业务是指商户通过银行或第三方支付平台接受消费者的银行卡支付。

收单业务是金融市场的一个重要组成部分，它关乎商户、消费者和金融机构的利益。

收单业务涉及到巨额交易，因此需要各种安全保障措施来保障交易的安全性和准确性。

但是近年来，随着互联网金融行业的快速发展，收单业务迅速扩大，也出现了一些问题。

这些问题包括技术漏洞、信息安全问题、违规操作等，严重影响了行业的稳定和发展。

因此，需要采取一系列的整改措施来加强收单业务的管理和监管，保持行业的健康稳定。

本文将重点探讨一些整改措施。

一、强化风险管理随着收单业务的扩大，涉及到的人员、资金、业务环境以及法律法规等各方面风险都有可能加强，因此，加强风险管理是整改的首要任务。

具体措施如下：加强市场风险监控。

市场风险是指由市场供需失衡、价格波动、竞争变化等因素引起的金融风险。

为了保障收单市场健康稳定发展，有必要建立市场风险监测预警体系，及时识别市场风险，防范市场风险。

加强技术风险管理。

技术风险是收单业务的主要风险之一。

收单机构应该建立完善的技术安全管理机制，严格落实信息安全管理、软件开发、测试环境管理等各项制度和规定，制定完善的灾备热备方案、安全和高可用性的技术架构，及时开展漏洞挖掘、恶意代码检测等技术检测活动，提高收单业务的安全性和稳定性。

加强信息风险管理。

信息风险是指由于信息和数据的传输、处理等过程中带来的风险，如数据泄露、信息被篡改等。

因此，收单机构应该严格控制人员权限，加密重要数据，建立多重审核和控制体系，防范数据泄露和被篡改等问题的发生。

加强管理风险管理。

管理风险是指由于人员、流程、机制等方面引起的风险。

收单机构应该建立完善的内部管理机制，制定规范的业务流程和操作规程，及时对员工进行培训和考核，防止管理风险的发生，确保收单业务的顺利运营。

二、完善监管制度在加强风险管理的基础上，还需要完善监管制度，建立健全的市场准入机制、备付金监管制度和交易信息透明度，以及完善合规性监管措施，确保收单业务的健康发展。

我国银行信用卡业务发展现状，问题及对策研究摘要近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。

但我国的银行信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。

本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。

关键词银行信用卡现状问题对策一、银行信用卡的概述（一）信用卡的含义信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。

我们现在所说的信用卡单指的是贷记卡。

信用卡是一种非现金的交易支付方法，是一个简单的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务风险发放的，持卡人刷卡消费不需要支付现金，按一定还款日期进行还款。

除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡存在一定的区别，信用卡不会由用户直接扣除资金帐户。

（二）信用卡的分类按发行对象分类分为单位卡与个人卡。

单位卡指政府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。

单位卡结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。

个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。

按持卡人的信用级别分类分为金卡和普通卡。

金卡的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。

银行卡商户收单岗年终总结
在过去的一年中，作为银行卡商户收单岗的一员，我经历了许多挑战和收获。

以下是我对这一年的总结：
1. 业绩提升：通过与商户合作，我成功提升了收入。

通过定期与商户进行沟通和分析，我发现了他们的需求，并提供了相应的解决方案，从而增加了商户收入。

我也通过更好地了解银行卡支付系统的功能和操作，提供了更高效和准确的服务。

2. 客户关系管理：与商户建立和维护良好的关系对于扩大业务和促进合作至关重要。

在去年，我与商户保持了密切的联系，并及时解决了他们的投诉和问题。

我也主动提供了有用的建议和市场信息，帮助他们优化业务。

3. 团队合作：在与团队的合作中，我认识到集体的力量是无可比拟的。

我积极参与团队会议，分享我在工作中遇到的问题和经验，从而得到了团队成员的帮助和反馈。

我也积极参与团队活动，通过加强与同事之间的联系，建立了良好的工作关系。

4. 技能提升：在这一年中，我意识到了自己的不足之处并努力进行技能提升。

我参加了相关的培训课程，如支付系统的操作和风险管理。

我也积极阅读相关的行业资讯和报道，保持与行业最新动态的了解。

5. 自我评估和反思：我定期对自己的工作进行评估和反思。

我审查了自己的工作方法和效率，并寻找改进的机会。

我也向上级领导寻求反馈，并积极应用他们的建议和意见。

在未来的一年中，我将继续努力提升自己的技能，加强与商户的合作和沟通，并持续改进和学习。

我相信通过不断进步，我将成为一名更优秀的银行卡商户收单岗人员。