浅谈商业银行精细化管理

现代经济信息298商业银行资产质量管控的新问题和新思考黄燚涛 中国邮政储蓄银行甘肃省分行摘要：近些年来，商业银行受经济增速下行、内部各类矛盾积聚、外部需求不振、刺激性政策后遗症的叠加作用，其资产质量产生了直接性的劣变。

现阶段，不良资产或显或隐的风险以及在资产质量管控中不断迸发的新问题已逐渐成为了商业银行转型、稳定、发展的最大障碍。

基于此，本文就商业银行资产质量管控的新问题及新思考进行简要分析与论述。

关键词：商业银行；资产质量管控；新问题；新思考中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)036-0298-01在现阶段受到“三期叠加”因素的影响，各家银行的信用风险都出现了集中显现，各类贷款也出现了或多或少的问题，不良资产的余额、比例大多数成上升态势，资产质量的管控难度陡然增大。

加之，银行外部监管及市场竞争压力都对银行不良资产的有效控制与清收压降提出了相同的要求。

基于此，商业银行亟需提高对资产质量的管控，降低预期损失，打好资产质量攻坚战。

一、商业银行不良贷款的现状分析随着金融体制的逐步完善和发展，银行内外部管理水平得到了显著提高，自2006年以来，在经济高速增长的宏观背景下，我国商业银行经历了高速发展的黄金时期，其资产规模和利润增幅，均保持在了较高的水平，不良贷款率也是趋于稳定，甚至逐年降低，资产质量整体较好。

但在2011年后，受到经济增速下行、同业竞争加剧、互联网金融兴起、产能过剩等因素的综合影响，商业银行持续了多年的高利润增长、低不良贷款率、高收益的现象都逐一落幕。

银监会统计表明，商业银行2014年实现净利润累计1.55万亿元，同比增长了9.65%，但相较于2013年仍出现了明显的下滑。

2015年第一季度，更是下滑至3.7%，原五大国有银行，净利润增速下滑到1%左右。

从资产质量来看，2014年还未上市的商业银行，不良贷款的余额为8426亿元，较2013年增长了42.30%，2015年第一季度，更是增加到了9825亿元。

商业银行提升经营效益的措施
商业银行提升经营效益的措施涉及多个方面，包括提高服务质量、优化风险管理、拓展业务范围等。

以下是一些关键措施：
1.提高服务质量与效率：
●引进先进的信息技术，比如区块链、人工智能等，
来提高交易效率和客户服务体验。

●优化客户服务流程，提供更加个性化、便捷的银行
服务。

2.创新金融产品与服务：
●开发符合市场需求的新型金融产品，如绿色金融产
品、定制化理财服务等。

●拓展电子银行业务，比如移动支付、在线贷款等，
以吸引更多的年轻客户群体。

3.风险管理与控制：
●加强对信用风险、市场风险、操作风险等的管理，
采用先进的风险评估模型和监控系统。

●增强合规管理，确保银行业务符合相关法律法规，
降低法律风险。

4.成本控制与效率提升：
●实施精细化成本管理，优化资源配置，提高资本和
人力资源的使用效率。

●推动内部流程优化，减少不必要的开支和浪费。

5.拓展新市场与客户群体：
●开拓新兴市场，如乡村银行服务、小微企业贷款
等，以增加收入来源。

●建立和维护良好的客户关系，提高客户忠诚度和满
意度。

6.数字化转型：
●推进银行业务的数字化，利用大数据分析来提升决
策效率和精准营销。

●加强网络安全，保障客户数据和交易的安全性。

7.加强人才培养和管理：
●提升员工的专业技能和服务意识，增强团队合作和
创新能力。

●引进和培养具有国际视野和创新精神的人才。

通过这些措施，商业银行可以提升其经营效益，同时更好地适应金融市场的变化和客户需求的多样性。

商业银行应用大数据优化经营管理相关问题分析①摘要：银行业已步入大数据的初级阶段，对数据的分析和利用能力将逐步成为商业银行的核心竞争力之一。

大数据在商业银行经营管理中的运用全面涵盖客户营销、产品创新和精细化管理等领域。

商业银行在利用大数据优化经营管理方面，对于数据分析的思维，数据的存储，数据的分析技术和人才储备等方面仍然存在一定的问题，需要及时改进以提高数据分析运用的成效，并最终进一步提高商业银行的经营管理水平。

关键词：商业银行；大数据；经营管理随着信息技术、存储技术的进步，人类社会已步入大数据时代。

大数据的发展趋势不可逆转，数据是重要资产的理念已基本在社会各界达成共识，通过大数据分析发现事物的内部规律并以此服务于经营管理，将成为商业银行的核心竞争力之一。

对此，商业银行有必要认真研究大数据给银行业经营管理所带来的变化，大数据在银行业经营管理中运用的领域，分析目前利用大数据所存在的问题并采取积极的应对措施，从而获得更好的发展。

基于以上考虑，本文主要分析讨论大数据对商业银行经营管理的相关影响，并提出商业银行在大数据时代优化经营管理的相关建议。

一、大数据的内涵及特点2011年5月，麦肯锡首次提出大数据（柴洪峰，2013）。

一般认为，大数据就是规模巨大、结构复杂，采用传统数据处理方法无法很好地在合理的时间和成本范围内进行存储和处理的数据。

大数据的产生主要源于数据的爆发式增长，其核心理念是一切皆可数据化。

国际数据公司（IDC）将大数据的特点归纳为4V，即数据规模大(volume)，数据量通常都是PB（1PB=250字节）级别的；数据类型多(variety)，既包括结构化数据，也包括半结构化和非结构化数据；数据增长快(velocity)，数据量较大且增速快，需要有较高的数据处理技术及时处理；数据价值大(value)，虽然数据的①原文发表于《南方金融》，2014年第5期，第92-95、26页。

价值密度较低，特别是非结构化数据，但通过大数据分析可以发现极具价值的信息（周林，2012）。

浅谈农村商业银行库存现金管理存在的问题及对策【摘要】农村商业银行是农村经济的重要支撑，而其库存现金管理存在着诸多问题。

这些问题主要体现在现金管理不规范、现金管理成本高以及现金管理风险高等方面。

针对这些问题，需要采取一些对策建议，比如加强现金管理制度建设、优化现金管理流程、提高现金管理效率等。

现金管理问题不容忽视，必须加以重视和解决。

未来，农村商业银行需要进一步加强现金管理，提高管理水平，以确保经济稳定运行。

重视现金管理的重要性，对农村商业银行具有重要意义。

【关键词】农村商业银行、库存现金管理、问题、现金管理不规范、现金管理成本高、现金管理风险高、对策建议、现金管理重要性1. 引言1.1 研究背景农村商业银行是支持和服务于农村地区经济发展的金融机构，其发展与农村经济的发展密不可分。

而库存现金是农村商业银行日常运营中不可或缺的重要资产。

近年来随着金融体系的日益完善和竞争的加剧，农村商业银行库存现金管理面临着一系列问题和挑战。

对于提高农村商业银行库存现金管理水平，优化资金利用效率，降低管理成本，提升风险控制能力具有重要意义。

有必要深入分析农村商业银行库存现金管理存在的问题及其影响机制，加强对现金管理的研究和探讨，提出有效的对策建议，为其提高现金管理水平，促进经济发展提供有力支持。

在这一背景下，对农村商业银行库存现金管理存在的问题进行深入研究，具有重要的理论和实践意义。

1.2 研究意义现代农村商业银行是农村金融体系的重要组成部分，扮演着为农村经济提供金融服务的重要角色。

库存现金管理作为农村商业银行日常运营的一个重要环节，直接关系到银行的流动性、盈利能力和风险管理水平。

研究农村商业银行库存现金管理存在的问题及对策具有重要的理论和实践意义。

通过深入研究农村商业银行库存现金管理存在的问题，可以深入了解当前农村银行运营过程中普遍存在的困境和瓶颈，有助于揭示问题的根源并提出有效的解决方案。

针对库存现金管理不规范、成本过高和风险较大等问题，提出具体的对策建议，有助于农村商业银行进一步完善现金管理制度、降低运营成本、提高风险管控能力，从而推动银行业务的健康发展。

实处下功夫细处做文章写这篇文章前，我对精细化管理的概念还仅仅是望文生义，查了相关资料，才知道精细化管理是一门很深的管理学问。

所谓精细化管理就是遵循事物发展运动的规律，以最经济、最优化的手段和方法达到一种最理想结果，实现对事物运行过程的把握。

精细化管理的“精”就是专业化，即有比较优势的具有发展前景的核心业务和产品；“细”就是具体化，即有认真的态度、扎实的作风、敏锐的洞察力和坚忍不拔的毅力。

“精”需要的是实力，“细”需要的是用心。

查找相关资料并原封不动的贴过来，理解倒是不难，在我认为，这个概念也是太专业了，对于我们一个县级支行的一个储蓄网点来说，显得大而无当，不过，从具体落实来讲，储蓄网点是管理的末稍，也可以说是最细微之处。

从这个角度来讲也是比较贴切了。

那么，精细化管理对一个县级支行发展究竟有何意义？一、进行精细化管理是我们支行银行生存的需要随着市场竞争的加剧，支行的生存环境发生了很大的变化，特别是与企业之间的关系出现了新的特点。

银行信贷与企业的直接关系正在不断地弱化，银行与企业之间的利益关系和分配机制越来越市场化，银行与企业之间的地位越来越平等互利，双方选择和讨价还价的余地越来越大。

从我市的几家商业银行经营发展状况来看，银行的生存和发展的空间受到了强大的挤压，赢利越来越微利化。

而作为国有银行股份制改革的先行者——我们建设银行，就必须以低成本、高效益的精细化管理去拓展市场空间，为自身的发展创造更好的外部环境。

二、进行精细化管理是市场和客户发展的需要客户的需求是银行业务产生、创新的源泉。

随着市场经济的发展，客户的需求正在发生巨大的变化，从单一的贷款需求向多样化的需求转变；从大众化需求向个性化、人性化需求转变；从资产、负债需求向投资理财需求转变。

以前作为国有银行的建设银行，多年来一直代理部分国有财政功能，并且形成了粗放经营的习惯。

为了适应股改后的需要，必须走精细化管理之路，寻求产品、服务、网络等方面的局部比较优势，拓宽自己的生存和发展空间。

浅谈金融科技带给商业银行挑战和机遇金融科技是由技术带来的金融创新，是科技产业和金融产业的相互融合。

通过引入科技力量、互联网技术，创造新的商业模式、应用流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务产生重大影响。

标签：金融科技;银行;市场金融科技具有以下几个特征：一是场景化，金融服务与业务场景高度融合，嵌入应用场景，融合到整个流程之中;二是平台化，通过建立平台，连接相关各方生态，进行营销和运营，并以此获客;三是数据化，金融是极强的数据导向型行业，在金融科技、人工智能、大数据等等技术的运用之下，在精准营销、风控、量化投资等等领域都会实现数据化管理;四是技术化，金融科技，本质是科技，通过与业务的深度融合，金融科技必将催生新的商业模式和金融产品;五是开放化，金融科技促进商业银行服务的开放共享，通过与政府部门，同业核心企业，第三方服务机构的数据共享、平台共享，融入到客户的生产和生活场景中去。

一、金融科技对银行传统业务及客户管理的挑战（一）银行个人负债业务市场不断缩小近年来，随着新兴科技应用向金融领域的渗透，互联网理财如蚂蚁金服的余额宝、苏宁的零钱包、腾讯的理财通和佣金宝等“宝宝”理财产品迅速兴起，替代银行储蓄的进程初露锋芒。

互联网货币基金类产品的兴起，一方面使得部分活期存款從银行转移到了余额宝等货币基金;另一方面，这些产品由于操作简单、流动性较好、提供了极低风险的增值渠道，在一定程度上也会降低银行短期理财产品的销量。

银行个人业务面临新的难局。

（二）零售资产业务跨界竞争加剧近几年，在贷款领域出现了各种消费信贷、微小信贷、产业链贷款。

互联网巨头更是借助商业和社交平台拓展贷款业务，如蚂蚁花呗、京东白条、唯品花等的推出，向更多长尾客户提供小额信用支持，替代银行信用卡和信用卡消费分期业务。

商业银行不仅面对同业的竞争，更要直面互联网企业的跨界竞争。

（三）银行代理中间业务收入不断下降代理基金、代理保险销售在商业银行传统个人中间业务收入中所占的比例很高，然而近几年基金、保险代销规模连年缩水，其中间业务收入已呈现负增长态势，一个重要的因素，就是新兴科技向传统金融领域渗透带来的的巨大变化。

信贷管理流程精细化随着中国金融市场的发展完善,信贷业务作为商业银行的主要利润来源,因其风险与收益并存的业务特点,使信贷管理日益受到国内商业银行的重视。

下面是由店铺分享的信贷管理流程精细化，希望对你有用。

信贷管理流程精细化科学合理的信贷业务管理过程实质上是规避风险、获取效益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。

每一笔信贷业务都会面临着诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每个环节的层层控制达到防范风险、实现效益的目的。

一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节。

1、贷款申请借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。

申请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。

2、受理与调查银行业金融机构在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力。

同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵(质)押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。

信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。

3、风险评价银行业金融机构信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。

风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。

4、贷款审批银行业金融机构要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。

5、合同签订合同签订强调协议承诺原则。