中国农村金融研究的进展
- 格式：doc
- 大小：3.33 MB
- 文档页数：9
下载文档原格式
合集下载
我国农村金融科技发展现状问题及对策
我国农村金融科技发展现状问题及对策近年来，随着互联网技术的不断发展，金融科技已经逐渐渗透到各个领域，并给传统金融业带来了革命性的变革。
在农村地区，金融科技的应用也逐渐成为了一个热门话题，但是当前我国农村金融科技仍存在着一些问题，下面将就这些问题提出对策。
一、农村金融科技应用缺乏普及我国农村地区的金融服务仍存在覆盖面不广、金融服务质量低等问题。
对于金融科技，农民对其了解不足，普及率不高。
同时，由于农村金融市场落后，很多金融科技企业没有进入这一市场，使得很多农民没有接触到新的金融服务。
因此，应该积极推进农村金融科技的普及，提高农民对金融服务的认识度和应用素养，同时吸引更多的金融科技企业进入农村市场。
二、农村金融科技安全风险高随着金融科技的不断发展，金融数据的泄露、恶意攻击等问题也随之而来，农村金融科技受到的安全威胁比城市金融更加严重。
目前，农村金融机构在应对安全风险方面的能力比较薄弱，需要加强对金融科技安全的管理、监督和技术防范。
同时，要加强农民对金融安全方面的教育和普及，提高农民的安全意识。
三、农村金融科技基础设施不完善农村地区基础设施条件落后，高效先进的金融科技在农村的应用受到阻碍。
例如，不少农村地区不具备智能手机使用的条件，使得移动支付无法普及。
同时，一些地区的网络环境差，无法保障金融服务的顺畅开展。
因此，应该在农村地区加快建设高速网络、普及智能终端等基础设施，便于金融科技的运用和推广。
四、金融科技应用效果不明显在农村地区，很多金融科技企业的应用效果并不明显，农民的金融需求没有得到很好的满足。
因此，应该加强技术创新，探索农村金融创新和管理机制，加快推进普惠金融和农村金融的融合发展，提高农村金融科技的服务效能，让农民切实享受到金融科技带来的便利和实惠。
综上所述，农村金融科技发展面临的问题是多方面的，也需要采取多种手段进行解决。
同时，需要大力宣传农村金融科技的优势和应用范围，让农民更好地认识到金融科技的重要意义。
中国农村金融服务报告
中国农村金融服务报告随着中国农村经济的快速发展，农村金融服务也变得越发重要。
农村金融服务是指金融机构为农村居民和农村经济主体提供的金融产品和服务，包括存款、贷款、保险、支付结算等。
农村金融服务的发展对于促进农村经济的增长、提高农民收入、改善农村居民生活水平具有重要意义。
首先，农村金融服务对于农村经济的增长至关重要。
农村是我国农业生产和农民生活的重要场所，而农村金融服务的发展可以为农村居民提供更多的金融支持，帮助他们更好地开展农业生产和经营活动。
同时，农村金融服务还可以为农村企业和农民合作社等农村经济主体提供融资支持，促进其发展壮大，推动农村经济的增长。
其次，农村金融服务可以帮助提高农民收入。
通过金融服务，农民可以更便利地进行资金存取、贷款融资等操作，提高了资金利用效率，降低了资金成本，从而帮助农民增加收入。
此外，农村金融服务还可以为农民提供风险保障，减少因自然灾害、疾病等因素导致的损失，进一步提高了农民的收入水平。
再次，农村金融服务对于改善农村居民生活水平也具有积极作用。
随着金融服务的不断完善，农村居民可以更加便利地享受到金融服务带来的便利，例如通过手机银行、网上银行等方式进行支付结算，方便快捷地进行资金管理。
同时，农村金融服务还可以为农村居民提供更多的金融产品，满足其多样化的金融需求，提高了生活品质。
总的来说，农村金融服务的发展对于中国农村经济和农村居民的发展都具有重要意义。
在未来，我们需要进一步加大对农村金融服务的支持力度，完善农村金融服务体系，提高金融服务的普惠性和便利性，为农村经济的健康发展和农民生活水平的提高提供更加有力的支持。
希望政府、金融机构和社会各界能够共同努力，推动农村金融服务的全面发展，为农村振兴注入新的活力。
我国农村地区金融排斥研究
我国农村地区金融排斥研究一、本文概述随着经济的发展和金融市场的深化，金融排斥现象在全球范围内逐渐显现，尤其在发展中国家和地区的农村地区尤为突出。
我国作为一个农业大国，农村地区的金融排斥问题尤为值得关注。
本文旨在深入研究我国农村地区的金融排斥现象，分析其原因，探讨其影响，并提出相应的政策建议。
金融排斥是指某些社会群体难以以合理的方式获取或使用正规金融服务和产品的状况。
在我国农村地区，由于地理环境、经济条件、政策制度等多方面因素的影响，金融排斥现象尤为明显。
这不仅限制了农村地区经济的发展，也影响了农民生活水平的提高。
本文首先界定了金融排斥的概念，并从多个维度对我国农村地区的金融排斥现象进行了描述。
接着，文章分析了导致金融排斥的原因，包括制度性因素、经济因素、社会因素等。
在此基础上，文章进一步探讨了金融排斥对农村经济发展、农民收入增长以及社会公平等方面的影响。
文章提出了缓解我国农村地区金融排斥的政策建议。
这些建议包括完善农村金融服务体系、加强金融基础设施建设、推动金融产品创新、提高农民金融素养等。
通过这些措施的实施，有望降低农村地区的金融排斥程度，推动农村经济的持续发展和社会进步。
二、我国农村地区金融排斥现状分析在我国，农村地区金融排斥现象尤为突出，这主要是由于城乡发展不平衡、农村金融服务体系不健全、金融产品创新不足等多方面原因造成的。
当前，我国农村地区的金融排斥主要表现在以下几个方面：金融服务机构缺乏：相较于城市地区，农村地区的金融机构数量明显不足，且分布不均。
许多偏远地区的农民难以接触到基本的金融服务，如存取款、贷款等。
金融产品创新不足：目前，农村地区提供的金融产品相对单一，缺乏针对农民实际需求的创新产品。
这使得农民在面临多样化的金融需求时，难以得到满足。
金融服务可及性差：受地理条件、交通状况等因素限制，部分农村地区的金融服务可及性较差。
农民需要花费大量时间和成本前往金融机构办理业务，这在一定程度上抑制了他们的金融需求。
我国农村地区普惠金融发展研究
我国农村地区普惠金融发展研究随着中国农村经济的发展和城乡一体化政策的推进，普惠金融已成为实现“三农”发展的关键因素之一。
普惠金融主要是指向农业、农村和农民提供金融服务，并使更多的农民受益的一种金融模式。
本文将从普惠金融的发展现状、存在问题及解决方案等方面进行研究分析。
一、普惠金融的现状近年来，我国政府大力推进普惠金融发展，取得了明显成效。
根据银监会发布的数据，截至2019年底，普惠金融覆盖全国农村常住人口的比例已经达到了94.8%，但是尚存在着一些问题。
首先，农村普惠金融服务水平相对较低。
农村金融服务机构数量偏少，金融产品种类有限，且不够适应农村的实际需求。
同时，许多农村居民也没有足够的金融素养，缺乏金融知识和技能，这使得他们无法充分利用现有的金融服务。
其次，农村金融规模和风险也是普惠金融发展面临的问题之一。
由于农村经济比较落后，很多农村居民的信用等级较低，很难获得有效的担保和抵押物，这使得银行等金融机构对农村居民的贷款意愿不强，农村金融风险相对较高。
最后，普惠金融的法律框架和监管体系尚不完善。
由于农村金融市场是一个发展较为新兴的市场，缺乏相应的法规和制度保障，这使得金融机构的经营和风险管理面临较大的挑战。
同时，监管体系也需要进一步完善，来强化对农村金融的监管和风险管控。
二、解决普惠金融发展存在的问题要解决上述普惠金融发展中所存在的问题，需要对现行的监管政策和商业模式进行改革，以创造更加稳定和有益的金融发展环境。
首先，需要促进和支持多层次的农村金融市场建设。
除了传统的银行、信用合作社等金融机构外，还可以引入投资机构、互联网金融等多种机构，形成多元化的市场结构。
此外，还可以提高农村居民的金融素养，加强金融知识普及，提高他们利用金融服务的能力和水平。
其次，需要探索和提供与农村经济实际需求相适应的金融产品和服务。
可以通过增加金融产品种类、改进金融产品创新和推广等方式，使金融产品更加符合农村居民的需求和特点。
农村金融制度的发展创新及其现实意义的研究
创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商 业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、 功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。
加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用 财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴， 引导更多信贷资金和社会资金投向农村。
各类金融机构都要积极支持农村改革发展。坚持农业银行 为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村 服务网络。拓展农业发展银行支农领域，加大政策性金融 对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。扩大邮 政储蓄银行涉农业务范围。县域内银行业金融机构新吸收 的存款，主要用于当地发放贷款。改善农村信用社法人治 理结构，保持县(市)社法人地位稳定，发挥为农民服务主 力军作用。
规范发展多种形式的新型农村金融机构和以 服务农村为主的地区性中小银行。加强监管， 大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点 和需要的各种微型金融服务。允许农村小型 金融组织从金融机构融入资金。允许有条件 的农民专业合作社开展信用合作。规范和引 导民间借贷健康发展。加快农村信用体系建 设。建立政府扶持、多方参与、市场运作的 农村信贷担保机制。扩大农村有效担保物范 围。发展农村保险事业，健全政策性农业保 险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分 散机制。加强农产品期货市场建设。
“农民贷款难”、“农村信用社难贷款”问题是困 扰农村金融发展的关键，“两头难”归根到底是担 保难。
（一）农民贷款难
“无钱经营、无物抵押、无人担保”
按照现行金融政策，农民到金融机构贷款需要提供 担保或资产抵押，农民的物质财产主要包括三部分： 土地、房屋、牲畜。但是，由于土地属集体所有， 土地、房屋均无法进行贷款抵押，牲畜等活体动物 也不能作为质押物。
现行农村金融制度存在的 问题
加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用 财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴， 引导更多信贷资金和社会资金投向农村。
各类金融机构都要积极支持农村改革发展。坚持农业银行 为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村 服务网络。拓展农业发展银行支农领域，加大政策性金融 对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。扩大邮 政储蓄银行涉农业务范围。县域内银行业金融机构新吸收 的存款，主要用于当地发放贷款。改善农村信用社法人治 理结构，保持县(市)社法人地位稳定，发挥为农民服务主 力军作用。
规范发展多种形式的新型农村金融机构和以 服务农村为主的地区性中小银行。加强监管， 大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点 和需要的各种微型金融服务。允许农村小型 金融组织从金融机构融入资金。允许有条件 的农民专业合作社开展信用合作。规范和引 导民间借贷健康发展。加快农村信用体系建 设。建立政府扶持、多方参与、市场运作的 农村信贷担保机制。扩大农村有效担保物范 围。发展农村保险事业，健全政策性农业保 险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分 散机制。加强农产品期货市场建设。
“农民贷款难”、“农村信用社难贷款”问题是困 扰农村金融发展的关键，“两头难”归根到底是担 保难。
（一）农民贷款难
“无钱经营、无物抵押、无人担保”
按照现行金融政策，农民到金融机构贷款需要提供 担保或资产抵押，农民的物质财产主要包括三部分： 土地、房屋、牲畜。但是，由于土地属集体所有， 土地、房屋均无法进行贷款抵押，牲畜等活体动物 也不能作为质押物。
现行农村金融制度存在的 问题
国内外农村金融研究的理论综述
第二,金融市场监管的内涵。
金融市场监管对农村经济社会发展和农民增收有重要的作用和意义,对其内涵的研究是至关重要的(李长健,2008) ,而金融监管必须调整涉农金融机构的功能定位,整合农村金融机构,提高服务质量,拓宽融资渠道(刘金顺,2010);从认识论的角度审视发现,界定农村金融监管的内涵,其核心之意是在于保障市场作用得到充分、高效率的发挥,市
场于失灵时又能够得到及时矫正或者市场作用得到弥补。金融本身是纯粹的经济问题,但金融监管却不仅仅是经济问题,而是综合了经济学、法学、管理学等多个学科的综合性课题。基于此,界定农村金融市场监管的内涵要考量经济的标准,又要顾及非经济的标准(马德功、臧敦刚等,2010)。
三、农村金融市场监管存在的问题及原因分析的研究现状
20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等??因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005)。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007)。
金融市场监管对农村经济社会发展和农民增收有重要的作用和意义,对其内涵的研究是至关重要的(李长健,2008) ,而金融监管必须调整涉农金融机构的功能定位,整合农村金融机构,提高服务质量,拓宽融资渠道(刘金顺,2010);从认识论的角度审视发现,界定农村金融监管的内涵,其核心之意是在于保障市场作用得到充分、高效率的发挥,市
场于失灵时又能够得到及时矫正或者市场作用得到弥补。金融本身是纯粹的经济问题,但金融监管却不仅仅是经济问题,而是综合了经济学、法学、管理学等多个学科的综合性课题。基于此,界定农村金融市场监管的内涵要考量经济的标准,又要顾及非经济的标准(马德功、臧敦刚等,2010)。
三、农村金融市场监管存在的问题及原因分析的研究现状
20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等??因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005)。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007)。
我国农村金融科技发展现状问题及对策
我国农村金融科技发展现状问题及对策
近年来，随着信息技术的进步和改革开放的不断深化，我国农村金融科技得到快速发展。
但同时，还存在许多问题和挑战，需要我们付出更大的努力去解决。
首先，我国农村金融科技发展存在的主要问题是：基础设施薄弱。
许多农村地区还没
有覆盖4G网络，无法享受更快速、更方便的互联网服务。
其次，农业生产规模相对较小，农村金融技术的适用程度较低；再次，金融机构的服务意识和服务能力还有待加强。
此外，金融科技的应用程度相对滞后，缺乏以科技为基础的农村金融创新；最后，风险控制和合
规风险管理方面，需要进一步改善。
那么，针对上述问题，我们应该采取什么样的对策呢？
首先，应该加快健全农村金融科技服务基础设施建设，为农村金融应用生态系统的完
善打下坚实的基础。
其次，应该加强农村金融机构的人才培养，培养更多的金融科技专业
人才，并且发挥好农村金融科技人才的引领作用。
再次，应该注重合作与创新，积极促进
互联网金融企业和传统金融机构合作，推动普惠金融和农村金融发展。
此外，要积极破解
风险问题，不断创新风险管理模式，驱动跨界监管方案的制定，加强对农村金融技术与知
识产权的保护。
总之，我国农村金融科技的发展存在诸多问题，需要我们采取综合性、创新性的对策
来加以解决。
唯有如此，方可进一步深化金融改革，推动农村金融科技升级，从而促进农
业的快速发展与农民生活水平的提高。
我国农业产业化金融支持的研究进展及趋势
一
、
对 农业 产 业化 金 融支持 的 研究
（ ） 业 产 业 化 金 融支 持 的 内 涵 一 农 黄薇 、 于明霞 （０ ７ 和安增龙 、 ２０ ） 姚增福 （０ ７ 等认 为 ， ２０ ） 所谓 化的参与者对金 融部 门的需求 越来越大 。农 村资金流失严重 、 企业 信用不 足 、 导致 金 融机构 “ 贷” 惜 ； 农业产业化发 展的金融支持 ， 是指在政府部 门宏观调控 和严 格 可供贷 款的数 量很少 ； 供给 资金的成本较 高 、 还款期 限较短 ； 金融 监管 的前提下 ， 通过 市场机制 直接配 置资 源的作用 ， 结合农业 直接 融资 比较 困难 ； 金 产业化过程 中的具体 特征 ， 保证金融机构 自身最大利益 的基 机构缺位 ； 融服务单一 。这 些原 因导致 金融对农业产业 化的 在 础上 ， 最大限度地满足农业产 业化发展过程 中对金融产 品和金 供 给不足 。 （ ） 三 农业产业化金 融支持 的原则 融服务的需求 ， 从而实现金融 产业 和农业产业化 自身的快速发 洪艳 （０ ０ 提 出了坚 持“ ２０ ） 以市场为导 向， 以效益 为中心 ， 以 展和两者之间 的协调互 动。在此过程 中 ， 保证 自身利益最大化 是基本前 提 ， 足农业产 业化资 金需求 是工作 核心 ， 满 目标 就是 促 进 农村 经 济增 长 方式 转 变 为 目标 ” 的 原则 。盛亦 工 等 人 （０ ３ ２０ ）认为农村 金融机构支持农 业产业化 经营的基本原则包 要建立相应的金融支持体系和运行机制 。 括 了 以下 四个 方 面 ： 坚持 为 “ 农村 、 农业 、 民” 农 服务 的方 针 和 （ ） 融 支 持 农 业 产 业 化 的 必 要 性 二 金 效 安 流动性 ” 的经营原则 ； 加强统 筹规划 ， 避免 产 金融支持 农业产 业化 的必 要性 首先表 现在农业 产业 化主 “ 益性 、 全性 、 积极 改善金 融服 务 ， 不断巩 固和发 体融资的特殊 性和制度安排的必要性两方面 。 刘希宋（ ０ ２ 等 业趋 同和低水 平重复建设 ； ２０ ）
、
对 农业 产 业化 金 融支持 的 研究
（ ） 业 产 业 化 金 融支 持 的 内 涵 一 农 黄薇 、 于明霞 （０ ７ 和安增龙 、 ２０ ） 姚增福 （０ ７ 等认 为 ， ２０ ） 所谓 化的参与者对金 融部 门的需求 越来越大 。农 村资金流失严重 、 企业 信用不 足 、 导致 金 融机构 “ 贷” 惜 ； 农业产业化发 展的金融支持 ， 是指在政府部 门宏观调控 和严 格 可供贷 款的数 量很少 ； 供给 资金的成本较 高 、 还款期 限较短 ； 金融 监管 的前提下 ， 通过 市场机制 直接配 置资 源的作用 ， 结合农业 直接 融资 比较 困难 ； 金 产业化过程 中的具体 特征 ， 保证金融机构 自身最大利益 的基 机构缺位 ； 融服务单一 。这 些原 因导致 金融对农业产业 化的 在 础上 ， 最大限度地满足农业产 业化发展过程 中对金融产 品和金 供 给不足 。 （ ） 三 农业产业化金 融支持 的原则 融服务的需求 ， 从而实现金融 产业 和农业产业化 自身的快速发 洪艳 （０ ０ 提 出了坚 持“ ２０ ） 以市场为导 向， 以效益 为中心 ， 以 展和两者之间 的协调互 动。在此过程 中 ， 保证 自身利益最大化 是基本前 提 ， 足农业产 业化资 金需求 是工作 核心 ， 满 目标 就是 促 进 农村 经 济增 长 方式 转 变 为 目标 ” 的 原则 。盛亦 工 等 人 （０ ３ ２０ ）认为农村 金融机构支持农 业产业化 经营的基本原则包 要建立相应的金融支持体系和运行机制 。 括 了 以下 四个 方 面 ： 坚持 为 “ 农村 、 农业 、 民” 农 服务 的方 针 和 （ ） 融 支 持 农 业 产 业 化 的 必 要 性 二 金 效 安 流动性 ” 的经营原则 ； 加强统 筹规划 ， 避免 产 金融支持 农业产 业化 的必 要性 首先表 现在农业 产业 化主 “ 益性 、 全性 、 积极 改善金 融服 务 ， 不断巩 固和发 体融资的特殊 性和制度安排的必要性两方面 。 刘希宋（ ０ ２ 等 业趋 同和低水 平重复建设 ； ２０ ）
我国农村金融科技发展现状问题及对策
我国农村金融科技发展现状问题及对策随着互联网技术的普及和金融市场的改革，我国农村金融科技也迎来了发展的机遇。
不过，在技术和市场利用方面，农村金融科技依然存在巨大的问题。
本文将探讨我国农村金融科技发展的现状问题及对策。
一、现状问题：1、技术落后问题。
尽管近年来互联网技术的发展日新月异，但是农村金融领域的技术发展仍然滞后。
当前我国银行在农村的普及程度仍不尽如人意，银行信贷的风险管理机制不够完善，业务流程不够简化，缺乏网络科技支持，难以满足农村居民的资金需求。
2、信息不对称。
在农村金融市场中，客户和金融机构之间的信息不对称问题严重，客户缺乏关于金融产品和服务的全面了解，金融机构也难以准确评估客户的风险。
这使得金融机构往往过于谨慎，较少投放资金在农村市场。
同时，即使金融机构愿意向农村投资，也难以得到农村客户的信任，从而影响到商业模式的效果。
3、缺乏标准化的农村金融产品和服务。
不同的农村地区所面对的风险因素和市场需求不同，因此需要针对性的金融产品和服务。
但是，在当前的农村金融市场中，缺乏规范化、标准化的金融产品和服务，各地的金融机构往往采取单纯地照搬城市产品和服务的策略，无法真正满足农村居民的需求。
二、对策：1、加强技术支持。
应该加大在基础设施建设和技术创新方面的投入，完善网络覆盖面和信息技术应用，进一步提高金融科技的普及程度。
针对技术落后的问题，可以积极引进国外的农村金融科技，借鉴国外先进经验，推动本地区金融业的高质量发展。
2、全面解决信息不对称问题。
加强农村金融市场的信息共享与联系，推动信息技术和金融行业的深度融合，建立客户与金融机构之间的多维沟通机制，促进双方信息的对称。
同时，可以建立基于大数据的客户信用评价体系，科学评估客户风险，实现精准的金融服务。
3、探索多元化的金融模式。
应该根据当地实际情况，提供符合农村居民需求的多样性金融产品和服务。
例如，可以建立针对不同社区、不同客户群体的金融产品和服务贴合当地市场需求，让金融机构通过多元化的金融服务方式逐步提升在农村市场上的市场占有率。
农村普惠金融发展中的问题及对策研究
农村普惠金融发展中的问题及对策研究【摘要】农村普惠金融的发展对促进农村经济的发展和农民生活水平的提升起着至关重要的作用。
在发展过程中仍存在一些问题，主要表现为缺乏金融产品的多样性、金融服务覆盖面不广和农民金融素质较低。
针对这些问题，应提出一些对策，比如推动金融科技在农村普惠金融中的应用，以提高金融服务的便捷性和效率；同时加强金融教育培训，提升农民对金融知识的了解和运用能力。
只有充分利用现代科技和加强金融教育，才能促进农村普惠金融的健康发展，实现农村经济的可持续增长和农民生活水平的提升。
【关键词】关键词：农村普惠金融、发展、问题、对策、金融产品、金融服务、农民金融素质、金融科技、金融教育、培训、覆盖面广、应用、提升、推动1. 引言1.1 研究背景农村普惠金融的发展是当前我国经济发展和农村改革的重要课题之一。
随着我国农村经济的快速发展和城乡差距的逐渐缩小，农村金融问题愈发凸显。
正是因为农村金融体系的薄弱和不完善，导致了农民在金融服务方面面临诸多困难和问题。
随着金融科技的发展和金融监管政策的不断完善，农村普惠金融也开始逐渐受到关注和重视。
与城市金融相比，农村金融的发展仍然存在一系列问题和挑战。
农村金融产品的种类和覆盖面较窄，难以满足农民多样化的金融需求；农村金融服务的覆盖面较窄，许多偏远地区的农民无法享受到金融服务；农村金融素质低，许多农民缺乏金融知识和理财技能，导致资金使用效率低下。
本文将对农村普惠金融发展中存在的问题进行深入分析，并提出一些提升农村普惠金融发展的对策，以期为我国农村金融改革和发展提供有益的参考和建议。
1.2 研究意义农村普惠金融发展是当前社会经济发展中的重要课题，其意义不言而喻。
农村是我国经济的重要组成部分，农民是我国人口的重要组成部分，发展农村普惠金融对于缩小城乡差距，促进全面建设小康社会具有重要意义。
农村普惠金融的发展对于农民群众的金融服务水平和生活质量有着积极的促进作用，可以提高农民的金融管理水平和风险防范意识，有利于实现金融全覆盖和普惠金融目标。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
中国农村金融研究的进展姚耀军原载《浙江社会科学》2005年第4期内容提要：关于农村金融抑制的类型、农村金融体系是合作制还是商业化导向，目前理论界存在大量的争议；非正规金融的兴起是改革开放以来我国农村所发生的一个重要事件，已有的文献从非正规金融产生的原因、非正规金融中利率的形成机制这两个方面进行了大量的研究；新一轮农村信用社改革正陆续展开，并且也取得了一定的进展，但同样也在很多方面引起争议。
关键字：农村金融/进展作者简介：姚耀军，男，1976年生，浙江大学农业现代化与农村发展研究中心博士研究生。
（杭州310029）农业、农民、农村问题即所谓的“三农”问题，从根本上影响着中国的社会与经济稳定发展及其现代化进程。
2004年初，《中共中央关于促进农民增收若干政策的意见》正式公布，这是时隔18年后中央再次把农业和农村问题作为中央一号文件下发，充分体现了解决“三农”问题的紧迫性。
解决资源配置问题是解决“三农”问题的关键（陈锡文，2004），农村金融制度作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，无疑将成为（甚至已成为）农村经济改革中的一个焦点。
目前，在对我国农村金融问题的研究上已经积累了大量的文献，本文将从四个方面对相关文献加以梳理，以期为中国农村金融进一步的改革提供理论上的准备。
一、农村金融抑制：供给型还是需求型？金融抑制（Shaw，1973；Mckinnon，1973）是在分析发展中国家农村金融状况时被广泛使用的一个重要概念。
从理论上看，农村金融抑制既可能是供给型的，即正规金融部门金融服务供给不足，也可能是需求型的，即农户对金融服务需求不足。
①那么我国农村金融抑制状况到底属于那一类呢？观点一：我国农村金融抑制属于供给型金融抑制，导致我国农村金融抑制的主要原因是正规金融部门对农户贷款的资金有限（叶兴庆，1998；乔海曙，2001）。
谢平（2001）认为，即便对于经济落后地区，由于农村居民缺乏畅通的对外沟通渠道，对现代金融服务缺乏感性认识，也不能就此认为需求不足。
比如对高寒草原地区的畜牧业而言，自然灾害保险的潜在需求必然存在。
另一方面，某些金融服务只有在提供的过程中才能让居民和企业发现其方便快捷的好处，才能激活潜在需求。
按照谢平的观点，“供给会自行创造需求”的萨伊定律在农村金融中会发挥作用。
观点二：我国农村金融抑制供给型与需求性共存（房德东、王坚等，2004）。
高帆（2002）认为，我国农村当前所面临的一个特征性事实是，在农村金融供给不足的同时农户对正规金融部门的资金需求却相对有限，故我国农村金融抑制也有需求型金融抑制的特点。
具体来说，就是农业较高的自然风险、农产品较明显的市场风险、土地制度的制约、较低的农村市场化程度、不健全的农村社会保障体系等抑制了农户的生产性借贷资金需求，同时农村非正规金融组织对正规金融组织具有挤出效应，这些都使得农户对正规金融部门的资金需求相对有限。
曹立群（2000）认为，一方面正规金融部门对农户贷款的资金有限，另一方面农户也存在融资需求约束：（1）在改革初期，一些农用生产资料不仅缺少，而且流通渠道单一，市场环境恶劣，农民即使有钱也难买到合适的投入品；（2）近几年由于农产品市场低迷，农民不愿借钱做不盈利甚至赔本的经营；（3）在非农生产领域，需求约束体现在自身技能上；（4）在生活消费领域，由于农村没有开展消费信贷，农民迫不得已会借高利贷。
观点三：我国农村金融抑制主要表现为供给型金融抑制，需求型金融抑制是从属现象。
马晓河、蓝海涛（2003）认为，农户的融资需求不足，一方面是自然需求不足，主要原因是农村商品化程度低，农户自给自足消费高，货币化程度低，降低了农户对资金的交易性需求；另一方面是人为需求不足，这是产生需求性金融抑制的主要原因，它是政策压抑的结果，其根源在于制度供给短缺，例如由于消费信贷服务严重滞后，导致农民将消费信贷需求转向了非正规金融部门，从而减少了对正规金融部门的资金需求。
何志雄（2003）认为，供给型金融抑制起着主导作用，其他形式的金融抑制处于从属地位，这是因为：首先，按照经济发展一般规律，先满足量的要求，然后才有质的提高。
因此，只有在缓解供给型金融抑制的基础上，才会考虑需求的增加与需求的多样性问题；其次，在经济发展的早期阶段，金融“供给领先”（Supply-Leading）模式已为许多国家，特别为东亚国家的发展所证实；第三，供给型金融抑制有时也会以需求型等金融抑制的形式出现。
对一些欠发达农村地区，表面上看是金融有效需求不足，其实质是金融供给类型不对，政策性金融乏力，合作金融不发达，从根子上讲是金融供给的总量不足。
总结上述各种观点，可以认为：（1）农村金融抑制主要是供给型的，但也存在需求型的金融抑制。
农村金融抑制主要是供给型的，这表明农村金融问题得到解决其突破口是对现存农村金融体系的改革。
需求型金融抑制的存在，又表明农村金融问题的解决是一项系统工程，金融领域之外的一些改革，如构建农村社会保障体系、产业化结构调整、土地产权制度改革等，对农村金融抑制状况的解除都是必要的；（2）农村金融需求是复杂的，②供给型金融抑制的解除要求农村金融体系以需求为导向。
另外，光靠强调资金流动性、安全性的正规金融机构是不可能满足农户多样化、复杂化的信贷需求的。
必须在继续改革和完善正规金融机构的同时，使农村一部分非正规金融机构“浮出水面”（唐仁健，2003）。
二、农村金融体系：合作制与商业化之争关于农村金融体系应以合作制为主导还是商业化取向的争论，③大致可以归纳为三种观点：第一种观点是以合作制为主导；第二种观点是商业化取向，甚至放弃合作制；第三种观点是折中的，认为商业化和合作金融应共同发展。
第一种观点认为，面向农户、集体农业等非法人实体的信用业务，应是合作金融（和政策金融）的天然职责。
合作金融应有政策金融作财力依恃，然而，目前我国农村政策金融主要着眼于国家农副产品收购这种垄断性商业行为，并没有脱出“工占农利”阶段统制金融的窠臼，故合作金融没有得到政策金融在财力上的支持，这导致我国农村真正的合作金融没有出现，故可以认为，不是合作制本身有问题，而是我国农村政策金融出现了问题（程漱兰，1997）。
④中国农村是典型的小农经济，从世界范围看，只要是小农经济国家，都没有仅仅使用商业金融来为小农提供信用服务的成功先例。
甚至所谓小额信贷，某种程度上讲也是一种高利贷，因为其利息率大大高于一般商业银行，这还没有计算小额信贷的组织成本，如果把组织成本算进去，也许基本上不能把它作为一种金融服务来看待。
总而言之，正规的商业化金融不能提供高度分散小农经济化条件下的信用服务，根本不可能在传统农村做商业化银行改革（温铁军，2004）。
第二种观点认为，我国农村信用合作社不符合合作制原则的历史已经表明，这些原则在我国农村金融领域是行不通的，因此，农村金融改革和发展的重点应转向组建和发展股份制商业银行（谢平，2001）。
合作金融组织有历史过渡性质，现在的农村信用社应索性鼓励它走商业银行的路，不用谈什么为农业服务。
如果为农业服务，也要商业化，不要讲什么兼顾赢利和农业服务（党国英，2004）。
⑤解决农村融资的渠道只能是发展农村合作制金融机构或者开展具有相当政策性含义的农户小额信贷这种说法没有区分发达国家和不发达国家。
现代银行不愿意在农村开展业务是事实，但并非全球如此。
在发展中国家，由于市场机制作用有限，银行的服务是十分不充分的。
但是在发达国家，农民获得金融业很好的服务。
中国既然要想成为发达国家，显然农村金融体系商业化是题中之义（文贯中，2004）。
折中的观点认为，合作金融一般只能在小范围可以很好运作，但扩展到大范围时，合作金融所依据的信任机制和互助机制等不容易正常发挥作用，不能代替商业金融，故二者应该并重（冯兴元，2004）。
中国农村金融市场发展的未来方向，应当是商业化和合作金融共存，相互补充，共同发展。
把农村金融今后的发展方向定位在单纯的合作化或者是商业化，都会脱离中国农村金融发展的实际情况。
无论从国内还是从国外，从发展中国家还是从发达国家的金融市场发展情况看，商业化金融和合作化金融并存是农村金融发展的共同特征。
这是由经济发展水平在不同阶段、不同人口群体，不同产业之间差异形成的金融需求不一致造成的（中国社会科学院农村发展研究所课题组，2002）。
综合起来看，如果我们真正建立了“政策性—合作—商业性”农村金融体系，可以设想，农户通过政策扶植可以全面脱贫并维持简单再生产，在合作金融支持下可以实现初步致富并实现初级层次的扩大再生产，在商业性金融的竞争条件下，真正具备经营能力的农户可以实现高级层次的扩大再生产，甚至带动本乡镇产业结构的高度化、城镇进入商业化正规金融，因此小农经济天然、长期地与民间借贷相结合，而农村正规金融的退出导致农村非正规金融的迅速分蘖（温铁军，2001）；（2）农村非正规金融与中国城乡的特殊结构与联系相关，归根到底是由于城镇和农村之间缺乏一个较好的金融组织（费孝通，1939）。
特别是在转轨经济中，一方面大量的农户存款进入国有正式金融机构而转移到非农部门，另一方面农户的信贷需求（尤其是生产性需求）得不到满足（张杰，2004），作为诱致性制度变迁的结果，农村非正规金融是由中国农村金融制度安排的缺陷造成的（杜朝运、许文彬，1999；杜朝运，2001）；（3）从供给角度看，郭沛（2004）认为，农村贫富差距的加大使农村非正规金融形成旺盛的供给：农村正规金融机构的存款利率低并且征收利息税，农村领域又缺乏国债等证券投资渠道，使得数量巨大的民间资本持有者或资金盈余者受利益驱动而成为非正规金融的供给者或中介人；（4）从金融政策根源看，中国政府一直通过农村非正规金融向农村提供廉价的贴息贷款。
由于贷款管理的落后和贷款配给的错误，使得大量正规金融机构的优惠贷款主要转向较富裕农户或者被用于消费，该政策并未取得预期效果，反而扭曲了农村正规金融资源的配置（吴国宝，1997），收入较低农户的信贷需求仍然要通过非正规金融得以满足（郭沛，2004）。
在第二个方面，⑿张军（1997）以温州农村民间金融为例，从信息不对称角度出发，把民间信贷利率部分地视为具有调节借贷风险组合或过滤借贷风险的功能。
他认为，在亲朋好友的信贷关系中，由于筛选问题不严重，所以借贷甚至常常是低息的和无息的。
随着区域工业化进程的加速和家庭工业生产经营规模的扩大，对资金的需求也相应增加，借贷关系链不断延长与扩展，在这个过程中，利率开始逐步发挥过滤及防范借贷风险的功能。
江春（1998）认为，民间信用的利率决定于资金供求状况、借贷者亲疏关系、期限长短、淡旺季节等因素，因而利率档期分明。
何田（2002）认为，利率受社会平均利润率、市场竞争和国家政策的影响。