第八章 风险的保险转移
第一节 保险及其适用性
一、什么是保险？保险的要素？
（一） 保险属于经济范畴；从法学的角度看，保险是一种合同行为；从风险管理的角度看，保险是一种风险转移机制。
（二） 保险有以下要素：
1. 特定风险事故的存在。保险是基于风险的客观存在而产生的，没有风险就没有保险。
2. 补偿损失，安定生活。这是保险的目的。就整个保险业而言，应以安定经济生活为最终目标，但就具体保险合同而言，则以损失补偿为主要功能。
3. 保费负担，公平合理。保险费是投保人将风险转移给保险公司所应支付的代价。因此，这种费用必须与所转移的风险相一致。
二、保险的利弊分析
（一）积极作用
1、补偿风险损失，保障经济生活安定。
2、减少不确定性，促进资源合理配置。
3、为社会提供长期资本来源。
（二）消极作用
1、保险经营费用的发生。
2、道德和心理风险的增加。
三、理想的可保风险的构成要件？为什么投机风险不是可保风险？
（一） 可保风险的构成要件：
1. 风险是纯粹风险，而不是投机风险。
2. 风向事故的发生时意外的，但风险损失本身是可以确定的。
3. 经济可行性。风险损失幅度不能太大，也不能太小。
4. 要有大量独立的同质风险单位存在。
（二） 投机风险是无法保险的，因为：
1. 投机风险有获利的可能，因而是风险损失的预测变得困难。
2. 投机风险有时表现为基本风险，其风险损失为一般商业保险所不能承担。
3. 投机风险的风险事故发生对某人是损失，但为他人可能是获利，因而对全社会而言，可能并无损害。
第二节 保险的购买
一、 确定保险险种
1. 风险管理者必须了解经济单位所面临的风险及其性质、特征。
2. 风险管理者要了解当前保险市场的供给状况。
3. 对于某些的确需要转移的风险，如果保险市场上没有相应的险种，可以与保险公司协商，签订有关条款，签署保险合同，实现风险转移。
1 、根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人被称之为（ A ）。
A 、保险代理人 B 、保险经纪人 C 、保险公估人 D 、保险精算师
2 、保险代理是（ D ）行为的一种。
A 、法定 B 、委托 C 、指定 D 、代理
3 、下列不属于保险代理制度的作用的是（ D ）。
A 、有利于提高保险供给能力
B 、有利于发挥行业和个人优势，改善保险服务
C 、有利于保险公司节约经营成本
D 、有利于个人发展
4 、保险代理人的代理行为是由（ B ）调整的行为。
A 、《刑法》和《保险法》 B 、《保险法》和《民法》
C 、《民法》和《保险代理人管理暂行规定》 D 、《保险法》和《公司法》
5 、从代理权产生的原因来看，保险代理属于（ C ）类型。
A 、法定代理 B 、指定代理 C 、委托代理 D 、合同代理
6 、（ C ）则是基于投保人的委托，为投保人提供各种保险咨询服务、进行风险评估、选择保险公司、选择保险产品等。
A 、承保代理人 B 、理赔代理人 C 、保险经纪人 D 、保险代理人
7 、保险代理行为的主体是（ A ）。
A 、保险代理人 B 、保险人 C 、保险经纪人 D 、被保险人
8 、下列不属于保险代理人的义务的是（ B ）。
A 、诚实和告知 B 、获取劳务报酬
D 、如实转交保险费 D 、维护保险人权益的义务
第八章 责任保险
第一节 责任保险概述
一、 民事法律责任与责任保险
法律责任 刑事责任
民事责任 过错责任
绝对责任
行政责任
（一） 民事责任
1. 责任保险是以被保险人有关法律责任风险为承保风险的保险。
2. 法律责任包括刑事、民事和行政责任。
3. 责任保险所承保的是民事责任，一般不承保刑事责任和行政责任。
（1） 侵权责任
① 过错责任：是责任保险承保的主要风险
② 绝对责任（无过错责任）
（2） 合同责任
（二） 责任保险及其法律基础
责任保险，是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保标的的一类保险。
二、 责任保险的发展
（一） 责任保险险种的发展
1. 责任保险产生于19世纪
2. 最早出现的责任保险是雇主责任保险
（二） 责任保险的作用
三、 责任保险的基本特征
（一） 责任保险的产生基础具有特色：健全的法律制度
（二） 责任保险的补偿对象具有特色：直接补偿被保险人，间接补偿受害人
（三） 责任保险的保险标的具有特色：经济赔偿责任。通常规定赔偿限额
（四） 责任保险的保险事故具有特色
四、 责任保险的种类
根据与财产保险的关系分 基本责任保险（或附加责任保险）
独立责任保险
根据责任发生的原因分 过错责任保险
无过错责任保险
根据法律的归类分 法律责任保险
约定责任保险 五、 责任保险的基本内容
（一） 责任保险的适用范围：单位、家庭和个人
（二） 责任保险的保险责任：经济赔偿责任+诉讼、律师费用及其他费用
（三） 赔偿限额和免赔额
1. 责任保险无保险金额的规定，由双方约定赔偿限额来确定保险人承担的赔偿责任。
第一节 保险监管的概念和目标
一、概念：对保险业的监管
二、目标
1、 保证保险人的偿付能力，防止保险经营的失败
2、 防止利用保险进行欺诈
3、 优化市场机制，维护保险当事人之间的公平合理关系
4、 提高保险业的经济效益和社会效益
第二节 保险偿付能力监管
1、 资本金和总准备金 ：规定最低资本金
2、 法定最低偿付能力额度规定
偿付能力额度：指保险企业资产负债表上的资产与负债直接的差额，一般在数量上反映为资本金和总准备金之和。衡量保险企业偿付能力大小的标准。
3、 对保险企业资金的控制：对保证金的规定、对资金运用的限制
4、 责任准备金的提取
5、 财务报告、检查与处罚制度
一、保险法特点：
1. 社会性
2. 严格性
3. 技术性
4. 国际性
