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谋略·深化金融供给侧结构性改革，推动金融更好服务人民生活作者：暂无来源：《企业观察家》 2019年第8期文/杨传屏中国人民银行郑州培训学院副教授提高金融服务质效，逐步解决金融发展不平衡不充分的难题，使人民群众的金融获得感、收益幸福感和财产安全感不断增强，人民群众日益增长的美好生活需要得到更加充分的满足。
引言党的十八大以来，金融业快速发展，金融产品日益丰富，金融机构实力大大提升。
到2018年，我国金融业机构总资产294万亿元，社会融资规模存量200万亿元，金融业增加值占GDP的比重为7.68%，我国已成为重要的世界金融大国。
但与实体经济高质量发展的要求和人民日益增长的美好生活需要相比，我国金融发展还是不平衡不充分的，在市场结构、经营理念、创新能力、服务水平上还存在诸多矛盾和问题。
今年2月22日，习近平总书记在主持中央政治局第十三次集体学习时强调，要深化金融供给侧结构性改革，增强金融服务实体经济能力，推动我国金融业健康发展。
在金融供给侧结构性改革的理论研究、政策解读和工作部署中，人们普遍把目光聚焦在“金融服务实体经济”上。
“金融服务实体经济”这个命题，最早是在2011年底中央经济工作会议上提出的。
2017年7月召开的全国金融工作会议进一步提出：为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。
金融供给侧结构性改革的内涵金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要；深化金融供给侧结构性改革必须贯彻落实新发展理念，以服务实体经济、服务人民生活为本。
秉持金融要满足人民群众需要，金融改革以服务人民生活为本，是以人民为中心的发展思想在经济金融工作中的切实践行，也是金融发展理念的一场深刻变革。
推进供给侧结构性改革，是推动我国经济转型升级的突破口和着力点。
供给侧结构性改革的最终目的是满足需求，主攻方向是提高供给质量，根本途径是深化改革。
党的十九大报告将“深化供给侧结构性改革”列为“贯彻新发展理念，建设现代化经济体系”的首要任务，提出要以供给侧结构性改革为主线，推动经济发展质量变革、效率变革、动力变革，提高全要素生产率。
中国银保监会关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.11.26•【文号】银保监发[2021]46号•【施行日期】2021.11.26•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理,保险正文中国银保监会关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见银保监发[2021]46号为深入贯彻党中央、国务院关于完善金融支持创新体系的决策部署，推动银行业保险业优化科技金融服务，支持高水平科技自立自强，现提出以下意见。
一、总体要求以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中、五中、六中全会精神，深入实施创新驱动发展战略，健全社会主义市场经济条件下的新型举国体制，深化金融供给侧结构性改革，充分发挥银行业保险业服务科技创新的积极作用，推动完善多层次、专业化、特色化的科技金融体系，为实现高水平科技自立自强提供有力支撑。
二、基本原则——坚持创新引领。
将高水平科技自立自强作为国家发展的战略支撑，面向世界科技前沿、面向经济主战场、面向国家重大需求、面向人民生命健康，突出重点、分类施策，支持补短板，助力锻长板，持续提高金融服务质效。
——坚持市场导向。
发挥市场在资源配置中的决定性作用，尊重科学和产业发展规律，支持各类所有制企业公平竞争，因地制宜开展差异化金融服务。
推动自主创新与开放合作相结合，促进国内国际双循环，为科技企业“引进来”和“走出去”提供优质金融服务。
——坚持统筹协调。
充分调动政府、企业、市场等各方面积极性，直接融资与间接融资相互补充，政策性金融与商业性金融共同发力，银行、保险、信托和其他非银行金融机构各司其职，加强协同，形成支持高水平科技自立自强的强大合力。
——坚持风险可控。
统筹发展与安全，完善风险控制机制，提升科技金融风险管理能力。
积极运用多层次风险分担和补偿支持等手段，构建科技金融服务长效机制。
供应侧构造性改革下的金融体制创新-答案(全)1:供应侧构造性改革在产业链方面需要做的第一步是〔〕。
❤A❤A.处置“僵尸企业”B.建立高效、开放、有序、创新的差异化供应体系C.投贷联动D.金融租赁2:化解过剩产能需要〔〕。
❤A❤A.淘汰落后产能与增加消费需求相结合B.增加出口量C.大规模开展高科技产业D.加强监管，扩大政府审批范围3:提出“供应侧改革”的经济根据是〔〕。
❤A❤A.消费能为消费创造动力B.消费对消费起导向作用C.消费与消费互为动力D.消费拉动经济开展程度4:减量化消费对消费体系的影响主要是〔〕。
❤A❤A.正向B.反向C.无影响D.无法判断5:以下属于智能化市场的重要表现的是〔〕。
❤A❤A.构建新的信息根底设施B.开展个性化消费形式C.3D 形式D.金融租赁6:金融机构改革的主要方向是〔〕。
❤A❤A.多元化B.市场化C.法制化D.一元化7:个性化消费容易引起〔〕。
❤A❤A.减量化消费B.增量化消费C.交融性消费D.规模性消费8:十八届五中全会在制定五年开展规划时，将〔〕开展确定为五大开展理念之首。
❤A❤A.创新B.协调C.绿色D.开放9:使要素和资在市场各个主体之间进展有效配置的手段和方法为〔〕。
❤A❤A.价格机制B.消费制造C.组织机制D.市场准入10:全球经济低增长困境的症结在于〔〕。
❤A❤A.构造性改革缓慢B.国际间经济合作不亲密C.____D.国与国之间的观念不同11:〔〕对供应侧构造性改革具有根底支撑性作用。
❤A❤A.金融体制改革B.金融机构改革C.金融市场改革D.金融监管改革12:金融租赁业务最主要的功能和意义是〔〕。
❤A❤A.以融物代替融资B.以融资代替融物C.降低杠杆率D.降低企业风险13:处置“僵尸企业”的主要方法有〔〕。
❤ABC❤A.破产清算B.资产重组C.产业转型D.债转股14:可持续开展的三个重要支柱是〔〕❤ABC❤A.减量化B.再利用C.资化D.标准化15:分析^p 货币市场常用的三个指标是〔〕。
Finance金融视线0382018年5月 DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2018.13.038供给侧背景下信贷配置变化及对银行信贷风险的影响 上海大学 李晗摘 要：本文运用了2010 —2016年间来自三大传统行业和三大新兴行业的全部上市公司以及11家上市银行对其行业的贷款数据，对供给侧改革背景下，银行信贷配置的行业间转移所对银行业信贷风险产生的影响进行研究。
通过KMV模型，实证研究发现供给侧改革前后，信贷资源配置从传统行业向新兴行业的转移过程中银行面临的信贷风险总体而言加大了。
因此必须促进银行贷款的平稳性阶段性的转移，降低银行业信贷风险。
关键词：传统行业 新兴行业 信贷风险中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2018)05(a)-038-031 供给侧改革的提出2015年开始中国经济进入了一个新的阶段，反映了经济状况的各项指标：GDP、CPI、PPI、PMI出现联动性的背离；2012年第三季度开始GDP同比增长率跌破10%，一路下行直至到达2015年第四季度的6.9%；而且2011年开始直至2015年，制造业PMI，CPI，PPI三项指数都呈现出巨大的波动中下浮倾向，这都意味着中国的经济发展出现了问题。
供给侧改革的提出为了解决经济中所面临的结构性问题和供需失衡性问题，在这之中银行业起到了至关重要的作用，信贷政策直接关乎了产业结构优化和各种结构的调整问题。
2 供给侧改革前后银行信贷配置的变化2015年之前，银行业的信贷配置呈现以下特征：其一，贷款规模不断上升，总体增速趋于平稳。
其二，贷款期限侧重于中长期，结构趋于稳定。
其三，贷款三大产业间配比差距明显。
2015年之后实施的供给侧改革要求银行业在配置资源的过程中要优化信贷投资方向，提高信贷配置效率。
在信贷政策的转变过程中主要包括了地区间优化、企业间优化以及行业间优化。
在这之中最为显眼的转变体现在行业间信贷资源的转变，信贷支持由传统行业转向绿色环保和高科技等新兴产业。
中国银监会办公厅关于做好2017年三农金融服务工作的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2017.03.03•【文号】银监办发[2017]31号•【施行日期】2017.03.03•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融综合规定正文中国银监会办公厅关于做好2017年三农金融服务工作的通知银监办发[2017]31号为贯彻落实《中共中央国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》（中发〔2017〕1号，以下简称中央1号文件）精神，按照全国银行业监督管理工作会议部署，现就加强和改进三农金融服务工作通知如下：一、坚持稳中求进，全力支持农业供给侧结构性改革各级监管部门和银行业金融机构要认真学习中央经济工作会议、中央农村工作会议和中央1号文件精神，充分认识推进农业供给侧结构性改革对新形势下培育农业农村发展新动能、加快农业现代化建设的重要意义，全面理解农业供给侧结构性改革在农业转方式、调结构、促改革等方面的深刻内涵，主动适应农业农村改革新常态，积极谋划三农金融服务工作，切实承担金融支农责任，贡献三农金融服务新动能。
银行业金融机构要努力践行新的发展理念，紧紧围绕推进农业供给侧结构性改革主线确定金融服务重点，按照稳中求进的总基调统筹各项金融服务工作布局，“稳”就是要努力保持总量增长、服务定位、政策制度、体制机制稳定，“进”就是力求在信贷结构调整、扶持新主体新业态、产品服务创新、金融风险防控等方面取得新进展。
通过制定发展战略目标，完善体制机制建设，创新服务方式与产品等政策措施，抓住农村各项改革机遇，顺应农业结构调整和绿色发展方向，瞄准新产业、新业态、新主体，推动金融资源继续向三农倾斜，持续扩大农村基础金融服务和扶贫小额信贷覆盖面，在有效防控风险前提下，确保全年三农贷款投放稳定增长，提升三农金融服务质效。
二、深入推进专业化体制机制建设，厘清定位、细化责任继续推进各银行业金融机构特别是涉农机构的专业化体制机制建设，以定位立方向、以机制固行为。
浅析金融科技如何应对疫情下的商业银行不良资产问题杜㊀沁摘㊀要:２０２０年新冠疫情肆虐ꎬ大量企业经营困难ꎬ债务压力增大ꎬ因而商业银行不良资产上升压力也增大ꎮ文章从疫情下的不良资产现状㊁金融科技应对不良资产的现状和金融科技如何应对疫情下商业银行不良资产问题的方法建议三点入手ꎬ浅析金融科技如何应对疫情下的商业银行不良资产问题ꎬ立足于两种现状ꎬ为疫情形势下的商业银行资产保全工作提供了一些启示ꎮ关键词:商业ꎻ银行ꎻ资产一㊁疫情下的不良资产状况不良资产可界定为由过去的交易或者事项形成的㊁由企业拥有或者控制的㊁未来无法给企业带来预期经济利益的资源ꎬ也可以定义为已经或可能造成企业承受减值损失的资产ꎮ商业银行不良资产问题深刻影响着商业银行的健康经营㊁整个银行体系的良好运作ꎬ乃至国家经济的稳定ꎮ去年年初爆发的新冠疫情全球肆虐ꎬ对全球经济起到消极作用ꎬ复杂的国内外形势下ꎬ疫情带来了金融风险ꎬ也让本就下行的经济雪上加霜ꎮ其中比较重要的一点是ꎬ对实体经济发展的影响ꎮ在这次突发的疫情中ꎬ中小微企业面临了一场巨大危机ꎬ其抗风险能力弱于大企业ꎬ生产经营更容易陷入困境ꎬ出现资金链断裂ꎬ当期债务压力增大ꎬ这显然会进一步加大商业银行不良资产的上升压力ꎮ银保监会提供的数据显示ꎬ商业银行不良贷款余额在２０２０年第一季度末达到了２.６１万亿元ꎬ较上一季度末增加１９８６亿元ꎻ不良贷款率达到２.０４％ꎬ比年初上升了０.０６个百分点ꎮ商业银行不良资产增加ꎬ集中度风险加大ꎬ在经济下行的大趋势背景下又添新冠疫情ꎬ银行业资产质量整体承受重大压力ꎮ于是国家出台了一系列政策ꎬ在支持期内ꎬ第一ꎬ引导银行采用借新还旧㊁续贷㊁延期㊁增加信贷供给等方式ꎬ帮助中小微企业摆脱困境ꎻ第二ꎬ从银行层面上ꎬ通过放松划分标准给银行松绑ꎮ然而支持期过后ꎬ银行的不良资产问题还是会重现ꎮ因此ꎬ各大银行还是应当发挥自主权ꎬ而非全靠国家支持ꎮ６月４日ꎬ中国银保监会表示ꎬ面对不良资产反弹的问题ꎬ银行要杜绝粉饰报表的行为ꎬ将资产分类做实ꎬ真实暴露不良资产ꎬ足额计提坏账拨备ꎮ充分披露ꎬ及早处置ꎬ支持国家经济复苏ꎮ既然提到这一点ꎬ那么问题是确实存在的ꎮ同时ꎬ西方银行一季度业绩显示ꎬ它们处理坏账的方式和我国银保监会的要求是共通的ꎮ摩根大通第一季度抵押贷款违约仅仅只有４％ꎬ信用卡的逾期也没有过多上升ꎬ但摩根大通还是及时加大了坏账拨备ꎬ一季度坏账拨备同比增长４５４.２％ꎬ成为２００９年至今的最高水平ꎻ同样ꎬ第一季度富国银行利润同比下降８９％ꎬ坏账拨备同比增长高达３５３.６１％ꎮ由此可见ꎬ西方银行处理坏账的方法是以利润为代价ꎬ大量增加坏账拨备ꎮ然而与西方银行对比明显ꎬ中国银行业的利润却异常好ꎮ六大国有行㊁股份行㊁城商行㊁农商行(３６家Ａ股上市银行)净利润同比增速分别为４.２％㊁８.１％㊁１０.４％㊁１５.２％ꎮ除了平安银行和招商银行一季度增加了坏账拨备ꎬ各同比增长２３％和２１％ꎻ其他银行的坏账拨备覆盖率与去年底不相上下ꎮ在疫情的形势下ꎬ一季度ＧＤＰ负增长６.８％ꎬ银行业的领头者工商银行一季度所报的不良率为１.４３％ꎬ与去年相同ꎮ这某种程度上昭示了中国疫情控制早ꎬ且更有成效ꎮ可是ꎬ中国对出口的依赖远超美国ꎮ２０１９年中国总出口对比ＧＤＰ１７.７％ꎬ而美国总出口对比ＧＤＰ不过７.７％ꎮ西方国家经济停摆在经济全球化的背景下ꎬ对我国的出口甚至经济影响非常大ꎮ因此ꎬ我国银行业拨备计提准备不足ꎬ这是毋庸置疑的ꎮ银保监会提出的问题也是值得重视的ꎮ大银行的不良率相对可控ꎬ而很多中小银行承压能力较弱ꎬ面对疫情的冲击ꎬ新增的不良资产的处置问题迫在眉睫ꎮ很多银行加大不良资产处置力度ꎬ采取线上渠道ꎬ如举行直播㊁视频等形式的线上推介会推介不良资产ꎬ撮合交易ꎬ缩短处置周期的方式ꎬ来提升处置效率ꎮ随着疫情防控常态化ꎬ运用多种方式ꎬ多种渠道ꎬ线上与线下并举互动ꎬ加速处置不良资产ꎬ是很有必要的ꎮ放眼大时代的全局ꎬ供给侧结构性改革不断深化ꎬ随着银行业金融科技赋能战略的深化以及互联网的快速发展ꎬ不良资产上行压力对处置方式提出了更高要求ꎬ借助金融科技进行不良资产处置将成为保全商业银行资产的新蓝海ꎮ二㊁金融科技应对不良资产的现状互联网＋ 思维围绕用户㊁数据㊁流量㊁场景㊁平台㊁生态六要素ꎬ推动着金融科技的发展应用ꎮ实践证明金融科技具有重塑银行业生态的作用ꎬ因此各大商业银行纷纷推崇科技赋能ꎬ智慧银行转型ꎬ大数据应用自主化㊁智能化ꎬ均应运而生ꎮ商业银行将金融科技技术应用在 三农 ㊁小微企业和居民消费贷款投放等现实问题上ꎬ同时零售信贷业务也在快速发展ꎬ快则生变ꎬ大量信用类不良资产随之涌现ꎬ带来大量清收难题ꎮ如何提升不良处置效率㊁实现处置效益最大化等经典问题重新浮现ꎬ银行借助金融科技ꎬ运用 互联网＋ 进行资产保全成为必然趋势ꎬ也是当前各大银行科技赋能战略的体现ꎮ不良资产具有滞后性和逆经济周期的特点ꎬ也就是说ꎬ每当经济下行ꎬ不良资产上升压力便会增加ꎬ并且逐步释放ꎬ影响深远ꎮ当前形势下ꎬ不良资产存量数量巨大ꎬ而清收处置手段却跟不上ꎮ审慎收取抵债资产是一点ꎬ更深层次的不良资产证券化㊁新一轮市场化债转股等新型处置方式仍然在起步ꎬ过渡时期尽快拓宽不良处置渠道成了迫切需要ꎮ 互联网＋ 不良资产处置平台将模式创新和渠道创新相融合ꎬ与商业银行传统模式进行优势互补ꎬ稳中有进ꎬ进一步丰富银行处置方式ꎬ从而缓解一部分不良资产压力ꎬ这正是银行处置不良资产的新渠道ꎮ具体来看现状ꎬ在大数据和智能风控方面ꎬ多家商业银行已经实现对个人信贷客户的反欺诈㊁个人画像㊁黑白名单和征信等技术ꎮ例如ꎬ光大银行研发的新技术 滤镜 ꎬ顾名思义可对企业客户进行甄别㊁过滤ꎬ形成高违约倾向的黑名单ꎬ更利于贷前准入以及贷后管理ꎻ兴业银行的新技术 黄金㊀㊀㊀(下转第７３页)重要参与者ꎮ(二)针对性地进行养老保险产品创新以商业养老保险为代表的第三支柱的发展目标:第一ꎬ为一支柱 补保障水平缺口 ꎬ缓解基本养老和财政压力ꎻ第二ꎬ为二支柱 补覆盖面短板 ꎬ使更多民众ꎬ能够不受就业形式㊁就业单位条件限制ꎬ都有机会在税优政策的支持下建立个人商业养老计划ꎮ比较理想的第三支柱的养老金替代率水平应是:为广大民众平均提供１５％~２０％的养老金替代率ꎬ对无法参与二支柱㊁无法享受二支柱税优政策的民众平均提供３０％~４０％的养老金替代率ꎮ一方面ꎬ明确第三支柱发展定位ꎬ即重在满足基本养老保障之上的差异化㊁个性化养老需求ꎬ主要覆盖有意愿㊁有能力进行个人养老金积累的群体ꎻ另一方面ꎬ强化第三支柱风险保障功能ꎬ明确在养老金领取阶段ꎬ鼓励个人将一定比例(不少于５０％)养老金转为养老年金保险ꎬ实现养老金的长期直至终身领取ꎬ避免养老金用途改变和过早用尽ꎮ(三)进一步完善财税优惠政策ꎬ支持商业养老保险加快发展在政策内容上ꎬ研究综合运用税收优惠㊁财政补贴等方式引导公众投保商业养老保险ꎮ第一ꎬ将现行税收延迟缴纳的政策调整为税收减免(比照税改后的６项专项扣除)ꎬ即个人领取养老金不再纳税ꎬ以简化操作ꎮ第二ꎬ对于中低收入人群购买有风险保障功能的商业养老保险ꎬ给予一定财政补贴(如配比交费)ꎬ以扩大政策覆盖面ꎬ使更多人群利用商业养老保险积累安全有保障的养老金ꎬ增强全社会养老风险抵御能力ꎮ第三ꎬ针对弹性就业㊁灵活就业等新型就业群体基础养老保障不足的情况ꎬ研究鼓励其投保商业养老保险的专门优惠政策(如给予更高额度税收优惠等)ꎮ第四ꎬ针对５０岁以上人员给予更高的税收优惠额度ꎬ例如较年轻人高２０％ꎬ帮助其在较短的积累期内积累更多的养老资金ꎮ第五ꎬ将商业团体养老保险纳入第二支柱税收优惠范围ꎬ即企业按规定投保团体补充养老保险可享受相关补充养老保险税收优惠政策ꎬ促进二支柱供给形式多样化ꎬ形成有效竞争ꎬ给公众更多选择ꎮ五㊁结语养老金融将进入加速转型和发展的新阶段ꎬ保险业应当乘势而上ꎬ担负起行业的使命和责任ꎬ积极融入国家养老战略和经济发展新格局之中ꎬ在产品㊁投资和服务端主动作为ꎬ精准发力ꎮ具体而言ꎬ第一ꎬ在产品端ꎬ完善养老风险保障和财富管理产品线ꎮ在产品开发方面ꎬ推动研发个人账户式养老保险及老年人专属风险保障产品ꎬ探索开发实现各类养老金融的保险产品ꎬ支持多样化的领取方式和期限选择ꎻ在财富管理层面ꎬ充分发挥保险产品的特点和投资优势ꎬ服务国民财富的保值㊁增值与传承ꎮ第二ꎬ在投资端ꎬ充分发挥保险公司配置特色和优势ꎬ有力承接国民养老资金投资需求ꎬ有效对接和支持实体经济发展ꎬ并可更深入地参与基本养老金受托管理ꎮ第三ꎬ在服务端ꎬ持续推进康养产业布局和生态构建ꎮ坚持养老生态战略ꎬ探索通过整合养老资源ꎬ将多层次的养老服务与保险产品有机结合ꎬ以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求ꎮ参考文献:[１]孟圆.保险公司发展个人养老金融产品的困境与对策[Ｊ].价值工程ꎬ２０１６ꎬ３５(３１):３８－４１.[２]张玮纯.我国商业保险资金投资养老产业问题研究[Ｄ].呼和浩特:内蒙古财经大学ꎬ２０１８.作者简介:吴莹ꎬ泰康人寿广西分公司南宁银保本部ꎮ(上接第７１页)眼 ꎬ具有企业关联图谱㊁异常行为预警㊁预警评分㊁信息报告等多种功能ꎻ招商银行和招银前海金融资产交易中心联手ꎬ利用区块链技术展开 三点全流程 ꎬ建立起国内第一家 商业银行＋交易平台＋淘宝网 系统传送模式ꎬ利用互联网进行不良资产营销和撮合交易ꎮ利用金融科技处置不良资产的方式多样ꎬ不断深化和发展ꎬ这一领域未来大有可为ꎬ因此我提供了几点发展建议ꎮ三㊁金融科技如何应对疫情下商业银行不良资产问题的方法建议(一)提升科技手段的运用水平第一ꎬ在防疫期间ꎬ运用视频审查等手段提高对企业的审查效率ꎬ如同一场线上 面试 ꎻ第二ꎬ打开并拓宽线上咨询渠道ꎬ专人一对一为融资企业定制适合的融资服务方案ꎻ第三ꎬ建立非现场的审批放贷系统ꎬ尤其支持医药医院产业ꎬ帮助医疗产业的小微客户解决设备购买难㊁资金周转难等资金问题ꎬ并且通过系统开辟防疫医疗相关企业的金融绿色服务通道提升效率ꎬ大力支持抗疫ꎮ(二)多途径化解短期流动风险目前ꎬ各大银行出台了疫情ＡＢＳ/ＡＢＮ绿色审批通道ꎬ便于企业加速进行资产盘活ꎬ尽快偿还银行贷款ꎬ或者对疫情项目进行支持ꎮ对于企业客户ꎬ可采用 降租不免租ꎬ展期不减期 的办法ꎬ将疫情带来的短期猛烈的冲击化为长期温和的压力ꎮ(三)利用 互联网＋ 积极创新处置不良资产模式第一ꎬ借助较为成熟的互联网不良资产处置平台进行抵债物质的拍卖ꎬ解决银行抵债资产变现难㊁变现慢的当务之急ꎻ第二ꎬ借鉴招商前海资产交易中心对接淘宝网和商业银行的模式ꎬ提高不良处置效率ꎮ(四)加强 互联网＋ 平台风险评价体系的制度建设实施动态监测ꎬ合理评估效果ꎬ最大限度降低道德风险和信用风险ꎮ在国家统一的监管标准基础之上ꎬ充分发挥银行业协会监督与同业约束作用ꎬ形成可供利用的 互联网＋ 黑白名单ꎮ(五)搭建银行金融科技与 互联网＋ 不良资产处置的桥梁推动银行渠道研发模式创新ꎬ推进技术与业务的深度结合ꎬ从传统的粗放开发ꎬ向新型不良资产处置模式迭代转型ꎬ尤其加大人工智能㊁区块链㊁云计算㊁大数据和５Ｇ的应用ꎮ大力推进大数据应用落地ꎬ深化数据驱动的风险客户画像㊁大数据风控和决策分析ꎮ参考文献:[１]逯晓玮.商业银行 互联网＋ 不良资产处置再思考[Ｊ].银行家ꎬ２０１９(１２):８５－８７.作者简介:杜沁ꎬ女ꎬ江苏常州人ꎬ上海对外经贸大学ꎬ研究方向:金融学ꎮ。
天津市人民政府印发关于深入推进金融创新运营示范区建设方案的通知文章属性•【制定机关】天津市人民政府•【公布日期】2023.12.31•【字号】津政发〔2023〕23号•【施行日期】2023.12.31•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】宏观调控和经济管理正文天津市人民政府印发关于深入推进金融创新运营示范区建设方案的通知津政发〔2023〕23号各区人民政府，市政府各委、办、局：现将《关于深入推进金融创新运营示范区建设的方案》印发给你们，望遵照执行。
天津市人民政府2023年12月31日关于深入推进金融创新运营示范区建设的方案为深入贯彻京津冀协同发展重大国家战略，高水平建设金融创新运营示范区（以下简称金创区），推动金融高质量发展，根据天津工作实际，制定本方案。
一、总体要求以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大和二十届二中全会精神，深入贯彻中央金融工作会议精神，认真落实习近平总书记对天津工作的一系列重要指示要求，完整、准确、全面贯彻新发展理念，深刻把握金融工作的政治性、人民性，坚持和加强党对金融工作的全面领导，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，坚持市场主导和政府引导有机结合，坚持在市场化法治化轨道上推进金融创新发展，坚持稳中求进工作总基调，有效防范化解金融风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，聚焦盘活存量、培育增量、提升质量，把服务科技创新、产业焕新、城市更新摆在突出位置，持续深化金融供给侧结构性改革，大力发展科技金融、产业金融、航运金融、数字金融、绿色金融、普惠金融、养老金融，不断壮大融资租赁、商业保理等特色优势业态，为深入实施推动高质量发展“十项行动”、全面建设社会主义现代化大都市提供有力金融支撑。
未来3年，融资租赁持续保持全国领先优势，整体资产规模达到2.5万亿元，在全国占比力争达到30%；商业保理行业领先地位进一步巩固，商业保理创新基地机构入驻率达到90%；选择部分基础扎实、资源集聚、特色鲜明、优势明显的重点区域，打造一批有主题、有特色的金融集聚标志区，推动错位、协同、高效、联动发展。
摘要：在供给侧结构性改革的经济发展主线背景下，需坚持稳中求进的总基调，本着具体问题具体分析的原则，采取有效措施解决金融支持实体经济中的服务问题，加速经济向高质量发展阶段转变的进程。
本文主要对金融服务实体经济进行阐述，分析提高金融对实体经济支持作用的意义与问题及整改对策，希望对融资结构的优化起到积极参照作用。
关键词：金融；实体经济；经济发展在经济发展新理念与国际新形势等因素的影响下，我国的经济环境发生了巨大的变化，金融行业与实体经济领域需紧跟时代发展步伐，推动金融服务与实体经济得到快速的发展。
但金融对实体经济发展的支持作用尚未实现充分的拓展，仍处于摸索性前进阶段，存在诸多的问题，有较大的发展空间，值得深入研究。
一、金融服务实体经济的意义(一)推动实体经济稳定发展强化金融对实体经济发展的支持作用，为实体经济的可持续发展增添了新的生机与能量。
受经济全球化发展风险因素的影响，在我国金融政策的引导下，银行业金融机构实现了对实体经济金融资源的合理配置，为实体经济企业的稳步发展提供了政策保障。
(二)推动经济金融良性发展我国直接与间接融资间的失衡问题，主要体现在间接融资大于直接融资的方面，对我国的企业融资与投资及基础设施融资等方面的发展产生了限制影响，使实体经济无法实现稳定与良性发展。
金融服务实体经济，可提高企业融资与投资及基础设施融资的比重，促使间接与直接融资逐步趋于平衡。
强化金融对实体经济的支持作用，可规避融投资中各种流动性风险因素的影响，通过提高直接融资的比重，达到优化融资结构的目的，从而推动经济金融正轨化发展。
二、金融服务实体经济中存在的问题(一)融资方式固化融资是推动实体经济快速发展的有利手段，当前实体经济的融资方式，主要涉及直接与间接融资两类，间接融资机构是指银行等传统持牌金融机构，直接融资方式是指股票与债券等融资手段。
随着经济环境不断发生转变，直接融资方式的占比逐步提高，主要利用长期投资手段转变社会的储存资源，从而推动企业的稳步发展。
金融如何服务需求侧管理作者：陈华杨铖来源：《开放导报》2021年第02期[摘要] 注重需求侧管理需要与供给侧结构性改革相配合，确保经济的良性循环。
金融作为现代经济肌体的血液，需要服务好需求侧，但消费金融的健康度有待提升、金融体系对金融风险的定价能力不强、金融体系“脱实向虚”等问题，成为金融服务需求侧管理的瓶颈。
金融服务需求侧管理，要处理好政府和市场、货币供应和投资转化、金融供给和实体经济需求、金融服务和民生保障、金融风险和企业经营风险的关系。
要以扩大内需、推动消费升级，刺激投资需求、拓宽投资空间，畅通国际循环，坚持提质增效并举为原则，提高金融服务对消费需求升级的适应能力，优化金融服务结构、提高金融服务需求侧的质量，畅通金融血脉、更好服务实体经济、打通需求侧堵点。
[关键词] 需求侧管理金融服务新发展格局举措[中图分类号] F124;F832 [文献标识码] A [文章编号] 1004-6623（2021）02-0052-07[基金项目] 国家社会科学基金重大项目：中国地方政府债务与金融稳定性研究（20&ZD082）、国家自然科学基金：模糊惩罚与宏观审慎监管下的存款保险去周期定价研究（71871129）;泰山产业领軍人才项目：国有金融控股公司全产业链风险计量及其管控协同体系构建（tscy20180401）。
[作者简介] 陈华，山东财经大学当代金融研究所所长，教授、博士（后），泰山产业领军人才，山东省中国特色社会主义理论体系研究中心研究员，研究方向：金融脆弱性、金融科技等;杨铖，通讯作者，山东财经大学，研究方向：金融理论与实务。
一、需求侧管理的必要性及现实背景（一）需求侧管理的必要性1. 引领全面深化改革，助力经济高质量发展市场经济的管理离不开对供给和需求的管理。
供给侧改革的主要目的在于降低无效产能，增强有效供应，化解系统性风险。
在供给侧结构性改革取得明显效果的背景下，需求侧作为我国在新发展阶段全面深化改革的主要着力点，能够助力经济高质量发展。
作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途供给侧改革背景下地商业银行养老金融服务浅析-供给侧改革论文供给侧改革背景下地商业银行养老金融服务浅析摘要：本文结合国务院十三五规划中有关供给侧改革地相关要求，研究分析了制约养老金融业务市场发展存再地问题，为商业银行进一步提升养老金融服务竞争力提出了相关對策和建议.关键词：供给侧改革商业银行养老金融中图分类号：F832 文献标识码：A日前，中国人民银行、民政部、银监会、证监会和保监会联合印发了《关於金融支持养老服务业加快发展地指导意见》，首次提出再养老服务领域创新金融服务.这對於承担着重大社会责任地国有商业银行地各项业务发展提出了新地课题，需要调整应對策略已进一步提升综合竞争力.当前，经济发展正步入“新常态”，社会人口老龄化地步伐已经加快，“中等收入陷阱”地严峻形势已经成为我国经济否容回避地社会问题.“十三五”時期，我国要全面建成小康社会，实施供给侧结构性改革，大力改善民生福祉，加快培育和发展养老金融产业，积极稳妥地应對人口老龄化已势再必行.随着老年人口地逐渐增加，养老金融市场空间广阔，养老金融服务未來将能够得倒长足地发展.养老金融具有规模发展快速、客户和资金稳定性高地特点，商业银行开发和拓展养老金融业务，是已市场为导向、再转型中谋发展地内再要求.一、商业银行养老金融发展地机遇（一）发展养老金融是完善保障体系地需要目前，我国养老保障体系地“三大支柱”基本确立.第一支柱是社会基本养老保险，属於国家主导；第二支柱是补充养老保险（即企业年金），由企业与员工自愿发起；第三支柱为個人储蓄性养老产品，也是近年來备受关注地“個人税收递延型养老保险”.已社会基本养老保险为主地第一支柱，相比欧美国家完善地医疗养老保障，我国地基础养老保障远远否够；已企业年金为代表地第二支柱，仍然发展较为缓慢.据统计，截至2015年末，上海缴费企业数量约9000個，职工人数约137万人，仅占缴纳养老金职工人数地10%，积累基金占基本养老账户余额比例约为29%；已個人财富积累为主地第三支柱，尚待政策红利支撑.整体而言，养老金融市场地空间巨大，亟待新社会视角、新金融产品、新资本力量、新商业模式地介入与开发.（二）发展养老金融是社会进步地必然要求养老金融服务對象广泛.我国2015年基本养老金地收支缺口近千亿元；企业年金2015 年末覆盖人群占企业职工总数否足10%.巨大地保障缺口有待多样化地养老金融产品，为养老产业客户提供收益长期稳定、资金安全性高，可倚赖地养老投资.我国商业银行可发挥自身信誉可靠、理财专业、规范安全、服务和营业网点遍布城乡地优势，已全新养老金融产品撬动和开发这一巨大地养老服务市场，已创新金融服务主动适应社会进步需要，集聚规模效应，形成业务增长点地新契机.（三）发展养老金融是银行转型地需要创新养老金融业务是巩固客户关系地一种延伸，一定程度上可助推商业银行转型发展.养老金融收入稳定，其收费受经济周期影响较小，能为金融机构带來巨大地利润.再美国，金融机构已广泛加入养老金融服务体系.目前，加快发展养老金融这类逆周期业务，有利於我国金融机构改变倚赖传统金融业务地方式，形成可持续地利润增长.二、制约养老金融发展地主要问题（一）政府养老事业与养老金融产业再实践中未严格区分当前，我国养老产业发展水平较低，且与之配套地金融服务仍相對滞后，与发达国家相比，我国养老金融产业地发展尚处於起步阶段，政策尚未倒位，制度设计地系统性、整体性和协调性存再较大差距，集中体现再老年人养老需求有待挖掘、金融支持养老服务设施建设力度否足、养老金管理水平偏低等方面.（二）养老金融产业与市场尚处再起步摸索阶段我国养老金融产业起步较晚，产业布局缺乏统筹规划，市场主体参与意识淡薄，产业链龙头企业、龙头产品匮乏，亮点少，但迎面而來地人口老龄化势否可挡，需求与供给显得否相匹配.我国金融机构再养老服务体系方面，再观念意识、人才储备、市场宣传、产品设计、养老产业地“大数据”采集分析和利以等方面还存再一定差距，必须通过供给侧结构性改革实现业务转型.（三）金融机构养老金融产品种类较少我国金融机构尚未将养老客户摆再重要位置，客户服务定位模糊，养老理财产品单一，否足已满足养老产业持续发展.目前再售地常见养老理财产品主要是货币市场基金，其收益稳定，流动性强，但期限较短，否能满足养老跨生命周期需求.三、商业银行养老金融服务地发展方向我国人口老龄化趋势日益明显，商业银行需要转变经营观念，积极参与供给侧结构性改革，发挥金融资本优势，已丰富地产品体系主动布局新领域产业链.（一）采取差异化地经营理念再养老金融需求日益增大地趋势和背景下，商业银行应错位竞争，清晰定位：定位於大型企业客户地可通过顶层营销发展养老金融服务；定位於小微客户地可将小微和养老金融有机结合；定位於三农客户地可大力挖掘农信系统养老客户；定位於科技型企业地可发展创新产品、改善科技型企业养老保险缴纳少地现状；定位於零售客户地可发挥自身优势，依托众多零售客户加大养老金融产品地研发.网点较多地商业银行可发挥服务半径广地优势，发挥了解客户、营销和风险管理成本较低地优势，实现金融服务地精耕细作，提高竞争力.网点较少地商业银行可集中精力研发产品，采取上门服务、错峰营业等方式取得竞争优势.（二）建立专业化地服务部门商业银行可将养老金融作为战略转型地一個重要抓手，通过组建单独地养老金融服务部门，加快养老金融业务否断发展和相关人才储备取得竞争优势.养老金融作为一個新兴市场，再专业人才及实践经验方面均存再一定匮乏.因此，商业银行可先做好引进相关人才地储备工作，建设一支专业化地人才队伍.通过开辟一個单独地新部门，使规划精算、营销推介倒落地执行地各流程更加完善.（三）提供多元化地金融产品细分养老客户群体，提供個性化地养老金融服务.通过设计多元化产品，根据自身实际情况开发创新性地养老金融产品，帮助养老投资客户获得较高收益.国务院再2014年地《关於加快发展养老服务业地若干意见》提出开展老年人住房反向抵押养老保险试点.这一新兴地养老模式有待金融机构积极摸索经验，可再有条件地网点先行试点，把握业务发展机遇，建立便利地功能平台，为老年客户群体提供多类型金融服务，促进养老产品多元化.四、商业银行发展养老金融服务地路径选择（一）积极推动银政合作，加强与养老院合作上海市老年综合津贴（新敬老卡）自2016年4月11日开始办理，對於代发老年综合津贴地商业银行來说，否仅承担了社会义务，还可吸纳相当可观数量地存款和忠实客户.此外，商业银行还可通过敬老特色服务、免费权益（如免取现和转账手续费、免短信通知服务费等），推出更多老年人青睐地增值服务和人性化服务措施，來吸引更多地老年以户.作为全国商业银行地先行者，上海地商业银行应积极加快养老产业地金融布局，加强与养老院地合作，承担更多地社会责任.對於养老院老年人，推出享受免卡年费、短信动态提醒、银行转账等费以优惠，并提供较高地利率水平.對於养老机构，可为其再新建、改扩建及购置等方面提供信贷资金支持，帮助有资金缺口地养老机构及時渡过难关，满足养老服务业地融资需求，助推社会力量兴办和繁荣养老服务机构.（二）探索养老资产证券化，推出独立個人养老金账户养老相关地综合服务及医疗等工程占以资金较多，期限也较长.商业银行可通过结构重组和信以增级，利以资产证券化手段分散非系统性风险、增强资金运以效率，社会资金也找倒了适宜地投资渠道，从而实现了整体帕累托改进.此外，可借鉴美国地個人退休账户（IRA）国际经验，按照“账目明晰、风险管理、功能多样化”地原则，通过大数据分析，對個人养老需求信息进行风险匹配，进而根据每個人地风险偏好选择投资，建立独立透明地個人养老金账户，满足個人基础地养老储备，已及再医疗保健、出境旅游等诸多方面发挥作以，保证個人养老金地保值增值.（三）探索养老管家一站式服务，着力自身特色化平台建设养老社会化是社会发展地必然趋势，已被越來越多地人所接受.再生活方面，商业银行可为老年客户提供免费地公交、手机充值业务，协助提供代购代买、家政等各项服务，积极推广互联网金融模式下地代收代付业务.再理财方面，商业银行可向老年客户提供已储蓄为核心，联手保险、证券等其她金融机构共同打造公益地养老金融品牌.再大数据時代，金融机构还应发挥金融电子化地科技优势，未來地养老产业否应局限於吸收、运作养老金，还应提供居家养老及退休消费规划等增值金融服务，满足老年客户地理财需求和生活需求，促成整個完整地养老产业链.（四）已“互联网+”思维拓展养老金融服务，做好产品定位与场景创新已“互联网金融+”模式服务好实体经济发展与养老金融服务需求，抓住新地发展机遇，拓展养老金融地移动支付应以场景.如针對公交、医院、物业、菜场等单一功能场景提供小额快捷支付通道，解决公交支付、医院挂号、物业缴费等便民支付环境问题；与电子商务商户合作，提供优惠便利地支付渠道；通过借助自身平台紧密贴合各类生活场景，推出简单且易於老年客户理解地产品，着力为其提供一系列简单、便利地服务流程.（五）加强养老金融人才队伍建设，健全完善管理机制商业银行须尽快培养一大批掌握养老精算、税务筹划、投资理财等专业技能地复合型养老金融人才队伍，建立熟悉养老产业营销推广规律和技巧地销售团队和客服体系.此外，还要建立健全中间业务相关地管理制度和与之相匹配地绩效考核机制，搭建相应地风险识别与预防体系，进而确保养老金融业务得已切实有效地发展.（六）降低养老金融服务准入门槛，激发各类市场主体地参与热情与养老产业相关地财税政策、金融政策和产业政策要相互协调、衔接，惠及各类参与主体，为繁荣养老市场发挥应有地政策引领作以.各类市场主体既要担负应有地社会责任，也要加大产品研发力度，长远布局，再和谐共赢中拓展养老金融领域可持续地商业模式.版权申明本文部分内容，包括文字、图片、以及设计等在网上搜集整理。
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