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中国农村金融市场的发展现状和未来趋势在中国，农村是全国经济社会发展中的一个重要组成部分。
农村金融市场的发展与农民的脱贫致富息息相关。
然而，长期以来，中国的农村金融市场存在着很多问题，如金融服务覆盖面不广，金融产品不适应农村特点等。
随着中国农村经济的快速发展，农村金融市场的发展也面临着新的机遇和挑战。
一、中国农村金融市场的发展现状（一）覆盖面不广中国的农村金融市场存在覆盖面不广的问题。
由于农村地区的地域广阔，金融机构在农村地区的分布相对集中，导致一些农村地区金融机构缺乏，一些偏远地区的村民很难享受到金融服务。
同时，一些金融机构在农村地区的服务质量较低，给农村居民带来了一定的不便。
（二）金融产品不适应农村特点当前，国内的金融机构提供的金融产品大多数针对城市居民，而不能满足农村居民的需求。
在农村，很多人需要的是“小额、短期、快速”的信贷服务，以满足他们的生产和生活需求，但是当前的金融产品不能很好地满足这些需求。
（三）缺乏金融知识在大多数农村地区，缺乏金融知识的居民还是比较多的。
一些农村居民对金融产品的了解比较少，不知道如何选择适合自己的金融产品。
加之部分农村居民没有信用记录，很难获得信贷服务，这也限制了他们的生产和生活发展。
二、中国农村金融市场的未来趋势（一）创新农村金融产品未来，中国的农村金融市场将继续创新金融产品，满足农村居民的需求。
金融机构需要深入了解农村的特点和需求，创新适合农村的金融产品。
例如，可以根据农村居民的生产和消费需求，开发出小额贷款、短期贷款、农村贷款等适合农村居民的金融产品。
（二）建设农村金融服务网络随着互联网+的发展，中国的农村金融市场也将因此得到发展。
未来，金融机构将逐渐建立起覆盖全国各地的农村金融服务网络，为农村居民提供更加便捷和高效的金融服务。
在此基础上，农村居民可以通过移动互联网等新技术手段获得更加广泛和灵活的金融服务。
（三）提高农村居民金融素质在未来，金融机构应该加强对农村居民的金融知识普及，提高农村居民的金融素质，让他们更加明智地选择适合自己的金融产品，并改善自己的财务管理。
中国农村金融市场的发展现状与问题随着我国经济的快速发展，中国农村经济也开始蓬勃发展，但是在整个经济体系的建设中，农村金融市场的发展相对滞后，存在着许多问题。
本文将从现状和问题两个方面进行探讨。
一、中国农村金融市场的现状（一）金融机构发展相对较慢在我国农村金融市场建设中，金融机构的发展相对较慢。
虽然近年来政府加大了对农村金融市场的支持力度，但是农村金融市场缺乏专业的金融机构，金融服务的供给不足。
（二）金融产品结构单一目前，我国农村金融市场的产品结构相对单一，缺乏多元化的金融产品。
大部分农村金融机构只提供与农业相关的贷款服务，缺乏个性化、创新性的产品设计。
（三）金融服务形式不灵活多样中国农村金融市场的服务方式相对单一，大多是通过传统的银行柜台服务或上门服务形式提供，缺乏先进的互联网金融技术、移动金融技术的应用，服务形式不灵活多样。
（四）农民金融知识水平普遍较低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，对金融产品的理解和应用能力不足，很难适应市场的变化和需求。
二、中国农村金融市场存在的问题（一）金融机构的缺失和服务不足农村金融市场中存在缺乏专业金融机构，金融服务的覆盖不全等问题。
同时，金融机构对有些农村地区和农户的经济水平的评估不够准确，造成风险控制不当，引发不良资产的出现。
（二）金融产品不够多样化在农村金融市场中，金融产品的种类相对较少，个性化程度不高。
因此，农民的金融需求得不到满足，并导致不同金融机构之间的竞争性不强，无法有效刺激市场竞争。
（三）农民金融知识水平低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，缺乏金融素养，对金融产品的理解和应用能力不足，这就导致了他们在使用金融产品时容易出现误解和错误。
（四）农村金融市场监管不力在中国金融市场中，监管不力是一个普遍存在的问题，农村金融市场也不例外。
由于监管机制不完善，一些金融机构在进行风险管理时缺乏相应的法律约束，容易出现风险控制不当的现象。
三、中国农村金融市场的发展建议（一）加强金融机构的建设需要建设专业的农村金融机构，以提高农村金融服务的供给，弥补农村金融市场中的空白。
2023年农村金融行业市场需求分析农村金融行业是指以农村经济和居民为服务对象，提供金融产品和服务的机构和业务。
随着中国农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村金融行业市场需求也得到了越来越多的关注和重视。
本文将针对农村金融行业市场需求进行分析。
一、市场需求总体概况目前，中国农村金融行业市场需求呈现出多元化和个性化的特点。
在经济发展过程中，农民需求日益多样化，农村金融也面临众多的挑战和机遇。
比如，随着农民收入水平的提高和城乡居民差距的缩小，优质的理财产品和信贷产品需求越来越强烈；同时，由于农村金融市场的不完善，一些小微企业也需要获得融资支持；此外，农民对于保险和投资产品的需求也在增加。
二、市场主要需求1. 信贷需求随着中国农村经济的发展，现代化农业和农村产业的发展需要大量资金支持。
目前农民向银行贷款主要是为了农业生产、家庭消费和经营农村小微企业。
根据市场需求的不同，农村信贷分为种植养殖贷款、家庭消费贷款和小微企业贷款三种类型。
近年来，政府对农村金融的支持力度加大，农村金融市场逐渐完善，农村信贷需求也在逐渐增加。
2. 理财需求在日益增长的小康社会中，农民对于更好地保障家庭财富和拓展收入渠道的需求不断提高，选择理财产品的人数也在增加。
当前，针对农民理财的产品种类主要包括活期存款、定期存款、基金等多种类型。
如果金融市场的产品能够满足农民的需求，将会有更多的农民选择理财产品，通过理财获得更多的投资收益。
3. 保险需求农业生产稳定性较差，自然灾害和疾病等灾害难以避免，原有资产面临的风险日益严重，因此很多农民希望能够在保险方面得到更多的支持。
当前，农业保险包括基本农业保险、产量保险、大病医疗保险等多种类型。
随着政府农村保险机制的不断完善和农民保险意识的提高，农民对于保险的需求也在逐渐增加。
三、农村金融行业需求存在的问题1. 金融服务品质低劣当前，农村金融服务的品质相对城市金融服务来说存在较大差距。
一方面，农村金融服务人员素质普遍较低，无法为农民提供全面、专业的金融服务；另一方面，农村金融服务网点不足，无法满足农民金融服务的需求，服务时间和服务范围有限。
农村金融市场的现状分析与发展趋势研究一、前言随着农村经济的不断发展，农村金融市场也逐渐成为了一个重要的经济领域。
农村金融市场的发展与城市金融市场有着不同的特点和问题。
本文主要分析当前农村金融市场的现状，以及探讨其发展趋势。
二、农村金融市场的现状分析1. 农村金融市场的基本情况农村金融市场总体上相对落后。
目前，农村金融主要包括农村信用社、农村合作银行、农村小额贷款公司等。
其中，农村信用社占据了农村金融市场主导地位。
但是，农村信用社的贷款仍然以消费贷款为主，与农业贷款的比例不成比例。
2. 农村金融市场存在的问题（1）融资难：目前，农村经济发展中的小微企业和农村个体户等融资难的问题依然严重。
很多小微企业和农村个体户缺乏抵押资产，难以得到贷款支持。
（2）服务陈旧：农村金融机构大多缺乏现代化金融服务理念，不能及时提供符合农民和小企业需求的金融产品和服务。
（3）资金利用率低：农村金融机构的资金利用率相较于城市金融机构更低，主要表现为存在大量资金闲置，小微企业和个体户获得的贷款太少等。
（4）风险控制难度大：农村金融机构风险控制难度也比城市金融市场高，主要表现为信息不对称和缺乏担保等问题。
3. 农村金融市场的机遇随着《农村合作金融机构改革方案》的出台，农村信用社将逐步进入向商业银行转型的阶段。
同时，一系列对农业农村发展的政策、资金扶持进一步促进了农村金融市场的发展。
三、农村金融市场的发展趋势研究1. 多元化金融服务的发展农村金融机构应该根据农民和小企业的融资需求，提供更多元化、更符合市场规律的金融服务。
例如，推出信用贷款、融资租赁、金融租赁、保理融资等新型贷款方式，带动就业、发展农村经济，同时增加农村金融机构的财务收益。
2. 加大科技投入随着网络技术的发展，农村金融市场也将逐步走向技术化。
农村金融机构应该加大信息技术投入，建立自己的金融信息服务平台。
建立农村金融市场研究与风险管理体系，推进信息公开，增强金融市场透明度和规范性，提升自身金融服务水平。
农村金融的研究的主要内容农村金融是指在农村地区开展的金融活动。
由于农村地区的经济发展水平相对较低，金融资源相对匮乏，金融服务相对不完善，因此农村金融的研究成为了一个重要的课题。
主要研究内容如下：1. 农村金融市场研究：农村金融市场是指农村地区内各类金融机构和金融产品的总体情况。
研究农村金融市场可以了解农村金融服务的供给情况，包括金融机构的类型、数量和分布，金融产品的种类和特点等。
同时，还可以研究农村金融市场的需求情况，包括农民对金融服务的需求和偏好，以及金融服务的覆盖率和满意度等。
2. 农村金融需求研究：农村地区的金融需求与城市地区存在一定的差异。
农民在生产经营、消费和生活等方面的金融需求具有独特性。
研究农村金融需求可以帮助金融机构和政府制定相应的金融政策和产品，满足农民的金融需求，促进农村经济发展。
农村金融需求的研究内容包括农民的融资需求、储蓄需求、支付需求和保险需求等。
3. 农村金融服务研究：农村金融服务是指金融机构为农民提供的各类金融产品和服务。
研究农村金融服务可以评估金融机构的服务质量和效率，提出改进措施，提高金融服务的满意度和覆盖率。
农村金融服务的研究内容包括金融机构的服务渠道、服务方式和服务水平，以及金融产品的创新和推广等。
4. 农村金融风险研究：农村金融风险是指在农村金融活动中可能出现的各类风险。
农村金融风险的研究可以帮助金融机构和政府识别风险，制定相应的风险管理措施，保障金融体系的稳定运行。
农村金融风险的研究内容包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。
5. 农村金融政策研究：农村金融政策是指国家和地方政府针对农村金融问题制定的各类政策和措施。
研究农村金融政策可以了解政策的目标和效果，评估政策的合理性和可行性，提出改进建议，促进农村金融的发展。
农村金融政策的研究内容包括农村金融发展的政策导向、政策工具和政策效果等。
农村金融的研究主要内容包括农村金融市场、农村金融需求、农村金融服务、农村金融风险和农村金融政策等。
农村金融发展现状与前景展望随着经济的发展和农村经济的快速增长，农村金融发展正成为一个备受关注的话题。
农村金融的发展对于推动农村经济的繁荣和农民的脱贫致富具有重要意义。
本文将从几个方面来探讨当前农村金融发展的现状，并展望未来的前景。
一、农村金融的现状目前，农村金融服务还存在着不少问题。
首先，金融机构在农村地区的分支机构不够完善，银行、信用社等金融机构的网点建设相对滞后，导致农民对金融服务的需求得不到及时满足。
其次，农村金融产品供给不足。
传统的农村金融产品以贷款为主，而农民对于多样化的金融产品需求日益增长，例如存款、保险、理财等。
此外，农村金融服务的专业水平还存在着一定差距，尤其是金融知识普及度较低，导致部分农民在金融选择上存在盲目性。
二、农村金融发展的潜力然而，农村金融发展也存在着巨大的潜力。
首先，农村金融市场空间广阔。
农村地区人口众多，市场需求旺盛，金融机构可以通过开展多样化的金融业务满足农民多样化的金融需求。
其次，农村经济快速发展，农民的金融意识和金融需求也在不断提升，这为农村金融发展提供了良好的市场环境。
此外，随着互联网技术的发展普及，线上金融服务将为农村金融带来新的机遇。
三、推动农村金融发展的重要因素推动农村金融发展的重要因素有多个方面。
首先，政府的政策支持是农村金融发展必不可少的保障。
政府应加大对农村金融的政策扶持力度，给予金融机构更多的政策支持和激励措施。
其次，金融机构要积极拓展农村金融服务网络，加强金融服务的地域覆盖能力，提高金融服务的可及性和便利性。
此外，农村金融机构要加强对农民金融知识的普及，提高金融服务的专业水平，提高农民的金融素养。
四、农村金融发展的前景展望未来，农村金融发展前景广阔。
随着农村经济的发展和居民收入的提高，农民对金融服务的需求将进一步增加。
金融机构可以通过多样化的金融产品和服务满足农民多样化的需求，如农村电商金融、农村小额信贷等。
同时，互联网金融的发展将为农村金融带来更多便利和机遇，比如移动支付、互联网保险、农村金融信息化等。
农村金融市场分析报告一、农村金融市场的概述农村金融市场作为农业经济的重要组成部分，对促进农村经济发展、提高农民收入起到不可忽视的作用。
然而，与城市金融市场相比，农村金融市场仍存在一些问题，需要进一步改善与完善。
二、农村金融市场的特点1. 需求多元化：农村金融市场需要满足农业生产、农村企业、农民个人等多元化的金融需求。
2. 风险大：农村金融市场面临的风险来自于天灾、市场波动以及农产品价格的不确定性。
3. 信息不对称：由于信息不对称，农村金融市场的效率还有待提高。
4. 金融资源相对匮乏：相较于城市金融市场，农村金融市场的金融资源仍然相对匮乏。
三、农村金融市场存在的问题1. 资金问题：农村金融市场中存在资金供给不足、流动性不高的问题，导致农村企业和农民个人融资难题。
2. 信用问题：农村金融市场中缺乏有效的信用管控机制，导致农村居民信用素质低，银行难以评估风险。
3. 金融服务问题：农村金融市场中缺乏专业的金融服务人员，无法提供个性化的金融服务。
四、农村金融市场的发展模式为解决农村金融市场存在的问题，需要采取多种发展模式，包括政府引导、金融机构参与、农村合作社发展等。
五、政府引导政府应制定优惠政策来鼓励金融机构进入农村金融市场，提供财政补贴来降低金融服务成本，推动农村金融市场的发展。
六、金融机构参与银行等金融机构可以通过设立分支机构或支行等方式进入农村，增加金融资源供给，并提供专业的金融服务。
七、农村合作社发展农村合作社可以充分发挥农民自组织、自管理、自发展的优势，整合各种资源，为农村金融市场提供支持和服务。
八、培育信用体系加强信用评估机构的建设，建立健全农村居民个人和农村企业的信用档案，提高金融服务的针对性和有效性。
九、金融创新引入互联网、大数据等新技术，推动金融科技与农村金融市场深度融合，提高金融服务效率和质量。
十、总结农村金融市场的发展对农村经济的发展具有重要意义。
在解决资金问题、信用问题和金融服务问题的同时，需要政府、金融机构、农村合作社共同发力，培育信用体系并推动金融创新。
2024年农村金融市场前景分析引言随着中国农村经济的发展和农民收入的增加，农村金融市场日益受到关注。
本文旨在分析农村金融市场的发展前景，以及可能面临的挑战和机遇。
农村金融市场的发展现状目前，农村金融市场已经出现了一些积极的变化。
首先，政府出台了一系列扶持农村金融发展的政策，如农村信用社改革、农村金融机构设立等。
这些政策有助于增加金融机构进入农村金融市场的动力。
其次，随着科技的发展，移动支付和互联网金融等新兴金融模式正逐渐渗透到农村地区，为农民提供了更便捷和多样化的金融服务。
农村金融市场的前景分析1. 土地和农产品的抵押贷款市场潜力巨大农村地区的土地资源丰富，而且农产品生产规模也在不断扩大。
这为农村金融市场提供了巨大的潜力。
通过将土地和农产品作为抵押物，农民可以获得贷款来扩大生产规模或进行其他投资。
这不仅有助于提高农业生产效率，还为金融机构提供了更多的投资渠道。
2. 金融科技的发展将推动农村金融创新随着金融科技的迅速发展，移动支付、互联网金融等新兴金融模式正在加快普及步伐。
这为农村金融市场的发展带来了新的机遇。
通过引入金融科技，农村金融机构可以提供更多种类的金融产品和服务，如小额贷款、保险等，以满足农民对金融服务的需求。
金融科技还可以提升金融机构的风控能力，降低经营成本，从而推动农村金融的创新和发展。
3. 需要解决农村金融市场的风险和挑战在发展农村金融市场的过程中，仍然存在一些风险和挑战需要解决。
首先，农村金融市场缺乏有效的风险管理机制，容易出现不良贷款等问题。
其次，农村金融市场的信息不对称问题较为突出，缺乏透明度。
此外，由于农村地区的经济基础相对薄弱，金融机构在农村金融市场的发展面临着较高的成本和风险。
4. 政府政策支持将促进农村金融市场的健康发展政府对于农村金融市场的发展高度重视，将继续出台一系列支持政策。
政府可以通过提供财政支持、激励金融机构进入农村金融市场等方式，促进农村金融市场的健康发展。
农村金融市场发展研究报告第1章引言 (3)1.1 研究背景 (3)1.2 研究目的与意义 (3)1.3 研究方法与框架 (4)第2章农村金融市场发展概况 (4)2.1 农村金融市场现状 (4)2.2 农村金融需求与供给分析 (5)2.3 农村金融市场存在的问题 (5)第3章农村金融体系与政策环境 (6)3.1 农村金融体系概述 (6)3.1.1 农村金融体系构成 (6)3.1.2 农村金融体系特点 (6)3.2 农村金融政策环境分析 (6)3.2.1 农村金融政策发展历程 (6)3.2.2 当前农村金融政策的主要内容 (6)3.3 农村金融法律法规体系 (6)3.3.1 农村金融法律法规的现状 (7)3.3.2 农村金融法律法规的主要问题 (7)3.3.3 农村金融法律法规改革与发展方向 (7)第4章农村金融机构发展分析 (7)4.1 农村金融机构类型与功能 (7)4.1.1 农村信用合作社 (7)4.1.2 农村商业银行 (7)4.1.3 农村合作银行 (7)4.1.4 农村小额贷款公司 (7)4.2 农村金融机构经营状况 (8)4.2.1 资产规模 (8)4.2.2 盈利能力 (8)4.2.3 金融服务覆盖率 (8)4.3 农村金融机构改革与发展 (8)4.3.1 改革方向 (8)4.3.2 政策支持 (8)4.3.3 金融科技应用 (8)4.3.4 风险管理 (8)4.3.5 人才培养与引进 (8)第5章农村金融产品与服务创新 (8)5.1 农村金融产品与服务现状 (8)5.1.1 农村金融产品与服务发展现状 (9)5.1.2 农村金融产品与服务存在的问题 (9)5.2 农村金融产品创新 (9)5.2.1 推出符合农村特点和农民需求的金融产品 (9)5.2.2 发展农业保险和农产品期货市场 (9)5.2.3 推广绿色金融产品 (9)5.3 农村金融服务模式创新 (9)5.3.1 构建多层次农村金融服务体系 (10)5.3.2 发展互联网金融 (10)5.3.3 加强农村金融基础设施建设 (10)第6章农村金融风险与监管 (10)6.1 农村金融风险类型与特点 (10)6.1.1 信用风险 (10)6.1.2 市场风险 (10)6.1.3 操作风险 (10)6.1.4 法律风险 (10)6.1.5 农村金融风险特点 (10)6.2 农村金融风险防范与控制 (11)6.2.1 完善农村金融机构内部控制体系 (11)6.2.2 提高风险管理技术和手段 (11)6.2.3 加强风险分散和转移 (11)6.2.4 增强农村经济主体风险意识 (11)6.3 农村金融监管体系与政策 (11)6.3.1 完善农村金融监管法律法规体系 (11)6.3.2 加强农村金融监管队伍建设 (11)6.3.3 创新农村金融监管手段和方法 (11)6.3.4 加强跨部门协作 (11)6.3.5 建立健全农村金融风险应急处置机制 (11)第7章农村金融科技发展与应用 (11)7.1 农村金融科技发展现状 (11)7.2 农村金融科技应用案例分析 (12)7.3 农村金融科技发展前景与挑战 (12)第8章农村金融与农业产业链融合 (13)8.1 农业产业链与农村金融关系分析 (13)8.1.1 农业产业链概述 (13)8.1.2 农村金融与农业产业链的相互关系 (13)8.2 农村金融支持农业产业链发展现状 (13)8.2.1 农村金融支持农业产业链的总体情况 (13)8.2.2 农村金融支持农业产业链存在的问题 (13)8.3 农村金融与农业产业链融合路径摸索 (13)8.3.1 创新农村金融产品和服务 (13)8.3.2 加强农村金融服务体系建设 (13)8.3.3 深化农村金融与农业产业链的合作 (13)8.3.4 加强农村金融风险防控 (14)8.3.5 发挥政策引导作用 (14)第9章农村金融扶贫与乡村振兴 (14)9.1 农村金融扶贫政策与实践 (14)9.1.1 政策背景 (14)9.1.2 政策措施 (14)9.1.3 实践案例 (14)9.2 农村金融扶贫效果评价 (14)9.2.1 贫困地区金融服务水平提升 (14)9.2.2 贫困群众受益 (15)9.2.3 产业结构优化 (15)9.3 农村金融助力乡村振兴战略 (15)9.3.1 金融支持产业发展 (15)9.3.2 金融支持基础设施建设 (15)9.3.3 金融支持民生改善 (15)9.3.4 金融支持乡村治理 (15)9.3.5 金融支持绿色发展 (15)第10章农村金融市场发展策略与建议 (15)10.1 农村金融市场发展策略 (15)10.1.1 完善农村金融体系 (15)10.1.2 优化农村金融产品与服务 (16)10.1.3 加强农村金融风险防控 (16)10.2 政策措施与政策建议 (16)10.2.1 完善政策支持体系 (16)10.2.2 加强农村金融法律法规建设 (16)10.2.3 提高农村金融人才队伍建设 (16)10.3 农村金融市场发展前景展望 (16)第1章引言1.1 研究背景我国经济的快速发展，农村金融市场作为金融体系的重要组成部分，其地位和作用日益凸显。
农村金融市场存在的问题及对策农村金融市场的发展受到了积极的关注。
随着农村金融市场日益复杂，农村金融市场存在的问题也越来越凸显。
农村金融市场存在的主要问题主要有信息不对称、资源分配不公平、风险控制不善、社会保障不完善等问题。
在此基础上，提出了有效的应对措施，既可以改善农村金融市场的发展，又可以解决农村金融市场存在的矛盾。
首先，建立信息公开机制。
农村金融机构应加大披露全面有效的金融信息和风险预警信息的力度，以及针对农民的披露，使他们能够充分理解和正确评价金融市场中的金融产品，从而避免投资失败所带来的损失。
同时，要建立利益共享机制，加大对农民的信息披露力度，提高他们参与金融市场的意识，使他们能够更加有效地获取金融市场中的机会，从而提高农民的投资收益。
其次，加强资源配置。
应建立有效的资源分配机制，有效地配置金融资源，实现资源的可持续利用，实现农村的可持续发展。
另外，还需要加强对农业经营活动的支持，确保农民能够获得合理的贷款，并利用贷款实现自我发展和经济上的财富增长。
第三，加强风险控制。
以风险管理技术、经济激励机制、精准扶贫政策等手段，建立健全农村金融市场的风险控制机制，推动农村金融机构、企业和农民以更有效的方式应对可能存在的金融风险。
应加强业务操作的监管，建立完善的风险报警机制，及时发现和解决风险问题。
最后，改善社会保障体系。
农村金融市场可以建立完善的农民保险制度，实施可持续发展的健康保险制度，以防止农民发生突发事件损失。
同时，还可以加强金融消费者权利保护，提高农民的投资知识，提高他们的获取金融服务的能力。
总的来说，农村金融市场发展所面临的问题是复杂的，需要积极有效地解决。
国家及相关部门应加大对农村金融机构的监管，建立信息披露制度，保障农民的合法权益，改善农村金融市场的监管环境，完善风险控制机制，改善社会保障体系，加强资源分配，让农民在得到有效的经济支持和充分保障的情况下实现可持续发展。
以上是以“农村金融市场存在的问题及对策”为主题的文章，综合以上分析，可以得出结论：应加强农村金融市场政策和管理，改善信息公开机制、加强资源分配、加强风险控制、改善社会保障体系，让农民在充分受到经济支持和保障的情况下得到可持续的发展，为改善农村金融市场的发展作出贡献。
农村金融市场供求状况分析内容摘要：为了解我国农村金融市场资金供求现状,深化农村金融体系改革的认识，本文通过对农户、农村企业、农村金融机构的资金需求和供给进行调查,对调查结果进行分析。
结果表明:农村资金通过农村正规金融机构流出农村,农户和农村企业存在着规模巨大的资金需求,而农村信用社等正规金融机构的资金供给只能满足这些资金需求的一小部分,巨大的资金缺口需要民间资金供给满足。
同时，本文对农村金融市场存在的问题，做出相应的解决方案，优化农村金融结构和融资方案，使农村金融市场供求达到均衡，做到可持续发展。
关键词：金融市场供求平衡资金需求资金供给农村金融机构一．农村金融市场需求状况（一）.农村金融市场需求定义及结构分析农村金融市场需求主体，可分为农户个体和农村企业。
农户个体分贫困型、温饱型、发展型，农村企业分资源约束型、“公司+农户”型，层次不同，特征不同，需求也不同。
目前农户个体中一是处于贫困型的农户，其需求主要是由于生产和生活资金均较短缺，他们作为金融机构放款的承贷主体是不健全的，贷款风险较大，此类需求没有政府财政性扶贫资金，通常很难得到解决；二是处于温饱型的农户个体，他们解决了温饱问题，具有传统的负债观念，想发展又不敢迈大步子，一般实为都讲究信用，金融机构对其发放小额贷款是较为安全的，该农户群体成了农信社主要的贷款供给主体，这部份的贷款需求，一般均能得到满足；三是出于发展型的农户个体，他们具有较宽松的财富，更多的剩余资源，他们把这些剩余的都进行投资，来赚取更多的财富。
他们具有很好的投资前景，是个体户需求的主要部分，对资金有更大的需求。
农村企业中一部份是资源约束型的企业。
其企业立足于当地资源由乡村投资发展起来的。
生产是面向市场的资源利用型生产，市场供给和需求均衡变化的不确定因素较大。
因此，乡村企业生产经营活动的风险性较大，农村金融机构对其发放贷款的风险性较大，虽然乡村企业一直是农业银行金融产品供给的主体，但是成长中的乡村企业的资金短缺却一直是较为突出的问题。
随着农村产业结构调整，信贷需求的主体转向以农村产业化的龙头企业为代表。
“公司+农户”型的龙头企业，以其特殊的产业联带效应和对农民增收的特殊影响力，一直被公认为是我国农业产业化发展的主体模式。
已具有一定规模的完整形式的龙头企业，资金实力一般较为雄厚，也是较为健全的承贷主体，贷款风险较小，容易得到商业金融机构的授信而予以贷款支持。
但对于那些处于发展初期而正在形成中的龙头企业，缺乏健全的承贷主体，金融机构难以对其给予贷款支持，主要通过乡镇政府担保获得贷款，有的甚至采取“化整为零”的办法融通解决，或“私贷公用”变通融资，虽然这能够在一定时期内从某种程度上现实地解决了企业的资金需求，但不符合《担保法》的要求和信贷规则，法律保护脆弱，易发经济纠纷。
（二）.农村金融市场需求现状分析当前，中国的农村经济增长速度慢于整体经济的增长速度，农村收入的增长速度慢于城市居民收入的增长速度。
农村金融产品陈旧，难以满足农户和中小企业的贷款需求；农村金融体系配置效率的功能作用使得农村资金这一重要资源流失，使农村金融需求严重不足，阻碍农村经济持续增长。
由于民营中小企业直接融资渠道不畅导致其对贷款的需求加大。
国内资本市场准入门槛高，现行上市融资、发行债券的法律、法规和政策导向对民营企业不利，而为广大民营中小企业提供融资服务的地方证券交易、风险资本市场尚未建立，缺少一个多层次的、能够为广大民营中小企业融资服务的资本市场。
直接融资渠道的受阻和不畅，导致企业发展对银行信贷资金的依赖性增大，间接融资比重越来越高，发展中的资金单纯依赖银行贷款的情况比较突出。
新办的民营中小企业在初创阶段，普遍存在原始资本积累不足的问题。
农民办企业，有相当是由个体户发展而来，实行家族式管理，即使改制后现代产权制度和现代企业制度、财务制度不健全，缺少可持续发展的制度支撑，影响银行贷款安全性。
银行对其初期阶段持谨慎态度。
还有民营中小企业对企业的远景考虑普遍较少，计划周密性不强，“计划没有变化快”，因此对资金的需求不确定性较大，变数较多。
在农行逐步淡出农村金融市场的现实状况下，农村信用社“倾其所有”对农户发放小额贷款，无法顾及和满足农村民营中小农村企业强烈的资金需求。
二．农村金融市场供给状况（一），农村金融市场供给定义及结构分析2007年央行发布了首份《中国农村金融服务报告》，全面描绘了近几年农村金融服务水平的变化情况。
报告显示，2007年，全国县域金融服务网点达到12.4万个，全国县域金融机构存款余额在2007年年末达到9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%。
同时，全部金融机构涉农贷款余额为61151亿元，占GDP的比重为24.8%。
一系列数据表明，我国农村金融服务的覆盖面不断扩大，服务功能正持续增强。
（二），农村金融市场供给现状分析目前农村金融存在供给不足的问题，这是当前我国农村金融市场供给的现状。
一方面，金融市场不发达，在政府规定的低利率水平下，金融体制很难有效地吸收各种闲散资金；与此同时，由于资金使用成本极低，形成旺盛的资金需求。
在资金匮乏供不应求的情况下，能获得贷款的多数是享有特权的国有企业和一些有特殊关系的企业，贷款使用不讲效益。
这种资金聚积困难与使用浪费的状况，严重阻碍了经济的发展。
另一方面，呆滞的经济反过来又限制了资金的积累和对服务的要求，制约着金融业的扩展，形成金融与经济发展相互制肘、双落后的恶性循环。
从近年来的情况来看，不仅中国农业发展银行撤并了100 多个设在县级的分支机构，而且曾经是农村资金供给的重要主体的中国农业银行，更是大幅度缩减了其设在农村地区的经营网点，1996-2006间，中国农业银行的机构总数共减少了 41198 个机构网点。
由于我国农村地区各类金融机构网点的纷纷撤并，到 2006年末，全国下的农村地区只剩下 111302 个金融机构营业网点。
虽然这些网点占到全国银行业金融机构网点总数的 56% ，但是，县及县以下农村地区平均每万人拥有的机构网点数却只有 1.26 个（城市平均拥有 2个）。
从分布结构看，平均而言，尽管全国每个县（市、旗）的银行业金融机构网点达到 50 多个，但 30% 以上都集中分布在县城城区，每个乡镇的银行业网点平均不足 3 个。
具体而言，在我国广大的农村地区还有多达 8231 个乡镇只设有一家银行业金融机构网点，而且，还有 3302 个乡（镇）（占到了全国乡镇总数的 10%以上）并未设有任何银行业金融机构营业网点。
可见，即便是从早期的金融排斥性理论来看，在广大农村地区，这样的网点收缩与布局，无疑增加了对农村居民尤其是边远地区农民的金融排斥性，即不但降低了农户获得贷款的可能性，而且也增加了农户进行储蓄的难度，以及通过银行或信用社购买债券和保险产品的难度。
三．农村金融市场供求分析(一)，农村金融市场分析当前,我国农村金融组织体系主要包括政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融四类金融组织形态,又可以进一步划分为以下两种组织形式:一是以合作性金融为基础,以商业性金融、政策性金融为重要组成部分构成的正规金融;二是以民间借贷、私人钱庄、民间集资等民间金融为主体构成的非正规金融。
整个农村金融组织体系适应性不强、开放性不足、竞争性不够、效率性不高、稳定性不好,在严重制约农村金融供给的同时也抑制了农村金融需求。
在我国人口众多的广大农村地区，农村正规金融机构在资金供给方面严重不足，很自然地诱使了各种民间非正规金融的蓬勃发展。
从目前的情况来看，民间借贷已经形成农村各经济主体之间互助性的无息民间借贷、有息甚至高息的农村民间借贷和农村民间金融组织三个层次。
而且，这些民间金融已经具有明显的社区性（基于一定的地缘、血缘、亲缘关系）、人格性（交易活动经济行为在一定程度上已经人格化）、分散性（交易的频率高、金额小，高度分散）和层次性（经济落后地区以民间借贷为主，发达地区已出现较为规范的民间金融组织）等特征。
到 2004 年我国民间融资规模已达到 9500 亿元，占 GDP 的 6.96%左右；本外币贷款的 5.92%左右。
可见，民间金融已经成为农村金融供给的一种重要的补充型融资渠道。
当然，目前的民间融依然还处于地下发展状态，还不具相应的合法性，从而在满足农村地区金融需求方面也存在较大的局限性。
（二），我国农村金融市场存在的问题我国农村金融市场存在的问题主要是机构少、资金量小，供给总量不足。
而且由于商品化、货币化程度低，贷款难以及民间金融“挤出效应”等，造成对正规金融的有效需求不足，然而农村金融机构以存贷款业务为主，保险、证券、信托、代理、结算等业务极少；在存款方面主要是一般性储蓄品种较多，但是能够提供转帐结算的往来账户、异地存取、以及信用卡等业务较少；在贷款方面主要是生产性贷款较多、生活消费贷款很少，短期流动资产贷款较多、长期固定资产贷款较少等。
我国农村金融业务仍具有单一性,直接金融业务几乎还等于零,而银行业务儿十年仍停留于简单的存、放、汇业务,而且存、放、汇的方式也是单一和模式化的。
近儿年的金融改革,在金融业务上虽有所创新,但无多大起色。
1，农村金融需求与供给的不完全匹配(1),在市场化改革过程中，四家大型商业银行的网点陆续从县域撤并，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白，县域经济获得的金融服务力度仍然不足。
据统计，截至2007年末，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%；(2),农村金融机构经营机制转变不到位，缺乏产品创新和服务创新的意识。
农村金融机构的产品和服务还停留在一般的存贷款业务上，对于农民来说，这些服务存在着缺乏了解，成本太高，手续繁琐等问题；(3),大型商业银行在农村地区提供金融服务不具备比较优势，其业务活动往往无法适应小农经济，也无法解决因严重的信息不对称而带来的高风险和巨额成本等问题。
中国实际上缺少的是贴近基层、根植于农村的微型金融组织；(4),监管资源配置不足，对农村金融市场的监管存在缺陷，缺乏支持一个有效的农村金融体系所必需的基础条件；(5),农村信用社普遍存在着产权不清晰、治理结构不完善的问题，个别机构甚至偏离支农方向导致资金过多地流向城市，而且地方政府部门过多干预人事任免和经营；(6),在机构的设立上过多地依赖于金融资本，因而对蕴藏于民间的巨大的非金融资本形成了一定的排斥性。
2，农村金融需求主体自身存在缺陷（1），多数企业不符合银行贷款的条件，这是造成融资难的一个主要原因。
中小企业经营管理水平低下的矛盾较为突出，企业财务管理不规范，财务状况不透明，对外报送的账表不真实，缺乏可信度。
自有资金不足，生产经营主要依靠负债方式；不能提供银行贷款所需的抵押担保条件，贷款的风险化解和补偿能力较弱。
