河北经贸大学经济管理学院寒假调查
农村金融状况调查报告
农村金融状况调查报告
为落实学校的关于2012年寒假大学生社会实践活动，我在老家的农业银行做了相关调查，并走访了农家、借助网络资源，对“农村金融状况”略作了解，现将调查结果做成如下报告：
一农村金融体制改革的演化
在网上进行搜索发现为了配合整个经济体制改革的推进、推动农村经济、金融市场化的发展，农村金融体制进行了分三个阶段的改革，如下：
第一阶段：
1979～1993。这一阶段的主要改革措施和政策方案主要是恢复和成立新的金融机构，形成农村金融市场组织的多元化和竞争状态。
包括：①1979年恢复中国农业银行，并改变了传统的运作目标，明确提出大力支持农村商品经济，提高资金使用效益；
②随着人民公社体制的瓦解，农村信用合作社也重新恢复了名义上的合作金融组织地位。农村信用合作社也不是农业银行的基层机构，但它接受中国农业银行的管理；
③放开了对民间信用的管制，允许民间自由借贷，允许成立民间合作金融组织，同时允许成立的还有一些农业企业的财务公司，企业集资异常活跃；
④允许多种融资方式并存，包括了存款、贷款、债券、股票、基金、票据贴现、信托、租赁等多种信用手段。
第二个阶段：
1994～1996。在第一阶段改革的基础上，这一阶段的改革更明确了改革的目标和思路，提出了要建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系的口号。
更具体地说：①于1994年成立中国农业发展银行，试图通过该银行的建立将政策性金融业务从中国农业银行和农村信用合作社业务中剥离出来；
②加快了中国农业银行商业化的步伐，包括全面推行经营目标责任制，对信贷资金进行规模经营，集中管理贷款的审批权限，等等；
③继续强调农村信用社商业化改革。就是规定农村信用合作社不再受中国农业银行管理，农村信用社的业务管理，改由县联社负责；对农村信用社的金融监督管理，由中国人民银行直接承担。第三个阶段：
1997～现在。在经历了亚洲金融危机和1997年开始的通货紧缩后，在强调继续深化金融体制改革的同时，对金融风险的控制也开始受到重视，客观上强化了农村信用合作社对农村金融市场的垄断。
主要体现在：①开始在国有专业银行中推行贷款责任制；
②收缩国有专业银行战线。1997 年中央金融工作会议确定了“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略，包括农业银行在内的国有商业银行
开始日渐收缩县及县以下机构；
③击各种非正规金融活动，对民间金融行为进行压抑。1999年在全国范围内撤消农村信用合作基金会，并对其进行清算；
④将农村金融体制改革的重点确定到对农村信用合作社的改革上，且进入2003年以来这一政策趋势日益明显且力度不断加大。
二农民贷款用途
绝大多数农户的金融需求是存款、贷款、保险等方面。农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金融服务，相对来讲，农户存款需求基本得到满足。
调查表明，有超过一半以上的农户存的是定期存款，这说明农户存款并不主要打算应付短期支付。农户存款有多种用途:①供子女上学成为农户存款最普遍的用途；②用于建房、婚丧嫁娶和养老的存款也占较大比重；③为生产性投资（包括生产投资和购买生产资料）所进行的存款并不多。
大部分农户存款的目的不是为了获得银行利息（仅占有效样本数的10%），而是积累资金（占54.8% ）和防止金钱丢失（占33.６%）。这说明农户存款考虑的主要是安全性和流动性而非赢利性。农户对于农业保险的需求也非常强烈，但由于缺乏制度供给和限于收入水平低下等因素，这方面的需求一直未能得到满足和开发。本次调查着重对农户借贷需求的特点进行了分析。
三农民贷款难问题
通过走访农户了解到在信贷方面还是存在问题的，整理如下：
①资金需求缺口大
很多农户受到信贷规模的约束，大额的借贷需求不容易获得满足。
②贷款成本偏高
农业生产的效益普遍低于其他产业，农业借贷的收益率相对较低，过高的利率必然给农户带来很大的经济负担。
③贷款期限不合理
农户资金需求表现出较强的季节性，对资金需求的频率高、时间紧，大多数农户希望的贷款期限在一年或一年以上。而且考虑农业经营的风险性比较强，农户更希望期限上适度放宽，有一个灵活的还款区间。
④贷款手续繁琐
很多农户指出信用社的贷款程序太复杂、审批的时间太长，有些贷款审批下来后已经贻误农时。调查的结果显示，部分的农户认为信用社的贷款手续太复杂，多数的农户希望信用社能简化贷款程序。
⑤难以满足抵押和担保条件
农户最大的资产是住房。此次调查中，有154笔借款是需要抵押的，大部分都是信用社贷款，而最主要的抵押物是房屋，占到了40.9%。
⑥农户对获得贷款缺乏信心
从调查结果来看，大量农户因为对正规贷款的获得不抱乐观预期，而没有尝试过申请贷款。
四总结
虽然农村金融体制还存在一些问题，但是可以看出国家对农村的一
系列优惠政策，显示出了对农村民生的重视。朝着“利民、便民、为民”的方向发展，为了是农民更好的生活提供便利条件而努力。在这样的领导下，我相信人民的生活会更加美好，我们的祖国会更加辉煌！
附录：
农村金融状况调查表
1.您的性别：
2.您的年龄段：
3.您家共有几口人：
4.您家庭收入主要来源为：
5.您近三年内有无借贷行为：
6.您借款的原因是什么：
7.您一般的借款期限是：
8.您一般的借款方式：
9.您所知道的正规借款途径有哪些？
10.您认为农村信用社在贷款中存在的主要问题是？
11.您的信贷需求是否得到完全满足？
12.您的非正规金融渠道获得的借款主要来自？
13.您的借款担保是？
