“四项工程”：谱写银企共赢新乐章——中国工商银行山东省济宁分行小企业信贷侧记
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叵歪互二】风险保全资产二“幸好我们及时分析了行业风险，发现问题，提前介入，积极采取措施。否则我们贷给蕾亨染织有限公司的530万元就麻烦了。现在这家企业已经处于停产或半停产的状态了。”听了吴建华副行长的这番介绍，我们对滨州分行主动管理风险的意识深感钦佩。今年上半年，江浙地区不少纺织企业倒闭。山东滨州分行针对辖内纺织企业较多的情况，结合“换手率”分析排查辖内的小纺织企业，对这些经营和担保出现恶化情况的企业果断提前退出，保全了资产。吴建华副行长意味深长地告诉记者：“今年以来，我们已经提前退出了4、5家与蕾亨染织有限公司类似情况的公司了”。加强贷后管理，还要及时监控小企业信贷资金用途，防止信贷资金被转移或被关联方挪用，监控客．户销售货款归行及大额资金去向情况，发现货款归行额大幅减少或大额资金去向可疑的，及时检测并发出预警，采取相应措施。提高“换手率”是提高银行风险防控能力的一个有效途径，滨州分行通过对现有贷款客户适当延长前笔贷款收回与后笔贷款发放之间的间隔期，对亿元，较去年同期累计发放增加17户企业，金额增加4．7亿元。到9月末，年初存量的小企业减少70余户，‘换手率’达到40％，退出金额达2．9亿元，“四项工程戆：全行小企业贷款继续保持‘零不良’。”如果没有覆盖每一个环节的风险控制，如何能创造出这“零不良”的奇迹呢?谱写银企共赢新乐章一中国工商银行山东省济宁分行小企业信贷侧记
…?这几年，j趣蠢葚这些活动'逐渐f济宁分行在业务操作流程中开ll使小企业视信用如冁釜共守信方曩l通了小企业评级、授信、审批馊绿色jj警ij面有了i艮大的提升，蘸筠固特门从事。fj通道”，贷款审批上实行押品、评级、一记者l授信流程化作业，正是通i避免相关环节重复提供资料。不仅如此，济宁分行在信贷业务担保的流程再造上还推行形式熬多、组合广、实效强的“组合产品”。组2008第"期(总第265期)1987年创刊33白纸的方式发给客户经理，客户经理 只需对照核查，就可基本将企业情况 调查清楚，做到心中有数。通过这种 简便有效的方式，真正将产品有市场、 有效益、有竞争力的企业纳入服务范 畴。三是要密切关注市场变化及行业、 产业政策调整对小企业的影响。今年 以来，针对宏观调控中部分行业出现 的新情况，我们组织了“双高”行业、 纺织行业、韩资企业、外贸加工／代 工企业等专项调查分析，及时发布风 险预警通知，提出风险控制要求，有 效防范了小企业的系统性风险。 再次，强化小企业贷款的全过程 风险控制。一是在贷前调查环节，坚 持“四只眼”原则，由两名客户经理 同时与客户见面、访谈。客户经理完 成调查以后，必须进行“换手操作”， 由风险经理办理相关资料送审和贷款 发放手续。二是在贷款审查审批环节， 按照垂直独立的风险管理体系要求， 由省行派驻各分行的授信审批分部负 责贷款审批；贷款审批后，由客户经 理和风险经理双人现场核保，确保抵 押物价值充足、符合要求；对抵押、 担保合同进行公证，提高抵押物处置 效率；贷款审批发放由审批分部负责 人和支行行长“双人签批”，支行行长 有最终否决权。三是在贷后管理环节， 着力加强对小企业客户的跟踪监测， 重点关注小企业销售归行情况和贷款 用途、贷款到期前还款能力落实等方 面，随时掌握企业生产经营、资金变 动情况，具体要求贷款发放１周后跟 踪监测资金使用情况，贷款到期１月 前落实还款来源；同时，强化对小企 业贷款的贷后管理责任，明确客户经 理为第一责任人，省行派驻各行的信 贷管理分部、各二级分行风险管理部 门和分管行长都要不定期地到企业现 场进行检查；另外，严格执行不良贷 款责任认定、小企业机构处罚等风险 管理制度，落实“过错追究，尽职免责” 的责任追究机制，有效提高了各级行 风险控制的自觉性和主动性。 最后，建立小企业退出机制。小 企业的生命周期较短，发展小企业金 融业务要把握适当的进入和退出时 机，当进则进，当退则退。为此，我 们不断加大小企业贷款的结构调整力 度，从显性风险管理向隐性风险管理 转变。每年省行都要制定年度 信贷 结构调整实施意见 ，将潜在风险贷 款客户划分为退出一类和退出二类两 类，并在ＣＭ２００２中予以专门标示和 锁定，对各行退出进度进行考核。通 过近几年的探索，我们逐步形成了“营 销一批，发展一批，储备一批，退出 一批”的小企业滚动发展模式，始终 保持小企业客户的流动更新。今年以 来，全行累放小企业贷款２３１．０４亿元， 累收１８３．４５亿元，累放和累收比达 到１２７％；新进入小企业客户５２６户， 累计退出４２５户，净增１０１户，更新 率达到ｌ５．２３％，保持了小企业业务 的生机与活力。 记者：沈行长，山东分行下一步 关于小企业金融服务的工作重点将放在 哪些方面？将会有哪些创新之举呢？ 沈行长：当前，山东分行正处于 一个战略转型的关键时期。小企业金 融业务的持续、快速、健康发展，对 转型能否成功和今后的可持续发展， 将起着十分重要的作用。我们下一步 关于小企业金融服务的工作，主要有 以下考虑： 为８户企业累计办理集体土地上的房 产抵押贷款８ ４５５万元。。 济宁市的小企业大多依附于优势 产业集群和行业龙头企业，因此对处 于重点行业的产业链、产品链、资金 链中的上下游小企业，分行多渠道进 行“链式服务”，以应收账款、信用 证和交易发票为条件开办了应收账款 托管贷款业务、卖方融资、买方融资 业务和发票融资业务。同时，分行还 深入企业内部，针对不同企业的自身 特点，突破传统的经营模式，创新推 出贸易融资业务。以企业现有钢材、 煤炭、石油、棉花等为质押品，向符 合信贷投向的小企业发放商品融资贷 款１．６５亿元；突破国内保理业务仅 仅适用于一般大型企业的思维模式， ２００８年开创性地为小企业开办５ ３００ 万元的保理业务。 济宁分行公司业务部小企业业 务科负责人在采访中向记者介绍了 这样一个创新案例：“济宁市开发 区汽车经销商非常集中，根据这个 特点，分行制定了 汽车质押附加 汽车合格证监管贷款业务管理办 法》，开办了汽车动产质押附加汽 车合格证监管融资业务，为济宁东 源汽车销售公司、鸿基汽车公司等 了我行的经营风险 济宁分行就是这样 … ３４ ２ｏ０８第１１期（总第２６５期）１
９８７年创刊
工商银行济宁分行在番港大厦举办企业年金贸易融资业务推介会台分行行长王波对小企业信贷有着特殊的认识。回想起2005年刚开始开办小企业信贷业务的情景，王波行长记忆犹新，“当时由于对小企业金融服务认识不足，拒绝了不少明明是非常优秀的小企业”。随着商业银行对大企业的竞争El趋激烈和烟台民营经济的迅速发展，“不做小企业，就是亏损行。必须树立服务好小企业的理念。”烟台分行对小企业的重要性有了深刻而全新的理解，全行的积极性也就被调动起来。从2006年开
蠛2008~11(总第265期)'987年创刊35
