商业银行科技金融发展与创新研究——以中国建设银行江苏省分行为例

金融纵横２０１３．０４　

商业银行科技金融发展与创新研究　

以中国建设银行江苏省分行为例　

马　新　刘子俊　嵇神　欧开乾　

摘要：近年来，随着经济结构转型和产业升级持续推进，科技型中小企业迅速发展和壮大　．　科技型中小企业高风险性以及信息不对称性，使得金融和科技如何协同发展成为热点研究问　题。本文基于商业银行的视角，探讨了科技金融相关的政策背景、科技型中小企业的融资现状，　

以及银行在科技金融方面的主要难点和发展方向，介绍了中国建设银行江苏省分行在解决科技　

型中小企业的融资困境方面的创新实践和探索，并提出银行增强科技金融服务能力的建议。　关键词：科技金融　商业银行金融创新　中图分类号：Ｆ８３２文献标识码：Ａ文章编号：１０（）９—１２４６（２（）１３）０４—００２６一（）５　

随着经济发展和产业升级，科技的力量　

越来越重要。近年来，我国一大批具有高技　

术、高成长、高风险、高收益为基本特征的科　

技型中小企业迅速发展和壮大，成为我国发　展创新经济、促进产业升级的重要力量。科技　

型中小企业的发展需要大量的资金支持，然　

而由于高新技术企业的高风险性以及信息不　对称性，科技信贷市场存在着“市场失灵”现　

象。因此，金融产业必须与科技产业有效结　

合，解决科技型中小企业的融资难问题，“科　

技金融”的概念应运而生。“科技金融”是指促　

进科技开发、成果转化和高新技术产业发展　

的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金　

融服务的系统性、创新性安排，是围家科技创　

新体系和金融体系的重要组成部分。科技金　

融，是加快转变经济发展方式的重要助推力，　

也是实现“十二五”规划的重要手段。　一、促进金融与科技相结合的政策背景　

科技的发展离不开金融支持，近年来，国　

家为了大力支持科技型中小企业的发展，加　

大对科技型中小企业的信贷支持，出台了一　

系列政策。　

２０１　１年１０月２０日，八部委联合发文《关　

于促进科技和金融结合加快实施自主创新战　

略的若干意见》，进一步促进科技和金融结合，　

推进自主创新。《意见》提出，要引导银行业金　

融机构加大对科技型中小企业的金融支持。要　优化信贷结构，加大对自主创新的信贷支持；　

加强产品研发，推出符合科技型中小企业融资　

需求特点的金融产品；综合运用各类金融Ｔ具　

和产品，为科技型巾小企业提供信贷、投资等　

一揽子金融服务。《意见》还提出，要依托国家　高新区，鼓励商业银行新设或改造部分分（支）　

行作为专门从事科技型巾小企业金融服务的　金融纵横２０１３．０４　

专业分（支）行或特色分（支）行等。　

江苏省政府在２０１１年的工作报告中提　

出要加强科技与金融的结合，大力发展科技　

金融，加快构建新型科技投融资体系。并在　

《科技金融创新发展指导意见》中指出，要在　

科技金融发展较好的地区率先开展省级“科　

技金融创新发展实验区”试点，优先给予机构　

设立、市场培育、业务创新、财税支持等优惠　

政策，并积极争取国家金融改革创新政策措　

施在试验区先行先试。　

二、科技型中小企业融资特点及现状　

目前，科技型中小企业的融资主要依靠　

自筹、资本市场和风险投资等非银行渠道。大　

多数科技型中小企业为股份制企业，主要依　

靠股东的出资和自有资本进行运作，内部融　

资所获取的金额有限。中小板和创业板虽然　

已相继开设，但是仍然不能满足众多中小企　

业的融资需求。中小板的上市门槛较高，很多　

中小型企业被拒之Ｉ＇ｑ＃ｔ－，而创业板运转时间　

不长，尚未成熟和完善。风险投资的发展，在　

一定程度上推动了科技型中小企业的发展，　

但仍然存在一些问题。我国风险投资机构规　

模小、数量少，资金实力弱，形不成产业规模；　

另外这些风险机构通常投资于特定的经济部　

门和行业，在投资方向、运行机制方面有着严　

格的规定，这使得很多中小企业难以获得风　

险投资。　

商业银行虽然也在为科技型中小企业提　

供贷款，但是由于这类贷款的高风险性，使得　

银行在作出贷款决策时必须慎重考虑。科技　

型中小企业以创新为使命，为了进行研发创　

新，需要较高的资本投入。这类投资的风险极　

高，如果企业耗费了巨大的资金所研发的产　

品不能被市场接受，企业将面临破产的境地；　

然而项目一旦成功，则会给投资者带来巨大　回报。这类企业在生命周期的起步和成长阶　

段，需要大量的资金支持，但是处在这个阶段　

的企业往往很难提供有形的资产抵押和担　

保，商业银行一般出于对安全性和流动性的　

考虑，很少贸然给这些企业放贷。众多有发展　

前景的科技型中小企业就这样被拒之门外，　最终因为资金不足而夭折。　

可见，科技型中小企业的融资需求强烈，　

风险极大。此外，这类融资往往具有迅捷性的　

要求。为了适应市场快速变化的要求，外部融　

资必须便捷迅速，才能有助于科技型企业把　

握稍纵即逝的机遇，形成竞争优势；再者，这　

些企业对资金需求的预测能力较弱，一旦发　

生资金需求，若不能迅速解决，很容易发生生　

存危机。　

三、商业银行支持科技型中小企业融资的　主要难点及发展方向　

在分业经营的框架下，商业银行支持科　

技型中小企业的难点主要在以下几个方面：　

一是科技型中小企业缺乏有效的担保。　

科技型中小企业在成长的初期，往往具有“轻　

资产、高发展、重创意”的特征，自身积累有　

限，有形资产较少，难以提供符合银行条件的　

有效抵押物做担保，再加上自身信用的短缺，　

在很大程度上形成了融资障碍。　

二是缺乏权威的第三方机构对科技型中　

小企业的资质或是产品予以认证。由于科技　

型中小企业的多样性和高科技性，目前银行　

业缺少这方面的专业人才来鉴定这类科学技　

术的价值和企业的发展前景。虽然目前已出　现知识产权质押贷款等无形资产的抵押贷　

款，但是市场上缺乏专业权威的机构对无形　

资产的价值进行评估，无形资产交易市场仍　

然不成熟不完善。　

三是银行难以选择客户。科技类的中小　

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企业数量众多、专业技术较高，银行无法选择　

优质的科技类中小企业为其提供金融服务。　

再者这些企业在市场上披露的信息较少，银　

行无法准确地通过财务报表等信息获知企业　

的运行状况，故银行在面对科技型中小企业　

的客户选择上有一定的困难。　面对科技型中小企业融资的难点，商业　

银行应积极地寻找对策，解决科技型中小企　业的融资问题，促进科技型企业的发展和经　

济的增长。商业银行未来应在渠道、产品和业　

务模式上作出努力和创新。在渠道上，商业银　

行应加紧对科技银行等科技专营机构的建　

设，并成立相关的管理机构和配备专业的人　

才。在产品上，各银行应细分客户，创新产品，　

形成针对性、差别化的服务模式和产品体系。　在业务模式上，应积极争取与政府、担保公　

司、保险公司，以及风险投资机构的合作，以　

分散风险。　

四、中国建设银行江苏省分行支持科技型　中小企业的创新实践　

近年来，为实现“十二五”期间江苏省“两　

个率先”的目标，加快经济结构转型，转变经　

济发展方式，建设银行江苏省分行深入贯彻　

落实国家、监管部门要求，积极探索新型业务　

经营模式和产品创新机制，大力支持科技型　

中小企业发展，在解决科技型中小企业客户　

的融资困境方面进行了以下几个方面的创新　

实践：　

（一）组建专业运营机构，探索全新的经　

营模式　

２００７年ｌ０月，中国建设银行江苏省分行　

在镇江试点“信贷工厂”模式，旨在通过设立　

专门的机构和岗位、采用专业的流程和方法、　运用专项的技术和工具，按照专业专注的原　

则，探索出全面服务于小企业客户的新模式；　２００９年，彳Ｆ镇江试点成功的基础上，分行积极　

部署“信贷工厂”模式在全辖范围内的全面推　广，并实现了机构组建到位、々业人员到位、　

模式构建到位，辖内１　１家二级分行全部组建　

成立一级部建制的“信贷Ｔ厂”模式小企业中　心，各小企业中心全部按照“信贷Ｔ厂”模式　

统一规范业务操作；２０１０年，分行进一步探索　

中小企业精细化管理，加强信贷结构调整，对　

于电子信息技术、生物医药、新材料、新能源、　新技术等新兴科技型中小企业发展给予信贷　

资源倾斜。根据业务发展需要增配专职业务　

人员和科技型人才，不断壮大中小企业金融　

服务团队；积极探索科技支行，拓展为科技型　中小企业服务金融服务渠道。截至２０１２年ｌ０　

月末，分行科技贷款余额近ｌ５０亿元，支持的　科技型巾小企业超过１６０家。　

（二）探索专业的风险控制技术和模式　

针对科技型中小企业融资』ｘｌ险大，信用　识别难的问题，中国建设银行江苏省分行积　

极探索专业的风险控制技术和模式，以保障　

科技型中小企业信贷业务的健康发展。一是　

建立专业的信用评价和风险定价技术。探索　

运用适用于科技类型的中小介业的信用评价　

技术，更加真实地反映客户风险状７兄，并运用　

风险定价技术为科技型中小信贷产品定价提　

供科学依据。二是创建多方合作平台，分散信　

贷风险。积极推进与政府部门、评估机构、保　

险机构、创投公司的合作，通过政府部门、担　

保机构、创投公司的介入降低银行的贷款风　

险，并尽可能落实有政府背景的担保公司担　

保，建立以政府主导风险补偿基金为主体的　

风险分担与补偿机制。如２０１１年３月份，分　

行参加常州市财政局和常州市科技局科技型　

中小企业信贷风险补偿专项资金合作活动，　

获得了合作银行的资格。　

是探索建立外部