央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），《通知》为银行账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。中国电子银行网邀请部分银行专家对《通知》进行独家解读！
中国银行网络金融部副总经理董俊峰
2015年12月25日，央行发布人民币银行结算账户管理新规，将原有的银行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级，针对每一级账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。
个人理解，其核心监管理念是三个，一是加强并如何坐实银行账户实名制有关身份核实的要求，满足合规和金融安全保障诉求；二是在网络支付场景日益丰富的情况下，给银行在线开户提供一个可操作的标准，与支付机构的支付账户体现监管对等；三是提供了代理开户的实施规范，突出了银行金融服务的普惠性和人本理念。笔者想尝试从消费者、银行和监管三个角度，对此次监管新规出台后的影响做一些粗浅的个人解读。
第一，对消费者的影响：银行账户服务将更加体现普惠和人性化。
一是拓展出一类全新的银行账户，并增加了此类银行账户的开户渠道。除了银行柜台之外，消费者可以在电子渠道开立有一定功能和金额限定的银行账户。客户可以基于之前在银行开立的人民币结算账户，在网上银行和手机银行等电子渠道开立第三级账户，用于限定金融的消费、缴费支付，但不能用于现金交易。
二是可以代理开立个人银行账户，并确定了明确的代理开户流程和规则。对于行动不便或者无民事行为能力、限制民事行为能力的客户，新规规定了一系列规则，可以由银行上门服务，或由授权人委托直系亲属或者法定代理人，持委托书或其他法律文本到银行代理开户。这一相对人性化的规定，大大提升了这一特定人群的金融服务需求满足程度。
三是网银和手机银行等电子渠道，未来可能走向限定额度内免费服务的趋势。新规鼓励银行因渠道运营成本的不同，而采取财务差异化的收费策略，银行可以自行调整网银和手机银行免费服务的限额。
第二，对银行的影响：加强账户分类管理，提升客户服务体验
一是新规要求开户银行坐实银行账户开立的实名制要求。尤其是在线上开户时，检验客户身份的工具要加强交叉验证
的强度，同时有条件的银行可以应用生物识别技术作为辅助手段。银行还被要求建立客户的账户数据库，提高客户、账户信息的数据管理和甄别能力。
二是新规要求银行要针对不同渠道开立的账户实现分类管理。这是较之以往，最大的变化之处。新规分别规定了通过银行柜面、自助机具和电子银行等不同渠道开户的账户类型，以及不同账户类型所对应的功能范围、交易限额等风险管理属性。比如，基于电子银行开立的第三类账户，银行只能提供限定金额的转账、消费和缴费支付服务，不能存取现金，单日累计交易金融不超过1000元等。
三是新规规定银行要配合履行其他银行在线开立账户时的跨行鉴权义务。比如，当客户凭借之前在甲银行所开立的借记卡，到乙银行的网上银行去申请乙银行的一个第三类账户时，乙银行会通过央行小额支付系统提供的“批量客户账户信息查询报文”，向甲银行申请客户的实名鉴权。新规规定，甲银行有义务在少于7个工作日内响应这一查询报文。
四是新规对银行的账户服务体验提升创造了空间。比如，规定在银行已核验存款人身份信息的前提下，客户在某家银行已有结算账户的情况下，再申请开立相同功能的账户时，银行可以自主确定简易的开户流程。
中国中央银行制度简史 中国通商银行简称通商银行，系督办全国铁路事务大臣盛宣怀奏准清廷后，于1897年5月27日在上海成立，它是中国人自办的第一家银行。通商银行名为商办，实系奉旨设立的官商性质，规定“权归总董，利归股商。通商银行创立时，招商股500万两，先收半数250万两，并商借度支部库银100万两，议分5年摊还，纯留商股。此时，中国无银行法令及成规可援，故一切组织管理及营业规则，皆参照外商银行成例办理。 ?通商银行成立之初，国家即授予发行银元、银两两种钞票的特权，以为民用，使为整理币制之枢纽，至此国中始见本国纸币与外商银行之纸币分庭抗礼，金融大权，不复为外商银行所把持。除发钞外，该行并代收库银，全国各大行省，均先后设立分行，重要者计有北京、天津、保定、烟台、汉口、重庆、长沙、广州、汕头、香港、福州、九江、常德、镇江、扬州、苏州、宁波等处，业务极一时之盛。1900年，八国联军攻占北京，京行首遭焚毁，天津分行亦随之收束，业务渐告不振。到1905年只剩下北京、汉口两个分行和烟台一个支行了。 ?户部银行 ?1905年，经财政处奏准，清政府在北京设立“户部银行”，这是我国最早由官方开办的国家银行，也是第二家现代化银行。1908年2月，经度支部（户部）奏准，户部银行又改称“大清银行”（也叫“京师总行）。大清银行在上海、天津、汉口等地设立了二十家分行。大清银行为股份有限公司，资本一千万两白银，分为十万股，分别由国家和私人各认购五万股。大清银行除经营一般银行业务外，还兼有发行纸币、经管国库等权项。 ?交通银行 ?1908年3月4日，交通银行开业，总行设在北京，负责发行货币和经办铁路、轮船、电报、邮政等部门的一切收支，与大清银行共同分担中央银行的职能，交通银行是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。 ?1909 年6 月，清政府颁布《通用银钱票暂行章程》，将纸币发行大权集中于大清银行。1912年2月5日大清银行改称“中国银行” ，在上海汉口路3号大清银行旧址开始营业，大清银行历史结束。1913 年交通银行改组后获得分理金库的特权，1914 年制定的《交通银行则例》进一步明确了其国家银行的特权，与中国银行（占绝对优势地位）一起成为北洋政府的中央银行。?1924 年和1926 年孙中山领导的广州革命政府分别在广州和武汉成立了中央银行。 ?1924年国民政府在南京成立。1927年10月颁布了《中央银行条例》，之后在1928年10月又颁布了《中央银行章程》，同年11月1日正式成立了中央银行，总部设在上海。作为国家银行，其宗旨是统一币制、统一金库及调剂金融，享有经理国库、发行兑换券、铸造和发行国币等特权。1935年5月23日，国民政府立法院通过了《中央银行法》，进一步明确了中央银行是国家银行，隶属于总统府，总行由上海移至南京。之后在1935年11月进行了币制改革，放弃了银本位制，规定中央银行、中国银行和交通银行发行的货币为法币。 ?1939年成立了四联总处。1939年又颁布了《国库法》，中央银行取得了代理国库的权力。?1942年6月，中央银行开始集中各银行的存款准备金，此外，中央银行还统一外汇管理。1942年7月1日起，中央银行成为了全国唯一的货币发行银行。 ?中央信托局 ?1934年8月，为了因应对日抗战紧急需要，国民政府训令中央银行设立“中央信托局筹备处”负责筹备创立中央信托局，同时命令央行全部拨充中央信托局成立所需资本总额国币一千万元。1935年10月1日，中央信托局正式成立，定位为中央银行之附设机构，总局设于上海；当时的中央信托局与央行关系密切，被合称为…行局一家?。1942年6月，《中央信托局章程》修正，其第一条明定：“中央银行遵照国民政府训令，特设中央信托局经营信托业务。”
2016年12月1日银行新规定最全解读2016年12月1日银行卡新规最全解读 每个人都有多个银行账户，本来不论金额大小，它们的风险级别都是一样的。但从下个月开始，一切都不一样了！ 央行日前规定：自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。 什么是I类、II类、III类账户？ 简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户；Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：
如何使用I类、II类、III类账户？
如何开立I类、II类、III类账户？ 开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立；一种是通过电子渠道非“面对面”开立。注意事项如下表：
如何开立I类、II类、III类账户？ 已有多张银行卡怎么办？ 银行会引导撤销合并账户 银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实的，银行会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户。如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类。 已绑定的微信支付宝等怎么办？ 可绑定Ⅱ类Ⅲ类账户 银行人士建议，市民完全可以通过Ⅱ类和Ⅲ类账户来关联这些支付账户，降低风险。 每人在同一家银行只能拥有一个I类账户，那同行异地存取款、转账等手续费怎么收？ 同行异地存取款、转账的手续费将被取消 既然一个人在一个银行只能有一张借记卡，那央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，且规定在年底之前，所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息，只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。 ATM机转账24小时内将可撤销！ 为了防范和打击电信网络诈骗，12月1日起，用ATM（自助柜员机）转账，除本人同行账户互转能实时到账外，本人跨行和向他人转账，24小时后才能到账；如对转账存疑，可在24小时内撤销。
常用： 1、计入固定资产： 可行性研究费《国家计委关于印发〈建设项目前期工作咨询收费暂行规定〉的通知》(计价格[1999]1283号)；总投资 勘察设计费国家计委,建设部《关于发布〈工程勘察设计收费管理规定〉的通知》(计价格[2002]10号)；工程费用 环境影响评价费国家计委,国家环境保护总局《关于规范环境影响咨询收费有关问题的通知》(计价格[2002]125号)；总投资工程建设监理费国家发展改革委、建设部关于印发《建设工程监理与相关服务收费管理规定》的通知发改价格[2007]670号；建安造价 建设单位管理费：建设单位管理费=工程费用*建设单位管理费率；总投资 建设单位管理费指标 工程保险费编制投资估算和概算时可按建安造价的比例估算； 建筑安装工程保险费率
附表二 施工监理服务收费基价表 注：计费额大于1000000万元的，以计费额乘以1．039％的收费率计算收费基价。其他未包含的其收费由双方协商议定。 工程招标代理服务费 依据《国家计委关于印发《招标代理服务收费管理暂行办法》的通知》（计价格 【2002】1980号）。
注：1、按本表费率计算的收费为招标代理服务全过程的收费基准价格，单独提供编制招标文件（有标底的含标底）服务的，可按规定标准的30％计收。 2、招标代理服务收费按差额定率累进法计算。例如：某工程招标代理业务中标金额为6000万元，计算招标代理服务收费额如下： 100万元×l.0％＝1万元 （500－100）万元×0.7％＝2.8万元 （1000—500）万元×0.55％＝2.75万元 （5000－1000）万元×0.35％＝14万元 （6000－5000）万元×0.2％＝2万元 合计收费＝1＋2.8＋2.75＋14＋2＝22.55（万元） 可行性研究费 依据《国家计委关于印发建设项目前期工作咨询收费暂行规定的通知》（计价格【1999】1283号）。 （一）、按建设项目估算投资额分档收费标准 单位：万元 可行性研究费
银行卡一类二类三类账户怎么区分？ （2016年12月银行新规定） 2016年12月1日起银行卡新规开始实施，其中包含了银行卡一类二类三类账户分类的问题，下面一起来了解清楚~ 12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。 据了解，银行在现有个人银行账户基础上，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下简称Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户)，其中Ⅱ类户和ⅲ类户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道申请开户。这将大大减少银行的柜面压力，促使传统银行加快转型。“我们以前在柜面开设的账户被归为Ⅰ类户，属于全功能的银行结算账户，安全等级最高，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类户。” Ⅱ类户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，消费支付和缴费也有限额，单日最高不超过1万元，但购买理财产品的额度不限。 Ⅲ类户则主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等，仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。Ⅱ类、Ⅲ类户都没有实体卡片。“对Ⅱ类、Ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。” “Ⅰ类户还是要通过柜面办理，如果通过远程视频柜员机或智能柜员机等自助机具开户，必须有银行工作人员现场核验开户申请人身份信息。通过电子渠道开通ⅱ类户需要绑定一个Ⅰ类户Ⅲ类户只要转入任意金额激活即可使用。”
与Ⅰ类账户必须到柜台当面办理不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过“绑定”Ⅰ类账户的办法在网上开设。 第一类：全功能银行结算账户 通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可以开立I类户，Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。 第二类：可电子划账、买理财产品 通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请，银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。 Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。对Ⅱ类户还设置了单日支付限额10000元。 第三类：专注小额快捷、免密支付 Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户设有1000元的资金限额。 Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
常用： 1、计入固定资产： 可行性研究费《国家计委关于印发〈建设项目前期工作咨询收费暂行规定〉的通知》(计价格[1999]1283号)；总投资 勘察设计费国家计委,建设部《关于发布〈工程勘察设计收费管理规定〉的通知》(计价格[2002]10号)；工程费用 环境影响评价费国家计委,国家环境保护总局《关于规范环境影响咨询收费有关问题的通知》(计价格[2002]125号)；总投资 工程建设监理费国家发展改革委、建设部关于印发《建设工程监理与相关服务收费管理规定》的通知发改价格[2007]670号；建安造价 建设单位管理费：建设单位管理费=工程费用*建设单位管理费率；总投资
建设单位管理费指标 工程保险费编制投资估算和概算时可按建安造价的比例估算； 建筑安装工程保险费率 附表二 施工监理服务收费基价表
注：计费额大于1000000万元的，以计费额乘以1．039％的收费率计算收费基价。其他未包含的其收费由双方协商议定。 工程招标代理服务费 依据《国家计委关于印发《招标代理服务收费管理暂行办法》的通知》（计价格【2002】1980 号）。
注：1、按本表费率计算的收费为招标代理服务全过程的收费基准价格，单独提供编制招标文件（有标底的含标底）服务的，可按规定标准的30％计收。 2、招标代理服务收费按差额定率累进法计算。例如：某工程招标代理业务中标金额为6000万元，计算招标代理服务收费额如下： 100万元×l.0％＝1万元 （500－100）万元×0.7％＝2.8万元 （1000—500）万元×0.55％＝2.75万元 （5000－1000）万元×0.35％＝14万元 （6000－5000）万元×0.2％＝2万元 合计收费＝1＋2.8＋2.75＋14＋2＝22.55（万元） 可行性研究费 依据《国家计委关于印发建设项目前期工作咨询收费暂行规定的通知》（计价格【1999】1283号）。 （一）、按建设项目估算投资额分档收费标准单位：万元 可行性研究费
央行解释新规：单日支付限额5000元非一刀切8月1日消息，中国人民银行日前发布《非银行支付机构网络支付业务管理 办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见，最受争议的是单日支付限额5000元。 今日早间，央行相关负责人就征求意见稿有关问题向新华网回答了若干问题。 央行称，2014年61.3%个人客户使用支付账户余额消费、转账、购买投资理财产品等全年累计付款金额不超1000元，80.12%个人客户不超5000元，98.5%个人客户不超20万元。 单日支付限额5000有限定，即不包括数字证书、电子签名，《办法》参照人民银行针对商业银行、银行卡清算机构的相关监管要求，规定了单日累计5000元限额； 客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受上述限额管理。同时，该规定仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易（包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式）则不受该限制。 办法还指出，支付机构的内控风险体系建设不够完善，抵御外部风险冲击能力较弱。为避免两类机构的风险相互传递，《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户。 以下是央行就管理办法答疑： 问：人民银行对支付账户进行分类并进行相应的限额管理，是否会影响客户的体验并难以满足客户的支付需求？ 答：根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据分析，2014年，61.3%个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等（即《办法》规定的综合类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元； 72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费（即《办法》规定的消费类支付账户）全年累计付款金额不超1000元，92%的个人客户不超5000元，99.72%个人客户不超10万元。 因此，《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额，超出上述年度和单日付款限额的客户，可以通
央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），《通知》为银行账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。中国电子银行网邀请部分银行专家对《通知》进行独家解读！ ?中国银行网络金融部副总经理董俊峰 2015年12月25日，央行发布人民币银行结算账户管理新规，将原有的银行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级，针对每一级账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。 个人理解，其核心监管理念是三个，一是加强并如何坐实银行账户实名制有关身份核实的要求，满足合规和金融安全保障诉求；二是在网络支付场景日益丰富的情况下，给银行在线开户提供一个可操作的标准，与支付机构的支付账户体现监管对等；三是提供了代理开户的实施规范，突出了银行金融服务的普惠性和人本理念。笔者想尝试从消费者、银行和监管三个角度，对此次监管新规出台后的影响做一些粗浅的个人解读。 第一，对消费者的影响：银行账户服务将更加体现普惠和人性化。 一是拓展出一类全新的银行账户，并增加了此类银行账户的开户渠道。除了银行柜台之外，消费者可以在电子渠道开立有一定
功能和金额限定的银行账户。客户可以基于之前在银行开立的人民币结算账户，在网上银行和手机银行等电子渠道开立第三级账户，用于限定金融的消费、缴费支付，但不能用于现金交易。 二是可以代理开立个人银行账户，并确定了明确的代理开户流程和规则。对于行动不便或者无民事行为能力、限制民事行为能力的客户，新规规定了一系列规则，可以由银行上门服务，或由授权人委托直系亲属或者法定代理人，持委托书或其他法律文本到银行代理开户。这一相对人性化的规定，大大提升了这一特定人群的金融服务需求满足程度。 三是网银和手机银行等电子渠道，未来可能走向限定额度内免费服务的趋势。新规鼓励银行因渠道运营成本的不同，而采取财务差异化的收费策略，银行可以自行调整网银和手机银行免费服务的限额。 第二，对银行的影响：加强账户分类管理，提升客户服务体验 一是新规要求开户银行坐实银行账户开立的实名制要求。尤其是在线上开户时，检验客户身份的工具要加强交叉验证的强度，同时有条件的银行可以应用生物识别技术作为辅助手段。银行还被要求建立客户的账户数据库，提高客户、账户信息的数据管理和甄别能力。
银行三类账户使用方法举例 三类基本用不上，因为有微信/支付宝进行小额支付更为方便。 一类卡，积蓄全部放在一张卡里，就是大额的比如几十万以上这种，买理财定期等等大额交易。 二类卡，可以申请多张，还可以办实体卡，日常消费可以使用的，绑支付宝微信。万一被盗刷最多损失也就几千块。其实二类卡就是防盗刷的，一类卡是减少使用频率，减少大额被盗风险。 1、一类户是全功能账户，是我们熟知的借记卡，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品、支取现金等，使用范围和金额不受限制，个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过一类户办理。 2、二类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，二类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片，其中二类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元，消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。 3、三类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，三类户还可以办理非绑定账户资金转入业务其中，三类户账户余额不得超过1000元，非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元消费和缴费支付，向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。 工行 按照账户类型划分，个人银行账户（不含信用卡）可分为I类账户、II类账户和III类账户。I类户是全功能银行账户，使用权限最大，具备存款、购买理财产品、转账、消费、缴费、支取现金等功能，可开立储蓄卡或活期存折；II类户是理财类账户，具备投资理财、限定金额的消费、缴费、转账、存取款（仅限实体卡）等功能，可开立储蓄卡或电子账户；III 类户是“钱包”账户，主要用于在线消费等小额支付，具备限定金额的消费、缴费、转账等功能，目前只能开立电子账户。2016年12月1日起，您在我行只能开立一个I类户，如已持有I类户，可选择办理II类实体储蓄卡，之前已开立的储蓄卡或存折会被自动识别为I类账户，仍可继续使用。如需开立电子II类账户，请您登录手机银行，选择“最爱-账户申请-申请II类账户”功能，或登录网上银行，选择“全部-银行卡.账户-账户服务-账户申请”功能办理，
中国中央银行独立性现状分析及解决措施摘要：中央银行作为一国货币政策的制定者和执行者，其政策关系到整个国民经济能否顺利运行。中央银行的独立性问题一直是各国金融理论的热点之一。本文论述了关于中央银行独立性的含义、意义，介绍了我国中央银行独立性的发展历程及我国央行独立性的现状，并对我国现状进行了分析，最后提出了关于加强我国央行独立性的几点建议。 关键词：中央银行；独立性；现状；政策建议 Analysis of the Chinese Central Bank Independence and the Improving Strategies Abstract:Central bank,as a country’s moneytary policy makers and implementers,its policy concerns about if the entire national economy can run smoothly.Central bank independence has been one of the hot spots of the worlrd’s financial theory.This article discusses the meaning of central bank,introduces the development course and the status quo of China central bank independence,and finally,present a few suggestions according to the analisis of the status quo to strengthen the independence of our central bank. Keywords:central bank; independence;status quo; policy recommendations 一、引言 中央银行在现代经济体系中的地位和作用极为突出，是经济运行的轴心，中央银行制定的货币政策和财政政策，影响着国家宏观经济运行，人民生活水平提高，以及社会稳定。但是要使这种作用得到更好的发挥和体现，其独立性必不可少，这直接影响到中央银行职能的发挥。因此，对我国中央银行独立性进行研究，发现我国央行独立性目前存在的问题及其解决办法至关重要。 二、中央银行独立性概述 根据货币基金组织最新公布的文献，中央银行独立性是指中央银行在公布通货膨胀率、汇率或货币政策目标以及根据自己的操作决定货币供应量和利率水平时不受政策的干预，在解决中央银行与政府间矛盾时存在公
山东省市政工程取费表
山东省费率说明 费率 一、建筑工程 1、工业、民用建筑工程 Ⅰ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅰ类)=8.9利润(Ⅰ类)=7.6 Ⅱ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅱ类)=7.1利润(Ⅱ类)=4.3 Ⅲ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅲ类)=5.1利润(Ⅲ类)=3.2 2、构筑物工程 Ⅰ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅰ类)=7.1利润(Ⅰ类)=6.3 Ⅱ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅱ类)=6.3利润(Ⅱ类)=5.1 Ⅲ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅲ类)=4.1利润(Ⅲ类)=2.4 3、单独土石方工程 Ⅰ类工程：措施费=3.67理费(Ⅰ类)=5.8利润(Ⅰ类)=4.7 Ⅱ类工程：措施费=3.67理费(Ⅱ类)=4.1利润(Ⅱ类)=3.4 Ⅲ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅲ类)=2.5利润(Ⅲ类)=1.4
4、桩基础工程 Ⅰ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅰ类)=4.6利润(Ⅰ类)=3.6 Ⅱ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅱ类)=3.5利润(Ⅱ类)=2.8 Ⅲ类工程：措施费=3.67管理费(Ⅲ类)=2.5利润(Ⅲ类)=1.0 规费=2.7，税金：市区=3.41，县政=3.35，农村=3.22 二、装饰工程 1、工业、民用建筑工程 Ⅰ类工程：措施费=26.03管理费(Ⅰ类)=107利润(Ⅰ类)=36 Ⅱ类工程：措施费=26.03管理费(Ⅱ类)=85利润(Ⅱ类)=23 Ⅲ类工程：措施费=26.03管理费(Ⅲ类)=51利润(Ⅲ类)=17 规费=2.7，市区=3.41，县政=3.35，农村=3.22 2、设备安装工程 Ⅰ类工程：措施费=43.3管理费(Ⅰ类)=65利润(Ⅰ类)=40 Ⅱ类工程：措施费=34管理费(Ⅱ类)=54利润(Ⅱ类)=30 Ⅲ类工程：措施费=25.7管理费(Ⅲ类)=42利润(Ⅲ类)=20 3、炉窑砌筑工程 Ⅰ类工程：措施费=85.8管理费(Ⅰ类)=135利润(Ⅰ类)=90 Ⅱ类工程：措施费=71.8管理费(Ⅱ类)=112利润(Ⅱ类)=70 Ⅲ类工程：措施费=60.9管理费(Ⅲ类)=87利润(Ⅲ类)=45 三、市政工程
中国人民银行（简称央行或人行）是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门之一，于1948年12月1日组成。中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行总行位于北京，2005年8月10日在上海设立中国人民银行上海总部。 中国人民银行1948年在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成 中国人民银行标志 的。1983年国务院决定中国人民银行专门行使国家中央银行职能。含金融风险防范与化解、统计数据、银行卡、金融规章、反假货币工作、公告栏等。 一、基本资料 中国人民银行（简称央行或人行）是中华人民共和国的中央银行，于1948年12月1日组成。中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立制定和执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行总行分别位于北京和上海，2005年8
月10日在上海设立中国人民银行上海总部。 1998年年末，按照国务院的要求，中国人民银行对其内部管理架构实施了重大改革，设立了9个具有跨行政区域管辖职责的分行，各省除金融服务类工作组 中国人民银行 织管理职责由省会城市中心支行承担外，其余金融监管、货币政策类以及内部管理类工作组织管理职责全部由所在区域分行承担，央行管理体制改革措施在实施一段时间之后，因管理环节增加而产生的问题不断暴露，遭受了央行内部人士、业内人士以及各地政府部门的普遍诟病。 2001年起，原由分行承担的各项业务管理工作职责在人民银行总行的统一组织下，陆续划归各省会城市中心支行承担，从业务角度评价，1998年起实施的央行管理体制改革没有获得成功。目前，各分行仍然掌握着辖区内重要职务的人事任免权力。人民币跨境贸易结算从2009年7月开始的试点城市，扩大到全国20个省市自治区，扩大后城市的进出口量占全国的90%。 二、法律地位
1 2016年上半年信贷A初级题（最新更新20160524） 根据担保法,出质人和质权人在合同中不得约定在债务履行期届满质权人未受清偿时,质物的所有权转移为质权人所有。对 在个人贷款业务中，贷款人不得将贷款调查的人和事项委托第三方完成。错 对仅理低风险信贷业务的客户，可不受客户信用等级准入限制。对 由于寡头之间可以进行勾结，所以他们之间并不存在竞争。错 质权人在质权存续期间，未经出质人同意，擅自使用、处分质押财产，给出质人造成损害的，可以不承担赔偿责任。错 存款准备金制度是通过影响商业银行的借款成本来调控基础货币。错 已经纳入潜在风险贷款管理范围的贷款质量分类最高不超过关注二级。对 对于行内信用卡从业人员授信的信用卡分期审批应降低一级审批权限。错 个人不良贷款移交不良贷款管理岗位后，贷款行的前台营销客户经理不应参与清收处置工作。对风险限额是指为了更好地控制风险,根据宏观经济形势和我行整体发展战略所设定的主要风险指标的控制上限。错 不良贷款处置回收的款项,按照先本后息,再支付实现债权的费用顺序入账，并进行相应会计核算. 错【应该优先支付实现债权的费用然后先本后息】个人质押贷款,只能通过指定营业渠道办理。错【也可通过自助渠道办理】 自助渠道个人质押贷款期限最长为三年(含). 错【最长1年（含）】 下列关于代理兑付银行汇票的表述错误的是(B) A.代理兑付银行汇票业务是指工商银行代理兑付其
2 他银行签发的银行汇票并进行资金清算的行为 B.被代理行是股份制商业银行、政策性银行、外资银行、地方性商业银行等，代理行是工商银行 C.开办代理兑付银行汇票业务，只能由总行与被代理行总行签订代理协议 D.其他银行需向我行提供汇票专用印章印模 商业银行的贷款余额与存款余额的比例应符合下列哪项条件（A） A.不得低于75% B.不得低于25% C.不得低于10% D.不得低于50% 贷款行依法处分抵押物所得的价款，在实现抵押权的费用、贷款利息和本金三项中的清偿次序依次是(C)。 A.贷款利息、本金和实现抵押权的费用 B.贷款本金、利息和实现抵押权的费用 C.实现抵押权的费用、贷款本金和利息 D.实现抵押权的费用、贷款利息和本金 小微企业客户群内单户小企业的融资需求可执行“方案授信项下授权审批制”。 小微企业客户群按照经营特征，可分为（ABD） A.产业集群类 B.专业市场类 C.商会类 D.供应链类 客户经理负责对分管贷款客户进行贷后检查、非现场检查和本息催收。错 个人信贷业务合同专用章用于个人信贷业务中涉及的经本行或上级行法律事务部门审核确认的各类制式合同和协议文本等资料，以及办理抵押登记等政府部门或外部机构要求的其他资料。 个人“逸贷”不可用于Btc交易。错【可用于线下POS或线上BTC】 仅在我行办理代理投资业务的融资客户限额方案有效期一般为1年，最多不超过2年。对【关于印发融资客户风险限额管理办法的通知】 申请住房开发贷款的借款人，必须在总行每年确定的房地产开发企业名单中，各行不得受理名单外机构推荐的贷款业务。对【个人信贷业务合作机构管理办
央行准备金缴存新规致信贷空间受压缩 https://www.doczj.com/doc/d514815139.html, 2011年09月26日 07:49 中国经济网微博 9月初央行下发通知，将商业银行的信用证保证金存款、保函保证金存款以及银行承兑汇票保证金存款等三类保证金存款纳入存款准备金的缴存范围。记者在采访中发现，新政策让银行倍感压力，出现了不同程度的信贷紧缩，企业贷款与个人贷款难度更大。 新政策大幅收紧流动性 根据央行政策规定，工、农、中、建、交、邮储银行，从9月5日上缴首批保证金存款准备金；而其他银行从9月15日上缴。粗略估算，三类保证金纳入存款准备金缴存范围，预计约冻结银行资金9000亿元，相当于二至三次上调银行业存款准备金率。 从今年初开始，央行3次加息，6次上调金融机构存款准备金率，其中大型金融机构存款准备金率已达21.5%的历史高位，与2007年4月相比已翻一番。连续上调的准备金率，使得部分银行出现了资金紧张的状况，一些中小企业面临融资难问题。在这一背景下， 上调准备金率的空间变得日益狭窄，银行存贷比压力凸显。 此次政策调整，使原本已经紧缩的流动性更为紧张。工行一位相关人士向记者表示，此前保证金基本可以当作存款使用，现将保证金纳入存款准备金后，银行可以放出的贷款更少，信贷指标被压缩，但外在的贷款需求却没有减少。 据了解，目前各个银行都出现了不同程度的信贷缩紧。某国有银行北京一支行负责信贷的工作人员告诉记者，他们上半年信贷形势较为宽松，但从三季度开始形势较紧，四季度会更为困难。 个人企业贷款难 某国有银行北京一支行负责信贷的工作人员说，小企业贷款额度不像以前富足，以前只要公司审核通过即可拿到贷款，但如今还要看额度。他们现在的承兑汇票贴现业务已经不再办理了。 承兑汇票贴现可作为企业用来短期融资的一种方式，通常根据市场情况，银行除去因提前支付的利息外，再按贴现率抽取一定百分比。他介绍， 以前贴现率在7%左右，如今已经涨到了15%，但是企业仍要求贴现，足可见企业对资金的需求。“即使如此，银行仍旧没钱贷给企业。我们现在的票据贴现业务已经停止不做了。” 目前该支行的第三季度信贷额度已在9月中旬用完，基本已无钱放贷。对于个人消费信贷，他表示，消费信贷的情况跟企业贷款相同，都已相当紧张。此前银行还愿意办理，但如今已没有额度。他告诉记者，如今只能让客户等到10月后，因为即使现在申请的贷款被受
银行业务系统介绍 核心业务系统、 按照服务对象的不同，可分为二大类。 第一类，服务对象为银行客户，提供的服务包括存款、贷款、结算、代理等。第二类，服务对象为银行自己，提供的服务包括网点/柜员管理、总账、内部账、现金、凭证、报表等。 国际业务系统、 该系统包括国际结算和外汇清算两部分，能够自动处理信用证、托收、汇款、头寸管理、外汇买卖平盘等业务，实现了国际结算、SWIFT通讯、资金清算和账务处理的无缝连接，自动清分信息、自动清算资金、自动处理账务、自动核对账务 对私(个人)信贷业务系统、 银行信贷管理是指商业银行如何配置信贷资金，才有利于发展经济并增加自身盈利的决策活动。其内容包括：管理信贷关系；管理贷款规模和贷款结构；管理贷款风险，提高贷款经济效益；建立合理的利率体系，正确贯彻利率政策；改进结算服务，加强结算管理。 中间业务系统、 中间业务是未来银行最有前景的业务。 所谓中间业务，是指商业银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其它委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。它是在基本金融产品（如储蓄活期、借记卡等）的基础上提供的增值服务。 商业银行通过此类增值服务，不仅可以扩大储蓄存款、增加手续费收入，同时可以为客户提供多种优质、便捷的服务，从而更好的保持和发展客户关系，增加客户的忠诚度 . 目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上。
建筑、安装、市政、装饰装修工程 及其包工不包料工程费用标准 一、建筑工程费用标准 (一)费用标准适用范围 1．一般建筑工程费用标准：适用于工业与民用的新建、改建、扩建的各类建筑物、构筑物、厂区道路等建筑工程。 2．建筑工程土石方、建筑物超高、垂直运输、特大型机械场外运输及一次安拆费用标准：适用于工业与民用建筑工程的土石方（含厂区道路土方）、建筑物超高、垂直运输、特大型机械场外运输及一次安拆等工程项目。 3．桩基础工程费用标准：适用于工业与民用建筑工程中现场灌注桩和预制桩的工程项目。 (二)建筑工程费用标准(包工包料) 1.一般建筑工程费用标准(见下表)。 2.建筑工程土石方、建筑物超高、垂直运输、特大型机械场外运输及一次安拆费用标准(见下表) 3.桩基础工程费用标准（见下表）
（三）建筑工程类别划分及说明 1.一般建筑工程类别划分（见下表） 2．桩基础工程类别划分标准。 （1）现场混凝土灌注桩为桩基础一类工程。 （2）预制混凝土桩为桩基础二类工程。 3．接层工程的工程类别划分：在计算檐口高度和层数时，连同原建筑物一并计算。 4．斜通廊以最高檐口高度，按单层厂房标准划分。 (四)工程类别使用说明 1．以单位工程为类别划分单位，在同一类别工程中有几个特征时，凡符合其中之一者，即为该类工程。 2．一个单位工程有几种工程类型组成时，符合其中较高工程类别指标部分的面积若不低于工程总面积的50%,该工程可全部按该指标确定工程类别;若低于50%,但该部分面积又大于1500㎡，则可按其不同工程类别分别计算。 3．高度系指从设计室外地面标高至檐口滴水的高度（有女儿墙的算至女儿墙顶面标高）。4．跨度系指结构设计定位轴线的距离，多跨建筑物按主跨的跨度划分工程类别。
2019年初级银行从业资格考试试题及答案：银行管理（模拟1） 导读：本文 2019年初级银行从业资格考试试题及答案：银行管理（模拟1），仅供参考，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 《人民币银行结算账户管理办法》中所称的银行结算账户，是指()。 A.人民币单位协议存款账户 B.人民币定期存款账户 C.单位通知存款账户 D.人民币活期存款账户 『正确答案』D 『答案解析』本题考查银行结算账户。根据《人民币银行结算账户管理办法》第二条，银行结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。 根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网股权众筹融资方应为()。 A.自然人 B.小微企业 C.中型企业 D.大型企业 『正确答案』B
『答案解析』本题考查互联网金融。根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的规定，股权众筹融资方应为小微企业，应通过股权众筹融资中介机构向投资人如实披露企业的商业模式、经营管理、财务、资金使用等关键信息，不得误导或欺诈投资者。 按照英国《银行改革法案》提出的“栅栏原则”(Ring-fence)，不允许放入栅栏的业务是()。 A.面向英国境内居民个人的存贷款业务 B.中小企业的存贷款业务 C.国际业务和自营交易业务 D.对大型企业提供的存贷款业务 『正确答案』C 『答案解析』本题考查英国银行体制改革。具体来看，是将所有银行业务分为三类，第一类是必须放入栅栏内的业务，包括面向英国境内居民个人和中小企业的存贷款业务和清算支付服务;第二类是不允许放入栅栏的业务，如国际业务、自营交易业务等;第三类是允许(但不要求)放入栅栏的业务，如对大型企业提供的存贷款业务。 根据《金融资产管理公司商业化收购业务风险管理办法》的规定，金融资产管理公司商业化收购的范围是()。 A.境内金融机构的次级资产 B.境内外金融机构的次级资产 C.境内外金融机构的不良资产 D.境内金融机构的不良资产
银行卡部绩效考核指标 银行卡是商业银行为客户提供消费信用、转账结算、存取现金等部分或全部功能的重要信用支付工具。银行卡部则是商业银行为提供优质的客户服务，确保银行卡各类业务正常运行而设立的重要前台业务部门。同时，该部门还肩负着拓展业务、预防银行卡犯罪和维护持卡人利益的重要职能。具体来讲，在商业银行中，银行卡部普遍具有以下职能： ●认真贯彻执行国家关于银行卡业务的相关法律法规，全面负责银行卡管理工作，确 保各类银行卡业务顺畅运营； ●全面落实外部监管机构及上级行对银行卡业务的内控合规制度和规定； ●按照外部监管部门、人民银行、银联和上级行的要求，制定本行银行卡管理办法及 实施细则； ●制定并组织实施本行银行卡业务发展规划，确保银行卡业务积极健康发展； ●制定和完善本行银行卡营销体系，达成年度销售目标； ●掌握银行卡业务动态，进行市场分析与预测，并向上级行提供业务数据支持，为银 行卡产品的设计开发提供建议方案； ●全面负责本行银行卡、密码信封的制作、保管工作； ●合理控制银行卡业务风险，负责业务管理权限的审批； ●负责客户（商户）业务咨询和投诉的处理； ●配合其他相关部门处理银行卡业务中出现的经济纠纷； ●开展全辖范围内的银行卡业务知识培训。 根据上述职能，各商业银行银行卡部通常可以按以下三大类团队进行岗位设置。 第一类是制卡团队。银行卡作为银行重要空白凭证，必须严格遵循相关管理条例，该类团队中各个岗位就担负着对银行卡的制作和保管职责。典型岗位如空白卡管理岗、
制卡岗、密码信封管理岗和成品卡管理岗。 第二类是销售团队。该类团队中各个岗位主要承担营销推广和市场开拓任务，承担年度销售目标，并配合部门其他岗位对银行卡业务风险进行事前控制。典型岗位如客户经理岗。 第三类是运营支持团队。该类团队中各个岗位主要承担对银行卡业务的服务职能，从各方面确保银行卡业务的顺畅运营。典型岗位如风险控制岗、客户服务管理岗、银联差错管理岗、ATM 设备管理岗和综合管理岗。 商业银行银行卡部的岗位设置如图1所示。 图1 商业银行银行卡部岗位设置范例 1 银行卡部的绩效考核模板 银行卡部作为前台部门，其客户拓展和市场营销职能非常突出。一般来说，银行卡部直接指导全辖开展银行卡业务营销、客户服务和管理工作。同时，该部门需要充分发挥风险监控职能，为银行利润最大化创造条件。因此，对银行卡部的绩效考核重点考核部门关键工作业绩。银行卡部的绩效考核体系可参考表1进行设计。 表1 银行卡部绩效考核体系设计模板
央行信用卡新规定 央行信用卡新规定 中国人民银行日前发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2021年1月1日起施行。根据通知要求，信用卡滞纳金将被取消！下面我们一起来看看2021年央行信用卡新规定吧！ 透支利率有望降低 按照现行规定，信用卡的透支利率为日利率万分之五。此次《通知》对信用卡透支利率设定了上限和下限，其中，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0。7倍，透支的计结息方式由发卡机构自主确定。 所谓信用卡的透支利息，通常会在两种情况下向持卡人收取。第一种是在信用卡还款日之前未全额还清欠款的情况（享受一定的免息期），第二种是使用信用卡取现（不享受免息期）。如果未来发卡行将信用卡的透支利率设定在央行规定的下限，就相当于是给现行利率打了7折。 免息还款期有望延长 现行《银行卡业务管理办法》统一规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。按照《通知》规定，未来持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款
额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定，即不再受60天和10%的限制。 信用卡滞纳金将取消 根据《通知》规定，将取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。此外，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，也不得收取超限费。 服务费不再收利息 《通知》还规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。需要注意的是，新规将要取消的并非是年费、手续费、货币兑换费本身，而是由这些服务费用所产生的利息。 滞纳金、超限费，以及年费、手续费等利息费用的取消，将可以在很大程度避免未来再发生诸如信用卡版“国王下棋”的故事。曾经就有报道显示，某持卡人因信用卡逾期未还0.6元，6年后则由此产生了将近1万元的欠费，其中包括了逾期产生利息1561。72元、滞纳金7547。94元、超限费7。03元、年费150元、消费透支0.6元，合计为9267.2元。这就是滞纳金、年费、利息、超限费等收费，全额计息且“利滚利”以后造成的可怕后果。 合理补偿“被盗刷”损失
Announcement of the People’s Bank of China [2011] No. 23 For the purpose of further expanding the utilization of RMB in cross-border trade and investment, regulating banks and foreign investors to handle RMB settlement in foreign direct investment, the People’s Bank of China has formulated the Measures for the Administration on RMB Settlement in Foreign Direct Investment, which is hereby promulgated, and shall take effect. People’s Bank of China October 13, 2011 Measures for the Administration on RMB Settlement in Foreign Direct Investment Chapter I General Provisions Article 1For the purpose of expanding the scope of application of RMB in cross-border trade and investment and regulating the financial institutes in the banking industry (hereinafter referred to as banks) to handle RMB settlement in foreign direct investment, in accordance with the Law of the People’s Bank of China of the People’s Republic of China, the Administrative Measures for the RMB Bank Settlement Accounts (Decree of the People’s Bank of China [2003] No. 5) and related laws, administrative regulations and rules, the Measures shall hereby be formulated. Article 2Banks handling RMB settlement in foreign direct investment shall be subject to the Measures. Article 3Any foreign enterprise, economic organization or individual (hereinafter referred to as foreign investor) investing withinChina in RMB should abide by laws and regulations of the People’s Republic of China on foreign direct investment. Article 4The People’s Bank of China shall, in accordance with the Measures, execute administration on RMB settlement in foreign direct investment. Chapter II Business Process Article 5Any foreign investor may in accordance with the Administrative Measures for RMB Bank Settlement Accounts and the Administrative Measures for RMB Bank Settlement Accounts for Foreign Institutes (Yin Fa [2010] No. 249) apply for the opening RMB bank settlement account for foreign institutes in handling RMB settlement in foreign direct investment. And for the early-stage RMB costs fund related to investment project and the RMB capital gained through distribution of profits, liquidation, reduction of capital, transfer of equity and recovery of investment ahead of time for reinvestment within China should in the principle of special account for special purpose be opened special deposit account for the