保险专业术语释义

什么是保险标的？

•保险标的

•指作为保险对象的财产及其有关利益

或者人的寿命和身体。

•

什么是保险单？

•保险单

•简称保单，指保险公司给投保人的凭

证，证明保险合同的成立及内容。保单上

载有参加保险的种类、保险金额、保险费、

保险期间等保险合同的主要内容。保险单

是一种具有法律效力的文件。

批注书

•批注书（批单）

•每在正式保险单之后添列附加条款，或在保

险单之空白地方內书写，或另以印就之纸条加贴

于保险单上，而成为保险契约之一部份，称为批

单。

平均寿命

平均寿命

又称“生命期望值”或“平均期望寿命”，是对人的生命一种有根据

的预测，即预测年龄某岁的人今后尚能生存的平均寿命。

平均寿命是根据各个年龄死亡率计算出来的一项重要指标，可以综合显

示出各个年龄的死亡率水平，反映某一地区每一成员未来存活年龄的平均

值。通过平均寿命的比较分析，可以衡量出该国家（或地区）人们的健康

水平，同时为办理人身保险业务的保险人提供了重要的数据资料。平均法则

•又称“大数定律”或“平均法则”。人们在长期的实践中

发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，

即大数法则。此法则的意义是：风险单位数量愈多，实际

损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能

的结果。据此，保险人就可以比较精确的预测危险，合理

的厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔

偿及其它费用开支相平衡。

•大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。保险公司正

是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这

种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。按照

大数法则，保险公司承保的每类标的数目必须足够大，否

则，缺少一定的数量基础，就不能产生所需要的数量规律。

但是，任何一家保险公司都有它的局限性，即承保的具有

同一风险性质的单位是有限的，这就需要通过再保险来扩

大风险单位及风险分散面。

自然保费

是以人的每一年龄及一年期间的死亡率为基础所制定的各

年龄的保险费。以此为基础签发的保险单称为年自然保费率称

作年更新费率。

随着被保险人年龄的增加，自然保费也每年增加。年更新定

期保险很少有人购买，因为没有人愿意或有能力在年老时还投

保此种保险。

均衡保费

所谓均衡纯保费（Level Premium），是指保险人将人的不同年

龄的自然保险费结合利息因素，均匀地分配在各个年度，使投保人按

期交付的保险费整齐划一，处于相同的水平，这种保险费即为均衡保

险费。均衡保险费避免了被保险人到了晚年因保险费的上升而无力续

保的不足，因此适合长期性的人寿保险。

人寿保险的现金价值现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约费用，将扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因：

（1）死亡逆选择增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身

体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。

（2）影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽

出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。

（3）附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途

退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回。

（4）办理解约手续需要支付费用。

保险索赔时效

人寿保险以外的其它保险的索赔时效为2年。

索赔时效从被保险人或受益人知道保险事故发生之日

起计算。

人寿保险索赔时效为5年。最大诚信原则

•最大诚信原则

•有诚意、守信用，是任何商业性契约的双方当事人所必须遵守的先决条件。最大

诚信是订立各种保险契约必须遵守的基本原则。保险契约所需要当事人的诚信，远比

其他一般契约为高。因为近代保险事业是从海上保险发展而来，在海上保险中，保险

双方签定合同时往往远离船舶和货物所在地，保险人对投保的船舶、货物一般不可能

作实地勘察，仅凭投保人的叙述来决定是否予以承保和以什么条件承保，所以特别要

求投保人诚信可靠，也就是说被保险人在要求保险时，必须向保险人尽量提供有关保

险的各项资料，并严格遵守契约规定的条件，保证作为或不作为，如果被保险人没有遵循最大诚信原则诱使合同成立，保险人有权解除保险合同或不负赔偿责任。

•最大诚信原则实际上主要针对投保人而言，但理论上，该原则对保险人具有和被保险人同等的效力。最大诚信原则的具体内容包含：

•（1）告知。是指投保人把有关保险标的的主要事实如实地向保险人做口头或书面的陈

述。所谓重要事实是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受对某一危险起影响作用的事实，现告知的方式往往是事实告知，即投保人应做到对保险人的询问如实回答。

•（2）保证。是指被保险人在保险期限内对某种事项的作为或不作为，既被保险人应承

诺做某事或不做某事。在大多数情况下，保证是以书面形式列入合同之内，即以条款

形式附加在保险单上。这种形式的保证称之为明示保证。另一种保证称之为默示保证，是指习惯上认为被保险人应保证某一事项的作为或不作为。默示保证通常用

保险利益原则

•投保人对保险标的必需拥有法律上承认的

事实利益；否则，所签定的保险合同无效,

保险公司对保险标的发生保险事故造成的

损失不承担赔偿或者给付责任。

损失补偿原则

•保险合同（权力与义务）的成立是建立在

保险当事人诚信，公平对等和自愿的基础

上进行的，是一种风险管理协议。其目的

是，通过经济补偿让遭受保险事故造成损

失的保险标的恢复到事故发生前的状态。

在保险任何保险事故发生后的补偿必需遵

循补偿或者给付的公平对等关系。保险期间

•保险期间

•根据寿险合同，寿险公司在约定时间内对约

定的保险事故负保险责任，该约定的时间称为保

险期间，也称保障期，各个不同的险种有不同的

保险期间，如航空旅客人身意外伤害保险，其保

险期间仅为一个航程，如果是终身寿险，保险期

间则指被保险人的有生之年。

变更受益人

保险期限内，被保险人或投保人在征得被保险人同意的情况下，可

以向保险公司申请变更受益人。受益人通常可以分为生存受益人、身

故受益人、疾病受益人和伤残受益人。受益人变更含受益人更换、增

加、受益比例、受益顺序等变更，并包含受益人姓名及有关资料的变

更。受益人变更时可以确定多名受益人，我国保险法明文规定：受益

人为数人时，被保险人或投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等的份额享受受益权。

•以下情况下不能变更受益人：疾病受益人、伤残受益人及各项医

疗津贴的受益人都限定为被保险人本人，不受理指定或变更；发生死亡理赔后不得变更身故受益人。

•

标准体与次标准体

•如果告知身体健康，或經过体检之后

情況正常，即称为标准体。保险公司会以

一般保费收取，但如果有糖尿病或过胖者

等为次标准体，保险公司会要求增加保费、

削減保額，甚至不承保，对职业等級高的

人，意外险也可能不保。除外责任条款

•除外责任条款

•在保险条款中，记载保险公司不承担保险责

任范围的条款。即在保险中，排除特定危险与保

障范围之外的条款。例如：被保险人拒捕、两年

内自杀、酒后驾车、无证驾车引起的人身风险等

核保

•核保

•寿险公司于承保前，須依被保险人之年龄、

健康情況、病历及职业等因素而決定危险程度。

危险程度予以分类后，公司始能课以公平的保费。

这种危险评估的过程，称之为核保。如危险评估

结果被保险人的危险偏高或过高，保险公司将予

以谢绝。

•不丧失现金价值

•不丧失现金价值，就是当保单正式生效并经过一段时间后，投保人因为种种原因，不愿意或

者不能继续持续交费，保单此时已经产生的现金价值，不会因此而消失，仍旧属于投保人。

在保险实务中，保险公司都会在保险合同中载明现金价值，一般为了简明易读，都会采用表格形式，并且在相关的条款中明确现金价值的计算方法，以及所采用的利率。

如果不再进行交费，一般可以采取一下几种办法：

（1）自动垫缴。就是说，投保人因故未能在宽限期内按时交费，可利用保单已产生的现金价值来垫缴所欠保费，使保单继续有效。

（2）退保。根据投保人申请，按照现金价值退还所得即为退保金。

（3）减额交清。将已产生的现金价值转换为一次性趸缴的保费，重新计算出一个新的保额。简单地说，就是不再交费，但是保障相应变低。保险期限与保险责任不发生变化。需要说明的是，即使办理了减额交清，仍旧可以退保，因为保单并不因此而丧失现金价值。

•展期保险。即将保单的现金价值作为一次交清的保费，据此数额改变原保单的保险期限，而原保单的保险金额不发生变化。与减额交清相同，办理此手续后，不需要再交纳保费

。

逆选择

•逆选择

•是指保险的特性容易让认为自己身体状况较差或危险

性较大的人，积极投保，身体状况健康或危险性较小的人，

较不急着投保，这种倾向，称为逆选择。逆选择系指投

保人所为与保险人相反之选择，亦即要保人选择危险较差

者购买保险或申请续保，而情況良好者则不欲购买保险或

续保。保险人与被保险人对于危险之选择观点不同，保险

人选质优，或无显着不良危险之标的给以承保，而被保险

人则会选择对本身有利之情況，例如选择危险程度极高之

物品购买保险，此即谓之逆选择。一般而言，任意保险较

易生逆选择，强制保险较少逆选择現象。