[经验交流]农商银行阳光惠民经验做法

[经验交流]农商银行阳光惠民经验做法
近年来，XX农商银行不断加大支农惠农力度，过数据分析应用，深耕细作，
实现区域精细化管理；通过金融综合服务站功能升级，提升服务水平。截至建档
总户数约47万户，覆盖人口143万余人。
一、拓展数据分析应用，深化“阳光惠民”工程
（一）丰富数据采集来源。该行数椐采集积极拓展数据来源，融合了社保、
公安、供电等多部门的数据，通过多方的交叉验证，并根椐XX省农村信用联合
社阳光信贷平台数据格式标准整理后导入系统，确保了数据来源的准确性。
（二）加强数据质量管控。为保证数据质量，总行对柜员、客户经理录入
数据质量进行了严格考核，制定了考核办法。在数据整理阶段，先后制定了、，
对录入字段标准做了详细说明，指导基层支行客户经理按照要求进行建档；在批
量录入阶段，该行对数据质量进行监测和评比，并下发了，凡是数据质量不达标
严重的，将给与相关责任人严肃处理；在数椐录入后期，将部分数据质量仍然不
符合该行制定的规范的部分数据筛选出来，进行修改和维护，提升数据质量。
（三）强化数据分析应用
一是进行精细化分析管理。按照支行、乡镇、村、组及个人、家庭等维度
完善村组客户数据，通过对存量客户和全量数据的比对，寻找潜在客户，结合第
三方数据交叉验证，实现客户的精准营销，服务人群范围将大大拓展。如对潜在
客户的家庭用电量、手机电话费等数据进行分析，用电量及电话费较高的客户作
为业务拓展重点。
二是加强对历史信用记录数据分析。将存量客户中优质客户筛选出来，对
贷款的手续进行简化和优化，通过易贷通卡模式进行处理，结合手机银行提供的
贷款自助办理功能，真正提高贷款办理的效率，改善客户的感受。真正将客户经
理的时间和精力从重复简单的手续中解放，更多投入到新客户的拓展和不良问题
的处理中。
三是改变工作管理模式。通过对辖区全量客户分析，客户经理能够清晰看
到本辖区客户多维度产品开立及使用状况，各项产品的覆盖情况，本村人员的整
体及个体资信状况。客户经理的未来管理，可以以辖区产品覆盖率、客户资料的
完善等为主要指标，将客户经理办公地址下沉至各行政村助农服务点（金融综合
服务站），深入一线做好存量客户的维护，潜在客户的拓展。
四是完善按户管理的模式。通过客户信息户籍号等的应用，实现按户管理
目标，对整个家庭的资产、经营及成员资信状况进行分析应用，可以跟踪家庭人
员重新组合的变动数据，通过对关系分析，探索垒大户贷款的风险防范等应用。
五是有效解决信息下对称问题。评议授信由各乡镇村组评议人员参与，消
除了“以贷谋私”的土壤。同时无论信贷人员如何调整，新来人员通过数据档案
即可对辖区整体状况及个体客户情况清晰了解，便于快速进入工作状态。
二、大力开展网点布设，实现服务渠道多元化
（一）加快离行式自助服务区建设。为深入贯彻“金融便民服务进村进社
区”工程，进一步普及农村金融服务，该行通过在全市人口较多的行政村、小区、
人流聚集区建设离行式自助服务区，向农村客户提供近距离、全天候的服务。截
至5月底，共运菅XX个离行式服务区，同时根据农村市场特点，对部分服务区
提供10元面额取款服务。同时安排专人每日对所有机器设备进行监控检查，配
备专职加钞、维护人员，配备专门保洁人员，负责服务区卫生管理，最大程度发
挥离行式服务区作用。截至20XX年5月末，全行业务离柜率达到%，比去年提高%。
（二）优化助农服务点功能。一是加强村村通机具运营管理。由于农村地
区地处偏远，网络条件较差，为保证设备正常使用，及时解决各类故障，同时做
好对商户的培训、风险的巡检工作，我行由包村客户经理对所包商户每月巡检两
次，发现问题第一时间处理，总行通过科技手段进行跟踪和考核，确保助农点安
全高效运行。截至5月底，该行商户机具动户率近100%，月均业务量达756万
笔，比去年同期增长289%。二是加强金融综合服务站建设，提升服务水平。该
行将业务量较好的助农服务点升级为金融综合服务站，提升综合服务水平。除传
统小额取现、转账、消费等服务内容外，配备了A类点钞机，残损币兑换仪器，
安装了广告宣传栏、宣传架等，为广大农户提供真假币鉴别、残损币兑换。借助
服务站平台及时更新宣传内容，对该行的产品、服务、国家金融政策等知识进行
宣传。三是将互联金融的应用延伸到金融服务站。该行目前已经对部分商户服务
区增加了产品介绍、申请的二维码服务墙，广大农户可以通过扫描二维码实现产
品知识了解和直接申请。近期还将增加更多互联金融服务内容。
（三）加强对外出人员的服务覆盖。针对XX部分“空巢村”，通过对春节
等重大节日交易数据分析，寻找人员迁移规律，积极和所在乡镇党委沟通，通过
科技手段做好服务。如辖内的邹庄镇，该镇外出炒货人员较多，在全国各地已经
形成规模，组建了商会，随着我行互联平台的建设，通过互联平台将外出商户联
系起来，提供远程金融服务。
三、积极创新金融产品，提升客户需求满意度
（一）拓展电子产品渠道，紧抓互联网金融脉搏。一是构建“润和商城”。
主要建设在线金融超市、基于020的商圈功能，构建线上网点，为向直销银行转
变做准备。构建网上商圈平台，提供积分兑换、商户加盟、服务宣传、消费等功
能，实现对客户数据的积累，为更好的了解客户的消费习惯和企业客户的营业状
况，重点实现XX境内居民衣、食、住、行的支撑。目前已经拓展涵盖餐饮服务、
体闲娱乐、IT数码、汽车服务、购物卖场及综合服务等6大类220余家XX本地
合作商户。
二是开展积分应用建设。在该行数据仓库基础上建设统一综合的积分管理
平台，实现多样、灵活的积分管理功能。积极拓展线下积分商户，为解决广大农
村地区客户的积分消费，在各个乡镇选取部分优质商户，作为积分兑换点，目前
线下已经拓展53家积分商户兑换点。
三是拓展微信平台功能。XX农商银行积极推广实施微信银行，自20XX年5
月份该行微信银行正式上线，一年多的时间，微友已突破82万人。另外，该行
还积极探索微信银行建设，在该行微信公众平台上植入贷款、信用卡申请、手机
银行、存款业务等8大服务功能，客户只要通过关注该行的微信公众平台，就能
轻松实现上述服务的预约，相关业务部门工作人员将在三个工作日内与客户联系
办理业务，真正实现“微信在手，预约不愁”。
（二）推出便民、惠民产品、服务，做“XX人自己的银行”。一是建设流
动汽车银行，提升机动服务水平。车上分为柜员操作区、网银体验区、ATM机操
作区、视频宣传区。主要服务大型企事业单位、工厂集中区、行动不便特殊群体，
大型活动现场。截至5月底，共在活动现场宣传50余车次，办理业务超过5XX
笔（不含现金业务），其中在大蒜收购市场、元宵节灯会等场合的宣传和服务，
受到了广大客户的高度好评。二是建设银福超市。将银行金融产品与超市、银福
商城相结合，实现金融服务，更为行内优质客户的商品走上世界搭建了平台。目
前已经在超市内设置了互联网金融区，实现扫码购物，产品介绍、业务申请等功
能，未来将实现在线金融产品在线下单购买，实现和我行润和商城、积分商城的
互通互联。二是开通各类代收及生活类缴费。该行先后与XX市电办水务、社保、
电信等部门展开合作，除了开通代收水费、电费、电话费、手机费等生活缴费类
项目，还开通了代收社保业务、非税收入、银企直联等业务，借助该行遍布城乡
的网点、离行式自助区多功能终端及便民服务点，广大市民可就近办理代缴业务，
方便又省心。
（三）丰富卡类功能，打造“一市一卡一银行”。一是成功开办银医通业
务。该行和XX市人民医院合作，建设了“银医通”项目，实现患者挂号、缴费
等自助，极大缩短了患者排队挂号、缴费时间，同时改善我行银行卡使用环境，
体现我行打造最佳惠民银行的宗旨。自年初以来，实现挂号缴费501111多笔。
二是推进公交IC卡项目。XX农商银行在提高该行金融服务水平的同时，积极体
现承担社会责任、回馈社会的义务。与XX市公交公司合作，进行公交IC卡项目
建设。目前已经发行圆鼎“XX通”公交IC卡58万张，卡内存款近1亿元。
三是有步骤开展校园一卡通。与XX当地最大的学校――运河师范进行合作，
为该校学生配备校园一卡通。学生只要持有一张XX农商银行金融IC卡即可实现
校园内购饭、购水、借书、学费代扣等功能，目前正在项目施工中，预计上线后
将新开办银行卡超过3千张。