保险法课件(本科版)

• 《保险法》：仅对约定追朔保险作了规定。（13、14条） • 《海商法》：采主观主义。保险人欲免责，需就投保人知 道保险事故发生的事实承担举证责任。 • （5）危险的程度、范围需具有可确定性。这是确定保险 人的责任所必须。保险要以数理统计为基础，借以确定损 失率。没有规律性、难以测定的危险（如罢工、地震）， 保险公司一般拒保。 • 此外，还有学者认为可保危险必须具有同质性。
• 1﹒避免危险：
• 2﹒预防危险：
• 3﹒转移风险 • 4﹒自留风险：建立自有后备基金（如储蓄、公积金）以 应对突发性损失 • 缺陷：财力有限；资金闲置，且影响生产与生活。
• 5﹒寻求社会救助• Biblioteka 陷：具有被动性；难以应对大面积灾害。
• 6﹒分散风险：将单个受害者无力承担的不特定灾害损失 分摊给社会上的大多数成员 • 如：合伙、公司、小范围的互助团体、保险
• 三、商业保险与社会保险
• 标准：创立保险事业目的
• 商业保险：以营利为目的
• 社会保险：为贯彻社会政策而由国家创办的旨在 为广大社会成员提供生活保障的保险。 • 以保险的方式实现社会目的
• 商业保险与社会保险的区别： • （1）创办目的与法律性质： • （2）经办主体： • （3）强制手段： • （4）保障水平：社保的保障水平有统一标准
• （1）危险必须具有纯粹性。
• 危险：纯粹性危险、投机性危险。 • 前者：仅有损失机会而无获利可能，如火灾危险；
• 后者：既有损失的可能，也有获利的可能，如股 市风险。
• （2）危险的发生必须具有偶然性、不确定性 • a, 发生与否不确定、发生时间不确定。肯定要发生的危 险、发生时间确定的危险应排除在外。 • 判断：主观上的不确定性，以保险关系成立时为时间节点， 以投保人为视角，根据一般人的知识、能力、经验加以判 断。 • b, 也意味着：危险的发生、危险损害后果的扩展并非投 保人故意行为所致，是由超出当事人意料之外的因素偶然 引发。

赔偿，还是补偿？
补偿性赔偿金(compensatory damages) 惩罚性赔偿金(punitive damages) 双倍赔偿(double compensation) Damage与damages一样吗？ 民事责任的功能：补偿为主，惩罚为辅（同质
救济） 刑事责任的功能：惩罚/威慑为主，抚慰为辅
司法考试2007.1.67
根据《银行业监督管理法》的规定，国务院银 行业监督管理机构应当与下列哪些机构建立监 督管理信息共享机制？ A．中国人民银行 B．国家工商行政管理总 局 C．国务院证券监督管理机构 D．国务院保 险监督管理机构
第二章 保险合同
第一节 一般规定 第二节 财产保险合同 第三节 人身保险合同
§4 从事保险活动必须遵守法律、行政法规， 尊重社会公德，遵循自愿原则。
§5 保险活动当事人行使权利、履行义务应当 遵循诚实信用原则。
保险专营
§6 经营商业保险业务，必须是依照本法设立 的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保 险业务。
保险公司公平竞争
§8 保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的 原则，不得从事不正当竞争。
失(risk of loss ) 无风险，无损失； 无利益（正面而言/投保时），无损失（反面
而言/索赔时）； 无损失，无保险。
（二）投资/储蓄功能
1.投资(investment) ： 成本（cost）——保险费； 收益（benefit）——保险金 虽然保险金支付具有不确定性，但不能因此否认
保险的投资功能 2.储蓄：人寿保险保单的现金价值(cash value) 自然保险费与平均保险费（预付保费、计利息、
保险合同特别法－《海商法》
第十二章 海上保险合同【§216－§256】 第一节 一般规定 第二节 合同的订立、解除和转让 第三节 被保险人的义务 第四节 保险人的责任 第五节 保险标的的损失和委付 第六节 保险赔偿的支付

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应特别指出的是，保险中个别种类的人寿保险虽具 有储蓄的性质，但与纯粹的储蓄相比，实质上并不相同。
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• （三）保险与保证 • 二者相似之处在于，保险是保险人对于他人 所致的损失负给付保险金的义务，而保证是 保证人对于他人债务不履行而代负履行责任。 • 其差别在于，保险合同是双务合同，保证合 同是单务合同； • 保险合同是有偿合同，保证合同是无偿合同； • 保险合同是独立合同，保证合同是从合同。
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• 三、可保危险的种类 • 保险所承保的危险，主要以纯粹危险为对象。纯 粹危险，依其损害对象的性质不同，可分为财产 上的危险、人身上的危险和责任上的危险。 • 财产上的危险，即财产上发生直接或间接损害的 可能性。 • 人身上的危险，系指就人的生命和身体有关的一 切危险而言，不可抗力或意外事故发生在人身上 的可能性，如人的死亡、疾病、伤害、残废等。 • 责任上的危险，系指对他人的财产或人身造成损 害，依法对他人负赔偿责任的可能性。
保险法
（１９９５年６月３０日第八届全国人民代 表大会常务委员会第十四次会议通过 根据 2002年10月28日第九届全国人民代表大会常 务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人 民共和国保险法〉的决定》修正 2009年2月 28日第十一届全国人民代表大会常务委员会 第七次会议修订)
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• 修订后的保险法共分８章１８７条，分别 为总则、保险合同、保险公司、保险经营 规则、保险代理人和保险经纪人、保险业 监督管理、法律责任、附则。
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• 三、现代各国的保险法 • （一）法国法系 • 海上贸易编入1807年《法国商法典》的海 商编； • 陆上保险适用1804年《法国民法典》有关 “射幸契约”的规定； • 1930年《保险合同法》； • 保险业法规定在《法国商法典》 • 西班牙、比利时、葡萄牙、土耳其等国家 属于法国法系。

王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中
因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前 不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保 险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生 后，该公司立即就此事项保险公司报案。保险 公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强 一向身体健康，而王成则患心脏病多年。最后， 根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外 伤害保险伤残给付标准》，保险公司作出如下 核定及给付：
参考案例8-4
有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险， 指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与 陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但 王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事 故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险 公司提出了索赔申请。
但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和 儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的 妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保 险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。
请问：保险公司这样处理合理吗 ？
[参考案例8-4]分析:
保险公司将保险金给付了前妻陈女士有 悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险 合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士 已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。
根据《保险法》第62条规定，变更受益人是一种
要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保 险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人 或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生 效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变 更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金 的受益人仍是前妻陈女士。
仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算 违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住 过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来 说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他 却没有加以说明，他隐瞒或虚假陈述了就医或 治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事 实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。 保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并 可视故意和过失的动机不同，决定是否退还保 费。