理财策划方案

理财规划书

Personal Financial Analysis & Planning Report 尊敬的杨先生： 您好！? 非常荣幸有机会为您提供理财方面的建议。首先请您参阅以下声明：

1. 本理财规划主要是为了帮助您明确财务目标， 更好的管理自己的财务， 实 现财务自由。

2. 您向本公司所提供的基本信息、 财务状况、 投资意向和理财目标， 是我们 制定本理财方案的基础， 如因隐瞒真实信息而造成损失， 我们不承担任何责任。 ??

3. 本理财规划书是根据您提供的资料， 基于通常可接受的合理假设， 对相关 情况估计的基础上，综合考虑您的资产负债、家庭收支及理财目标而制定的。

4. 本理财方案所依据的部分数据是建立在稳定的宏观经济预测基础之上的，

计划不如变化快， 未来难以把控， 预测不可能完全准确， 因此根据实际经济情况 和您的家庭情况及财务状况的变化随时与您保持沟通，帮您调整理财方案。

5. 保密条款：本理财规划报告书将由专业金融理财师与客户直接交流， 充分 沟通后协助客户进行理财方案落实。 未经客户书面许可， 本行相关工作人员不得 透漏任何有关客户的个人信息。

目录

一、建立与客户之信赖关系 ........................... 2

二、明确客户之理财目标 ............................ 3

（一）客户基本情况 ........................... 4

（二） 理财目标分析 ......................... 4

三、了解客户之财务状况 ............................ 4

（一）资产负债分析 ........................... 5

（二）财务比率分析 ........................... 8

（三）投资经验与风险承受能力分析 .................... 10

四、 为客户构建理财方案 .......................... 12

（一）理财方案分析 ........................... 13

（二）投资风险分析 ........................... 23

五、 及时监控客户之理财规划 ........................ 24

一、建立与客户之信赖关系

杨先生与萧女士夫妇是我行房贷授信客户， 每月还款及时、 稳定，杨先生在 某次办理业务时， 提到最近身边的朋友和同事在计划购买保险， 自己也想做一下 理财咨询。咨询了杨先生的时间后，与杨先生约定了会面时间和地点。

通过会面， 了解到杨先生和萧女士夫妇的以下情况： 杨先生今年三十岁， 计 算机专业， 现在是一家通信公司担任项目经理， 从事技术研发工作， 已经工作五 年；萧女士今年 27 岁，中文专业，现在在房地产公司从事室内设计，已经工作 三年。两人今年刚结婚，都是家中的独生子女，双方父母在五年后退休，都有退 休金，不需要负担父母的养老问题。

收入方面，杨先生税后工资收入为每月 2万元，年底有奖金， 根据公司的晋 级计划，两年升一级，工资也跟着增长，此外，还有对核心工作人员的 1 万股的 股权激励，同时，公司提供五险一金。萧女士税后工资收入为每月 0.8 万元，奖 金是全年工资的 0.5 倍，公司提供五险一金。 同时，萧女士开设了自己的公众号， 拥有一定数量的粉丝，每月收入 0.3 万元。

财产方面，杨先生和萧女士婚前购置了一处房产， 价值 200 万元，目前月供 1 万元，贷款期限尚有 10 年，拥有汽车一辆，市值 15 万元。其他财产方面，杨 先生目前持有两家上市公司股票市值 15 万元，另有银行理财产品 20万元，余额 宝余额 5 万元，债券型基金净值 10 万元，活期存款五万元。

根据与杨先生的谈话，了解到杨先生工作繁忙， 而妻子杨女士工作压力较大， 两人都无暇理财， 并希望通过理财规划实现财务自由， 希望五年后再购买一套房 产，对孩子的生活教育费用有所准备， 希望支持萧女士自主创业， 并保障老年生 活的品质和财务自由度。

为了更好地为杨先生夫妇制定出理财规划方案，对一些基本数据进行了假 设：通货膨胀率通货膨胀率 2%，活期存款利率 0.35%，定期存款利率 3%，国债 债息收益率 4%，理财产品预期收益率 4%，信托长期平均收益率 6.5%，债券型基 金利率 8%，股票、平衡性基金长期平均收益率

9%，银行抵押贷款利率为 4%，公 积金贷款 3.25%，商业贷款 4.9%。

、明确客户之理财目标

通过与杨先生的面谈，了解到杨先生的家庭基本情况，并在之后的微信沟通

中，了解到更多杨先生对于资产配置方面的目标

（一）客户基本情况

客户名称 年

龄 学历 职业 收入

杨先生 30 硕士 项目经理 2万元/月

萧女士 27 硕士 室内设计 0.8万元/月

（二）理财目标分析

现时理财目标：

1. 五年内购买一处市价200万元房产，准备装修款项30万元；

2..萧女士自主创业，成立设计工作室；

3. 孩子养育费用每月0.3万元；

4. 合理配置保险资产，保障退休前生活品质，应对意外或健康问题；

将来理财目标：

1. 储蓄20年后子女的教育基金30万元；

2. 三十年后退休后的养老资金，希望退休后生活品质不低于目前的 80%

、了解客户之财务状况

（一）资产负债分析

1.资产负债表

资产负债表（万元）

资产 负债

现金及活期存

款 5 信用卡贷款余额

定期存款 - 房产贷款余额额 120

银行理财产品 20 车贷余额 -

股票 15 消费贷款余额 -

债券型基金 10 其他负债 -

货币型基金

（余额宝） 5

保险 -

股权（公允价

值） 20（两年后可

行权，每年增值

10%

房产（市价） 200

车辆 15

其他（公积金、 20

养老金账户余额）

资产总计 310 负债总计 120

从杨先生家庭资产负债表可以看出杨先生一家资产远高于负债， 资产状况良

好。

从杨先生家庭的资产结构图可以看出杨先生一家资产分布较为合理， 投资方

式较为多元化，房产等固定资产价值偏高，但近年来，房价一直居高不下，房产 占比高处于合理财产配置。同时，杨先生一家的投资中有活期存款、 银行理财产 品、债券型基金和股权投资等，综合运用多种投资方式，化解投资风险。但杨先 生一家的投资显然缺少计划性，没有保险等保障性投资，不同的投资产品的搭配 性还存在一定问题。

2.月度收支平衡表

月度收支平衡表（万元）

每月收入 每月支出

本人收入 2 生活支出 0.83

配偶收入 1.1 旅游支出 0.83

其他收入（奖 1.4 其他支出 1.43

金）

收入合计 4.5 支出合计 3.09

每月结余（收入-支出） 1.41

从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇的每月收入大于每月支出， 工资和奖金

收入出去每月开支，仍有1.41万元的盈余

3. 年度收支平衡表

年度收支平衡表（万元）

收入 支出

工资收入 37.2 日常生活支

出 10

奖金收入 16.8 旅游支出 10

公积金收入 5.04 车辆维护支

出 1.2

养老金收入 2.69 房贷支出 12

资产性收入 1.75 其他支出 6

收入合计 63.48 支出合计 39.2

年纯收入 24.28

（注：①股票收入不稳定，未计入总收入；②公司为核心技术人员提供1万

股的股权激励，两年后才能行权，未计入总收入）

从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇年年收入和年支出都比较高， 但收入远 大于支出，每年纯收入越为24.28万元，如果扣除公积金和养老保险收入， 每年 可流动性纯收入约为16.55万元。

（二）财务比率分析

财务比率分析表

计算值 参考值

结余比率 结余/税后收入 0.38 0.3

净资产投资比

率 投资性资产/净资产 0.39 0.2-0.5

清偿比率 净资产/总资产 0.61 0.6-0.7

资产负债比率 负债/总资产 0.387 0.3-0.4

负债收入比率 负债/税后收入 0.53 0.2-0.4

流动性比率 流动性资产/每月支

出 17.79 3--6

财务自由度 年理财收入/年支出 0.04 0.2-1

从以上的比率数值来看，杨先生的家庭的财务状况是较为健康的， 但是也反

映出了一些有待解决的问题， 特别是在负债收入比和财务自由度方面需要解决一 些问题。

1. 结余比率 =结余/税后收入

结余比率是现金流量表中的结余项与税后收入项的比值， 是杨先生的家庭在 扣除了所有支出项目以后的剩余收入占比， 一定程度上反映了杨先生的家庭资产 累积速度的大小。杨先生的家庭该比率为 0.38 高于参考值 0.3 ，说明杨先生家 庭的资产累积速度较快。因此杨先生适当提高投资额度，增加投资种类。

2. 净资产投资比率 =投资性资产 /净资产

净资产投资比率是资产负债表中属于投资性质的资产项目与净资产的比 值，是杨先生家庭中的投资性资产所占的比例。 投资性资产在杨先生家庭的资产 快速累积增值的过程中发挥了非常重要的作用。 杨先生一家的净资产投资比率为 0.39 ，在标准值范围之内， 说明杨先生已经有了一定数量的投资性资产， 但投资 性资产的比重相对较低， 建议杨先生在日后的资产积累过程中寻找合适的投资方 式，实现资产的保值增值。

3. 清偿比率=净资产/总资产 资产负债比率 =负债/总资产

清偿比率和资产负债比率分别代表的是杨先生的家庭中净资产与负债在总 资产中的比重， 这两者综合反映了杨先生的家庭的资产负债情况和偿债能力。 杨 先生一家的清偿比率为 0.61 ，资产负债比率为 0.387 ，都处于参考值范围之内， 以上数据表明杨先生家庭的状况十分健康， 具有较好的偿债能力， 负债在可承受 范围之内

4. 负债收入比率=负债/税后收入

负债收入比率是现金流量表中杨先生在该计算期内支出的本金利息和与杨 先生的税后总收入的比值，反映的是杨先生的家庭收入的偿债能力。杨先生的家 庭该比率为0.53，略高于参考值0.2-0.4，表明杨先生仍然面临房贷压力。