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浅析提高机动车辆保险的经济效益

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年月湖北经济学院学报人文社会科学版浅析提高机动车辆保险的经济效益龙玉国保险职业学院湖南长沙引摘要机动车辆保险是目前世界上各国财产保险公司的主要险种我国财产保险公司更是如此国内各家保险公司都把机动车辆保险作为规模的支柱险种效益的龙头险种管理的示范险种来抓并不段地加以研究和探索笔者就如何提高机动车辆保险业务的经济效益谈些看法关健词保险机动牟辆保险效益规模保费一机动车辆保险业务发展现状随着中国保险市场逐步发展经营机动车辆保险业务的公司由原来人保独家经营变为多家竟争机动车辆保险业务也呈平稳发展趋势一是近几年我国车险的保费收人逐年上升其增长比例一直维持在以上且有加快增长的趋势这表明我国车险市场的发展潜力巨大二是车险保费收人占财险保费收人比例一直维持在以上各财险公司的车险业务量均占财险业务的大部分车险的经营状况直接影响到整个公司的发展各家公司在积极调整险种结构的同时仍把车险放在重点三是市场影响下的价格调整导致车险费率的差异法和车险条款的自由化无论是车险产品还是其他保险产品其价格水平都要受到市场的调节所以车险的价格在费率厘定的基础上还应根据市场的供求水平的变化而变化以便达到车险市场的均衡四是多渠道销售从销售渠道看一部分通过公安交通管理部门在办理车辆牌照验审检测交费等手续的同时代办保险另一部分则通过保险公司直接展业其他则通过中介公司开展保险业务五是经营绩效难以稳定由于汽车修理成本和第三者医药费的不段上涨保险赔付成本直线上升加之市场竟争日趋激烈致使营业成本不段上扬这就直接影响了机动车辆的稳定经营六是外部环境逐步好转保险经营逐步规范随着保险法》保险管理暂行规定》《中华人民共和国刑法以及《合同法》《道路交通安全法》的颁布和实施为保险市场的健康发展和保险公司正常经营提供了良好的条件二机动车辆保险的主要特征机动车辆保险是社会公众认识保险与评价保险的重要窗口由于国内恢复保险业时间短社会公民对保险的认识程度较低保险意识淡薄而机动车辆保险作为国内恢复保险业以来的主要险种已深人到社会的各个领域加之机动车辆具有较高的危险性人们一般都愿意花一定的保险费来转嫁风险更值得一提的是社会公众在购买机动车辆保险后因获得的经济补偿机率远高于购买其它保险及时的经济补偿使他们世得买保险的实际意义同时广大客户不仅在投保时直接领略到保险公司销售商品时的热情好客而且也从售后服务深切体验到保险公司的真诚态度机动车辆保险是产险公司业务收人与经营效益的重要来源在过去的二十多年的时间里国内机动车辆保险费收人每年都以以上的速度增长在产险公司中车险业务所占的比例低则—高则—这种业务结构在国内不少地区的产险公司中表现得更为突出同时由于机动车辆保险出险频率高核损工作量大能否及时合理准确的赔付不仅直接关系到保险公司的形象与信誉而且直接影响到保险公司的经营效益它是一个典型的管理型险种机动车辆保险也是同业之间抢占市场与开展合作的重要领域随着经济的发展与道路的改善机动车辆保有量每年都以左右的速度递增而公众投保机动车辆保险的保险意识也越来越强加之国内部分省市区对投保第三者责任险采取了一些强制手段导致车险保源相对稳定且不段扩大在缴费上也没有其他险种那样困难这些都是客观地造成了各产险公司纷纷投人大量的人力物力甚至不惜任何代价来争夺这一业务尤其是一些新开业的公司一般从机动车辆保险人手打开缺口挤占市场同时由于机动车辆固有的同一性分撒性流动性和社会性加之地域宽广的因素同业之间的合作也比其他险种更为重要三机动车辆保险业务中存在的突出问皿行政干预多某些政府主管部门凭借手中的权力有的强制客户到某一公司投保否则不予办理验车审证手续有些采取政府统一采购招标费用统一划拨的办法选定保险公司剥夺了客户自愿选择投保的权利有的采取各种手段插手车辆定损修理巧立名目从中获利增大保险公司的展业难度扩大赔款支出无序竞争越演越烈随着市场竞争主体的增多一些公司为了争揽业务违规经营竞相采取降低费率提高手续费标准提高无赔款优待比例和提高退费数额等不正当做法尤其是一些公司的营销代理人更是屡展犯规既干挠了保险市场的健康发展又困挠了保险公司的正常经营还助长了社会上的一些不正之风这种无序竞争的状况引起了保户的不满损害了保险公司的形象也引起了保险监督委员会的高度重视目前已制定和出台了一些管理办法并查处了个别严重违规的公司取得了一定的成绩但无序竟争的状况还没有得到根本好转赔付压力大由于我国地域范围广地理环境条件复杂交通事故率相对较高比如年国内公安交通管理部门受理的道路交通案件万件死亡万人受伤万人直接经济损失亿元当年国内三大保险公司的机动车辆保险市场出险率为左右支付赔付巧多亿元甚至有个别基层支公司赔付率达左右高位出险率和赔付率牵制了保险公司大量的人力物力也直接影响了公司的经营效益管理不规范很多公司只注重展业轻视业务管理使年月湖北经济学院学报人文社会科学版第卷第期业务管理上存在较多漏洞如对保单管理不严给不法分子可乘之机对代理网点和个人代理管理不严核保制度不落实有倒签单现象或有垃圾保费甚至被人诈骗对核保制度不严格双人定损及第一现场查勘率不高有人情赔款有的甚至内外勾结编造假赔案等致使一些公司车险赔付率居高不下是各级领导较为头疼的事四提离机动车辆保睑业务效益的方法与途径多年的保险实践证明要想提高机动车辆保险业务的效益必须坚持两手抓两手都要硬即宏观要管好微观也要管严发挥两个积极性即监管机关和基层展业公司的积极性各职能部门公正执法协调一致强化机动车辆保险法制化和科学化建设加大监管力度要加快对机动车辆保险的立法工作将第三者责任险真正列为法定保险中华人民共和国保险法》颁布实施以来国务院尚未作出任何法定保险的规定尽管在《保险法》出台之前有一些省市区政府已将第三者责任作为强制保险但从真正法律意义上说不属于法律保险因此在实施过程中仍遇到一定的阻力不少机动车辆还处在未保险状态使得大量交通事故发生后有关受害单位和个人得不到应有的经济补偿交通逃逸事件增多给交通安全管理和社会安定带来不利的影响因此加强机动车辆保险立法和强制机动车辆第三者贵任保险是十分必要的要加大对保险欺诈行为的打击力度严厉惩处各种骗赔诈赔案件近年来保险公司的欺诈案件时有发生金额越来越大手段越来越高明对此必须引起高度重视最近新修订的《中华人民共和国刑法》对此作了明确的规定为我们提供了有力的法律依据当前的主要任务是加强宜传和严格执法坚决打击盗抢机动车辆的犯罪活动随着机动车辆日益增多尤其是高档车增多盗抢机动车辆的案件也呈逐年上升趋势犯罪分子作案手段也越来越狡猾由原来单个作案发展为团伙作案形成盗抢—改造—销售跨地区一条龙作业加上公安部门警力和经费等方面因素的限制给破案和追缴带来了很大的困难据年武汉市保险公司统计被盗抢车辆赔款占整个车险赔款加以上因此加大打击盗抢机动车辆力度是十分必要的建议由地方政府牵头公安法院保险公司联合组成打击盗抢机动车辆专案组经常开展打击和追缴活动对犯罪分子予以严惩维护社会稳定减少国家财产损失科学制定机动车辆保险条款年机动车辆保险条款施行自由化条款在实际运行中也确实存在一些不足有些与实际工作存在矛盾的地方有些规定保户不能理解在执行中有困难影响了与保户的关系也在一定程度上影响了业务的开展因此建议各地区各家保险公司在认真调查的基础上从有利于业务开展有利于保护保险当事人利益以及便于基层操作的基础上进一步修订和完善机动车辆保险条款使之更加适应市场的需要促进车险业务的发展强化保险公司内部专项管理积极开展名优工程建设机动车辆保险是龙头险种影响面大各级保险公司对此十分重视很多公司都把它作为形象工程来抓中国人民保险公司把车险业务作为名优工程来实施因此建议各级公司舍得花气力花财力花人力来实施这一工程从硬件和软件两方面来抓起重点抓好人员素质的提高和规范化管理服务尤其是抓好人员素质的培训认真落实岗位责任制真正把保户当上帝急保户之所急想保户之所想克服官商作风提高办事效率保户的满意就是最大的服务标准认真完善核保核赔制度加强核保核赔制度建设是减少机动车辆业务风险的有效措施各家公司对此都建立了不少的规章制度存在的问题是抓落实不够笔者认为有两点是值得重视的一是承保时必须验车承保尤其是高档车过户车新购车或要求增加保额的车核保员不能马虎大意超过承保权限的必须向上级公司报批以防止承保风险二是在理陪方面强调第一现场查勘率为以上第二现场查勘率坚持双人定损各公司最好做到保赔分离建立承保和理赔服务中心坚持小时值班制度提高现场查勘率同时要挑选那些思想作风好技术过硬清政廉洁的同志担任理赔和核保员杜绝人情赔款减少赔付水份完善机动车辆零部件报价中心职能目前国内大多数保险公司都建立了汽车零配件报价中心运行方式大体相同为准确定损带来了便利但目前存在的主要的问题是部分公司报价中心零配件价格信息量少满足不了需求且实效性不强传递速度慢有些零配件市场价格早已变化而报价中心报的是原来的价给定损工作带来影响因此建议加大对报价中心的投人包括硬件建设和人力的配备及时收集和更改有关信息同时应尽快建立一个覆盖面广查询方便信息资源共享的报价电子化系统加快报价和结案进度提高理赔质量形成全国性代查勘代理赔网络机动车辆保险标的流动性大区域范围广异地出险的机率高如果能建立一个全国性的双代网络与之配合必定会给保户带来极大的方便也是保险公司实力和形象的体现对吸引客户促进业务的发展是十分必要的抓好机动车辆防灾防损工作尤其是抓好机动车辆的防盗防抢工作一方面保险公司要与公安司法部门密切配合对盗抢车辆行为予以打击另一方面要研究改进承保条件及采取安全措施如采用卫星定位跟踪报警系统等再者要加强与公安交通管理部门通力合作掌握交通荤事规律采取针对性的预防措施也是非常必要的积极推广附加险在保全保足方面下功夫要提高机动车辆的经营效益除了加强管理防范风险和降低风险外还应注重提高机动车辆承保面即常说的广度和深度广度就是强调承保面要大即承保车辆与车辆保有最之比比例越大越好深度就是强调车辆险保全保足多保附加险另外对一些多年赔付率居高不下风险大的出租汽车或营运车辆保险公司要选择性的承保赔付率必须控制在一定的范围内努力控制和规避风险这对于降低赔付率提高经济效益也是十分必要的我国机动车辆保险市场潜力大发展前景广如年国内民用汽车保有量已经突破以万辆机动车辆保险业务收人在亿元以上因此抓住时机来加快车险业务发展加强管理降低赔付率提高车险经营效益是各家保险公司的当务之急只要我们观念更新思想重视措施得力各方协调一致提高机动车辆保险业务经营效益是一定可以实现的

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浅析车险市场理赔的多方博弈关系

浅析车险市场理赔的多方博弈关系

经济论坛　

浅析车险市场理赔的多方博弈关系　

鼎和财产保险股份有限公司　赵奇诺　

［摘要】随着中国汽车工业的蓬勃发展、私家车的逐渐普及，汽车成为人们关注的焦点，机动车辆保险（以下简称：车险）也　成为国内各财产保险公司的主导产品。研究车险承保与理赔环节存在的问题及治理策略有强烈的现实意义。本文分析了车险　

市场理赔的多方博弈关系。　

［关键词】车险市场理赔博弈　

弓ｌ言　

近几年来．我国车险保费收入稳步上升，增长比例稳中有　升。从２０００年开始．我国车险保费收入的数额出现了逐年递增　

的趋势。据统计２ｏ０８年车险业务收入为１７０２．５亿元，几乎是　

２ｏ００年车险保费的近五倍，同时，车险保费增长比例持续维持　

在１５％左右，超过了同阶段９．６％的ＧＤＰ增长率，综合反映出　

我国车险市场发展前景广阔、潜力巨大。　

一、投保人博弈分析　’　

（一）参数设置　笔者在此博弈中设置以下６个参数：ａ，ｂ，Ｏ，Ｊ，Ｐ，Ｍ。其中：　

ａ是投保方选择欺诈的概率，则投保方不欺诈的概率为１＿ａ，ｂ　

是保险人选择调查的几率．则１－ｂ是保险人不调查的概率。如　

果投保方选择不欺诈。则他不能产生期望收益。在投保方选择　欺诈时。投保方将预先支付一部分欺诈成本Ｃ，而不管其欺诈　

是否获得成功。投保方在选择欺诈且被保险人通过调查发现的　

情况下。将受到惩罚，我们将Ｐ作为其受到的惩罚；如果投保方　

作出欺诈行为，保险人没有调查或者经过调查仍没有发现时，　

则投保方可以得到诈骗金Ｊ。在保险事故发生后，保险人基于　保险合同可以作出以下两种选择：调查或不调查，保险人在选　

择调查的情况下．应当先行支付相关调查费用Ｍ。　上述博弈设置．主要基于Ｐ的一个条件：Ｐ＞Ｊ，即投保方不　欺诈的收益大于其欺诈时的收益，换一种解释，可以表示为在　

投保方欺诈被发现的情况下受到的惩罚要大于其由于欺诈没　

被发现获得的额外收益投。这种情况下，才能对投保人产生约　

束。　

（二）博弈模型　本博弈分为以下两个阶段。　阶段１，本阶段中，投保人提出购买保险，保险公司有两种　

机动车辆保险有什么好的方案

机动车辆保险有什么好的方案

机动车辆保险有什么好的⽅案

机动车辆保险⽅案

根据车龄、驾驶员驾龄的不同，把各类险种进⾏合理搭配后，提供⼏种车险组合⽅式供⼤家选择：1、基本型保障⽅案：单买交强险，最省保险费，适⽤于车辆使⽤较长时间、驾驶技术娴熟、不跑长途、愿意⾃⼰承担⼤部分风险、减少保费⽀出的车主。2、经济型保障⽅案1：交强险+第三者10万+车损+不计免赔率/额

3、经济型保障⽅案2：交强险+第三者20万+盗抢+不计免赔率/额+玻璃+划痕+车上⼈员责任险

4、全⾯保障⽅案：交强险+商业三责险+车损险+车上⼈员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车⾝划痕损失险+其他个性化附加险

最后⼀个重要问题是车价，它是计算保费的基数，车价的⾼低决定保费的多少，⼤家不要以为你报价⾼，就会多赔，其实车价⽆论报多少，都是按现时该车购买购置的价格标准按年份折旧赔偿的，所以报⾼了⽩多交保费，报低了会赔偿不⾜，这点很重要。

⼩贴⼠：车辆保险不宜“⼀⼥⼆嫁”，交强险、三者险最好选⽤同⼀家保险公司。否则⼀旦发⽣交通事故，索赔时会很⿇烦。在两家或两家以上的保险公司进⾏投保，投保车辆⼀旦出现事故，投保⼈要给两家或两家以上的保险公司报案，同时要准备两份或两份以上的索赔资料，交警出具的事故责任书、历史单证往往只有⼀份，这意味着其他保险公司只能⽤复印件。

汽车保险的重要性及必要性

汽车保险的重要性及必要性

汽车保险的重要性及必要性

在现代社会中，私家车已经成为人们生活中不可或缺的一部分。随着汽车数量的不断增加，交通事故也随之增多。因此，购买汽车保险成为了每个车主必须面对的问题。本文将探讨汽车保险的重要性及必要性，并提供一些购买汽车保险的建议。

1. 保障车辆安全

汽车保险的首要作用是保障车辆的安全。无论是小型事故还是严重的碰撞，汽车保险都能为车主提供经济上的保障。保险公司会根据车辆的价值和保险金额来赔偿车主的损失，从而减轻车主的经济负担。尤其对于高价值的豪华车或者新车来说，汽车保险的重要性更加突出。

2. 保护车主利益

除了车辆安全外，汽车保险还能保护车主的利益。在交通事故中，无论是自己的过错还是他人的过错，车主都可能面临经济损失。有了汽车保险，车主可以获得赔偿，减少自己的经济损失。同时，保险公司还会提供法律援助和解决纠纷的支持，确保车主的权益得到保护。

3. 符合法律要求

根据法律规定，车主必须购买汽车保险。在大多数国家，车主必须至少购买第三者责任险，以保证在交通事故中对他人造成的损失能够得到赔偿。如果车主没有购买汽车保险，将面临罚款、扣分、甚至驾驶证被吊销的风险。因此，购买汽车保险是每个车主的法律义务。

4. 提供额外保障

除了基本的保险责任外，车主还可以根据自己的需求选择购买其他附加保险。例如，全险可以为车主的车辆提供全面的保障，包括自然灾害、盗窃、玻璃破碎等。此外，车主还可以购买人身保险，为自己和乘客提供医疗费用和伤残赔偿。这些额外的保障可以根据车主的需求进行自由选择，提供更全面的保护。

5. 选择合适的保险公司

在购买汽车保险时，选择合适的保险公司至关重要。首先，车主应该选择一家信誉良好的保险公司，以确保在需要赔偿时能够得到及时和公正的处理。其次，车主应该仔细阅读保险合同，了解保险责任和赔偿范围，避免在事故发生后发现自己未能得到应有的保障。最后，车主还可以通过比较不同保险公司的价格和服务来选择最适合自己的保险方案。

汽车保险与理赔论文

汽车保险与理赔论文

汽

车

保

险

与

理

赔

2013年5月10日

汽车保险与理赔

摘要:汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。在全球保险业务中，汽车保险具有举足轻重的地位。近年来，我国已经开始进入汽车时代，汽车保险业务经营的好坏，不仅事关保险公司自身的经济效益和发展，也影响到保险职能作用的发挥及社会效益的实现，对保障社会稳定和人民的安居乐业发挥着积极的作用。如何借鉴国际上成熟保险市场汽车保险理赔服务的先进经验来改进我国传统的汽车保险理赔服务模式，提高工作效率，降低服务成本，已成为摆在我国汽车保险从业人员面前亟待解决的问题。

关键词：保险 汽车理赔 理赔服务

一. 汽车保险的含义

机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。

二. 汽车保险的分为：基本险和附加险

1 .基本险

1.1车辆损失险：

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

1.2第三者责任险：

被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。

2.1.3机动车交通事故责任强制保险（交强险）：

国家法律规定实行的强制保险制度。交强险的目的是为交通事故受害人提供基本的保障。