浅析汽车保险发展与我国现状
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浅析汽车保险的发展历程 与中国当前现状
太平财险湖南公司车商部
近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增 长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世 协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将 面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽 车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界 汽车保险业的发展历程与现状的分析，将为中国汽 车保险业提供借鉴。
而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一 块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由 拒绝赔付，拖延赔付的情况时有发生。而国外保险 公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也 酌情予以补偿。
(二)车险费率厘定因素众多而各国侧重不同
通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定 均由多种因素决定，基本上都包括：车辆保养情况、行驶 区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、 职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记 录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不 同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的 个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘 定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险 人的不同，保险费率可以相差3倍。而日尔曼人的行事谨慎 是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险 定价中车型是最重要的因素，其变动幅度最高可达2700%。
除了传统的汽车销售商代理保险方式以外，直销方式在 美国已很普遍。现在美国主要有三种直销方式： (1) 利用互联网发展车险市场的B2C模式。美国车险业务约有 30%都是通过这种网络直销方式取得的。绕过了车行代理这一 鸿沟，交易费用减少了，保险费率自然就下来了，同时这也促 进了保险公司的业务扩张。 (2) 利用电话预约投保的直销模式。这种模式的优点在于成 本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。 (3) 由保险公司向客户直销保险。保险公司的业务人员可以 直接到车市或者以其他的方式，把车险产品直接送到客户的面 前。这种方式的优点是省去客户的很多时间，业务人员能够面 对面地解答客户对于车险产品提出的问题，挖掘市场潜力。
一 二 三 四
汽车保险的起源 汽车保险的发展成熟 发达国家汽车保险市场的发展现状 对中国汽车保险业的启示
(一 ) 车险更充分体现了保险的 补偿和保障功能
从第一份汽车保险保单\第三者责任险保单到 政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未 得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险， 无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到 赔偿而做得努力。
一 二 三 四
汽车保险的起源 汽车保险的发展成熟 发达国家汽车保险市场的发展现状 对中国汽车保险业的启示
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(一)投保人承担部分损失——德国 与中国相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。
2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费 收入的42.7%。德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿 险的保险公司，竞争非常激烈。特别是车险方面，市场集中度 很低，接近完全竞争状态。车险市场份额最大的安联集团， 2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。车险排名前1啦 的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外国公司 (苏黎世保险集团和安盛保险集团)。
德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原 则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须 承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量 避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果 一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车 的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并 由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调 3 个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越 大。
(二) 汽车保险业的社会管理功能突出 ——法国
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法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场 细分度高，产险公司管理费用率约为 28%(最好的公司可以达到 22%)。
法国有 146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。 2002年法 国车险保费收入 163亿欧元，占财产险保费的 44%，相当于当年法国 GDP的1%。 调查表明，在法国 100%的车辆购买了第三者责任险， 58%的车辆购买了车损 险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险， 87%的车辆投保了玻璃破碎险。就赔 付额而言， 2002年全法国发生的 400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔 款的50.3%，车损险占 33.9%，其他险种占 16.8%。在责任险赔案中，涉及 人伤的赔案占总赔案数的 10.5%，但赔款额却占总赔款的 59%。这主要是因 为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。
各发达国家车险销售均主要依靠代理机构，特 别是德国由代理机构销售的保单占到总保单的 87.4%。 随着科技的发展，各国保险公司也不断探索新的销售 方式，电话直销，网络直销的份额开始不断上升，美 国网络销售的车险保单已占到总业务的30%。
发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险 公司由价格竞争转到服务竞争。美国保险公司提供 种类繁多的细分保险项目，供投保人依据自己的情 况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人 出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人最大 的便利。英国保险公司最先免费为投保人检查车 辆，防灾防损意识领先。而法国汽车保险业以社会 管了汽车保险局。汽车保险局依协议运
作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇 事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法 获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后， 可依法向肇事者追偿。
英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据 英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业 务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保 险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。
当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险 公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发 生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各 种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在 客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体 现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争 力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依 靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。
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德国车险营销渠道主要靠代理机构。代理机构又可 分为只为一家公司代理(A)和同时为多家公司代理(B)两 类。其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的 74.4%，通过B类机构销售的保单占 13.0%。A类机构销售 的保单比重较大与德国车险经营的传统有关。在德国， 如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期后可自 动续保。由于德国车辆出险率很低，因此A类机构的客源 比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。
法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传 统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。 譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户 在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费 用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进 行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有 的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修 车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。
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(二)汽车保险的发源地——英国 1.英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保 险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英 镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要 增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰 撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任 险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具 备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增 加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公 司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防 灾防损意识领先于其他保险大国。
� 2.实施第三者强制责任保险。
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第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负 担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方 赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣 传，并在 《1930年公路交通法令 》中纳入强制保险条款。在实施机动 车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了 许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同 款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车 祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。
一 二 三 四
汽车保险的起源 汽车保险的发展成熟 发达国家汽车保险市场的发展现状 对中国汽车保险业的启示
(一)汽车保险的发展成熟地——美国
美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们 生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短 短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。 2000年美国汽车保险保费总量为 1360亿美元，车险 保费收入占财险保费收入的 45.12%。其中，机动车辆责任 保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失 保险保费收入为 540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综 合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为 26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的 市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发 达的车险市场。
中国车险费率厘定距发达国家还有相当差 距，且自2003年1月1日起实行自主费率，由于中 国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现 信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收 集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制 的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价 格，供各保险公司参考。
(三) 车险营销以代理为主以服务竞争
目
一 二 三 四 汽车保险的起源 汽车保险的发展成熟
录
发达国家汽车保险市场的发展现状 对中国汽车保险业的启示
(一)近现代保险分界的标志之一
汽车第三者责任险
汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险
太平财险湖南公司车商部
近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增 长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世 协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将 面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽 车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界 汽车保险业的发展历程与现状的分析，将为中国汽 车保险业提供借鉴。
而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一 块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由 拒绝赔付，拖延赔付的情况时有发生。而国外保险 公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也 酌情予以补偿。
(二)车险费率厘定因素众多而各国侧重不同
通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定 均由多种因素决定，基本上都包括：车辆保养情况、行驶 区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、 职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记 录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不 同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的 个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘 定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险 人的不同，保险费率可以相差3倍。而日尔曼人的行事谨慎 是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险 定价中车型是最重要的因素，其变动幅度最高可达2700%。
除了传统的汽车销售商代理保险方式以外，直销方式在 美国已很普遍。现在美国主要有三种直销方式： (1) 利用互联网发展车险市场的B2C模式。美国车险业务约有 30%都是通过这种网络直销方式取得的。绕过了车行代理这一 鸿沟，交易费用减少了，保险费率自然就下来了，同时这也促 进了保险公司的业务扩张。 (2) 利用电话预约投保的直销模式。这种模式的优点在于成 本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。 (3) 由保险公司向客户直销保险。保险公司的业务人员可以 直接到车市或者以其他的方式，把车险产品直接送到客户的面 前。这种方式的优点是省去客户的很多时间，业务人员能够面 对面地解答客户对于车险产品提出的问题，挖掘市场潜力。
一 二 三 四
汽车保险的起源 汽车保险的发展成熟 发达国家汽车保险市场的发展现状 对中国汽车保险业的启示
(一 ) 车险更充分体现了保险的 补偿和保障功能
从第一份汽车保险保单\第三者责任险保单到 政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未 得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险， 无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到 赔偿而做得努力。
一 二 三 四
汽车保险的起源 汽车保险的发展成熟 发达国家汽车保险市场的发展现状 对中国汽车保险业的启示
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(一)投保人承担部分损失——德国 与中国相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。
2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费 收入的42.7%。德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿 险的保险公司，竞争非常激烈。特别是车险方面，市场集中度 很低，接近完全竞争状态。车险市场份额最大的安联集团， 2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。车险排名前1啦 的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外国公司 (苏黎世保险集团和安盛保险集团)。
德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原 则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须 承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量 避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果 一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车 的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并 由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调 3 个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越 大。
(二) 汽车保险业的社会管理功能突出 ——法国
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法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场 细分度高，产险公司管理费用率约为 28%(最好的公司可以达到 22%)。
法国有 146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。 2002年法 国车险保费收入 163亿欧元，占财产险保费的 44%，相当于当年法国 GDP的1%。 调查表明，在法国 100%的车辆购买了第三者责任险， 58%的车辆购买了车损 险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险， 87%的车辆投保了玻璃破碎险。就赔 付额而言， 2002年全法国发生的 400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔 款的50.3%，车损险占 33.9%，其他险种占 16.8%。在责任险赔案中，涉及 人伤的赔案占总赔案数的 10.5%，但赔款额却占总赔款的 59%。这主要是因 为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。
各发达国家车险销售均主要依靠代理机构，特 别是德国由代理机构销售的保单占到总保单的 87.4%。 随着科技的发展，各国保险公司也不断探索新的销售 方式，电话直销，网络直销的份额开始不断上升，美 国网络销售的车险保单已占到总业务的30%。
发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险 公司由价格竞争转到服务竞争。美国保险公司提供 种类繁多的细分保险项目，供投保人依据自己的情 况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人 出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人最大 的便利。英国保险公司最先免费为投保人检查车 辆，防灾防损意识领先。而法国汽车保险业以社会 管了汽车保险局。汽车保险局依协议运
作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇 事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法 获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后， 可依法向肇事者追偿。
英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据 英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业 务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保 险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。
当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险 公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发 生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各 种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在 客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体 现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争 力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依 靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。
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德国车险营销渠道主要靠代理机构。代理机构又可 分为只为一家公司代理(A)和同时为多家公司代理(B)两 类。其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的 74.4%，通过B类机构销售的保单占 13.0%。A类机构销售 的保单比重较大与德国车险经营的传统有关。在德国， 如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期后可自 动续保。由于德国车辆出险率很低，因此A类机构的客源 比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。
法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传 统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。 譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户 在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费 用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进 行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有 的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修 车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。
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(二)汽车保险的发源地——英国 1.英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保 险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英 镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要 增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰 撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任 险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具 备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增 加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公 司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防 灾防损意识领先于其他保险大国。
� 2.实施第三者强制责任保险。
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第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负 担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方 赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣 传，并在 《1930年公路交通法令 》中纳入强制保险条款。在实施机动 车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了 许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同 款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车 祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。
一 二 三 四
汽车保险的起源 汽车保险的发展成熟 发达国家汽车保险市场的发展现状 对中国汽车保险业的启示
(一)汽车保险的发展成熟地——美国
美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们 生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短 短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。 2000年美国汽车保险保费总量为 1360亿美元，车险 保费收入占财险保费收入的 45.12%。其中，机动车辆责任 保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失 保险保费收入为 540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综 合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为 26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的 市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发 达的车险市场。
中国车险费率厘定距发达国家还有相当差 距，且自2003年1月1日起实行自主费率，由于中 国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现 信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收 集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制 的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价 格，供各保险公司参考。
(三) 车险营销以代理为主以服务竞争
目
一 二 三 四 汽车保险的起源 汽车保险的发展成熟
录
发达国家汽车保险市场的发展现状 对中国汽车保险业的启示
(一)近现代保险分界的标志之一
汽车第三者责任险
汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险
