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银信合作模式深度解读引自《混业经营报告》2015年4月刊【文章正文】（一）银行信托合作模式模式1：资金池投资信托产品银行资金运营中心有着庞大金额的、运用于各类市场的资金池，在资金池运用组合中通过购买信托产品的模式，将理财资金、自有营运资金委托给受托人信托公司，设立单一资金信托产品，信托资金的运用方向可以是银行推荐的项目，也可以是由信托公司自主管理或委托专业的投资顾问管理的项目，信托形式的灵活多样可以充分满足资金池运用需求。
借助信托公司以产业投资、风险投资、私人股权投资为代表的一系列新业务，可以较好地规避现有政策限制，丰富银行理财产品品种，推动银行进行综合化经营试点，应对全方位的业务竞争。
在银行流动性过剩，但受贷款规模、行业、利率等因素，以及贷款集中度和单一客户超比例等指标限制时，可以通过信托公司向优质客户提供融资，提高资金使用效率，增加中间业务收入。
图表 1：资金池投资信托模式资料来源：银联信模式2：信贷资产池、票据池资产转让根据银行调控相关资产规模的需求，银行将信贷资产池、票据池资产中的资产转让给信托产品，该信托产品所持有的资产可委托银行管理。
帮助银行优化存贷比、贷款集中度和单一客户比例等主要监管指标。
模式3：代理发行信托产品由银行代为推介集合资金信托产品，合作双方签订信托资金代理收付协议，委托银行代为向合格投资者推介信托公司发行的信托计划。
银行既可以增加存款规模，又可以通过收取信托计划保管费用、销售发行费用和账户管理费用等业务，增加中间业务收入。
模式4: 银信联合为私人银行高端客户提供财富管理服务银行现有的产品可能无法全部满足高端客户的资产配置需求，为更好服务于私人银行高端客户，为其提供专业化、个性化服务，银信联合运用各种金融工具，可以设计形式灵活的信托产品，紧密结合金融市场热点领域，能够及时推出符合银行私人银行高端客户需求的产品。
（二）银行信托企业合作模式1、信托产品向社会投资者发售，社会投资者也包括银行等金融机构，银行可以自有营运资金购买指定的专门投向公司的信托产品，以此方式支持目标企业。
中信银行法律风险审查指引1号——理财业务中与外部机构合作的法律风险审查指引我行现在的理财业务开展中，通常需要跟外部机构合作以完成整个理财资金的投资运作及管理。
随着理财业务结构日益复杂、合作机构日渐增多，我行与外部机构的责任分担及风险防范也成为一个需要特别关注的问题。
为有效防范与外部机构合作的法律风险，我们从银信合作、银证合作、银证信合作、银基合作及与北京金融资产交易所（以下简称“北金所”）合作五方面分析了理财业务开展的法律风险要点及防范建议，并制作了相关的合同审查指引。
一、银信合作法律风险要点及合同审查指引（一）银信合作的法律基础及法律关系分析1.银信合作的法律基础银信合作，是指银行将理财计划项下的资金交付给信托公司，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的理财业务运作方式。
银证理财合作中，银行系依据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》发行理财产品，证券公司从事受托客户资产管理的依据为《信托法》、《信托公司管理办法》、《信托公司集合资金信托计划管理办法》及《银行与信托公司业务合作指引》等一系列银监会关于银信理财合作的监管规定。
根据前述规定，商业银行作为理财产品投资者的代理人，委托信托公司设立信托进行资产管理。
为办理信托资产管理业务，商业银行与信托公司签署资金信托合同，约定双方权利义务。
2．法律关系分析在银信合作中，信托公司从事资产管理业务的法律性质属于信托法律关系，即商业银行作为委托人，将依法募集的商业银行理财产品投资人的资金信托给信托公司投资运作；信托公司作为受托人，依照资金信托合同的约定，对资金进行管理、运用和处分。
从法理上讲，银行将理财资金交付给信托公司后，应由信托公司自主完成对资金的管理、运用和处分的全部工作，并对银行承担过错责任。
银监会关于银信合作的规定（如银监发[2010]72号文）也要求信托公司严格履行项目选择、尽职调查、投资决策、后续管理等主要职责。
但事实上，由于种种原因，在银信合作中信托公司一定程度上是在扮演“通道”角色，从项目的选择、尽调到投资决策和后期管理的整个过程仍由银行主导。
中信银行法律风险审查指引1号——理财业务中与外部机构合作的法律风险审查指引我行现在的理财业务开展中，通常需要跟外部机构合作以完成整个理财资金的投资运作及管理。
随着理财业务结构日益复杂、合作机构日渐增多，我行与外部机构的责任分担及风险防范也成为一个需要特别关注的问题。
为有效防范与外部机构合作的法律风险，我们从银信合作、银证合作、银证信合作、银基合作及与北京金融资产交易所（以下简称“北金所”）合作五方面分析了理财业务开展的法律风险要点及防范建议，并制作了相关的合同审查指引。
一、银信合作法律风险要点及合同审查指引（一）银信合作的法律基础及法律关系分析1.银信合作的法律基础银信合作，是指银行将理财计划项下的资金交付给信托公司，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的理财业务运作方式。
银证理财合作中，银行系依据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》发行理财产品，证券公司从事受托客户资产管理的依据为《信托法》、《信托公司管理办法》、《信托公司集合资金信托计划管理办法》及《银行与信托公司业务合作指引》等一系列银监会关于银信理财合作的监管规定。
根据前述规定，商业银行作为理财产品投资者的代理人，委托信托公司设立信托进行资产管理。
为办理信托资产管理业务，商业银行与信托公司签署资金信托合同，约定双方权利义务。
2．法律关系分析在银信合作中，信托公司从事资产管理业务的法律性质属于信托法律关系，即商业银行作为委托人，将依法募集的商业银行理财产品投资人的资金信托给信托公司投资运作；信托公司作为受托人，依照资金信托合同的约定，对资金进行管理、运用和处分。
从法理上讲，银行将理财资金交付给信托公司后，应由信托公司自主完成对资金的管理、运用和处分的全部工作，并对银行承担过错责任。
银监会关于银信合作的规定（如银监发[2010]72号文）也要求信托公司严格履行项目选择、尽职调查、投资决策、后续管理等主要职责。
但事实上，由于种种原因，在银信合作中信托公司一定程度上是在扮演“通道”角色，从项目的选择、尽调到投资决策和后期管理的整个过程仍由银行主导。
规模和收益并不一定成正比。
券商资产管理业务规模从9295.96亿元增加到1.89万亿元，只用了3个月的时间。
自去年券商创新大会以来，证券公司各种金融创新接踵而至，尤其是在资产管理业务方面，政策松绑，让证券公司有机会在这项业务上跑马圈地，这与银行急于将资产表外化的需求一拍即合，这就出现了前述“数字化”的繁荣。
与此同时，在这轮有关“影子银行”的热议中，券商也成为了主角之一。
不过，随着监管部门对影子银行问题态度的明确，以及对扩张后真正收益的认识，券商资管数字繁荣的情况将发生巨大变化。
资管规模撑足面子1月16日，中国证券业协会公布的数据显示，截至2012年12月31日，114家证券公司受托管理资金本金总额1.89万亿元，这一数字在第三季度末只有9295.96亿元。
2011年末，证券公司受托管理资金本金总额只有2818.68亿元。
2012年券商资管业务的规模扩张速度令人瞠目结舌。
去年10月，业内普遍观点是突破万亿没问题，谁也没有想到这个规模会接近2万亿。
规模的快速扩张并不在外界熟悉的券商集合理财业务上，截至1月24日，券商集合理财产品规模合计也只有2202亿元。
巨大差额来自于券商与银行之间的业务合作。
规模的迅速膨胀来自于各大券商“不惜代价”的扩张。
资料显示，目前券商资产管理规模排名前五位的证券公司，依次是中信证券(600030)、国泰君安、宏源证券(000562)、光大证券(601788)和申银万国。
其中，前三名的规模已经超过1500亿元。
中信证券的规模甚至已经超过了2500亿元，这一规模不仅在券商资管中排名第一，甚至也将不少公募基金公司甩在了身后。
“券商与银行的合作从去年年中开始，这方面宏源证券做得比较早。
”深圳一家中型券商资管部负责人对《国际金融报》记者表示，“相比之下，中信证券的起步则较晚，不过，借助中信证券本身存在优势，后半程发力依然不容小觑。
随着大型券商火力全开的介入，业务竞争将加剧。
”目睹同业规模暴增，部分“慢半拍”的券商也希望在这场通道盛宴变成“剩宴”之前，分一杯羹。
银证(票据合作方案
(2012年
一、银证合作模式
银证银合作模式利用券商的资产管理优势, 将银行的票据资产或其它信贷资产作为投资对象, 为银行提供票据资产或其它信贷资产的真实出售, 满足银行票据资产或其它信贷资产流动性的需求,增强银行的放贷能力。
(一产品结构
1、甲商业银行发起理财产品,参与券商定向资产管理计划 A ,资金托管在甲商业银行;
2、券商将定向资产管理计划 A 的资金运用于购买甲商业银行的票据资产,并将所投资的票据资产委托给甲商业银行管理。
(二投资流程
1、甲商业银行发起理财产品,参与券商定向资产管理计划 A ,资金托管在甲商业银行;
2、券商将定向资产管理计划 A 的资金运用于购买甲商业银行的票据资产,并将所投资的票据资产委托给甲商业银行管理。
3、投资存续期内,银行与券商按照契约规定定期分配投资本金与投资收益;
4、投资到期时,以现金为限进行分配;如果有非现金资产,则接受原状分配或延长合作期限直至完全变现为止。
二、银证银模式项下所需要的合同文本
1、银行与与券商之间的定向资产管理计划合同;
2、券商与商业银行之间的定向资产管理计划托管协议
3、券商与银行的票据资产或其它信贷资产转让合同,定向票据资产服务合同。
华创证券有限责任公司 2012年 5月。
银信合作引言银信合作是指银行与信用机构之间的合作关系。
银行在金融体系中扮演着重要的角色，而信用机构则通过提供风险评估、信用报告等服务，为银行提供专业的信用信息。
银行与信用机构的合作可以提高风险管理能力，加强信贷决策的准确性，促进金融市场的稳定发展。
本文将探讨银信合作的背景、优势和未来发展方向。
背景传统上，银行一直是贷款的主要提供者，通过自身的风险评估和信贷决策，来决定是否给予客户贷款。
然而，在金融市场日益复杂和竞争加剧的情况下，银行独立进行风险评估和信贷决策变得更加困难。
这时，信用机构的出现为银行提供了一种新的合作方式。
信用机构具有丰富的信贷数据和专业的风险评估能力，可以对借款人的信用状况进行全面评估，并给出相应的风险提示。
这使得银行能够更好地了解借款人的信用状况，从而在决策贷款时更加准确。
同时，信用机构还能为银行提供相关的信用报告，帮助银行监控借款人的还款能力和还款意愿。
优势银信合作有诸多优势，对于银行和信用机构都具有积极的意义。
对银行的优势1.提高风险管理能力：银行通常面临贷款违约和坏账的风险，通过与信用机构合作，银行能够更好地评估借款人的信用状况，并及时发现潜在的风险，从而降低风险。
2.减少不良贷款：由于信贷决策更加准确，银行可以避免向信用记录不良的借款人发放贷款，提高贷款的违约率。
3.提高客户满意度：借助信用机构的专业服务，银行能够更快捷地完成贷款审批过程，提升客户的满意度。
对信用机构的优势1.扩大市场份额：与银行合作，信用机构能够将自己的风险评估和信用报告服务推向更广泛的金融市场，增加自身的市场份额。
2.提高盈利能力：与银行合作可以带来更多的业务机会，提高信用机构的盈利能力。
3.加强专业能力：与银行合作需要信用机构具备专业的风险评估和信用报告能力，这对信用机构来说是一种提升自身能力的机会。
发展方向银信合作在金融业中具有重要的意义，在未来有着广阔的发展空间。
以下是银信合作的一些发展方向：1.科技创新：随着科技的进步，银行和信用机构可以利用人工智能和大数据等新技术，建立更高效的合作机制。
银政企合作方法银政企合作方法银政企合作是指银行与政府、企业之间建立合作伙伴关系的过程。
在这个过程中，银行、政府和企业之间有着密切的关系和相互合作，银行可以为政府和企业提供融资、投资等服务，同时政府和企业也可以为银行提供投资机会和市场拓展。
下面我们来介绍一下银政企合作的方法：1. 资金支持银行可以为政府和企业提供资金支持，如授信、借贷等方式。
政府和企业可以利用这些资金进行各项投资、扩大经营规模等。
这样不仅可以促进经济发展，还可以增加银行的投资回报率。
2. 风险共担在合作中，银行和政府、企业之间需要建立风险共担的合作关系。
银行需要充分审查政府和企业的财务状况和经营情况，以降低信用风险、市场风险等各种风险。
同时，政府和企业也需要与银行共同承担风险，确保对银行的还款能力和声誉的维护。
3. 增加信息交流合作中，银行、政府和企业之间需要加强信息交流，提高信息的透明度和门槛，达到合作的共赢效果。
银行可以通过定期的企业访问、企业调研等方式了解企业的经营情况和市场情况，掌握市场信息，为企业提供更精准的金融服务，同时也可以规避投资和贷款风险。
4. 降低金融成本在合作中，银行需要为政府和企业提供低成本的融资和贷款。
政府和企业在资金支持的同时，也可以及时偿还贷款，减少金融成本，增加银行的投资回报率。
5. 公平透明的合作在银政企合作中，需要保持公平透明的合作关系，确保各方的利益得到平等的保障。
银行需要在为政府和企业提供支持的同时，充分考虑利率、抵押、担保等因素，确保合作平衡。
政府和企业也需要在与银行达成协议时，遵守公平竞争的原则，不得以低利息、低抵押物等不良手段来占取银行的利益。
银政企合作对于促进经济发展，提升金融服务水平，实现双方共赢都有着重要意义。
在合作中，各方需要建立风险共担、公平透明、低成本、高效率等关键性要素的合作关系，保证投资回报率的可控性和透明性，提升双方合作的信誉和效益。
银政合作方案1. 引言银行与政府合作是为了推动金融体系和国家经济发展的关键合作形式之一。
本文将介绍银政合作的概念、意义以及合作方案的整体框架，旨在促进银行和政府之间合作的深入发展，实现互利共赢的目标。
2. 银政合作的概念与意义银行作为金融机构，扮演着储蓄资金、信贷资金的中介角色，在国家经济和金融体系中具有重要的地位。
而政府作为国家的管理者，负责国家经济政策的制定和实施。
银行与政府之间的密切合作，可以带来以下几个方面的积极影响：•金融风险管理：政府可以通过与银行合作，共同制定和执行金融监管政策，提高金融市场的稳定性，降低金融风险的发生概率。
•金融创新与发展：政府可以为银行提供政策支持和指导，推动金融创新，促进金融业的发展，为经济增长提供资金支持。
•经济社会发展：银行通过政府的支持和政策引导，可以更好地满足广大市民和企业的金融需求，促进经济和社会的可持续发展。
综上所述，银政合作具有重要的战略意义和实际价值，对于促进金融稳定、经济发展和社会进步都具有积极的影响。
3. 银政合作方案的整体框架银政合作方案的整体框架可以分为以下几个方面：3.1 政府政策支持政府可以通过制定相关政策来支持银行的发展，包括但不限于：•利率政策调整：政府可以通过调整基准利率、存款准备金率等手段，影响银行的资金价格和供给，以促进银行信贷市场的稳定发展。
•财政政策支持：政府可以通过增加财政投入、提供财政担保等方式，为银行提供资金支持，推动金融业的创新和发展。
3.2 信息资源共享政府可以向银行提供相关的信息资源，帮助银行更好地对市场进行分析和预测，以及制定相应的战略：•宏观经济数据：政府可以提供宏观经济数据，包括国内生产总值、物价指数、就业率等，帮助银行了解市场整体状况，优化资金配置。
•产业政策信息：政府可以向银行提供有关各个产业政策的信息，帮助银行了解各个行业的发展前景和政策支持，在信贷决策中做出更准确的判断。
3.3 金融风险管理政府与银行可以共同制定和执行金融风险管理政策，减少金融风险的发生，并及时应对已经发生的风险事件：•金融监管政策：政府可以加强对银行的监管，规范银行业的经营行为，预防金融风险的发生。
