第七章 存款货币银行

第七章存款货币银行一、单选题1、1694 年，由私人创办的，最早的股份银行是（）A、英格兰银行B、汉堡银行C、纽伦堡银行D、鹿特丹银行答案：A解析英格兰，你知道的2、巴塞尔协议中对规定银行核心资本对风险加权资产的标准比率目标至少为（）A、 8%B、 4%C、 5%D、 10% 答案：B解析4%，风险别大到死了，这就记住了3、银行买进一张未到期票据，票面额为1 万元，年贴现率为10％，票据50 天后到期，则银行应向客户支付（）A、 9863元B、 9000元C、 10000元D、 9800元答案：A解析10000-10000*10%*50/3604、商业银行的投资业务是指银行（）的活动。

A、贷款B、购买证券C、投资工业企业D、投资房地产答案: B解析这是属于资产业务的一种，还有自己留下来，还有贴现和贷款方法5、就组织形式来说，我国商业银行实行（）A、单元银行制度B、总分行制度C、代理行制度D、银行控股公司制度答案：B解析总分行制度6、普通居民存款属于（）A、活期存款B、定期存款C、储蓄存款D、支票存款答案:C解析储蓄存款7、客户以现款交付银行，有银行把款项支付给异地收款人的业务称为（）A、汇兑业务B、承兑业务C、代收业务D、信托业务答案：A解析汇兑是异地业务，属于中间业务承兑是承诺兑换的同城就可以，信托一般不让你搞，代收业务最简单就是银行帮学校自动收我们学费8、下列不属于负债管理理论缺陷的是（）A、提高融资成本B、增加经营风险C、降低资产流动性D、不利于银行稳健经营答案：C 解析负债管理理论就是银行也可以继续借款来应对客户的问题，保证了流动性而不是降低流动性。

9、认为银行只宜发放短期贷款的资产管理理论是（）A、可转换理论B、逾期收入理论C、真实票据理论D、超货币供给理论答案：C解析什么鬼哇哇哇，怎么这么多理论可转换理论：简单说就是多搞债券，随时变现，流动性有了，就不怕客户压制我了。

逾期收入理论：银行嘛考虑考虑你信用和未来收入，打算给你制定一个借款方案。

• 突破分业经营界限的趋向已日益明显。
第七章存款货币银行(商业银行)
第五节 金融创新
第七章存款货币银行(商业银行)
金融创新的浪潮
• 金融创新始于20个世纪60年代后期，80年代已 形成全球趋势和浪潮。
• 金融创新给整个金融体制、金融宏观调控乃至 整个经济都带来了深远的影响。
• 不断推进改革的中国金融事业，金融创新更加 受到关注。
银行卡业务
• 银行业务与科学技术相结合的产物；银行卡的 出现，给银行业务带来了新面貌。
• 银行卡包括信用卡、支票卡、记账卡（如我国 广泛使用的“借记卡”）、智能卡等。
• 1986年由中国银行发行的长城卡是我国最早的 银行卡。
第七章存款货币银行(商业银行)
第四节 分业经营与混业经营
第七章存款货币银行(商业银行)
资产业务证券化
• 作为银行主要资产的贷款业务，使银行时刻承 受着种种金融风险，其中特别是流动性风险的 强大压力。
• 贷款证券化是银行避免贷款风险，解决流动性 难题的重要途径。
• 资产证券化是金融市场与金融中介的关键结合 点。其意义远远超出银行化解流动性风险的范 围。
第七章存款货币银行(商业银行)
技术进步推动的创新
第七章存款货币银行(商业银行)
其他负债业务—从国际货币市场借款
• 近二三十年来，各国存款货币银行，尤其 是大的存款货币银行，在国际货币市场上广泛 地通过办理定期存款，发行大额定期存单，出 售商业票据、银行承兑票据，以及发行债券等 方式筹集资金。
• 这种方式利于获得资金，又同时是易受冲 击的脆弱环节。
西方商业银行的类型
• 职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构 的最大差别在于： – (1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期 存款； – (2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商 信贷为其主要业务。 – 美国、日本等国家的商业银行在大危机后 长达60多年的时间里都采用这种模式。

金融创新浪潮
始于20世纪60年代后期的金融创新浪潮的兴起及迅猛发展,给整 个金融体制、金融宏观调节乃至整个经济都带来了深远的影响。
避免风险的创新与资产业务证券化
长期 高通 胀率
利率 上升 且波 动剧
烈
投资 收益 不稳
定
金融 机构 受影
响
降低了长期投 资的吸引力 持有这类资产 的金融机构陷 入窘境
我国银行的不良债权及其成因
国有经济的低效率
不
良 债
体制造成企业不得不听从来自上级、 来自所在地方的指挥,无从按规律自主经营
权 成
国有企业担负着工商业、服务业绝大部分的 社会保障支出和部分社会救济的支出
因
国有经济负担的改革成本
信贷资金被套牢
债权质量分类法
正常类 关注类 次级类 可疑类 损失类
借款人能够履行合同,有充分把握按时足额偿还 本息
•通常所说的分业经营是指第二个层次的银行、证券和保险业之间的 分离，有时特指银行业与证券业之间的分离
分业经营的优点
• 1、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般 证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服 务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。
• 2、分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境， 避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的 竞争和内部协调困难问题。
金融创新反映经济发展的客观要求 创新浪潮实际上反映了经济发展的客观要求 技术、经济的发展 出现更多、更新的行业、部门、模式和手段 人们对金融事业提出新的要求 突破原有藩篱的金融创新
不良债权及其不可避免性
不良资产也称不良债权,其中主要的是不良贷款 是指银行客户不能按期按量归还本息的贷款

20世纪60年代以来，银行为了更广泛地吸 收存款，推出了“可转让”的定期存单，这种 存单于到期日前可在货币市场上转让买卖。
吸收存款
5. 储蓄存款，是针对居民个人积蓄货币之需所开 办的一种存款业务。 这种存款通常由银行发给存户存折，一般 不能据此签发支票，支用时只能提取现金或转 入存户的活期存款账户。 储蓄存款定期居多，但无论定期、活期， 都支付利息，只是利率高低有别。
西方商业银行的类型
1. 按资本所有权划分，可将商业银行分域划分，可将商业银行分为地方 性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银 行。
3. 按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行 和全能型银行。
西方商业银行的类型
4. 职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机 构实施职能分工管理。职能分工管理的基本特 点是： 法律限定金融机构必须分门别类，各有专 司：有专营长期金融的，有专营短期金融的； 有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的， 等等。
一般说来，存款货币银行资金来源中的自 有资金所占比重很小，不过却是吸收外来资金 的基础。
负债业务
4. 外来资金的形成渠道主要是： 吸收存款，向中央银行借款，向其他银行
和货币市场拆借及从国际货币市场借款等； 其中又以吸收存款为主。
吸收存款
1. 吸收存款的业务是银行接受客户存入的货币款 项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一 种信用业务。 这是银行的传统业务，在负债业务中占有 最主要的地位；
为抵押品向中央银行取得抵押贷款。
其他负债业务—从央行借款
第一节 存款货币银行的产生与发展
存款货币银行名称的由来
1. 能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它 们统称为存款货币银行。
2. 在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存 款银行、普通银行等等名称。