p2p网贷监管小结

网贷监管 我国政策基本上都是事件驱动型，跑路事件的不断发生下加快了政府对网贷平台的监管步伐。民间借贷增强了资金的流动性，使社会闲散资金得到更充分的利用，《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》中的新36条，也鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。 从一方面肯定了P2P平台的发展。

一、监管机构：银监会、广东互联网金融协会、支付清算协会 1.P2P监管主体--银监会：2014年4月8日，银监会副主席阎庆民在博鳌亚洲论坛上表示，由银监会牵头来承担对P2P监管的研究且相关工作才刚刚开始。并指出P2P网贷平台业务的四条红线： ①明确平台的中介性质 ②平台本身不得提供担保 ③不得归集资金搞资金池运作 ④不得非法吸收公众资金。 2.省级互联网金融行业组织--广东互联网金融协会：2014年5月18日，广东互联网金融协会成立大会暨揭牌仪式在广州举办。是首家由政府批准成立的省级互联网金融行业组织。旨在搭建现代金融同业之间的交流合作平台，推动广东现代金融业创新、规范、健康、发展，加快广东区域现代金融中心建设。（下附协会第一批会员名单） 3. 2014年2月26日，中国支付清算协会在北京召开P2P网络借贷业务座谈会，支付清算协会听取了各家P2P网贷公司对于监管的建议，并汇总为5条内容：①建立P2P借款人黑名单共享机制 ②加强资金第三方监管 ③设立准入门槛 ④接入央行征信系统 ⑤明确P2P网络借贷行业的监管部门。会议还公布了《互联网金融专业委员会2014年工作计划》，表明2014年互联网金融专委会将以调查研究为工作重点，探索建立P2P网贷行业自律框架与标准，提出为成员单位提供相关征信业务服务、依托协会风险信息系统、上海资信网络金融征信系统等相关平台，研究互联网金融征信体系建设方式，及提供征信业务服务的模式。包括人人贷在内的多家P2P机构已经接入上海资信网络金融征信系统。该系统是央行探索征信商业化运营的试验，未来将接入央行现有的征信系统。如果能够按照计划将成员企业全部接入上述系统，P2P机构提出的共享借款人黑名单、接入央行征信系统两条内容将均得到实现。实际上除了上海资信征信系统外，央行去年12月20日开始接受征信牌照申请，预计今年3月开始发放。陆金所、人人贷已经提交申请。 全球最大征信局益佰利（Experian）在内的国外征信机构也已经开始同国内P2P网贷公司合作。不过局限于监管政策的规定，目前合作尚停留在数据化风控技术研发及应用方面。

二、民间借贷法律环境 《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。网贷平台既不吸储，也不放贷，作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构，业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的 政策规定。 1.《中华人民共和国合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性，并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。 《中华人民共和国民法通则》第九十条：合法的借贷关系受法律的保护。 2.《合同法》第211条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。 3.最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率， 各地 人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。 4. 最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见(试行)： ⑴第一百二十一条公民之间的贷款，双方对返还期限有约定的，一般应按约定处理;没有约定的，出借人随时可以请求返还，借方应当根据出借人的请求及时返还;暂时无力返还，可以根据实际情况责令其分期返还。 ⑵第一百二十二条公民之间的生产经营性借贷的利率，可以适当高于生活性借贷利率。如利率发生纠纷，应本着保护合法借贷关系，考虑当地实际情况，有利于生产和稳定经济秩序的原则处理。 ⑶第一百二十三条公司之间的无息借款，有约定偿还期限而借款人不按期偿还，或者未约定偿还期限但经出借人催告后，借款人仍不偿还的，出借人要求借款人偿付逾期利息，应当予以准许。 ⑷第一百二十四条借款双方因利率发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息。 ⑸第一百二十五条公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护;在借款时将利息扣除的，应当按实际出借款数计息。 5.《中华人民共和国合同法则》 ⑴第一百九十六条 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 ⑵第一百九十七条 借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 ⑶第一百九十八条 订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 ⑷第一百九十九条 订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。 ⑸第二百条 借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 ⑹第二百零一条 贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。 ⑺第二百零二条 贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。 ⑻第二百零三条 借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。 ⑼第二百零四条 办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 ⑽第二百零五条 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 ⑾第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 ⑿第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ⒀第二百零八条 借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。 ⒁第二百零九条 借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。 ⒂第二百一十条 自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 ⒃第二百一十一条 自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 6.《中华人民共和国担保法》 在进行民间借贷时，为保障借贷活动的顺利进行和借贷主体合法权益的有效实现，建议最好根据实际需要设立担保。 7.《城市房地产抵押管理办法》 民间借贷中应设立城市房地产抵押的担保方式，以最大限度的保障出借人债权的实现。

三、民间借贷纠纷诉讼 《民法通则》对借款纠纷规定了2年的诉讼时效, “诉讼时效因提起诉讼,当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断,从中断时起,诉讼时效期间重新计算。”是否已超过诉讼时效还应视具体情况而定。

四、其他会议及协会 1.全国首份关于P2P立法的政协提案以及首份人大代表建议在深圳发布， 深圳市政协委员叶文学的政协会议提案则指出，对P2P应采取多个部门分工、联合监管的模式，具体为央行深圳中心支行及深圳银监局对设立网贷平台进行审批，并 负责业务监管，深圳市场监督管理局负责注册登记，市科工贸信委负责备案，市公安局负责打击P2P平台可能出现的非法集资、诈骗等犯罪。另外，他还建议深圳 所有P2P平台联合成立行业协会，制定行业自律规范，并引入第三方监管平台。 2.在“中国银行业发展论坛”上，银监会创新部主任王岩岫明确表示，P2P行业应有一定的行业门槛，平台不能承诺本金收益，自身不能为投资者提供担保，不承担信用风险和流动性风险等，在途资金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管，而且需要对融资信息进行充分披露。 3.全国人大财经委副主任委员、中国人民银行前副行长吴晓灵表示，纯信息平台应该是网络借贷(P2P)和众筹监管的基本底线，网络借贷最大的风险点在于资金池。第三方存管只防范平台卷款逃跑风险，要控制借款人的风险，还需要征信体系的建立。吴晓灵建议，小额分散是对投资人保护的重要方法；同时应鼓励民间建立征信公司，以促进直接融资的发展。 4.目前针对P2P的监管框架大致有牌照制和备案制两种观点，银监会法规部相关负责人认为，P2P平台应引入牌照管理。 5.2014年5月22日，银监会召集包括陆金所、人人贷、红岭创投、点融网等行业“大佬”召开闭门会议，研讨监管意见。3天之后，5月25日，包括银监会、央行在内的监管机构再次召集P2P机构，进行行业情况摸底。业界有消息称，6月底P2P行业监管细则或将浮出水面。 6.网贷中心创始人蒋正表示：协会的成立标志着广东的P2P行业正逐步走向规范化，这将对全国P2P带来某些发展启示。

小结：目前我国的网贷以银监会监管为主，广东互联网金融协会、支付清算协会为辅的政府监管模式，夹杂一些地方性、学术性的自律组织，且目前还没有明确详细的监管细则，所能遵循的法律也仅限于合同法、民法、诉讼法等法律部分条款。之前也是主要靠自律和行业联盟、协会之类的他律组织（非强制性），投资人风险绝大部分需要靠自身的经验来规避。 政府对网贷平台发展给予肯定，对于今后的发展目前仅限于四条红线和五条监管建议等，各地政府、学者、业内人士众说纷纭，可总结为以下：1.平台资质评定以及可经营范围限定应有相关准则，市场准入应有相应门槛；2.平台之间某些信息应共享，例如，黑名单、借款人相关资产抵押信息；3.政府各职能部门分工需明确；4.投资者教育应加强。 自己对P2P行业未来监管发展的看法， 1.未来市场发展成熟后本金及收益担保应逐步取消，任何投资均具有风险，P2P平台本身就只提供中介服务，本息担保增大了平台运营压力，且很多平台在流动性出现问题时大多数无法做到本息保障，增大了平台倒闭跑路概率。 2.完善的征信系统应尽快建立，且不仅仅只涵盖网贷行业，应涵盖到以个人或家庭关系为主体的工作、生活的方方面面。 3.网贷平台与其他投资理财平台关系会越来越紧密。