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P2P网络借贷信用风险及应对策略【摘要】：本文在对国内P2P平台分类的基础上分析了P2P中存在的信用风险，并通过梳理国外网络借贷平台信用风险的防控措施，提出相应的政策建议以供参考。
2005年，全球第一家网贷平台Zopa在伦敦上线运营，自此网络借贷开始步入人们的生活。
2006年，P2P(Peer to Peer)网络借贷开始在我国出现，然而直至2010年才开始取得较快的发展。
据统计，我国日前活跃的P2P网络借贷平台有300余家，融资规模也由2007年的2 000万增加到2012年的300亿元。
伴随着P2P网络借贷的快速发展，也暴露出一系列问题，2011年7月，有“中国最严谨网络借贷平台”之称的哈哈贷在成立2年之后被迫关闭，众贷网则在上线不到一个月就宣告倒闭，而宜信、拍拍贷的逾期率达2%，借款者和网贷平台的违约，严重损害了投资者及网贷平台经营者的利益。
如何有效化解信用风险，成为促进网贷市场有序发展亟须解决的问题。
一、我国P2P网络贷款的主要模式P2P网络借贷是指个人与个人之间通过互联网平台形成的小额借贷关系。
一般是由借款者在网络借贷平台上注册成为会员，当会员有资金需求时可以向网站提交包括金额、期限和利率在内的借款申请，经由审核的申请会在平台上公布，而出借人则根据网站公布的信息选择合适的借款者参与竞标，当双方达成意向时，再通过线上和线下的方式完成借款合同及资金的给付。
各网络平台由于运行方式不一样，在收益来源及风险防控方面也存在着较大的差异，根据各网络借贷平台承担角色的不同，笔者将P2P网络贷款平台的模式归为以下几种：1. 纯中介型网贷平台。
纯中介型网络平台在借款过程中仅提供信息服务，不参与借贷资金的往来，也不承担借贷过程中的违约风险。
拍拍贷是这类平台的典型代表，此外还有点点贷、人人贷等。
拍拍贷是国内首家P2P小额网络借贷平台，成立于2007年，其后一直处于行业领先地位。
拍拍贷的会员在需要借入资金时会向平台提交申请，由平台将经过审核的借款申请发布在网上，出借方可以在平台上寻求合适的资金需求对象，通过降低利率的方式参与竞标，双方自由匹配，完成借贷过程，网站收益来源于借款成功的手续费。
205我国P2P 网络借贷现状、风险敞口及监管对策罗子瑶作者简介：罗子瑶（1990－），女，汉族，贵州省贵阳市人，助教，金融学硕士，贵州商学院，研究方向：互联网金融、行为金融学。
（贵州商学院贵州贵阳550014）摘要：全球首家P2P 网络借贷平台Zopa 诞生于2005年的英国伦敦，随着我国互联网金融产业创新的不断发展，我国开始纷纷效仿并于2007年上线国内首家P2P 平台。
P2P 平台的出现满足了众多小额且信用等级不高的民间借贷需求，也为投资者开辟了新的投资渠道，给小微企业的可持续发展注入了新活力。
我国自2015年政府工作报告中提出“互联网+”战略以来，P2P 网络借贷产业发展迅速。
但与此同时，信用风险、平台违约风险、法律维权风险、信息泄露风险等相伴而生，层出不穷，一度让P2P 在大众视野成为非法集资的代名词。
目前我国对P2P 产业的监管逐渐收紧趋严，P2P 开始面临发展瓶颈。
因此，本文将探讨目前我国P2P 的产业现状，研究分析阻碍我国P2P 发展的风险敞口，针对性的提出解决对策。
关键词：P2P 网络借贷；金融风险；行业监管；金融创新一、引言自我国人工智能、大数据、云计算等电子信息技术逐渐发展成熟，互联网金融在各领域得到了广泛应用。
网络众筹，第三方支付，P2P 网贷等普惠互联网金融模式相继进入大众视野。
其中以P2P 网贷的发展速度尤其令人瞩目，成为规模最大且发展速度最快的互联网金融新模式。
传统金融行业对于中小企业贷款扶持力度不够，P2P 网贷的出现填补了传统金融的短板，利用互联网新技术搭建平台，连接借贷双方进行资金融通交易需要，不仅为中小企业的发展提供动能，同时也为有投资需求的投资人开辟新的投资渠道，赚取可观的投资收益。
然而P2P 网贷在快速发展的同时，也在不断爆出提现困难、非法集资、平台关停、负责人跑路等负面消息，一时人心惶惶质疑不断。
自2016年开始，国家开始加大P2P 网贷专项整治力度，各项法律法规重拳出击，严厉打击违法P2P 平台。
P2P网贷行业开展存在的问题及对策P2P网贷行业开展存在的问题及对策【摘要】P2P作为一种舶来品，在传入中国后得到了迅猛开展，其经营模式也发生了一些微妙变化。
但是由于缺乏相应的法律约束和部门监管，P2P行业在野蛮生长的过程中也暴露了很多不合理的问题，对金融市场的稳定带来了一定的冲击。
考虑到P2P普惠金融的特性，监管部门应该尽快制定相关法律法规，明确监管职责，加快征信体系建设，正确引导P2P行业的健康可持续开展。
【关键词】P2P 网络借贷风险监管一、P2P行业的开展现状P2P是peer to peer的英文缩写，意指“个人对个人〞的网络借贷业务，也被称为“人人贷〞。
全球第一家P2P网贷公司是成立于2005年的英国公司Zapo，2007年传入到中国后，诞生了中国第一家网贷公司――拍拍贷。
根据网贷之家最新的统计数据显示，截止到2021年4月，全国P2P运营平台已经突破了2000家，2021年前四个月以来网贷平台成交额已经到达史无前例的1740亿，其增长势头依然保持强劲。
从P2P网贷公司地域分布和成交额数量分布来看，广东，北京，上海稳居前三甲，其他东部沿海省份也占据了一局部体量，如山东，江苏。
相比之下，内部省份和西部地区整体份额偏小。
整体而言，经济越兴旺，互联网开展越迅速的地区在P2P网贷行业开展上也越靠前。
颇具挖苦的是，中国P2P网贷行业一片“热火朝天〞之势却与曾经的先行者――英美两国“波澜不惊〞的现状形成了鲜明比照，而这种巨大反差跟国内长期以来备受压抑的个人消费信贷和中小型企业融资难等问题有着密切关系。
在中国，金融体系主要掌控在国有大型金融机构手中，由于商业银行的借贷门槛高，对抵押担保贷款要求严格，个人和中小企业又缺乏合格的担保人或者抵押物，所以许多中小企业和个人只能让位于实力雄厚的国有企业，难以成为商业银行的“座上宾〞。
但是P2P网络借贷的出现，打破了这一坚硬的壁垒。
借助互联网的便利性，P2P网贷能够突破地域限制，减少传统商业银行繁琐的借贷程序，在一定程度上解决了个人和中小企业的借贷难问题。
50作者简介：李奕蓉（1989— ），女，汉族，云南曲靖人。
主要研究方向：会计与审计。
2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。
本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。
一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。
P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。
借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。
P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。
（2）网络安全风险高。
大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。
黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。
黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。
（3）资金来源和资金流向无法保障。
P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。
国内P2P网贷行业现状浅析与再思考随着互联网金融的兴起，P2P网贷业务作为其重要组成部分快速发展。
但是，P2P网贷行业也存在着一系列的问题。
本文将从行业现状分析角度入手，对P2P网贷行业的问题进行深入探讨，并提出再思考的建议。
一、行业现状我国P2P网贷行业迅速发展，但是，面对市场的快速扩张，行业管理层面尚未能够跟上步伐，行业风险层出不穷，已经形成危机。
1、资金来源不透明P2P网贷平台的资金来源缺乏透明度，有很大一部分资金源于庞大的私募车队，与正规银行金融机构和监管机构的资源链条断开，缺乏监管约束，运作风险增加。
2、风险隐患大量涌现有人预测，P2P网贷将是下一个雷曼兄弟危机的引爆点。
涉及虚假宣传、内幕交易、刻意瞒报、空中楼阁等多种风险隐患。
3、监管缺位P2P网贷行业缺乏统一规范的监管机制，监管缺位已经成为行业持续发展面临的最大问题之一。
许多P2P网贷平台大肆吹嘘的“双边监管”、“风险评估”等，其实也只是表面的形式主义。
二、再思考上述问题损害了P2P网贷行业的正常发展和广大投资者的利益。
要想解决这些问题，需要多方面的努力。
1、政策监管趋严化政府应当采取严格的监管政策，完善法规体系，规范行业规范，真正实现P2P网贷行业中的“双重监管”，规范市场行为。
2、行业自律机制建立加强P2P网贷行业自律机制建设，借鉴海外同类行业自律经验，增强行业凝聚力和社会影响力。
3、普及投资教育投资者在进行P2P网贷投资之前，应当了解细节和投资本身的风险特征，需要知识、分析和判断能力，提高个人投资素质，减少政策和市场波动带来的损失。
4、风险评估优化P2P网贷平台应当建立全面科学的风险评估体系，实时监控业务风险，提高整体风险管理能力，严格风险控制，确保客户贡献最大化。
结论： P2P网贷业务的快速发展，为广大投资者提供了更为丰富的投资渠道。
但是，P2P网贷行业对于法律监管和行业自律机制建设方面还有待于加强与完善。
我们期待，行业管理人员将在政府、投资者和监管机构的共同努力下，实现P2P网贷行业的稳定发展，为广大投资者带来更高的收益和更为安全的保障。
P2P网贷存在问题及发展对策研究P2P网贷存在问题及发展对策研究随着互联网技术的迅猛发展，P2P网贷平台作为新兴金融模式应运而生。
P2P（Peer-to-Peer）网贷是指通过互联网平台将个人投资者和借款者直接连接起来的一种金融形式。
它以低门槛、高灵活性、高效率等特点吸引了大量投资者和借款者的关注。
然而，随着P2P网贷的快速发展，也暴露出了一系列问题。
本文将就P2P网贷存在的问题展开分析，并提出相应的发展对策。
1.缺乏监管导致风险加大目前，我国对P2P网贷平台监管体系尚不完善，监管主体缺乏统一的标准，导致一些不良平台进入市场。
这些问题平台缺乏实力抵抗风险，可能采取欺诈手段或违约行为，对投资者利益造成巨大损失。
因此，我们建议加强监管，建立健全监管体系，制定统一的监管标准。
同时，加强对平台的准入审查，加大对不良平台的整顿力度，保护投资者的合法权益。
2.信息不对称导致信息透明度低P2P网贷平台是个人投资者和借款者进行交易的重要场所，然而由于信息传递的不对称，很多投资者无法全面了解借款人的真实情况，缺乏有效的风险评估手段，从而增加了投资的风险。
针对这一问题，我们建议平台加强对借款人的资信审核，并提高贷款信息的真实性。
同时，对投资者提供更加全面、准确的信息披露，提高信息透明度。
此外，建立信用评级机制，为投资者提供更为客观的信用评估，帮助其进行投资决策。
3.风控能力不足导致风险难以控制P2P网贷平台在贷款审批和风险管控方面存在不足，导致资金风险难以控制。
一些平台在面临还款风险时无法及时兑付，甚至发生资金链断裂的情况，给投资者和借款人带来了重大的不确定性。
为解决这一问题，我们建议平台加强风控能力的建设，建立科学合理的风险预警机制，及时发现并控制风险。
加大技术投入，引入大数据分析等先进技术手段，提高风险识别和管理的准确性和效率。
4.缺乏提供增值服务的创新意识目前，大多数P2P网贷平台只提供了简单的撮合服务，缺乏增值服务的创新，无法满足借款人和投资者的多样化需求。
大学生参与P2P网贷的现状及问题分析--以学贷网为例，不少于1000字近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P网贷平台逐渐进入了人们的视野。
在此背景下，越来越多的大学生也开始参与P2P网贷，以期在短时间内获取可观的收益。
而其中一个代表性平台就是学贷网。
一、大学生参与学贷网的现状1.参与人数不断增加据学贷网官方数据显示，截至目前，学贷网注册用户总数已经超过300万，其中有不少是大学生。
有数据表明，目前大学生是学贷网的主要客户群体之一。
他们中的一部分人是因为无法通过传统渠道获得贷款，而选择在网贷平台上寻求资金；另一部分人则是基于对P2P网贷行业的信任和对收益的追求而参与。
2.参与金额较小相对于其他年龄段的投资人，大学生参与学贷网的投资金额较小。
据学贷网数据统计，绝大多数大学生会将自己的闲散资金投入到学贷网中，大多数人的投资金额集中在500-1000元之间。
3.投资期限相对较短大学生通常具有一定的资金需求，因此，在参与学贷网时，他们往往会更加偏向于选择借款周期较短、有较高收益率的借款项目。
根据学贷网发布的数据，借款周期小于6个月的“短标”项目是大学生最大的借款偏好。
二、大学生参与学贷网的问题分析1.投资风险大在进入P2P网贷行业之前，大学生对于风险的认知可能相对较低。
对于学贷网的风险管理模式，大多数大学生并不十分了解，也不会去深入了解平台的运作模式，以及项目风险等问题。
这也就使得他们的投资风险相对较大。
2.资金需求强烈作为刚刚步入社会的群体，大学生通常由于各种原因需要贷款。
而在传统的金融渠道中，他们很可能会因为缺乏信用而无法申请到贷款。
途径的不畅通，让大学生选择了解使用P2P平台较为便捷的贷款模式，并从中获取资金。
但一旦大学生无法按时还款，便可能因为高额的罚息产生债务。
这对于一些没正式开始赚工资的学生来说，将会对他们的经济状况产生严重的压力。
3.信息不对称在P2P网贷的交易中，信息不对称一直是行业面临的难题。
p2p网贷解决方案
《P2P网贷解决方案》
随着经济的发展和互联网的普及，P2P网贷行业迅速崛起，成
为了一种新型的借贷方式。
然而，随之而来的问题也逐渐暴露出来，比如逾期、坏账等风险。
为了解决这些问题，各方开始积极寻求解决方案。
首先，P2P网贷平台应该加强风控管理。
这包括建立完善的风
险评估模型，加强对借款人的背景调查和信用审核，确保能够及时发现潜在的风险。
同时，要建立健全的风险分散机制，将投资分散到不同的项目和借款人身上，降低整体风险。
其次，监管部门也应该加强对P2P网贷行业的监管。
建立更
加严格的准入机制，规范P2P网贷平台的业务行为，加强信
息披露和透明度，保护投资者的利益。
同时，加强对P2P平
台的监督和检查，及时发现并处置风险。
另外，技术创新也是解决P2P网贷问题的重要途径。
利用大
数据和人工智能技术，提高对借款人的信用评估能力，减少逾期风险。
同时，区块链技术也可以用于构建透明、可信的交易和资金流转平台，提高P2P网贷的安全性和效率。
综上所述，《P2P网贷解决方案》应该是多方共同努力的结果。
只有P2P平台、监管部门和技术创新都积极参与，才能够有
效地解决P2P网贷行业的问题，为借贷双方创造一个更加安全、透明和健康的环境。
网贷行业存在的问题及对策建议|网贷对策网贷行业存在的问题及对策建议随着互联网技术的快速发展，网贷行业异军突起，发展迅速。
借助于互联网优势的P2P贷款，不仅申请手续简单，而且客户足不出户即可完成贷款申请的各项步骤，与传统融资渠道相比，网络贷款不仅突破了地域的局限性，而且更具有灵活性和指向性，其采取一站式的融资方式，有效减少信息不对称、交易成本、参与成本等问题。
同时，P2P贷款手续更简单，门槛更低，而且效率更高，这无疑成为了吸引众多借贷人的优势所在。
但网贷毕竟是新兴行业，发展不够成熟，存在很多问题急需解决。
一、存在的问题（一）宣传渠道局限，虚假宣传、夸大宣传问题严峻。
网贷行业虽然发展迅速，但受其行业特点限制，宣传力度不大，目前多数群众对网贷不是很了解，甚至都不知道什么。
尤其像鱼洞这样的老城区，群众的购买力不强，对网贷的需求不大，再加上网贷宣传渠道、宣传力度的限制，大多群众都不买账。
其次，网贷现有的宣传，问题也较多，弄虚作假，夸大高收益、低风险，承诺保底收益、使用误导性表述、不提示投资风险，投资者很容易被忽悠“零风险”、“本息保障”等在金融领域明显违规甚至违法的宣传语在P2P网贷领域却成为一些平台宣传的不二选择。
（二）新兴行业，内部问题突出。
国内网贷行业的发展虽然已近八年，但和许多行业相比还是个新兴行业，其行业内部还存在很多问题。
首要是急缺专业性人才，网贷行业多数岗位是需要既有互联网行业的经验又要有一定的金融知识。
但是，这样的人才是少之又少。
早期的平台基本就是靠平台自己培养，不过人才培养周期太长，对网贷行业的发展影响很大。
其次是资金自融自用，存在非法集资。
网贷平台将投资者的资金筹集为自己所用，此类平台通常具有实业背景，目的在于解决本公司或关联企业的资金问题。
此类企业往往资金紧张，面临资金链断裂、无法持续经营的风险，要命的是，这类企业不能从银行获得贷款，于是以网贷平台为掩护，以高额利息当诱饵，为自家企业融资输血。
2022年我国P2P行业存在的四大问题分析P2P平台规模不断壮大的背后是网贷行业同质化现象的更加严峻，本以创新为主要特色的平台，渐渐丢失创新的力量。
在规模扩大和业务趋同的双重作用下，行业利率已经开头下滑。
业内人士纷纷表示，P2P网贷行业仍旧存有许多问题，如人才泡沫，产品同质化泡沫等，引入供应链金融乃至供应链企业，再深化到某些细分领域，深探多维行业将是将来进展的突破点。
据宇博智业市场讨论中心了解到：“仅在深圳前海，每天就有四五十家与互联网金融相关的公司注册，全国每月都有70家左右的P2P网贷平台上线，这样的进展速度是史无前例的。
”在接受证券时报记者采访时，一位不愿具名的深圳P2P公司高管这样形容行业的疯狂。
据权威统计数据显示，2022年P2P公司只有几十家，到2022年10月P2P行业运营平台已经达到了1474家。
不过，随着行业井喷式的扩张，“跑路”、“诈骗”等现象开头消失，P2P这个正在疯狂扩张的行业，被推上了风口浪尖，同时也被推到了生死悬崖边。
以下是对2022年我国P2P行业存在的四大问题分析。
跑路潮引发行业危机毫无疑问，2022年成为互联网金融崛起的一年。
据猜测，2022年P2P行业成交额将超3000亿元。
由于缺乏行业监管，面对这块“闭着眼睛都能赚钱的肥肉”，各路资金都抱着“抢钱”的心态蜂拥而至。
而正是在这种疯狂扩张、疯狂注册、疯狂上线中，P2P行业的问题也集中爆发。
11月6日，福建一家P2P平台闽昌贷老板跑路，事实上这已经是进入11月以来，第四家平台消失问题。
据了解，这家注册资本仅500万元的公司，给出的年化收益率超过40%，涉及待偿还金额竟然达到了1.38亿元。
据统计，2022年至今，已有239家P2P平台消失问题。
2022年以来消失问题的平台就已经达到了147家，占到目前P2P平台总数的约10%。
仅今年10月就消失了35家问题平台，单月问题平台数量居历史第一。
2022年10月，P2P理财公司浙江传奇2.8亿元资金案还未平静；仅隔短短一周时间，浙江另一家P2P平台银坊金融负责人失联，殃及2000多名投资人。
P2P网贷平台倒闭的影响因素研究摘要：P2P网贷平台的倒闭对投资者、借款人和整个金融体系都会带来严重的影响。
本文通过分析P2P网贷平台倒闭的原因和影响因素，揭示了P2P网贷平台倒闭对各方的影响，并提出了一些政策建议。
引言：近年来，P2P网贷平台兴起迅猛，成为金融行业的新宠。
然而，由于监管不到位、风险控制能力不足等原因，P2P网贷平台倒闭的案例也时有发生。
P2P网贷平台倒闭不仅会对平台投资者造成经济损失，还会对整个金融体系产生连锁反应。
因此，研究P2P网贷平台倒闭的影响因素，对于金融稳定和风险防范具有重要意义。
一、P2P网贷平台倒闭的原因1.监管不到位：P2P网贷平台发展起来较快，但监管缺失，监管不到位是导致P2P网贷平台倒闭的重要原因之一2.风险控制能力不足：P2P网贷平台面临的风险众多，如信用风险、流动性风险等，但有些平台在风险控制方面存在不足。
3.套利行为：一些P2P网贷平台通过高收益来吸引更多的投资者，进而发展出套利行为。
一旦平台无法持续高回报，就会出现倒闭的风险。
4.舆论影响：P2P网贷平台倒闭案例的公开报道，会对投资者信心产生负面影响，导致投资者提现潮，加速平台倒闭。
二、P2P网贷平台倒闭的影响因素1.投资者经济损失：P2P网贷平台倒闭后，投资者无法取回本金和利息，造成巨大经济损失。
对于一些投资者来说，这可能导致他们的投资计划被迫中断，造成财务困境。
2.借款人信用受损：P2P网贷平台倒闭后，借款人需要寻找其他途径借款，但由于平台倒闭造成的信用损失，借款人可能会面临更高的借款成本和更严格的借款条件。
3.金融体系风险传导：P2P网贷平台倒闭会导致投资者信心受损，引发金融体系中的风险传导效应。
一旦投资者开始提现其他金融机构的资金，可能引发连锁反应，进而影响整个金融体系的稳定。
4.失业问题：P2P网贷平台倒闭后，平台的员工可能会失去工作，导致失业问题的出现。
这将给社会带来额外的负担，尤其是在当前就业形势紧张的情况下。
2022年P2P网贷行业现状分析：面临三大挑战P2P网络借贷是指关心投资者与借款人实现借贷行为的中介服务行业，属于互联网金融的中介信息服务行业。
从P2P网贷行业现状分析了解到，网贷平台数量近两年在国内快速增长，不过其进展过程中也存在一些问题。
互联网金融讨论机构监测数据显示，截至２０１５年１０月底，全国Ｐ２Ｐ（个人与个人之间的小额借贷交易）平台历史累计成交量达到１０９８３．４９亿元，首次突破万亿元大关。
２０１５年１０月，Ｐ２Ｐ网贷行业整体成交量达到１１９６．４９亿元，环比９月上升３．８７％，是去年同期的４．４６倍。
2022年以来，网贷行业进展特别快速，２０１４年年底，行业累计成交量仅３８２９亿元，而今年１月至７月，Ｐ２Ｐ成交量就突破７０００亿元。
更多最新网贷行业现状分析信息请查阅发布的《2022-2022年中国网贷行业市场进展现状及投资前景猜测报告》。
与此同时，网贷行业收益率也日益回归理性。
１０月，网贷行业综合收益率为１２．３８％，环比９月下降０．２５％。
开鑫贷副总经理周治瀚表示，收益率走低，是行业依据市场环境进行理性调整，也是行业摆脱盲目“高息揽客”恶性竞争的好现象。
另一个值得确定的现象是，问题平台数量占比渐渐下降，意味着行业渐渐走向健康进展。
１０月问题平台数量下降到４７家，问题平台发生率为１．８３％，刷新今年最低值；相对２０１５年６月１２５家问题平台的数量以及５．８１％的问题平台发生率峰值，分别下降６２％和３．９８个百分点。
业内专家表示，跻身“万亿俱乐部”，说明Ｐ２Ｐ正在成为主流的理财方式之一，但行业仍处于进展初期，仍面临风控、征信、进展不平衡等三大挑战。
首先，资产端风险高企。
目前很多平台“头重脚轻”，在营销端吸引客户，在资产端却缺乏推断、筛选优质债权的力量，致使“供不应求”，问题叠出。
还有一些平台纯粹是由于欺诈、违规等因素导致问题发生。
今年１月，Ｐ２Ｐ平台“里外贷”暂停业务，被业内人士认为是“自融”之殇，即打着Ｐ２Ｐ的幌子为私人项目融资。
拍拍贷发展中存在的问题与对策研究，不少于1000字近年来，作为新型金融行业的代表，P2P网贷平台在中国取得了快速的发展。
拍拍贷作为其中具有代表性的平台之一，曾经也是业内的佼佼者。
然而，随着监管政策的加强和竞争环境的升级，拍拍贷所面临的发展问题也逐渐浮现。
本文主要就拍拍贷发展中存在的问题进行分析，并提出对策。
一、风控问题平台对于借款人的信贷风险控制不到位。
P2P平台的运作核心即为风控，而在拍拍贷的这方面表现并不佳，拍拍贷缺少有效的风险控制措施，导致了部分项目出现坏账情况，给投资人带来损失，同时也严重影响了平台的声誉。
解决策略：建立风险防控体系。
在风险控制方面，拍拍贷的策略应该是全方位多层次的，通过建立风险评估模型来降低借款人违约率，包括通过数据分析等手段提升风险控制的能力。
同时，平台也需要加强对融资需求方的审核力度，对于不能满足贷款申请人贷款需求或财务状况不明的贷款申请需要进行拒绝，避免坏账的出现。
二、资金流动性问题拍拍贷的资金流动性稍有不足，存在担保公司和银行撤资问题。
在平台资金面上，拍拍贷在2018年遇到了严重困境，在投资人大面积提前赎回后，平台出现投资款项无法快速回笼的问题，导致资金无法流动，进而影响到了拍拍贷平台的可持续发展。
解决策略：在提高流动性上下定决心。
平台需要不断优化自身的运作，降低自身的风险，提升投资人对平台的信任程度，从而更好地吸引更多投资用户和资金进入平台，提高平台的流动性。
同时，对于资金的管理应加强规范化，确保资金的安全性和流动性。
三、商业模式单一问题拍拍贷一直以来都是一个典型的C端运营模式的P2P网贷平台，这种模式虽然简单有效，但在当下的市场竞争格局下显得缺乏创新，难以适应市场的快速变化。
同时，C端信贷市场竞争越来越激烈，如何拓展新的市场空间，提供其他形式的信贷产品成为平台需要思考的问题。
解决策略：在多元化产品上下功夫。
拍拍贷需要不断拓展自身的市场空间与用户范围，充分利用资源优势和数据优势，拓展多元化产品，对于大数据和金融科技进行更深度的运用，进一步细分市场，提供更多样化的金融服务，才能使拍拍贷在众多竞争对手中脱颖而出。
P2P网络借贷的风险管理探析（2023年作）摘要近年来，全国P2P网贷平台获得了飞速发展，目前有超过300家平台，整个行业的贷款额在2023年达到200亿元。
“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”原则使得P2P网贷行业获得飞速发展的同时，也遭遇了不少挫折。
淘金贷等P2P网贷平台先后爆出“卷款跑路”的新闻，为行业发展蒙上了阴影。
在这种情况下，对P2P网贷平台的主要风险点进行探析，提出风险管理的发展建议无疑具有重要意义。
通过分析，变相担保和道德风险等是行业发展的主要风险点，针对这些风险点，合理设计交易制度、预防和遏制道德风险是其发展的必然选择。
一、P2P网络借贷的发展现状根据安信证券在2023年底发布的一份分析报告显示，目前全国P2P网贷平台超过300家。
2023年，整个行业的贷款额达到200亿元。
而按照行业近年的3倍增长速度来估算，2023年底，P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元。
在目前200亿元的市场规模中，除了宜信（拥有除P2P贷款之外的业务）有50亿元的贷款额之外，其它的P2P贷款平台大多规模在5亿以内，极少数规模在10亿内。
目前，整个P2P网贷行业拥有大大小小的企业近300家。
根据行业公开的统计，现在，每天，都有一家新的P2P网贷公司成立。
实际上，P2P网贷行业的快速发展也不过两三年光景。
2023年成立的宜信、2023年成立的翼龙贷、2023年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。
自2023年，P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来，如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。
而2023年，微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。
经过这两年的快速发展期，到了2023年，整个P2P网贷行业才被公众知晓。
这些P2P网贷平台可以分为两种发展模式：1、点对点模式所谓点对点模式，就是指P2P网络借贷平台只做信息流，不涉及担保和债权。
在这种模式下，平台上的借款人与投资人之间直接进行债权债务的建立，风险自营，平台只收取一定的平台服务费。
网贷的行业的问题及解决方法
P2P网贷在传入中国后得到了迅猛发展，其经营模式也发生了一些微妙变化。
但是由于缺乏相应的法律约束和部门监管，网贷行业在野蛮生长的过程中也暴露了很多不合理的问题，对金融市场的稳定带来了一定的冲击。
考虑到网贷金融的特性,监管部门应该尽快制定相关法律法规，明确监管职责，加快征信体系建设，正确引导网贷行业的健康可持续发展。
一、网贷行业的发展现状
2007年诞生了中国第一家网贷公司——拍拍贷。
根据网贷之家最新的统计数据显示，截止到2016年2月，全国P2P运营平台已经突破了5500家,2015年P2P网贷行业全年成交量已突破2万亿元，其增长势头依然保持强劲。
从网贷公司地域分布和成交额数量分布来看，广东,北京,上海稳居前三甲，其他东部沿海省份也占据了一部分体量，如山东,江苏。
相比之下，内部省份和西部地区整体份额偏小。
整体而言,经济越发达，互联网发展越迅速的地区在P2P网贷行业发展上也越靠前。
颇具讽刺的是,中国P2P网贷行业一片“热火朝天”之势却与曾经的先行者——英美两国“波澜不惊”的现状形成了鲜明对比，而这种巨大反差跟国内长期以来备受压抑的个人消费信贷和中小型企业融资难等问题有着密切关系。
在中国，金融体系主要掌控在国有大型金融机构手中，由于商业银行的借贷门槛高，对抵押担保贷款要求严格个人和中小企业又缺乏合格的担保人或者抵押物，所以许多中小企业和个人只能让位于实力雄厚的国有企业，难以成为商业银行的“座上宾”。
但是P2P网络借贷的出现，打破了这一坚硬的壁金。
借助互联网的便利性，P2P网贷能够突破地域限制，减少传统商业银行繁琐的借贷程序，在一定程度上解决了个人和中小企业的借贷难问题。
虽然在金融压抑的背景下中国的P2P网贷行业得到了喷薄式发展，但同时其野蛮生长的乱象之势也暴露了P2P行业发展过程中的很多不规范之处。
目前，国家对这一±央一直秉持着开放谨慎的态度,尚未出台专门针对P2P网贷的法律法规。
政府原本想通过适度放开行政管制来激活民间的经济活力，大力推动“互联网+”的发展，尤其是互联网金融的发展，但是监管上的空白却又导致了P2P网贷各种跑路、非法集资、高利贷等恶性事件的发生。
二、P2P网贷面临的风险和问题
虽然网贷作为普惠金融，给中小企业和个人带来了福音，实现了金融资源的优化配置，但是其自身也存在着巨大风险和问题。
1、立法不完善和监管缺失带来的政策性风险
自网贷公司在中国出现以来，作为新兴事物其法律性质一直处于空白状态。
关于P2P网贷的法律条文，除了在《个人信用信息基础数据库管理办法》、《中国银监会办公厅关于人人贷风险提示的通知》、《征信业管理条例》等相关法规中略有涉及外，其他与之相关的法律法规寥寥无几。
因为P2P进入门槛比较低，要求不高，只需要在电信管理局注册登记为“互联网信息服务业务”就可以从事网上民间借贷业务，所以在没有明确的法律规范和部门监管的情况下，一些P2P公司也不惜铤而走险，将业务触角伸到更多限制领域，变相地从事理财产品售卖业务甚至高利贷业务，给金融市场监管带来了一定的难度。
这种监管现状使得网贷一直游走在法律的灰色地带,既不利于国家金融创新的可持续发展，也不利于对投资人的利益保护。
2、信息不对称下的信用风险
我国个人信用评价体系还不健全，人民银行个人征信系统还未实现与网络借贷平台的信息共享和对接,这就造成信息不对称状况的出现。
虽然P2P公司可以通过公安部系统联网的身份认证、教育部系统联网的学位认证和移动运营商的电话认证等信息调査技术对借款人的基本信息进行调查，但是对借款人的资产负债状况、现金流状况乃至家庭状况都缺乏足够的了解渠道，对于后期更为关键的借款用途、经营管理、盈利状况更是难以实现有效监控。
即便网贷平台能通过要求借款人提供抵押物,提取风险准备金等方式降低借贷风险，但是仍旧无法避开信用风险的存在。
而且，信息不对称情况下,出借人除了要面对来自借款人带来的信用风险’还要面对来自借贷平台经营管理中所带来的信用风险。
3、平台自身建设的风险
一是平台的信息科技风险。
P2P平台上发生的所有借贷业务都需要借助互联网和计算机软硬件来实现交易数据的记录和存储，如果没有强大的信息安全作为后盾，一旦出现信息的泄露、篡改、丢失和受损，数据的安全不仅无法得到保障，业务的持续也将会中断,更可能引发投资者的恐慌。
因此P2P平台必须加大对系统运营、病毒防护、数据备份等环节的投入，为后续平台工作的正常开展打下牢固基础。
二是平台的自身经营管理能力不足。
由于网络借贷准入门槛低’资金要求不高，各路资本都想在这一领域分享到一块蛋糕，导致现在彳艮多组建的管理团队其经营管理能力和风控能力都十分薄弱。
比如有些P2P公司为了扩大业务规模,吸引外来投资额，盲目地提出各种形式的担保，或提取风险准备金来提供担保，或引入第三方担保公司提供担保，或直接承诺平台提供担保,完全不考虑其中的风险大小。
有些P2P公司还通过将金额较大、期限较长的借款需求拆解成金额较小、期限较小的借款标的，以此推销给投资者，而这极易导致期限错配、金额错配情况的出现，从而引发现金流紧张甚至资金链断裂。
对借款项目的细致审查和借款人资质的公平审核,是P2P平台展开网络借贷的应尽职责，然而有些网贷平台轻率敷衍,在没有经过风险评估和资质审核的情况下就将借款信息发布在借贷平台上，以虚假的高利率误导投资者投标,造成极其恶劣的影响。
四、网贷发展的应对策略
1、完善相关立法，明确监管主体
为了充分释放网络借贷的活力,发挥其普惠金融的作用，同时为了保护各方投资者的利益，维持金融市场的安全和稳定，政府部门应该尽快出台相关的法律法规，明确网络借贷是现今金融体系的有效补充，并对网络借贷中相关主体的法律地位、权利、义务以及网贷平台的法律性质、市场准入资质、信息披露、内容管理等予以规定。
比如，在用户识别环节，P2P公司要加大对借款人个人信息的了解和个人资信的审查;在投融资款项的管理上，要明确平台进行第三方资金托管，严格控制风险敞口，避免资金的挪用和转移;在业务存续期间,应规定网贷平台要及时更新款项用途信息，定期向监管部门报送平台资金运转倩况。
除了完善相关立法外，政府也要尽快明确监管主体和监管职责，将网络借^平台的运营纳入政府监管之中。
2、加强信用评价体系建设，实现征信体系互通
商业经济的基础是信用，脱离了信用的市场经济只会导致交易成本的上升，进而弓丨发寻租腐败的蔓延。
目前，我国还比较缺乏完备的信用体系，虽然在不同领域都有着相应的征信系统’但是各个系统之间还处于隔阂状态，未能实现信息的共享和对接。
因此在当前个人信息获取较为困难的情况下，加强网络接待平台的信用评级建设就显得尤为重要，这就要求相关监管部门大力推进网络信贷平台个人信息的跟踪和
建设，确保借贷平台借款人信息的真实性和准确性，努力实现各个网络借贷平台征信系统的互联互通。
同时，政府应该拿出切实有效的措施,尽快实现央行征信体系与网贷平台的对接，降低信息成本，为广大中小企业和个人贷款提供真正的便利和安全。
3、推进行业自律建设，提升从业人员职业道德
每一个新兴行业的发展,除了依托于外部环境的支持和引导外，更多需要的是内部组织结构的优化和升级。
网络借贷作为新生事物,想要实现可持续的发展,也需要参与其中的各方力量能够形成统一规范的行业要求，建立其共同遵守的行业规则。
目前，在网络借贷行业统一正规的全国性行业协会还尚未建成，只有个别企业自发组建了一些行业组织,但终因力量小,呼声不高,无法在业内形成一定的影响力。
所以，应尽快组建全国性的网络借贷行业协会，结合行业发展的现实状况进行自律性管理。
比如要求P2P公司对借款人个人信息和信用资质严格审查，对投资者进行全面的风险提示,合理界定平台的业务范围，严格第三方资金托管，提升P2P平台自身财务透明度等。
行业协会的构建不仅有助于网络借贷平台之间的信息共享和相互合作,而且有利于整个行业环境的净化和保护。
