银行业绿色发展的国际经验及对我行建议

本迪戈银行 不适用 房利美（花旗集团）
加拿大国家住房抵押贷款公司（CMHC）对抵押贷款保险费提 供10%溢价退款及最长35年的延期分期付款(根据出借人的供 应情况)，以购买节能型住房或进行节能改造。退款方式为一 次性付款。
加拿大国家住房抵押 贷款公司
商业建 筑贷款
新公寓绿色贷款。开发商把原本用于购置常规设备和材料的 资金用来偿还贷款。建筑物的节能效率必须高于常规设计的 25%以上。 为建筑提供首次抵押贷款，为LEED认证的商业建筑提供再次 融资。如符合以下要求，开发商不必支付“绿色”商业建筑 的初期保险费：较低的运营成本和较高的性能。
（二）实现绿色发展是银行业不可错失的重大机遇 全球经济危机之后，各国都在研究、抢占主导下一轮全球经济增长的产业制高点， 清洁能源、节能减排等绿色产业已成为各国竞相发展的战略性产业。在这些产业和可 持续发展领域中蕴藏着银行业的重大发展机会。据估计，每年全球投资在清洁能源、 清洁技术方面的资金高达5000亿美元，从排放交易来看，单就美国的碳市场规模每年 都会达到1万多亿美元。能否构建绿色盈利模式，抓住这次重大发展机遇，在未来绿色 发展竞争中取得领先优势，是关乎未来我行建设国际一流银行、实现可持续发展成败 的关键因素之一。
住房抵 押贷款
Generation Green™房屋贷款。为新旧房屋提供的贷款，现 有抵押贷款可享受优惠利率。所有项目必须达到并超过国家 要求。 面向绿色电力的抵押贷款。为房屋业主提供使用可再生能源 电力的激励措施。产品针对可持续行为或客户而设计，而非 针对其住所的基础设施。 MyCommunityMortgage和Smart Commute Initiative Mortgage。帮助贷款人购买节能型住房及使用公共交通。
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中银调研 2010—19
内部报告 不得外传
《银行业绿色发展的国际经验及对我行的建议》
表1.银行业社会和环境风险管理中的国际性指导原则
单位及名称 年份 UNEP 金融行动 1992 经合组织跨国
2000 企业准则 联合国全球契约 2002
IFC 的赤道原则 2003
IFC 的社会和 2006
二、控制环境风险和开发绿色产品：国际银行绿色发展的经验 他山之石，可以攻玉。由于中国银行业在实现绿色发展方面还处于初步阶段，很 多工作的展开都需要借鉴国际经验。目前，全球领先银行在实现绿色发展领域的工作 主要包括两个方面：一是控制环境风险，承担社会责任，提高声誉；二是开发绿色产 品，拓展盈利空间，抓住机遇。 （一）建立绿色评估体系，衡量和控制业务发展过程中的社会和环境风险 目前绝大多数国际领先银行都在经营决策中开展社会和环境风险评估，并制定社 会和环境风险指导意见。这方面的工作，可以分为两大类：一是对公司贷款的社会和 环境风险评估；二是对项目贷款的社会和环境风险评估。通过建立社会和环境风险评 估体系，使之操作制度化，不仅可以识别业务经营所导致的社会和环境风险，还可以 降低声誉风险和创造价值获取竞争力。 在具体评估社会和环境风险时所依据的准则主要包括：国际金融公司（IFC）的社 会和环境绩效标准、国际金融公司（IFC）的赤道原则和联合国环境规划署（UNEP）金 融行动、联合国（UN）全球契约和经合组织（OECD）跨国企业准则等等（见表1）。在 具体运用时，有些银行不仅会采取以上几类指导标准中的一种或几种，还会遵从所在 地或本国法律法规。也有些银行会根据外部指引标准和自身信息，制定适合自己的标 准。例如荷兰合作银行的外部指引就包括关于哥本哈根气候变化公报、OECD跨国企业 准则、全球契约、赤道原则、联合国环境规划署公约、可持续发展商业部的商务宪章、 关于多国企业的社会政策原则宣言等等。不仅如此，它还在这些外部指引的基础上， 自己制定了包括水产养殖、生物燃料、可可、咖啡、棉花、林业、采矿、石油与天然 气、棕榈油、黄豆、甘蔗和野生捕捉等行业的具体指导原则和评估标准。
TAF/Tride 美国富国银行
为商业建筑或多单位住宅领域内绿色领先项目提供1%的1/8 新能源银行 的贷款优惠。
房屋净 值贷款
“一站式太阳能融资”。25年期，相当于太阳能面板的产品 新能源银行 保证期。 环保房屋净值计划。针对使用Visa Access Credit的客户， 美洲银行 银行将向环保型非政府组织提供捐赠。 银行与Sharp Electronics Corporation签署联合营销协议， 花旗集团 为客户提供便捷融资方案来购买和安装住房太阳能技术。用 户能够获得房屋净值贷款或信用产品，而不是动用存款或获 得普通贷款。
（二）开发绿色金融产品，通过拓展盈利空间提高自身的可持续发展能力 银行对待可持续发展问题的态度有一个演进过程（见图 2）。在第一阶段，银行对 可持续问题的关注只能增加成本而没有任何收益，因而采取抗拒态度；在第二阶段， 环境、社会等可持续发展问题对银行的经营产生潜在风险，这时候规避风险策略最受 欢迎；在第三阶段，银行已经从环境保护等可持续发展活动中发现商机，因而会采取 一些积极手段开展相关业务；到第四阶段，银行的一切商业活动都与经济社会可持续 发展相一致，整个经济系统发展到一个非常理想的境界。
内部报告 不得外传
2010 年第 19 期（总第 250 期）
2010.9.20
银行业绿色发展的国际经验及对我行的建议
一、社会责任和发展机遇共存：银行业绿色发展的必然性 二、环境风险控制和绿色产品开发：国际银行绿色发展的经验 三、我行在绿色发展领域的工作现状及对策建议
内部报告 不得外传
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汽车 贷款
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中银调研 2010—19
内部报告 不得外传
《银行业绿色发展的国际经验及对我行的建议》
目前发展中国家的多数银行还处于第一或第二阶段，而多数国际领先银行都较早 地从单纯、被动地管理环境和社会风险阶段转变为更高层可持续发展阶段，从“绿色 金融”中寻找成长优势和机会，形成了较为成熟的“绿色金融”产品和服务体系。在 2005 年 IFC 的一项调查中，66%的金融机构已经在可持续发展领域发展业务（见图 3）。
环境绩效标准
资料来源：作者整理
内容简介 其宗旨是推广和普及可持续金融理念，侧重于原则条款，倡导一种共识 和行业守则，进而督促金融机构投身可持续金融实践（1997 年修订）。 旨在为成员国的跨国公司提供：一般政策方针、开放性的信息、竞争、 税收、社会政策、环境保护等方面指导意见。 全球契约是前秘书长科菲安南倡议，实现更加公正和社会负责任的全球 化目标，包括：人权、劳工标准、环境和腐败方面的 10 条契约。 赤道原则最初适用于融资额在 5000 万美元以上的项目融资。2006 年 7 月 1 日，该原则进行了修订，修改后的赤道原则适用于所有国家和部门 融资额在 1000 万美元以上的项目融资。 涵盖了 62 个行业的环境、健康与安全指南。还包括：社会和环境评估与 管理系统，劳动力与工作环境，预防和减轻污染，社区卫生、安全和安 定，征地和自愿移民，生物多样性和可持续的自然资源管理，土著人口， 文化遗产等８个方面。
产品
重要产品方案和结果（潜力）
银行
政府主导的“绿色”抵押贷款计划。为符合环保标准的贷款 减息1%。 每年的贷款提供免费家居节能评估和碳排放量补偿。不久将 推出组合产品的新增功能。
荷兰银行 合作金融服务集团
推出绿色抵押贷款，其中部分是国内最大的抵押贷款供应商。 阿比国民银行、苏格兰 银行、哈里法克斯银行
图 3.社会、环境领域的主要商业机会
资料来源：1.IFC, Sustainability Survey of Financial Institutions (2005)； 2.图中的数字表示调查对象中选择该选项的比例
在绿色发展的相关领域有大量商机可挖，如环境风险评估、提供环境贷款、小额 信贷、环境保护基金、环境融资租赁、环境保险业务、环境顾问服务、与气候有关的 产品以及环境产业创业资本投资等业务。以小额信贷为例，银行可以为客户提供环境 和社会信用卡，持卡人每次刷卡可以向环保方面捐助一定的金额；还可以为顾客提供 保险服务，对可能造成的环境损害或给第三方造成环境损害投保。以德意志银行为例， 其提供的“绿色金融”产品众多，包括管理可持续发展基金、参与排放贸易、管理慈 善基金、为新能源提供融资或项目贷款、可持续封闭投资基金和开放基金、学生贷款 等等。银行为环境可持续发展提供金融服务的创新产品是提供与全球气候变化有关的 产品，这些业务领域很新，由于环境方面的创新对可持续发展的作用十分关键，这些 创业资本投资的前景也十分看好。表 2 为全球大银行提供与可持续发展有关的产品和 服务，表 3 为北美市场的绿色金融产品和服务。
资本
北美洲
加拿大皇家银行
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加拿大帝国商业银行 √
蒙特利尔银行
花旗银行
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美洲银行
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大通曼哈顿银行
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欧洲
奥地利银行
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荷兰银行
比利时联合银行
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梅丽塔北欧银行
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法国巴黎银行
法国农业信贷银行
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兴业银行
德意志银行
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德国裕宝联合银行 √
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德国德累斯顿银行 √
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意大利联合银行
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内部报告 不得外传
《银行业绿色发展的国际经验及对我行的建议》
表 2.全球大银行提供与可持续发展有关的产品和服务（1998-2000）
环境 提供
环境 环境 环境 环境 与气候 环境产
风险 环境 小额 保护 融资 保险 顾问 有关的 业创业
评估 贷款 信贷 基金 租赁 业务 服务 产品
图1.考虑可持续发展问题带来的益处
资料来源：1.IFC Sustainability Survey of Financial Institutions （2005）； 2.图中的数字表示调查对象中选择该选项的比例。
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内部报告 不得外传
《银行业绿色发展的国际经验及对我行的建议》
银行业绿色发展的国际经验及对我行的建议
叶蓁
能否在“绿色银行”的竞争中取得领先优势，是关乎我行建设国际一流银行、实 现可持续发展成败的关键因素之一。在向这一目标迈进的过程中，我行有必要统筹规 划“绿色银行”的目标定位，通过控制环境风险和提供环保金融产品，全力打造“绿 色品牌”，使“绿色业务”成为我行新的增长点，率先占领金融领域中新的战略制高点。
富士银行
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住友银行
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7
10
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资料来源：Jeucken Marcel（2001）： Sustainable Finance and Banking.
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内部报告 不得外传
《银行业绿色发展的国际经验及对我行的建议》
表 3.北美市场的绿色金融产品和服务汇总
图2.银行对可持续发展的态度
资料来源：Marcel Jeucken, Sustainable Finance and Banking: The Financial Sector and the Future of the Planet, The Earthscan Publication Ltd, 2001.
一、社会责任和发展机遇共存：银行业绿色发展的必然性 （一）实现绿色发展是银行业不可回避的社会责任 在通过金融激励经济绿色发展的过程中，作为金融资源配置中起核心作用的银行 机构承担着不可回避的社会责任。银行的客户在生产经营活动中都不可避免地面临着 与绿色发展有关的风险因素，如环境问题、安全生产问题、劳动用工问题等等。这些 因素可能会形成银行经营活动中的潜在风险，一旦出现问题，不但直接影响贷款的质 量，还会严重影响银行的声誉。在国际金融公司2005年的一项调查中，大多数银行认 为，与环境、社会等可持续发展有关问题带来的声誉风险比信用风险更重要（见图1）。
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联合信贷银行
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意大利圣保罗银行
荷兰银行
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荷兰国际集团
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荷兰合作银行
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√wk.baidu.com
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西班牙 BBVA 银行
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瑞典商业银行
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瑞士联合银行
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瑞士信贷集团
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汇丰银行
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巴克莱银行
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英国 NAT WEST 银行 √
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太平洋和亚洲
澳大利亚国民银行
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东京三菱银行