第53讲_保险合同主体概述、被保险人、受益人
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【知识导航】保险合同的主体
被保险人的同意权（1）
（1）人身保险-原本不具备保险利益
在人身保险中，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
被保险人的同意权（2）
（2）死亡保险-投保同意和金额认可
（2.1）以死亡为给付保险金条件的合同（死亡保险），未经被保险人同意并认可保险金额，保险合同无效；父母为其未成年子女投保的人身保险除外。
投保人不得为无民事行为能力人投保死亡保险，但父母为其未成年子女投保的除外。
（2.2）按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单未经被保险人书面同意，不得转让或质押。
提示：父母为其未成年子女投保的人身保险受此限制。
死亡保险—被保险人同意的形式
死亡保险中，被保险人同意并认可保险金额
■可以在合同订立时作出，可以在合同订立后追认。
■可以采取书面形式、口头形式、其他形式。
有下列情形之一的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额：
①被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；
②被保险人同意投保人指定的受益人的；
③有证据足以认定的其他情形。
■一般人身险，必须具有保险利益；原本没有保险利益的，被保险人同意投保，视为具有保险利益。
■死亡险，即使原本有保险利益，也需要经过被保险人同意并认可保险金额。
父母为其未成年子女投保除外。
被保险人的同意权（3）
（3）人身保险-受益人的指定和变更
人身保险的受益人：
■由被保险人直接指定和变更
■由投保人指定和变更，须经被保险人同意，否则无效。
学习提示：
■受益人的指定和变更，最终看被保险人的同意。
■存在争议时受益人的确认，最终看投保人的意愿（见下文）
考点2.4：受益人
1.受益人资格
提示：胎儿（遗腹子）可以作为受益人，但应以活着出生为限，已经死亡的人不得作为受益人。
2.受益人指定
（2.1）受益人的指定
方式1：由被保险人直接指定
方式2：由投保人指定，须经被保险人同意，否则无效。
3.受益人变更
（3.1）变更的方式
方式1：由被保险人直接变更。
方式2：由投保人变更，须经被保险人同意，否则无效。
（3.2）变更通知
变更受益人属于单方法律行为，自变更意思表示发出时生效。
变更无需保险人同意，只需通知保险人。
未通知的，变更对保险人不发生效力，不得对抗保险人。
（3.3）变更期限
投保人或被保险人在保险事故发生后变更受益人，变更后的受益人请求保险人给付保险金的，法院不予支持。
解读：保险事故发生后，受益人取得了现实债权，不应剥夺。
【互动练习】投保人如何变更受益人
王大娘在平安保险公司为其丈夫王老汉投保一份人身保险，原来受益人为王老汉的长子，现拟变更受益人为王老汉的次子。
该变更应如何进行？
答案：
1，需要征得被保险人（王老汉）的同意。
2，需要通知保险人（平安保险），但不需要征得其同意。
3，不需要征得原受益人（王老汉的长子）的同意。
【历年真题】（2016年判断题）投保人变更受益人未通知保险人，保险人主张变更对其不发生效力的，法院应予支持。
（）
【答案】对
4.受益人的确定
（1）受益人约定为＂法定＂或＂法定继承人＂的，
以继承法规定的法定继承人为受益人；
（2）受益人仅约定为（与被保险人的）身份关系：
（2.1）投保人与被保险人为同一主体的
根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；
（2.2）投保人与被保险人为不同主体的
根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；
（3）受益人的约定包括姓名和身份关系
保险事故发生时身份关系发生变化的，
认定为未指定受益人（保险金作为遗产处理）
案例：受益人的确定（1）
小乔嫁给富商钻石王老五后，其父乔国老在平安保险给其女婿王老五投保意外死亡险，保险合同约定，如果王老五意外死亡，“其妻”可获保险金2000万元。
后来王老五无耻休妻，另娶某二线女演员，不久意外死亡。
问题：保险合同的受益人是谁。
提示：受益人仅约定为（与被保险人的）身份关系，投保人与被保险人为不同主体的根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人。
（尊重投保人的意愿）答案：原配夫人小乔。
案例：受益人的确定（2）
小乔嫁给富商钻石王老五后，王老五自己为自己在平安保险投保意外死亡险，保险合同约定，如果王老五意外死亡，“其妻”可获保险金2000万元。
后来王老五无耻休妻，另娶某二线女演员，不久意外死亡。
问题：保险合同的受益人是谁？
提示：受益人仅约定为（与被保险人的）身份关系：
投保人与被保险人为同一主体的根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人（尊重投保人的意愿）
答案：续弦女演员。
案例：受益人的确定（3）
小乔嫁给富商钻石王老五后，王老五自己为自己在平安保险投保意外死亡险，保险合同约定，如果王老五意外死亡，“其妻王乔氏”可获保险金2000万元。
后来王老五无耻休妻，另娶某二线女演员，不久意外死亡。
问题：保险合同的受益人是谁。
答案：视为未指定受益人（保险金归入王老五的遗产，由其继承人继承）
5.受益权分配
受益人为数人的（共同受益人）：
被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；
未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
受益人为数人的，部分受益人在保险事故发生前
①死亡、②放弃受益权、③丧失受益权的
该受益人应得的受益份额：
■合同有约定，按照保险合同的约定处理；
6.保险金作为遗产继承的情形
下列四种情形，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人享有：
A1没有指定受益人
A2受益人指定不明无法确定的；
B3受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
B4受益人丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。
保险法上的死亡推定规则
保险法上的死亡推定规则：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
提示：这个问题上《保险法》与《继承法》规定不同。
理由：（1）国际趋同；（2）让保险金归于与被保险人关系更近的人（谁为被保险人哭泣，谁得到保险金）。
案例：受益人的确定（4）
小乔嫁给富商钻石王老五后，生子王小五。
乔国老在平安保险给其女婿王老五投保意外死亡险，保险合同约定，如果王老五意外死亡，“其妻”可获保险金2000万元。
某日，王老五出海钓鱼，船沉，身亡。
次日，其遗孀小乔亦出海钓鱼，船沉，亦身亡。
问题：就2000万的保险金，乔国老能否取得？
答案：2000万的保险金归于受益人小乔，小乔死后作为其遗产，假设没有其他继承人，由其父乔国老和其子王小五继承。
案例：受益人的确定（5）
小乔嫁给富商钻石王老五后，生子王小五。
乔国老在平安保险给其女婿王老五投保意外死亡险，保险合同约定，如果王老五意外死亡，“其妻”可获保险金2000万元。
后王老五未休妻，与其妻出海钓鱼，船沉，二人同时俱亡。
问题：就2000万的保险金，乔国老能否取得？
答案：推定受益人死亡在先；保险金2000万元归入被保险人王老五的遗产，假设没有其他继承人，由王小五继承，乔国老无法继承。
