小额贷款有限公司项目可行性研究报告

小额贷款有限公司项目可行性研究报告某市某化工轻工有限公司现有资产状况：某市东山路大众汽车维修站，占地110余亩，价值约2500万元，地面附属物车间仓库等合计面积9000平方米，价值约1500万元。

铁路专用线土地及相关设施价值约3000万元。

某本人持有某市某化工轻工有限公司75%的股份。

某市某工贸有限责任公司在相山区凤凰山工业园拥有土地三宗，三宗土地合计70余亩，价值约1600万元。

其中某工贸风筒厂已投入生产，某工贸饲料厂、某珍珠岩厂已通过正式立项，前期准备工作已就绪。

三家企业建成投产后，可创年产值6000万元，年创利税1000万元，利润500万元。

1.23承办单位概况（一）软硬条件充分某市某小额贷款有限公司拟选址在某市相山区惠黎西路A-3号，营业面积300平方米，有现代化的办公环境，电脑设备6台，车辆4部，在公安机关监督指导下，营业厅配备全方位24小时电子监控设备，装有防弹玻璃，完全符合“三防一保”要求，公司拥有房地产评估师2名，中级会计师2人，高级经济师2人，且公司股东和中层管理人员均是从事投融资业务及金融工作多年的工作人员，无论是硬件设备还是软件条件都不同凡响。

（二）注册资本能够按期足额到位（三）遵循诚信互利的经营标准在业务开展上，将严格按照国家银监局【2008】23号《关于小额贷款公司试点的指导意见》和《安徽省小额贷款公司试点管理办法》要求，合法规范经营，绝不超越经营范围，按照平等、自愿、诚信、互利的原则，热忱服务于广大的农户、养殖业、农业等加工企业、中小型企业、大学生创业,积极开拓和挖掘市场，以良好的信誉，快捷的效率去服务三农、微型企业和个人。

1.3编制依据（1）国家现行的有关政策、法规、规定（2）某市网站及其它网站资料（3）工作中积累的基础资料和工作经验1.4.小额贷款业的发展前景1.4.1小额贷款业的生存环境资本是逐利的，任何行业的利润不是永远的，与风险是并存的，小额贷款业会受到方方面面的冲击。

1、行业规模成加速发展之势我国自2005年成立7家小额贷款试点公司以来，经过几年摸索，今年5月8日，央行和银监会联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对小额贷款的公司性质、资金来源、资金运用、监督管理和终止等环节进行了规定。

民间小额贷款公司的合法身份终于得以明确，民间小额贷款开始走上正常的发展轨道。

小额贷款作为刚刚兴起的投资领域，市场潜在空间巨大，进入此行业的企业会越来越多。

2、行业竞争会加剧除温州一些企业为申请成立小额贷款公司发动“试点执照”争夺战权，全国的小额贷款公司试点工作都在稳步前行，争相进入这个行业的民营资本很多，争相为各类中小企业、三农、个人微型企业、种养殖项目服务，市场是有限的，各家都会在体制、利率上展开全方位竞争，同时农村信用社业会有客户群体的竞争，竞争的激烈程度和明朗化已成必然趋势。

3、国家宏观调控政策的影响小额贷款公司主要为三农、微型企业发放贷款，而这些服务对象，缺乏有效的抵押物，如何既大力支持这类企业项目又最大地保护自身资产不受损失，需要科学合理的机制，创新农户担保方式。

扶持三农的同时又需要国家政策补助，共抗风险。

1.42小额贷款业的生存空间1、生存（市场定位）（1）独立的小额贷款公司，规模中等，靠周边环境、服务三农、支持养殖项目、农产品加工项目、大棚蔬菜项目、小型加工型企业、农产品深加工企业，资金80%运转。

（2）与金融机构关系密切，可与金融机构资源共享，服务更多的企业和个人，尝试为金融机构优质客户提供过桥贷款等。

（3）小额贷款公司与投资公司、会计事务所、评估机构等部门联手，建立合作关系，优势互补，利益分享。

（4）小额贷款公司之间优势互补，合作经营，克服资金来源管理能力有限的限制，努力改善小额贷款市场需求大、满足较低服务不充分、农村金融服务不足的状况。

2、做强做强是为了做长，不仅仅依靠上述几种方式，更重要的是注重小额贷款业务品种的开发与定位，勇于在开拓业务时，与金融部门进行差异化，错位的经营。

要善于发现价值，创造价值；要善于开发金融部门不能或不乐于做的业务；要善于开发三农、微型企业规模化的产业链小额贷款业务；要善于规避风险，“稳”字当头。

3、做长一个行业要想长远发展，首先要时刻关注国家的宏观调控政策，抓优质客户，抓市场机遇;其次要端正工作态度，主动到市场找客户，主动出击，开发长远的优质客户群；三是建立和完善适合自身发展的高效益的长效机制，早定位、早实施，树立科学发展观；四是牢固树立以人为本的方略，超前运作，花大力气，通过自身培养与引进人才想结合，造就一批能独当一面，综合性，全方位或有一技之长的高中级人才，为小额贷款的稳定长远发展打下基础；五是增强行业自律意识，保护好整体利益就是保护自己。

1.5主要经济技术指标本项目建设投资200万元，流动资金1800万元，总资金2000万元，项目建成后正常年收入额为561.6万元，正常年份总成本费用为202.1万元，正常年份净利润为213.4万元，投资利润率为10.67%，投资利税率为17.37%，全部投资所得税后静态回收期（包括建设期）为9.78年。

由此可见，本项目不仅具有直接的经济效益，同时还具有显著的社会效益。

第二章市场分析2．1小额贷款的前景分析2.1 1自今年5月银监会、央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司试点在各地迅速开展，业内专家认为面前成立小额贷款公司试点情况较好，小额贷款公司的成立解决了一部分农户和小企业贷款难的问题，根据政策要求小额贷款公司资本不宜过大，应在追求贷款覆盖面上下功夫，比如可能会对单笔贷款或一客户设立贷款上限，中国人民银行专家表示，小额贷款满足的是“次贷”，就是从其它金融机构难以得到资金的借款人的需求,如果小额贷款公司资金规模太大和银行没区别,怎么能满足三农的需求?2.1 2发展势头良好国家经济工作会议指出,加大对“三农”、灾后重建、助学、消费、带动就业多且特别困难行业的金融支持力度,支持区域经济协调发展,引领金融机构为小企业提供合适的金融产品和金融服务,发展小额贷款公司,对有效配置资源,引导资金向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,促进农业、农民和农村经济发展具有重要意义.目前小额贷款公司试点开展情况较好,盈利颇为可观,扣除经营成本,利润可达15%左右。

目前，与小额贷款公司的服务定位类似的农村信用社享有营业税减半，所得税先征后返，优惠存款准备金率等政策，尽管小额贷款公司的金融机构定位尚未明确，但小额贷款公司也获得了相关政策支持，地方政府也会根据情况给予一定优惠政策。

８月１９日中国人民银行财政部、人力资源和社会保障部联合发布的《关于进一步改进小额贷款管理积极推动创业和就业的通知》简称《通知》扩大了小额担保贷款借款人的范围，提高小额担保贷款额度，允许小额贷款利率按规定实施上浮，以及改进财政贴息资金管理，放宽了对劳动密集型小企业的小额担保贷款政策。

2.2 某市经济发展前景及小额贷款公司组建的可行性必要性2.2 1某市经济发展前景某市地处安徽北部，交通便捷，四通八达。

某市经济的快速发展，综合实力逐年增强，城乡面貌日新月异，某市经济发展的软环境亦日趋完善，吸引了越来越多的外资（包括务工人员回乡创业）来投资兴业。

某市作为能源城市，正在进行城市转型，调整产业结构，加大招商引资，经济社会发展前景较好。

同时某市劳动力资源充沛，农业连年丰收，某市被省委、省政府确立为城乡一体化试点市，农村发展的潜力更大，机遇更多。

2.2 2可行性必要性在经济大发展的光彩后面，也有不随人意的地方，主要是发展需求者少资金支持进一步做大做强最为重要，我市的融资渠道较少，相山区农村的金融服务更是少之又少，仅仅局限于农村信用社，而少了又易产生“垄断”，农村信用社现进行的种种扶持三农政策往往难以按照国家的初衷体现到实际工作中去。

一是农民贷款手续繁琐；二是农村信用社服务达不到三农的要求；三是三农贷款金额小，小企业贷款也较难，一方面因为小企业规模小，缺乏银行种种限制手续，比如本身就是办企业的银行还要其法人出具“个人收入证明”，不能真正灵活运用国家金融政策；另一方面，银行不愿在小额贷款上投资，有一个重要原因是银行此类贷款的管理成本较高，收益并不明显，所以三农贷款难，小企业贷款难已成制约经济发展的事实。

在此时刻国家号召成立小额贷款公司是及时明智之举，小额贷款公司可以聚民间资本有目标地投放，还可以从国家金融机构融入不超过净资50%的资金，有合法的外投资金来源，在法人治理机构上比较灵活、科学，业务流程上简便、快捷。

尽管我国经济发展的形式较好，但肆虐全球的金融危机和经济效益必然会对未来中国经济产生影响，在经济上过度依赖外需拉动转向内需拉动的过程中，部分小企业会因不适应形势的发展而破产，而小额贷款公司在应对此形势之时，可以发挥相应作用，所以组建某市相山区某小额贷款公司既有可行性，又有必要性。

2.3 未来业务发展计划2.3 1业务发展目标一是加强管理，形成合力，按现代企业管理要求治理公司，加强小额贷款业务发展，要求农户与小企业相互协作配合，确保在发展小额贷款业务上结合市场多创新，稳字当头。

二是加速发展，提高效益，全力扩大业务范围，服务覆盖面将三农、小企业、大学生创业作为目标市场，资金投向主要为养殖业、大蓬蔬菜、农产品加工企业，农业科技创新达到整体“市场有效拓展，客户稳步增长，覆盖面持续扩大，收入快速提升”的发展目标。

三是在3年内，本部业务全面健康开展之后，在行政辖区内符合条件的村镇设立3--5家贷款网点，对网点的设置上严格按照国家相关规定，争取每个网点的业务能满足500个客户的资金需求，各网点资金需求根据实际业务量随时调配使用。

四是重视安全，做好服务，严格按照政策规定，解决广大客户的资金需求，为我区经济持续健康发展做出更大贡献。

2.3 2财务发展目标项目建成后正常年份收入为516万元，净利润为200多万元，严格按《公司法》和《会计法》要求，分配当年税后利润时，提取利润的10%作为法定公积金，提取利润的5%--10%作为法定公益金。

2.3 3风险管理目标1、加强内部控制。

建立建全各项规章制度，加强学习和对员工的思想素质教育，树立正确的人生观，防止道德风险，加强各部门的协作、相互制约、相互支持。

2、风险控制策略一是强化激励机制，提高小额贷款营销积极性，加大宣传，提高认识，坚持循序渐进的原则，质押贷款权全部下放，抵押、动产抵押规定一定额度，无抵押的全部经审资小组和风险管理部联合调查决定，全部业务由业务部、风险部批准发放。

二是从源头上控制小额贷款风险，建立不良信用黑名单通报制度，对申请保证担保贷款的借款人必须在借款人现居住地或经营场所的贷款网点办理，对不良信用户及其生产经营情况、担保人在各网点及其它小额贷款公司通报，凡上了黑名单的贷户，一律禁止向其发放贷款，避免风险，运用科学手段防范风险，实行辖区内联网，信息共享，提高效率；健全贷款调整制度，充分发挥信贷人员对贷户人熟、情况熟的优势，风险部派人员参加贷前调查，详细了解贷户生产经营状况，日常经济往来，履约信用状况，掌握担保人的职业，收入来源，确保每笔款放的出，收得回。