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Finance金融视线0882013年1月 新时期我国民间金融促进民营企业发展的探析——以温州金融改革为例浙江财经学院东方学院 吴泽堃摘 要：目前，我国民营企业发展迅速，在国民经济中占有非常重要的地位，使我国经济得到了快速发展，社会在这种繁荣的环境下得到稳步前进。
温州从最初的老板跑路事件发展成为了国际金融改革的前沿地区，是所有民营企业的一个良好代表，逐渐被社会所关注。
因此，本文重点探讨了民间金融对于民营企业发展的作用，还对民营企业融资困难进行了阐述，提出使民营企业更好发展的对策。
关键词：民营企业 金融 改革中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2013)01(b)-088-02前几年，众所周知的老板跑路、资金链危机等问题都发生在浙江省温州市。
其原因在于，民间资本的在投资方面存在困难，加上一些规模较小的民营企业不被大企业所接受，融资困难成为了这些民营企业的生存难题。
2012年3月，我国国务院总理温家宝主持召开了国务院常务会议，该会议将温州市作为金融改革的试点区域，使温州民营企业中存在的问题得到了有效解决。
1 温州民营企业民间金融现状分析民营企业的资金来源通常有四种：一是自己筹集，二是直接融资，三是间接融资，四是政府支持。
每个企业的发展阶段以及类型都不一样，因此采用的融资方式也不一样，而融资需要发展是有规律可循的。
在市场经济发展中，民间企业融资比大型企业融资存在更大的难度。
1.1 资金链危机2008年发生了大规模的次贷危机，我国也受到严重影响，同期，我国政府决定推行四万亿元的投资计划，我国中央银行连续2次下调了存款准备金率，从而导致了贷款规模过大，流动性剩余的现象，产生了通货膨胀。
为了解决这一次的次贷危机，从2010年开始，中央银行就实行了从紧的货币政策，将存款准备金率与贷款基准利率上调了很多次。
目前，企业的银行贷款利率是比较高的，一些规模较小的民营企业很难通过赢利来偿还贷款，所以，很多民营企业开始走上民间借贷的道路。
探析中国民间金融发展及监管中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）07-000-02摘要民间金融是与官方金融相对应而言的，是官方金融的一个补充。
官方金融也即是指经中国人民银行正式批准设立、受中国人民银行监管的金融机构的相关金融活动。
而民间金融则是官方金融体制以外的资金金融活动，通常存在于城乡的个体经济之间，是个体经济与城乡居民之间以及城乡居民与私营经济、集体经济之间融资活动的总和。
文章笔者浅析了目前国内民间金融存在的主要问题，如何正确引导民间金融的发展，以及对民间金融监管的相关建议。
旨在进一步规范民间金融行为，完善国内民间金融体系。
关键词民间金融发展规范监管发展现状建议民间金融是与官方正式金融相对应的概念，它是对官方金融供给不足的一种补充。
因我国农村地区资金供给严重不足，民间金融得到了较快发展，且规模也相当客观。
尤其是一些农村经济发展较迅速的地区，一些民间借贷、金融会乃至私人钱庄等民进金融形式相继出现。
它们的出现，一方面促进了农村经济的发展、缓解了资金紧张的现状，但同时也出现了一些如资金外逃、倒会等风险，对资金领域难治整个国民经济都带来了风险。
因此，发展民营经济，要充分调动民间资本的积极性，要在不断增加民间资本的增值能力的同时，规范民间金融，逐步将其纳入正规金融体系，并对其加强监管，充分利用民间资本为我国经济建设服务。
一、我国民间金融存在的主要问题（一）正规大型的金融机构慢慢退出了农村市场，农村金融供求严重失衡随着国内银行不断偏向商业化，“商业银行”以追逐利润最大化为目标，呈现了贷长（中长期）、贷大（大企业）的偏好，以致于国内农村地区商业银行的业务出现持续缩水的现象。
除此之外，国内商业银行的信用评定不但周期长，且审核严格，加之贷款的成本高，往往不适合农村的中小额贷款，因此，在农村也比较难以生存。
截止2007年末，我国没有任何金融机构的乡（镇）共有2 868，约占全国总乡镇的7%；全国县域金融机构的网点数为12.4 万个，相较2004 年，共减少了9 811个；同时县域的四家大型商业银行相比2004年也减少6 743个；金融从业人员4万减少了3.8 万人。
在金融危机时代发展民间金融的探究杜晓洋沈阳师范大学国际商学院【摘要】由美国次贷危机演变而来的金融危机对我国的经济发展尤其是对我国正规金融市场产生了不可避免的冲击，而民间金融作为正规金融的补充力量，在很大程度上弥补了正规金融的不足，对中国经济发展起到了积极的促进作用。
本文通过分析我国民间金融的产生和发展的过程。
阐述其存在的合理性和必要性，并在金融危机大背景下对如何引导民间金融的健康发展提出了合理的建议。
【关键词】金融危机金融体制正规金融民间金融经济发展２００７年７月底，美国次贷危机爆发，其“蝴蝶效应”引起全球金融市场剧烈震荡最终引发了全球性的金融危机，对整个世界经济产生了极大的破坏力。
中国政府对此迅速作出反应，采取了积极有效的措施，力求把金融危机对我国造成的影响减到最小。
因此，在金融危机的大背景下，中国的金融体制改革仍在稳步进行，金融开放渐进扩大。
同时我们也应该看到，民间金融对正规金融积极的补充作用，明确民间金融在经济发展中的催化剂作用，并对其未来的进一步发展表明我们的观点和立场。
一、金融危机中的中国及中国现行的金融机构体系自２００６年春季美国次贷危机最终演变为金融危机以来，我国受到金融危机冲击非常大的一个突出表现就是国外需求的减少所带来的出口减少，进而导致众多以出口为主的中小企业纷纷破产。
中小企业的融资难问题在此次危机中暴露无遗。
那么，在中小企业融资难问题的解决过程中，民间金融扮演的是怎样的角色？在中国经济发展的过程中，民间金融又发挥着怎样的作用？中国金融机构体系经历了一个从单一结构到多元化体系的过程；金融运行机制则由政府主导到以利率、汇率转变为中心的价格引导机制；金融管理从高度集中管理到以间接调控、市场性调控为主的金融宏观调控手段转变；金融市场从融资补充发展成为资金运行的大舞台；而中央政府对非正规金融（即民间金融）态度也从压制和打击转变为默许和规范化。
二、民间金融产生和发展的历程在现实经济生活中，由于经济主体信息的不对称以及资金存量的有限性，作为市场经济中最重要的资源之一，资金的有效动员和合理配置就显得尤为重要，因而也就凸显了各种金融机构在经济发展中的重要意义。
中国二元金融的启示
王丽华新疆财经学院830012
[摘要] 本文透过我国2004年起日益突出的二元金融现象，首先阐述二元金融发生、发展的合理性及其宏观环境；其次说明从我国二元金融发展中反射出来的一些金融问题；最后对这些问题提出一些个人意见和建议，并对我国二元金融的未来做一个预期。
[关键字] 二元金融民间金融正规金融金融监管
任何一个国家金融市场都包括以金融机构为主的较规范的金融市场和不规范的、非组织的、较隐秘的民间金融市场两部分构成，但相比而言，我国自2004年以来，民间金融业务尤其是民间信贷空前繁荣，对我国总体金融业和经济的发展起到了举足轻重的作用，目前我国民间金融已经形成了相当的规模和市场，可以说我国目前二元金融现象比较突出。
一、二元金融发生发展的原因和背景
民间金融相对于有组织的金融体系而言，是一种“非组织”的民间金融，它是在政府金融管制、金融压抑下的一种民间自发形成的融资关系，对我国的经济发展具有很大的补充作用。
目前我国的民间金融异常发达，规模异常之大，是有其合理性和经济背景的。
一）、民间信贷自身的特点使我国二元金融产生具有顽强的生命力。
首先，民间金融已经形成了自身的规律。
从总体上看是无组织的金融活动，但从局部看，合会、合作基金会、社会集资、地下钱庄等内部都有相当成熟的组织结构和经营规则，金融稳定有序，信用环境比较好，有问题的个案是有，但大多数借贷行为颇有章法。
其次，民间金融尽管表面形式原始，但在非正规融资活动中风险也最小，交易主要发生在双方当事人之间，不会牵扯第三者，因此也降低了各种金融风险的产生；再次，民间金融非常灵活，资金来源广泛，手续简便，融资速度快。
二）、从更深层次讲，我国国内金融体制及金融运作机制是我国二元金融现象突显的根本原因。
我国二元金融的发展并非仅仅是中小企业融资困难、地下经济活跃、非法融资活动的铤而走险等得以解释的事情，它主要是由于国内金融体系缺失、利率政策管制过严、金融机构完全垄断与严格控制下而产生。
我国分行制的银行体系银行集中度很大，不仅四大国有银行垄断全国６０％以上的银行金融业务，即使是股份制银行其规模及其垄断性，也国外商业银行无法比拟的。
在这种整个金融资源基本为政府所垄断的情况下，基层金融不能够发展，从而导致了金融服务化普及程度低，边远地方金融服务网点缺乏，而且农业经济、金融服务被遗忘，缺乏有效竞争，效率低下。
同时，由于对金融机构和分支机构的市场准入管制过多，使得主要的有组织的金融机构所提供的金融服务不能够从质与量上来满足整个社会发展的需要。
另外，正规金融体系存在的所有制偏见也使得民营企业和象征企业对正规金融体系之外的资金存在强烈的需求。
长期以来，中小企业在银行考评体系中一直处于较低地位，银行体系的贷款难以有效地满足它们的融资需求；而且，从贷款期限看，也很少有商业银行愿意向中小企业提供基建和技改等长期融资。
中小民营企业从银行体系贷到的大多是短期流动资金，按照商业银行资金回笼周期，企业面临的还款压力较大。
因此，中小民营企业仍然依靠自我积累和非正规渠道融资，借力于民间金融已经成为这些
企业重要的长期融资方式之一。
三）、阻止经济过热，银行信贷紧急收口，为二元金融发展创造宏观经济环境。
从去年开始，钢铁、电解铝、水泥、房地产等过热行业资金全面收紧，同时在贷款总量控制的原则下，银行资金必然更加向大企业倾斜，使得原本就处于劣势的中小企业受累最深。
民间借贷的迅速补给使很多企业资金并未断流，因为需求旺盛，也给长期以来处于地下状态的民间金融带来了繁荣的契机，民间借贷规模迅速放大，利率频涨，一些地区年利率甚至突破20%，相形之下，正规金融体系中的银行业却在信贷紧缩下显得无所适从。
二、从二元金融引发的思考
民间金融融资速度快，完全靠信用贷款，资金来源的多样性和运用的灵活性，具有正规金融市场所不可替代的作用，对我国目前经济起到了很好的补充作用。
因此，我国二元金融的存在发展意义非常重大，有利于金融体系效率的提升、资本的形成和经济的增长，拓宽投融资渠道，促进我国投融资体制的改革，这也是任何发展中国家金融体制改革的必经之路。
一）、二元金融对我国经济作用利大于弊。
目前仍有许多人士对我国二元金融现象持怀疑态度，认为民间金融作为一种非正规的金融制度安排，非法集资的风险较大，会加大金融的脆弱性。
然而，笔者认为，并且相比正规银行融资而言，民间金融成本较低，也较好的解决了因信息不完全导致的逆向选择和道德风险，从而缓解了金融体系的脆弱性。
从宏观上看，又具有空间上的分散性、时间上的不延续性和缺乏组织性，对于监管部门来说，民间借贷较分散，利率高低不一，借款形式不规范，管理难度大，因此民间金融一直被监管者排斥。
真正对经济、金融产生恶劣影响的乱集资活动的主要根源不在于民间，而是地方政府本身。
民间金融出现的问题远远小于国有金融隐匿的问题，国有银行的巨额不良资产就是一个很好的佐证。
民间金融的集资活动大多具有较强的风险控制能力和较高的营运效率，有助于我国金融体系的稳定。
二）、二元金融现象的阶段性特征。
从一国长期金融发展过程来看，民间金融是一国特定的经济、金融发展阶段下的产物，具有较独特的阶段性特征。
一般来说，金融体系通常会随着社会经济的发展不断变革，以满足发展的社会经济需要。
在金融制度变迁中，民间金融的出现对主体金融有很好的补充作用，为主体金融创造稳定的经济环境，但是，随着正规金融体制和结构的健全发展，这种“非组织”的民间金融会逐步失去其竞争发展的优势，规模与重要性也逐步弱化、衰落，并渐渐纳入到正轨主体金融中去，二元金融现象虽然不可能完全消失，但不是经济发展中存在的主要问题。
然而，就我国实际情况来看，金融体制的完善还需要相当长的时间，在一定时间内二元金融现象不会消失，并且民间金融的作用也非同小可，因此，必须重视民间金融制度，促进和引导民间金融的良性发展。
三、一些建议
民间借贷与正规金融是金融发展过程中的一对矛盾体，两者之间有着很强的互补效应，也有着较为激烈的竞争和排斥，因此我们应该采取一些措施，力求两者之间的协调、统一，增强两者之间的互补性，促进国民经济发展。
一）、寻求民间金融的合理制度安排，在政策上对民间金融给予相应的灵活性。
首先，政府应当使民间金融合法化，使正当民间金融活动合法地赚取利润，同时建立相关的规章制度，比
如允许民间借贷利率在一定区间浮动，以规范、保护正常的民间金融行为，引导民间金融走上正常的运行轨道，并严厉打击、取缔违法活动，以维护社会的稳定，充分发挥对正规金融的拾遗补缺作用。
其次，可以在民间金融活跃地区率先搞一些民间金融机构试点，成立一些介于民间借贷与正规金融之间的非银行金融机构，比如区域性的中小企业投融资公司，将一些高价值或者龙头性的民间借贷纳入正规的金融渠道。
再次，推行村级的农村合作基金会，以维护和壮大本来就长期存在的村民之间内部互助性的合作金融，并有利于降低民间借贷的交易成本、抑制恶性高利贷和化解民间借贷风险。
二）、银行改革逐步放开民间金融，形成细分市场。
我国的银行体系一直处于垄断地位，使银行本身内部治理问题很难解决，缺乏有效竞争，也抑制中小企业和农村经济的发展。
所以放开民间金融，使国有商业银行基层分支机构脱离并且民营化，有利于银行运行和缩短银行管理的链条，促进主体金融的改革和民间金融的发展。
农村金融监管组织定期采集民间借贷活动的相关数据，特别是利率变动数据，切实加强对民间金融的监督和管理，三）、转变对民间金融监管的思维方式。
上文也提到，民间金融的风险比起正规金融来说小得多，监管部门应该转变观念，不要单纯地对民间金融进行排斥和打击；其次，监管当局应当抓住规律采取措施。
二元金融具有一定规律性，即民间金融与正规金融系统有着千丝万缕的联系，比如民间借贷利率和国家基准利率之间有很高的联动关系，民间信贷利率紧盯官方利率，从纵向看，国家基准利率对民间借贷利率的影响也很大，因此，监管部门可以通过官定利率、银行信贷等对民间金融市场间接管理，规范我国二元金融市场。
二元金融现象是许多发展中国家金融制度变革过程中的必经之路，对于我国也不例外，在经济、金融发展中都具有积极意义。
二元金融具有较明显的阶段性特征，根据我国目前的经济状况来看，这种现象还会持续较长的一段时间，因此，民间金融应引起有关部门和人士的注意，并采取积极的措施，促使我国正规金融与民间金融之间的良性循环和互助性的发展。
参考文献：
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