移动支付四种运营模式优劣势
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移动支付工具介绍
① 消费者账户充值
银行
④ 结算
第三方支付服务提供商
消费者账户
③
商户账户
⑥
②
⑤
支付平台
支付确认与 结果反馈
支付完成
⑥
支付请求 ② 与确认
信息通信
⑤
商户
消费者
移动运营商
第三方支付服务提供商主导的运营模式
①银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、
商户之间分工明确、关系简单；
②第三方支付服务提供商发挥着“插转器”的作
设备终端提供商、最终用户等多个环节组成；
移动支付产业链成员之间的关系？
主要就是移动运营商、金融机构和第三方移动支
付服务提供商之间的合作竞争关系
二、移动支付的产业链构成
1、移动运营商 主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付提 供安全的通信渠道； 是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥 梁，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作 用； 目前，移动运营商能提供语音、SMS、WAP等 多种通信手段，并能为不同级别的支付业务提供安 全服务
，移动支付业务在银行之间不能互联互通； 各银行都要购置自己的设备，通过与移动运营商搭建专线 等通信线路，自建计费与认证系统，因而会造成较大的资源 浪费；
特定的手机终端和STK卡置换造成用户成本上升
三、移动支付的商业运营模式
（3）以第三方支付服务提供商为主导的模式 第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营 商，利用移动通信网络和银行的支付结算资源进行支 付的身份认证和支付确认的机构； 第三方支付服务提供商需要构建移动支付平台， 并与银行相连完成支付，同时充当信用中介，为交易 承担部分担保责任，货款通过第三方提供的移动支付 账户进行划转。
第5章：移动支付
移动支付产业链构成与运营模式
以第三方支付服务提供商为主导的运营模式（如银联）：
这里的第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营商，利用移动通 信网络和银行的支付结算资源进行支付的身份认证和支付确认的机构，具 有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力，能为手 机用户提供丰富的移动支付业务； 上海捷银信息技术有限公司； 北京泰康亚洲科技有限公司； 广州金中华通讯公司等
消费者
商户
②
计费与认证
移动运营商
以银行为主导的运营模式
优势： 银行的资本实力、营业网点规模和分布、营销宣传等方面比较强，仅把移动 运营商的网络当作一种类似互联网的信息通道， 而且不受其他各方的制约，可 以灵活开展支付业务。 劣势： 在该运营模式下，各银行只能为本行用户提供手机服务，移动支付业务在银 行之间不能互联互通； 各银行都要购置自己的设备，通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建 计费与认证系统，因而会造成较大的资源浪费； 特定的手机终端和STK卡置换造成用户成本上升。
第5章
移动支付
【教学目标与要求】
1.掌握移动支付的相关概念；
2.掌握移动支付类型、价值链及运营模式；
3.掌握移动支付的业务模式、接入方式、支 付流程； 4.了解移动支付现状、存在的问题、安全保 障技术及发展方向。
4
任务引入
通过学习及实践，小张对于电子支付 方式中的电话支付已经比较的熟悉了， 并且顺利地完成了电话订票。（电话支 付概念、与手机银行、电话银行的区别 和联系、电话支付流程、电话支付的风 险和安全问题及如何去保障）。 小张接下来开始通过网络采购出游 的物品，在查询的过程中小张发现现在 很多商品的价格都分为PC端和手机端， 而且手机端价格低于PC端，小张通过和 客服沟通了解到，这是因为现在商家都 致力于培养用户移动消费和支付的习惯 培养，未来会成为主流。小张可不想再 被OUT了，他准备好好来学习探讨下手机 上面的各种支付应用。
移动支付
(3)数据完整性。这个特性可以保证支付数据在用户同意交易处
理之后不会被更改。 (4)不可否认性。可以避免交易完成后交易者不承担交易后果。
8.3.7移动支付运营策略
2.可用性和互操作问题 可用性也非常关键，这不仅涉及到友好的用户界面，还 与用户可以通过移动支付购买的货品和业务是否充足、业务 可达的地理范围。 而互操作问题也不仅仅局限于用户终端，还包括用户在 支付时直接打交道的收款机、POS机、自动贩售机等等，这 些都需要制定一些行业标准，与相关行业企业达成共识。
户支付、通信代收费账户支付。 (4)按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付。 (5)按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付。
8.3.2 移动支付的特征
1.移动性。
2.及时性。 3.定制化。 4.集成性。
8.3.3移动支付的技术支撑
从移动通信体系结构来看，支撑移动支付的技术分为4 个层面：
移动支付
8.3.1 移动支付概述
1.移动支付概念
重点 难点
移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动
终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的
一种服务方式。 移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动 PC等。
8.3.1 移动支付概述
重点 难点
移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商 (MASP)和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系 统上的一个移动数据增值业务应用。 移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号
8.3.6移动支付的发展
1.移动支付发展概况 2.移动支付发展困境
3.移动支付发展趋势
8.3.6移动支付的发展
1.移动支付发展概况 移动终端和移动电子商务的发展是移动支付迅速发展的 重要前提。 2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达 到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长 26.4%至1.87亿户。 预计，2015年移动支付市场将保持快速发展，移动支付 交易规模将达到7123亿元，同比增长85.0%。”
我国移动支付运营模式的比较及发展趋势
的种 类 。不 同 的分类 ， 安全 性 、 在 支付 成本 等方 面都
有不 同的要 求 ． 用领 域 具有 一定 差 异 ， 终支 付 的 应 最 实现 模 式也 各有 不 同 。 第一 ． 根据 交 易 过 程 中是 否有 商 品 或 服 务 的传
于移 动 支付来 说 ． 网络 提供 商作 为 主要 的当事方 ． 其 作用 贯 穿于 整个 移动 支付 的交 易过 程 。 下 图所 示 ． 如
提 出满足 用户需求、 平衡 各参 与方利益且具有发展前景 的运 营模 式。
关 键 词 ： 动 支付 ； 营模 式 ； 移 运 比较
中 图分 类 号 ：８２ Ｆ３
文 献 标 识 码 ： Ｂ
文 章 编 号 ：０ ７－３２ ２ １ ）７ ０２ — ３ １０ － ９ （０ １０ — ０ ７ ０ ４
属于定 向支付 ． 机购物 就 属于非 定 向支付 。 手
合作 才 能 成功 但 同时应 当注 意 到 ． 动 支付 在 国 移 内尚处 于 市场 培 育 阶段 ． 其运 营模 式 呈 现 出 多样 化 和竞 争 无 序 的特 点 ． 推 动移 动支 付 业 务 的 快速 发 要
展 ． 要 对现 存 的各种 运 营模 式进 行对 比分 析 。 出 需 提
基 于话 费账 户 的移 动支 付 、 于银 行 卡 账户 的移 动 基 支 付 和 基 于专 有 账 户 的移 动 支付 。例 如 ， 目前 中 国
字安 全证 书 。交易 的细 节信 息 由网络提 供 商负责传
我 国 移 动 支 付 运 营 模 式 的 比 较 及 发 展 趋 势
递 。在 非接 触 式移 动 支付 中 ， 易 的细 节信 息 利 用 交 基于浏 览 器 的协 议 如 ＷＡ Ｐ和 Ｈ ＭＬ 或者 信 息 系统 Ｔ ． 如Ｓ ＭＳ和 Ｕ Ｓ Ｓ Ｄ进 行传 递 ：在接 触 式移 动 支 付 中 ，
移动支付
安全问题
病毒感染 大量手机支付类病毒猖獗爆发，包括伪装淘宝客户端窃取用户账号密码隐私的“伪淘宝”病毒、盗取 20多家手机银行账号隐私的“银行窃贼”以及感染首家建设银行APP的“洛克蛔虫”等系列高危风险的 手机支付病毒。而移动支付类软件主要典型病毒，又分为电商类APP典型病毒、第三方支付类APP典型病 毒、理财类APP典型病毒、团购类APP典型病毒及银行类APP典型病毒。 手机漏洞 手机支付安全的状况越加不容乐观，而Android系统漏洞却加剧了这一现状。国内漏洞报告平台乌云发 布紧急预警称，淘宝和支付宝认证被爆存在安全缺陷，黑客可以简单利用该漏洞登陆他人淘宝/支付宝账 号进行操作，不清楚是否影响余额宝等业务。对移动支付安全造成较大威胁的相关Android手机漏洞主要 有三个，MasterKey漏洞、Android挂马漏洞及短信欺诈漏洞。 诈骗电话及短信 诈骗短信、骚扰电话也造成了一定的手机支付风险。腾讯移动安全实验室监控到，诈骗分子除了通过 诈骗骚扰电话诱导手机用户进行银行转账之外，主要还是通过发送带钓鱼网址或恶意木马程序下载链接 的诈骗短信，这些恶意钓鱼网址往往会诱导用户登录恶意诈骗网址等，引导用户进行购物支付，中奖钓 鱼类诈骗已呈现多发趋势。其中重点案例有三类，网银升级、U盾失效类诈骗，社保诈骗及热门节目中 奖诈骗。
谢谢！
移动支付技术
•第三代：随着RFSIM、NFC、SIMPASS技术的 成熟，以非接触式手机钱包为主，同时支持 现场支付和远程支付，并可加载多种增值应 用；操作简单、安全、使用便捷，应用领域 广泛。 •第二代：以短信为主，主要购买虚拟数字 产品；操作复杂、安全性低，应用领域受限， 导致用户发展困难，业务发展缓慢。
2、按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付和远程支付。 --远程支付：指通过移动网络，利用短信、GPRS 等空中接口，和后台支付系统建立连接，实现各 种转账、消费等支付功能。 --近场支付：是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的 支付方式。
移动支付的优势主要体现在哪里
如今，随着人们生活水平的提高。
第三方支付已经深入了人们生活的方方面面。
那么，第三方支付是凭借哪些便利，获得消费者的认可和喜爱呢？本文将具体为您说明，希望能够对您有所帮助。
1.支付方便快捷：微信支付宝可直接和银行卡、信用卡绑定，一键支付方便快捷，付款收银3秒搞定。
2.杜绝假钞、无需找零：假钞是日常交易中人们很是厌恶的一点，而第三方支付刚刚可以杜绝假钞，而且收银过程中还无需找零，大大节约了买卖双方的时间。
3.高度融合性：第三方支付能和各个行业高度融合，解决行业问题，不管是线上还是线下，全行业娱乐、医疗、出行、餐饮、酒店等等各个场景，第三方支付都能很好的融入。
比如：滴滴、饿了吗、共享单车都是很好的例子。
4.环保、卫生：第三方支付的发展，减少纸币使用，纸币原料的使用就能大大减少，而且还能杜绝纸币上细菌的传递。
此外现在支付宝的蚂蚁森林获得能量还能种树。
用多少人是因为蚂蚁森林才选择用支付宝来支付的，嘿嘿。
5.消费与理财：第三方支付有一个特点就是将你与你的钱之间的实现一种程度的分离，所以花钱的时候好像罪恶感更少一点。
不过为了避免过度消费，你还可以用一些省钱软件来帮助自己规划理财。
有大量的应用程序可以用来追踪支出，可以容易地看到如何购买将更适合您的预算，以避免超支。
6.大数据与营销：第三方支付可以更好利用大数据，客户一旦用第三方支付来消费，商户就可以通过第三方支付系统软件，追踪客户信息，商家在获得关于客户的购买模式等数据之后，可以将其充分利用，以改进自身产品。
或者可以通过第三方支付系统的会员和营销功能，发放会员福利，卡券优惠等活动，来促进客户再次消费。
伴随互联网技术越来越趋向于成熟，第三方支付已迅速渗透到各行各业，第三方支付系统软件功能也被打磨的越来越完善。
7.集成性：以手机为载体，通过与终端读写器近距离识别进行的信息交互，运营商可以将移动通信卡、公交卡、地铁卡、银行卡等各类信息整合到以手机为平台的载体中进行集成管理，并搭建与之配套的网络体系，从而为用户提供十分方便的支付以及身份认证渠道。
2014年移动支付行业分析报告
2014年移动支付行业分析报告2014年2月目录一、移动支付燃起战火 (3)二、主流模式应用场景不同，各有优势和劣势 (4)1、NFC (5)2、运营商计费 (6)3、二维码支付 (7)4、声波支付 (8)5、手机刷卡器 (9)三、O2O依托支付实现闭环，二维码大放异彩 (10)1、BAT在O2O领域争夺战升级 (10)2、移动支付特别是近端（线下）移动支付是O2O形成闭环的重要步骤 (11)3、支付宝钱包8.0已经在大力推广线下二维码及声波近场支付 (12)4、二维码支付带动的市场空间将达到百亿级别 (15)四、投资策略及重点公司 (15)一、移动支付燃起战火春节以来在微信和支付宝发起O2O大战后，移动支付作为形成闭环的重要环节成为双方争夺的重点。
而在互联网厂商之前，银联和运营商主推的NFC模式也一直在积极寻找应用场景。
我们认为伴随着移动支付技术的发展，移动网购已不再是支撑行业发展的主要场景，线下将成为互联网巨头、收单机构、运营商、银行等多方竞争的核心战场。
因此本文将重点讨论移动近端（线下）支付。
央行发布2013年支付业务统计数据，移动支付业务保持高位增长：2013年共完成16.74亿笔，金额9.64 万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。
根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2013年第三方移动支付市场交易规模达12197.4亿，同比增速707.0%。
根据支付宝统计，支付宝实名制用户已达3亿；去年支付宝完成了125亿笔的支付，同时支付宝钱包用户突破1亿；去年支付宝手机支付完成了超过27.8亿笔、超过9000亿元的支付。
春节通过支付宝成功付打车款超过150万人，最繁忙的时刻是大年初七，近30万人用支付宝付打车款。
微信红包除夕夜有超过500万人参与抢红包。
嘀嘀打车春节期间全国单日订单数突破100万单，7天平均日增幅约10%，其中微信支付订单比例为68%。
小米科技已于2013年12月26日正式在工商局登记成立小米支。
多种移动支付技术的比较与分析
向市场 。ｏ
参 考 文 献
例 如 ： 电话 、短 信 功 能 等 。与此 同 时 ，非 接 触 界 面 可 以 实现 非 接 触 式 消 费 、 门禁 、考 勤 等 应 用 。并 且 由于
支持 空 中下 载相 关 规 范 （ Ｔ 和Ｗ Ｂ 范 ） ，Ｒ Ｉ — ＯＡ ｌ规 ＦＤＳＭ Ｉ 卡 的用 户 能够 通 过 空 中下 载 的 方 式 实 时更 新 手 机 中的 应 用 程 序 或 者 给 账 户 充 值 ，从 而 使手 机 真 正 成 为 随 用 随充 的智 能化 电子 钱包 。 优 势 ：Ｒ — Ｉ 更 容 易 让 运 营 商 控 制 产业 链 ，且 用 Ｆ ｓＭ 户使 用 门槛低 。
手机 变成 为 非接 触式 手机 支 付终 端 。 劣 势 ： 智 能 ｓ 卡在 远 程 支 付 上 效 果 较 好 ，容 易 被 Ｄ
市场 接 受 ，但 在 现 场 支 付 时 ，需 要 通 过 外 挂 异 形 卡 的
蔷 言
ｓｐ ａ Ｍｓ ｓ
Ｎ Ｆ Ｃ
Ｉｓ ； 能Ｄ ＫＩ ＦＭ 智 ｓ — 卡
用 目标之 一 是取 代 智 能卡 ，因 为Ｎ Ｃ 发器 可 以直 接集 Ｆ收
成 到手 机 中。Ｎ Ｃ 非 接触 读 卡器 、非接 触 卡和 点对 点 Ｆ将 （ｅｒ ｔ—ｅｒ Ｐ ｅ — ｏ Ｐ ｅ ）功 能 整 合进 一 块 单 芯 片 ，实 现 手机 与 Ｐ Ｓ 或 读 卡 器 之 间 的通 讯 。优 势 ：Ｎ Ｃ 有 工作 稳 Ｏ机 Ｆ具 定 、支 持 主／ 动 通信 模 式 、支 持 点对 点通信 、支持 高 被 加 密 、高安 全性 、产 业链 完整 等特 点 。
实 现 方 式 ： Ｓ Ｍ ａ Ｓ 术 融合 了Ｄ 卡技 术 和 ｓ Ｍ Ｉｐ ｓ技 Ｉ Ｉ 卡
参 考 文 献
例 如 ： 电话 、短 信 功 能 等 。与此 同 时 ，非 接 触 界 面 可 以 实现 非 接 触 式 消 费 、 门禁 、考 勤 等 应 用 。并 且 由于
支持 空 中下 载相 关 规 范 （ Ｔ 和Ｗ Ｂ 范 ） ，Ｒ Ｉ — ＯＡ ｌ规 ＦＤＳＭ Ｉ 卡 的用 户 能够 通 过 空 中下 载 的 方 式 实 时更 新 手 机 中的 应 用 程 序 或 者 给 账 户 充 值 ，从 而 使手 机 真 正 成 为 随 用 随充 的智 能化 电子 钱包 。 优 势 ：Ｒ — Ｉ 更 容 易 让 运 营 商 控 制 产业 链 ，且 用 Ｆ ｓＭ 户使 用 门槛低 。
手机 变成 为 非接 触式 手机 支 付终 端 。 劣 势 ： 智 能 ｓ 卡在 远 程 支 付 上 效 果 较 好 ，容 易 被 Ｄ
市场 接 受 ，但 在 现 场 支 付 时 ，需 要 通 过 外 挂 异 形 卡 的
蔷 言
ｓｐ ａ Ｍｓ ｓ
Ｎ Ｆ Ｃ
Ｉｓ ； 能Ｄ ＫＩ ＦＭ 智 ｓ — 卡
用 目标之 一 是取 代 智 能卡 ，因 为Ｎ Ｃ 发器 可 以直 接集 Ｆ收
成 到手 机 中。Ｎ Ｃ 非 接触 读 卡器 、非接 触 卡和 点对 点 Ｆ将 （ｅｒ ｔ—ｅｒ Ｐ ｅ — ｏ Ｐ ｅ ）功 能 整 合进 一 块 单 芯 片 ，实 现 手机 与 Ｐ Ｓ 或 读 卡 器 之 间 的通 讯 。优 势 ：Ｎ Ｃ 有 工作 稳 Ｏ机 Ｆ具 定 、支 持 主／ 动 通信 模 式 、支 持 点对 点通信 、支持 高 被 加 密 、高安 全性 、产 业链 完整 等特 点 。
实 现 方 式 ： Ｓ Ｍ ａ Ｓ 术 融合 了Ｄ 卡技 术 和 ｓ Ｍ Ｉｐ ｓ技 Ｉ Ｉ 卡
《移动商务理论与实务》课件—07移动支付
移动支付概念
nd 移动支付的类型
移动支付的运营模式 区块链与移动支付
移动支付的类型
近场支付
1 2
远程支付
远程支付的概念
远程支付指通过移动网络和移动终端，利用短信和移动通信网络等，远程连接到 后台支付系统，实现各种转账、消费等支付功能。 目前大多数移动支付表现为远程支付，典型代表如短信支付、扫码支付、微信支 付、手机银行支付、语音支付、支付宝支付、网上购物支付等。
第7章 移动支付
《移动商务理论与实务》
目录 CONTENTS 7.1 移动支付概念 7.2 移动支付的类型
7.3 移动支付的运营模式 7.4 区块链与移动支付
移动支付概念
St
移动支付付
移动支付的概念
移动支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通 过移动通信网络实现的商业交易。 中国人民银行对移动支付的定义是，移动支付是指单位、个人直接或授权他人通 过移动通信终端或设备，如手机、掌上电脑、笔记本电脑等，发出支付指令，实 现货币支付与资金转移的行为。
近场支付的概念
近场支付是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现信息交互，进行货币 资金转移，实现对商品或服务的现场支付。消费者在购买商品或者服务时，可即 时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场，通常在线下进行，主要是使用 手机射频（NFC）、红外、蓝牙、RFID等近距离通信技术，实现与自动售货机 及POS机的本地通信。
• 手机钱包 是手机与电子钱包的结合。手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电子钱包， 也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件成为手机钱包。电子钱包包括智能储值 卡式电子钱包和纯软件式电子钱包；储值卡式电子钱包通过在手机终端内置NFC芯 片，植入用户信息、账户信息或银行卡号等信息，将储值卡或银行卡功能集成到手 机卡中，以手机作为储值卡的载体，通过刷手机完成支付 ；纯软件式电子钱包，主 要是支付运营商。
移动支付需建立全新的商业模式
移动 支付商业模 式是指 移动支付 产业价值 链 的构成 体系 。对 于移 动支付来说 ，其产 业链 主要 由移 动运 营商 、金融 机构 、应 用提供 商 、设备 提供商 、商家 、第 三方 支付服务 提供 商 、系统集成商 和终端用 户组成 。其 中移动 运营商 为移动支 付搭建 平台 ，是连接用 户 、金融机 构和服 务提供 商 的纽带 ；设 备提供 商提供 能使 用移动 支付 的ＳＭ ，为移 动 Ｉ卡 支付 的顺利开展 奠定基础 ；金融机 构对使 用移动 支付用户 的银行 卡户进行 管理 ，营造～ 个安全 交易 的平 台 ；银行 主要 以现金 、信 用卡和 支票为基 础支持移 动支付 业务 ；移 动支
伺 能 够 让 这 个 产 业 健 康 ． 快 速 地 发 展 。 打 造 出 开放 ． 高 效 协 目 的移 动 支 付 生 态 系统 ．培 养 适 合我 国移 动 支 付 产业 的 商 ｌ模 式 盛为 监 界关 注 的 焦 点 监
转账 以及 缴 费业 务 。此 模 式 的特 点 是 ：
各银 行 只 能 为 自己的顾 客 办 理业 务 ，对 跨 行 的 客 户不 受 理 支付 业 务 ；移 动 服务
商为服务提供商 ，只提供信息的传递 ，
不 参 与 资金 的流 动 ；一 旦用 户 转 换 到其
阔 诩
瞒悯
他 银 行 或 者改 变 手机 终 端 ，都 需 要 支付
较 大的转换成本 。
产 监奠定 了发展基础 ．／ａ 也蕴藏着巨大的商枧 然丽 。移动支付在我国才喇刚 ￣￣ ／ 起 步，发疑不瘟不火 。其主要碌因是我国移动支付没有形成清晰的商业摸式 商
塑毽式蹿基全全业袁壅丛醒保转蠢争馋势耷重本 佳用Ｌ羞鱼箜理学 鳗堡置疆 行 已 开展 了手 机支 付业 务 ，用户 可 以利 ｜ 王 全垒 ． ， 『 应鳆叠笋已 鸯丕量 鳗 童童！厘量堕丝蕉 鲤 重 ！ ： 垫 用 手机 登 录工 商 银 行 的界 面 办理 查 询 、
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运营模式的优劣势
优势：(1)高效(2)资源复用 劣势：对第三方移动支付运营商的要求很 高，包括市场推广能力、技术研发能力、 资金运作能力等方面都要求具有很高的行 业号召力和执行力。
运营模式的典型案例
该模式最成功的案例是瑞典的PayBox公司在欧 洲推出的手机支付系统。用户如果想使用该服 务，需要去服务提供商处注册账号，并与自己 的手机绑定。在购买商品后进行费用支付时， 直接向商家提供用户的手机号码。商家向 PayBox提出询问，经过用户确认后完成支付。 第三方支付服务提供商的收益主要来自两个部 分：一是向运营商、银行和商户收取设备和技 术使用许可费用；二是与移动运营商以及银行 就用户业务使用费进行分成。
运营模式的典型案例
这种模式的典型案例是中国工商银行推出 的手机银行业务。工商银行的用户使用手 机直接登录或发送特定格式的短信到银行 的特服号码，银行按照客户的指令可以为 客户办理查询、转账以及缴费等业务。
以第三方支付服务提供商为主体的运营 模式
运营模式产业链组成结构 第三方支付服务提供商作为单独的经济实 体处于产业链的核心环节，移动运营商和 银行只是作为合作伙伴存在。第三方支付 服务提供商的收益主要来自两个部分：一 是向运营商、银行和商户收取设备和技术 的使用费；二是与移动运营商以及银行就 用户业务使用费进行分成。
移动支付四种运营模式优劣势
移动商务
以运营商为主体的运营模式
运营模式产业链组成结构 该模式主要通过运营商来推动整个手机支 付产业链的发展。移动运营商以用户的手 机话费账户或专门的小额账户作为手机支 付账户，用户所发生的手机支付交易费用 全部从用户的账户中扣减 。
运营模式特征
银行不参与支付活动，用户直接与移动运 营商接触；技术成本比较低；移动运营商 需要承担金融机构的责任和风险，不然会 与国家的金融政策发生抵触。
运营模式的典型案例
计世资讯（CCW Research）认为相对于 其他商业模式，移动运营商与银联/银行 的强强联手则优势明显。中国移动与中国 银联、各国有及商业股份制银行联合推出 的“手机钱包”业务就是区别于第三方手 机支付平台模式的经典案例，它是中国移 动与各商业银行共同开展银行信息服务、 银行中间业务和手机支付的自有业务，具 有天生的优越性。
哪种运营模式更具有市场潜质
由于各自的局限及核心优势的不同，我国 手机支付产业链中的主要环节——银行、 移动运营商和第三方支付服务提供商都无 法独立开展手机支付业务。因此，目前最 适合我国手机支付业务发展的商业模式是 银行与移动运营商合作，第三方支付服务 提供商协助支持的整合商业模式。采用合 作的方式将实现资源共享，达到优势互补， 促进价值链的高效运转。
运营模式特征
各银行移动服务商为 服务提供商，只提供信息的传递，不参与 资金的流动；一旦用户转换到其他银行或 者改变手机终端，都需要支付较大的转换 成本。
运营模式的优劣势
优势：避免了监管问题。 劣势：(1)由于各银行只为本行用户提供 相关服务，技术规范、业务规范的统一以 及由此带来的银行间的互联互通成为问题。 (2)银行资本实力有限，对最终用户影响 较弱等问题。(3)只解决了移动支付转接 平台运营的问题，而没有考虑移动支付应 用平台的运营问题。
运营模式的优劣势
优势：(1)银行可以利用运营商庞大的客户群发 展移动支付业务.(2)移动终端作为信息接收的载 体也是商家发布支付类广告的最好平台，能大 大降低广告成本。 劣势：（1）在该模式下，很难完成现场交易。 （2）由于要进行移动终端代码和银行卡卡号之 间的转换，移动通信运营商或者银行卡联合组 织必须保留用户的移动终端代码信息和银行卡 信息，这也会给持卡人带来潜在的安全隐患。
以银行为主体的运营模式
运营模式产业链组成结构 在该模式下，手机用户可以直接登录所在 的银行账户进行交易。但用户必须支付三 方面的费用：由移动运营商收取的数据流 费用；由银行收取的数据费用；由银行、 移动运营商、支付平台共同平分的服务费 用。目前，中国工商银行已开展了手机支 付业务，用户可以利用手机登陆办理查询、 转账以及缴费业务。
运营模式特征
产业价值链的结构比较灵活，第三方支付服务 提供商可以与不同的银行成为战略伙伴，该模 式下的顾客可以从属于不同的银行，且银行之 间也是互联的；用户与银行之间的服务变得很 简单，且价值链上的企业之间责、权、利明确。 但该模式对第三方支付服务提供商的资金运转 能力、市场管制能力、客户管理能力等要求比 较高，一旦能力没有达到，那么整个价值链有 可能会处于瘫痪状态。
运营模式的典型案例
该模式典型的例子是日本移动运营商NTT DoCoMo推广的i－mode Felica手机电子 钱包服务，用户将IC卡插入手机就可以进 行购物。i－mode Felica使用的IC卡中安 装了电子货币交易软件，用户拥有一个电 子账户，可以购买电子货币充值。进行交 易时费用直接从用户的电子账户中扣除， 整个支付过程无需金融机构参与。
运营模式的优劣势
优势：(1)移动运营商拥有庞大的移动手 机客户群。(2)具有较强的移动支付技术 研发能力和设备采购、前期大规模投入所 需的经济实力。(3)运转灵活方便，在通 信话费账户直接支付的模式中，操作方便、 成本低廉。 劣势：(1)目前移动运营商自身的移动支 付业务运作效率不高。(2)移动运营商过 于强势的地位容易产生风险。
以银行与移动运营商合作的运营模式
运营模式产业链组成结构 该产业价值链的核心是银行和移动运营商， 它们共同参与用户资金支付活动。在该模 式的运行下，银行和移动运营商各自发挥 自己的优势来保证移动支付技术的安全和 信用管理，使交易能够顺利、正常的进行。
运营模式特征
移动运营商和银行可以用更多的时间和精 力来研发自己的核心技术，通过优劣互补 来增强产业价值链的竞争力，带动上游和 下游企业健康运营；在信息安全、产品开 发和资源共享方面更加紧密；与移动运营 商结成战略联盟的银行可以是多个不同的 银行机构。