第七章金融机构概述从本章开始，我们研究第三篇：金融机构。
金融机构是金融市场活动的重要参与者和中介人，能够通过提供各种金融产品和服务来满足经济发展中各部门的融资需求，最终促进储蓄向生产性投资的转化。
首先要理解第三篇与第一篇和第二篇的关系。
大体可以这样理解：产品有剩余――商品商品交换――货币货币有剩余――信用信用能否成功取决于价格，即利率价格谈好后，由谁来经办――金融机构本篇的内容安排：共有三章。
第七章是对金融机构体系进行概括性的描述：包括产生与发展、特殊性、基本功能与作用、概括介绍了国家金融机构体系和国际金融机构体系的一般构成、发展趋势、我国大陆、香港、澳门和台湾的金融机构体系。
第八章主要讨论银行性金融机构的概况与运作：银行性金融机构的产生、发展及其种类、组织形式、主要业务与经营管理；政策性银行的运作及其在经济发展中的作用；信用合作机构的特点、作用及主要业务。
第九章讨论非银行性金融机构的概况与运作：保险机构的种类、经营特征与作用及其发展趋势；概述证券公司、投资基金等投资机构的特点与主要业务；介绍信用合作机构的主要业务与作用；概要描述了信托、租赁、财务公司、金融资产管理公司、邮政储蓄机构等其他非银行金融机构的概况。
下面先看第七章：金融机构概述。
（一）本章应该重点识记的基本概念：资金融通：资金从盈余单位流向赤字单位的流动和转化就是资金融通。
融资交易成本：融资交易成本，简称为交易成本，包括对资金商品的定价（即利率）、交易过程中的费用和付出时间、机会成本等。
金融风险：资金融通过程中的不确定性所带来的可能损失就是金融风险。
金融中介机构：金融中介机构是专业化的融资中介人。
管理性金融机构：管理性金融机构是一个国家或地区具有金融管理、监督职能的机构。
目前各国的金融管理性机构，主要有构成有四类：一是负责管理存款货币并监管银行业的中央银行或金融管理局，二是按分业设立的监管机构如银监会、证监会、保监会，三是金融同业自律组织如行业协会，四是社会性公律组织如会计师事务所、评估机构等。
其中，中央银行或金融管理局通常在一个国家或地区的金融监管组织机构中居于核心位置。
商业性金融机构：商业经营性金融机构是指以经营工商业存放款、证券交易与发行、资金管理等一种或多种业务，以利润为其主要经营目标的金融企业，如各种商业银行或存款机构、商业性保险公司、投资银行、信托公司、投资基金、租赁公司等。
政策性金融机构：政策性金融机构是指那些专门配合宏观经济调控，根据政策要求从事各种政策性金融活动的金融机构。
这类金融机构的建立旨在支持政府发展经济，促进社会全面进步。
世界各国都根据各自发展需要建立了相关的政策性金融机构，如一些国家为解决银行不良资产而成立的金融资产管理公司；一些国家为防止存款人的资金遭受损失而成立的存款保险公司，这些政策性金融机构都属于专门做某类业务的金融机构。
我国的政策性金融机构主要是政策性专业银行，如国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行以及金融资产管理公司等。
国际金融机构：国际金融机构是多国共同建立的金融机构的总称。
广义的国际金融机构体系包括政府间国际金融机构、跨国银行、多国银行集团等。
狭义的国际金融机构体系主要指各国政府或联合国建立的国际金融机构组织，主要由全球性和区域性国际金融机构组成。
区域性金融机构：区域性金融机构包括两种：一种是成员国主要在区内，但也有区域外的国家参加，如亚洲开发银行、泛美开发银行、非洲开发银行等；另一种是完全由地区内的国家组成，是真正的区域性国际金融机构，如欧洲中央银行、欧洲投资银行、阿拉伯货币基金、伊斯兰发展银行、西非发展银行、阿拉伯发展基金等。
四行二局一库：“四行”是中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行；“二局”是中央信托局和邮政储金汇业局；“一库”是指中央合作金库。
“四行二局一库”成为国民党政府实行金融垄断的重要工具。
它们是国民党统治时期，国民党政府和四大家族运用手中权力建立的官僚资本金融机构体系。
（二）本章应该了解和掌握的主要内容：1、了解金融机构的产生，认识金融机构存在的原因，掌握金融机构主要功能，了解金融机构的经营特殊性。
2、从整体认识和理解金融机构在经济发展中的作用与地位。
3、了解金融机构体系的一般构成与发展趋势，掌握目前中国大陆金融机构体系构成，认识香港、澳门、台湾地区金融机构发展的特点；4、掌握国际性金融机构体系的构成，了解主要国际性金融机构的作用。
（三）本章的重点和难点问题：1、金融机构产生和存在的原因。
资金盈余或资金不足的出现及其匹配的要求是金融机构产生的物质基础。
金融机构之所以能够始终存在，是因为它们能够解决以下问题：●促进经济发展中资金的顺利流动和转化；●降低融资交易中的融资成本；●提供金融风险转移和管理服务；如信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险，通货膨胀风险、汇兑风险、政治风险等。
2、金融机构有那些功能？●提供支付结算服务▲支付结算服务是适应经济发展需求最早产生的功能，最初提供的主要业务之一就是汇兑；▲商业银行仍是最基本的提供支付结算的金融单位。
只要有债权债务关系存在，支付结算就有运行的基础。
▲随着经济一体化的发展，以及金融市场国际化发展，银行之间支付金额大幅增加，各经济活动参与者更加注重结算体系效率性和安全性。
▲信息技术、电子技术的发展，一些非金融企业，主要是国外大制造企业的子公司为其母公司客户提供金融服务，开始向支付结算领域渗透，这种银行之外的支付结算数额在不断扩大。
●融通资金▲融通资金功能是所有金融机构所具有的不同金融机构因发行的融资工具不同而使融资方式有所不同。
▲最终都是使社会总资本中暂息形态的资本份额减少。
●降低交易成本并提供金融便利▲金融机构通过规模经营，可以合理控制利率、费用、时间等成本；▲主要表现在对各种企业和居民家庭、个人开展广泛的理财服务以及对发行证券筹资的企业提供融资代理服务等方面。
●改善信息不对称●风险转移与管理3、如何理解金融机构经营的特殊性？共性主要表现为金融机构也需要具备普通企业的基本要素，如有一定的自有资本、向社会提供特定的商品（金融工具）和服务、必须依法经营、独立核算、自负盈亏、照章纳税等●经营对象与经营内容不同；▲一般经济单位：经营对象是商品或普通劳务，经营内容主要从事商品生产与流通活动；▲金融机构：经营对象是货币资金这种特殊的商品，经营内容则是货币的收付、借贷。
●经营关系与经营原则不同▲一般经济单位与客户之间是商品或劳务的买卖关系；而金融机构与客户之间主要是货币资金的借贷或投资的关系。
▲一般经济单位：等价交换原则；金融机构在经营中必须遵循安全性、流动性和盈利性原则。
●经营风险及影响程度不同▲一般经济单位的经营风险主要来自于商品生产、流通过程，集中表现为商品是否产销对路。
这种风险所带来的至多是因商品滞销、资不抵债而宣布破产。
单个企业破产造成的损失对整体经济的影响较小，冲击力不大，一般属小范围、个体的。
▲金融机构因其业务大多是以还本付息为条件的货币信用业务，故风险主要表现为信用风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险等。
这一系列风险所带来的后果往往超过对金融机构自身的影响。
金融机构因经营不善而导致的危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁。
甚至会爆发严重的社会或政治危机。
4、如何把握国家金融机构体系的一般构成？国家金融机构体系是指在一个主权国家里存在的各种金融机构及其彼此间形成的关系。
各国的金融机构体系虽各有特点，但在种类和构成上基本相同。
国家金融机构主要由管理性机构、商业经营性金融机构和政策性金融机构三大类构成。
（1）管理性机构管理性机构是一个国家或地区具有金融管理、监督职能的机构。
主要有构成有四类：一是负责管理存款货币并监管银行业的中央银行或金融管理局，二是按分业设立的监管机构如银监会、证监会、保监会，三是金融同业自律组织如行业协会，四是社会性公律组织如会计师事务所、评估机构等。
中央银行或金融管理局通常在一个国家或地区的金融监管组织机构中居于核心位置。
新中国成立后我国的金融业管理一直由中国人民银行负责。
1992年10月成立了中国证券监督管理委员会。
1998年11月8日成立了中国保险监督管理委员会。
2003年成立了中国银行业监督管理委员会，专门负责对银行业的监管工作。
相继成立了银行业公会、证券业协会、保险业协会等行业协会。
此外，社会性公律组织如会计师事务所、评估机构等已经基本健全。
（2）商业经营性金融机构商业经营性金融机构是指以经营工商业存放款、证券交易与发行、资金管理等一种或多种业务，以利润为其主要经营目标的金融企业。
商业银行或存款机构、商业性保险公司、投资银行、信托公司、投资基金、租赁公司等。
商业经营性金融机构发展初期主要是以特定类业务为主。
近二十年又出现了全能化与多样化发展的趋势。
有实力的大商业性金融机构正在开展范围非常广泛的金融业务。
商业银行在各国经济与金融发展中仍位居重要地位的金融机构之一。
（3）政策性金融机构政策性金融机构是指那些专门配合宏观经济调控，根据政策要求从事各种政策性金融活动的金融机构。
世界各国都根据各自发展需要建立了相关的政策性金融机构。
我国的政策性金融机构主要是政策性专业银行，如国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行以及金融资产管理公司等。
政策性金融机构的发展趋势。
5、如何把握国际性金融机构？国际金融机构是多国共同建立的金融机构的总称。
广义的国际金融机构体系包括政府间国际金融机构、跨国银行、多国银行集团等。
狭义的国际金融机构体系主要指各国政府或联合国建立的国际金融机构组织，主要由全球性和区域性国际金融机构组成。
●国际性金融机构的形成▲国际性金融机构是在第二次世界大战以后逐渐建立的。
▲1944年7月，44个同盟国家在美国新罕布什尔州召开国际金融会议，在这次会议上产生的国际货币制度因此被称为布雷顿森林体系。
▲根据会议协议条款成立了国际货币基金组织，此后又建立起一系列新的国际性金融机构。
●国际性金融机构种类国际性金融机构种类主要有两大类：全球性的国际金融机构和区域性的国际金融机构。
▲全球性的金融机构★国际货币基金组织。
是联合国的一个专门机构，于1945年12月成立，总部设在华盛顿。
我国曾是该组织的创始国之一，但新中国建立以后，一直被排斥在外，1980年才正式恢复席位。
其宗旨是：促进国际货币合作；促进国际贸易的扩大和平衡发展；促进汇率稳定和会员国有条件的汇率安排；消除妨碍世界贸易增大的外汇管制；协助会员国克服国际收支困难。
其最高权力机构是理事会；最主要的资金来源是会员国认缴的份额；贷款对象只限于成员国官方财政金融当局，而不与任何私营企业进行业务往来。
★世界银行，又称国际复兴与开发银行，是1945年与IMF同时成立的联合国专门金融机构，于1946年6月正式营业，总部设在华盛顿。
