关于商业银行信用风险管理的研究综述

商业银行信用卡风险管理研究一、概述随着全球经济一体化的深入发展，金融市场日益活跃，信用卡作为现代经济生活中的重要支付工具，其普及率和使用率均呈现出快速增长的态势。

信用卡业务的快速发展也带来了诸多风险问题，如信用风险、欺诈风险、操作风险等，这些风险不仅影响了商业银行的经济效益，也对整个金融体系的稳定构成了潜在威胁。

商业银行作为信用卡业务的主要提供者，其风险管理水平直接决定了信用卡业务的发展质量和可持续性。

对商业银行信用卡风险管理进行深入研究，不仅有助于提升银行自身的风险防控能力，也有助于维护金融市场的稳定和健康发展。

当前，国内外学者对商业银行信用卡风险管理的研究已经取得了一定的成果，但仍然存在一些问题和挑战。

一方面，随着金融科技的不断创新和应用，信用卡业务的风险形态和特征也在不断变化，传统的风险管理方法和技术可能难以适应新的风险环境另一方面，不同国家和地区的信用卡市场存在较大的差异，在借鉴国外先进经验的同时，也需要结合本国实际进行有针对性的研究和实践。

本文旨在通过对商业银行信用卡风险管理进行全面而深入的分析，探讨当前信用卡风险管理存在的主要问题及其原因，提出相应的优化策略和建议。

文章将结合国内外相关理论和实践案例，从风险识别、评估、控制和监测等方面，对信用卡风险管理进行系统性梳理和总结，以期为我国商业银行信用卡风险管理提供有益的参考和借鉴。

1. 信用卡业务发展概况信用卡作为现代金融领域的重要产物，自诞生以来便以其便捷、灵活的特性深受消费者和市场的青睐。

随着全球经济的不断发展，信用卡业务已成为商业银行的核心业务之一，其市场规模和影响力日益增强。

近年来，随着互联网技术的飞速发展和移动支付的普及，信用卡业务更是迎来了前所未有的发展机遇。

越来越多的消费者开始使用信用卡进行日常消费、旅行预订、在线购物等，使得信用卡的交易规模持续扩大。

同时，商业银行也积极创新信用卡产品和服务，推出了一系列具有市场竞争力的信用卡产品，以满足不同消费者的需求。

商业银行信用风险管理的探讨随着社会经济的发展，商业银行承担了越来越重要的责任。

作为金融核心的商业银行，其信用风险管理就显得尤为重要。

信用风险是指商业银行因借贷、投资和金融工具的交易而面临的损失风险，是商业银行运作过程中最为核心和普遍的风险之一。

本文将从信用风险的定义、评价及管理这三个层面来解析商业银行信用风险管理的探讨。

一、信用风险的定义首先，我们需要明确“信用风险”这个概念。

信用风险是指商业银行在借贷、投资和金融工具的交易中所面临的未能按照协议履行义务而产生的经济损失的概率。

也就是说，当债务人无法按照约定偿还贷款或者其他债务时，商业银行将会遭受损失。

这种损失可能来自于无法收回本金、利息或者违约金，也可能来自于法律诉讼、资产被查封甚至破产清算等后果。

商业银行面临的信用风险范围很广，涉及到各种各样的债务人，包括公司、个人和政府等。

因此，商业银行需对信用风险进行全面评估，以制定相应的风险管理策略。

二、信用风险的评价在评估信用风险时，商业银行需要做好识别和计量的工作。

首先，商业银行要了解借款人的信用状况以及其所处的行业和市场环境等因素，评估其偿还能力和意愿。

其次，商业银行还需要对借款人的历史纪录、财务报表、资产负债表、交易记录等信息进行审查和核实，以判断其过去的偿债能力和信用记录。

商业银行还可以通过一系列的量化指标，如借款人的财务杠杆、盈利能力、流动性等来计量信用风险。

这些指标可以帮助商业银行制定信用评级和信用额度等，以确保其信用风险的管理和控制能力。

三、信用风险的管理商业银行需要通过信用风险的管理和控制来保证自身的资产的安全性和稳定性。

在信用风险的控制上，商业银行可以采取多种策略。

首先，商业银行可以通过风险分散的方式降低信用风险。

这一策略包括将信贷、投资等业务分配到多个行业和地区，在保证收益的同时，降低不同行业和地区之间的关联风险，防范风险的传播。

其次，商业银行可以通过引入担保、保险等方式来降低信用风险。

商业银行信贷风险管理研究第一章绪论商业银行的信贷风险管理是银行业务的重要组成部分，也是银行风险控制的关键环节。

信贷风险是指商业银行在放贷过程中可能出现的损失风险，因此，商业银行必须采取有效的信贷风险管理措施来降低风险并确保自身盈利。

本篇文章主要探讨商业银行信贷风险管理的现状、存在的问题以及解决方法。

第二章现状分析2.1 商业银行信贷风险管理现状商业银行信贷风险管理的主要方法包括基于历史数据的统计分析法、基于外部评级的风险控制法和基于内部评级的风险控制法。

其中，基于内部评级的风险控制法已经成为商业银行的主要手段。

商业银行通常采取风险评级模型来评估贷款申请人的信用状况，进而确定贷款的利率、期限和授信额度等。

2.2 商业银行信贷风险管理存在的问题商业银行信贷风险管理过程中存在以下问题：（1）风险评级不准确：商业银行的风险评级存在不准确的情况，评级结果与实际风险程度不相符合。

（2）缺乏完整风险管理流程：商业银行往往缺乏完整的信贷风险管理流程，容易忽略一些重要的风险控制环节。

（3）缺乏有效的监管机制：商业银行的监管机制常常比较滞后，对违规风险管理行为的审核不力，监管不力等问题屡次出现。

第三章解决方法商业银行可以通过以下方式来解决信贷风险管理所存在的问题：3.1 完善内部风险管理流程商业银行需要建立完善的内部风险管理流程，包括在风险评估、风险控制、风险监控、风险预警、风险政策制定等方面都要有一定的标准流程，以确保风险管理的全面覆盖。

3.2 加强风险管理技术应用商业银行可以通过加强风险管理技术应用，建立科学的风险评级模型，来提高风险评估的准确性。

同时，商业银行应该加强对风险管理技术的投入，提高信息系统的安全性和稳定性。

3.3 建立监管机制商业银行应该建立完善的监管机制，制定透明的风险检核指标和监督机制，对商业银行的信贷业务进行全面、有效的监管，确保商业银行按照规则执行相应的业务活动。

第四章结论商业银行信贷风险管理是商业银行必须面对和解决的重要问题，如何更好地进行信贷风险管理是商业银行的重要考虑。

商业银行信用风险管理国内外研究述评作者：闫丹丹来源：《绿色科技》2014年第08期摘要：指出了金融市场和产品的日益复杂，商业银行竞争环境的日益加剧，使得对信用风险管理水平的要求也越来越高。

信用风险作为一直以来难以量化的主要风险，是商业银行信用管理的关键环节。

对国内外信用风险管理水平的研究成果进行了梳理，探讨了国内信用风险管理的研究现状。

关键词：信用风险；评估方法；研究述评中图分类号：F8301文献标识码：A文章编号：16749944（2014）08031303[FL（2K2]1引言近年来，金融市场的快速发展使得商业银行面临的信用风险评估复杂性日益显著，然而，国内商业银行的信用风险管理水平与国际水平仍存在很大差距。

由于信用风险的非系统性及违约数据难以获取等特点，导致目前国内对信用风险的研究只停留在传统的、静态的财务比率分析上，并没有系统有效的信用风险评估模型来量化信用风险。

因此，信用风险管理模型的研究已成为学术界关注的重点，也是现在及未来最具挑战的研究问题之一。

2国外研究综述关于商业银行信用风险评估的研究，国外起步比较早且相对于国内的研究来说较为成熟，理论体系比较系统且全面。

21传统信用风险评估方法211专家分析法20世纪60年代以前，信用风险评估方法主要是基于财务报表上的静态数据，运用定性分析法对信贷风险进行主观的评价，例如专家分析法。

专家分析法包括C要素分析法、P要素法和W法，该理论以专家的经验为评估标准，需要大量专业的风险管理人员和专家，使得银行负担很大的经营成本，后来有学者提出了改进的新专家分析法，但定性分析法由于其主观性过强、量化程度低、没有严格的标准等局限性，难以实施开来。

212多元线性判别模型（Multiple DiscriminateAnalysis， MDA）在20世纪60年代后期，基于多元统计分析理论以及人工智能方法的信贷风险度量模型逐渐发展起来。

Edward Altman（1968）提出了著名的Z-score模型，其运用多元判别分析法建立了个财务指标的判别函数，实证结果得此模型能够提前2年预测到企业的破产状况，其准确率能达到9%以上。

商业银行信用风险管理体系探究I. 引言随着市场经济的发展，商业银行的信用风险管理也越来越重要。

一方面，信用风险是银行面临的最重要的风险类型；另一方面，资本充足率和盈利能力等多个指标也与信用风险管理紧密相关。

本文将探讨商业银行信用风险管理体系的重要性、目标和方法等方面的问题。

II. 信用风险的定义商业银行经营中的信用风险是指借贷业务、信贷、投资和其他风险管理活动可能产生的资产损失、收入减少或负担增加的风险。

它是银行面临的最重要的风险类型之一。

III. 商业银行信用风险管理目标商业银行信用风险管理的目标主要是管理控制信用风险，减小信用风险带来的经济损失。

具体来说，目标包括以下几个方面：1. 拓展业务的同时，有效控制风险。

2. 提高贷款的质量和收益率，并能够有效地评估和管理风险。

3. 建立完善的风险管理体系，保证银行的安全稳健经营。

4. 在国家相关法规的规范下，最大限度地控制和降低信用风险。

IV. 商业银行信用风险管理体系商业银行信用风险管理主要包括信用政策建立、借款人评估、贷后管理和风险监控等方面。

1. 信用政策建立为了有效地控制信用风险，商业银行需要制定完善的信用政策。

这些政策应该具有灵活性和稳定性。

在信用政策制定方面，商业银行需要考虑以下因素：- 实际风险和预期损失；- 收益和成本；- 借款人的信用状况；- 监管部门的规定。

2. 借款人评估借款人评估是商业银行信用风险管理的重要环节。

在借款人评估方面，商业银行应该对借款人的信用状况、还款能力、经济实力和担保能力等因素进行全面评估。

通过对借款人进行风险评估，商业银行可以制定相应的抵押物或担保方式，并对借款人的信用额度、利率等进行合理的设置，以实现最优的信用风险管理效果。

3. 贷后管理贷后管理是商业银行信用风险管理的另一个重要环节。

贷后管理主要包括放款后的监督、跟踪和管理。

银行应定期对借款人的财务状况进行审查和评估，并制定必要的对策，确保能够及时得到借款人的还款。

我国商业银行信用风险管理研究
我国商业银行信用风险管理研究主要是围绕商业银行如何识别、评估、监控和控制信用风险展开的探讨。

具体而言，该研究包括以
下几个方面：
1. 信用风险管理框架：该研究探讨商业银行应如何建立完善的
信用风险管理框架，包括信用风险评估、控制、监控和反应机制等。

2. 信用风险评估方法：商业银行应建立科学的信用风险评估方法，该研究可以探讨一些经典的风险评估模型，如贝叶斯模型、卡
方模型等，并分析这些模型在商业银行信用风险管理中的应用。

3. 信用风险监控：商业银行应当对信用风险进行持续监控，及
时发现信用风险变化，及时进行风险管理。

该研究可以探讨商业银
行如何建立有效的监控系统，包括动态监测和静态检查等。

4. 信用风险管理工具和手段：商业银行可以采用各种工具和手
段帮助识别、评估和控制信用风险，例如信用评分、风险保险、担
保和反担保等。

该研究可以探讨这些工具和手段在商业银行信用风
险管理中的应用情况。

5. 信用风险管理政策：国家有关部门可以出台各种政策来规范
商业银行信用风险管理，促进商业银行信用风险管理水平的提升。

该研究可以对国家在信用风险管理方面的政策进行分析，以及对政
策的实施效果进行评估。

商业银行信用风险管理现状及对策研究报告总结归纳Modified by JACK on the afternoon of December 26, 2020摘要：本文分析并归纳了发达国家在建立社会信用管理体系过程中积累的主要经验和成功做法，同时对发展中国家建立本国社会信用管理体系的实践进行了介绍，并以国外经验为参考，就建立和完善我国社会信用管理体系提出政策建议。

关键词：社会信用；征信国家；信用管理；信用信息共享；国际经验现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，高度发达的信用体系在防范金融风险、维持良好的经济秩序以及提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作用。

一般来讲，发达的市场经济国家都建立了比较完善的社会信用管理制度，而发展中国家也开始着手建立本国的社会信用体系。

发达国家社会信用体系主要有以美国为代表和以欧洲大陆国家为代表两种模式。

由于所处发展阶段和各国国情的差异，发展中国家在建立本国的信用制度过程中，同发达国家的经历并不完全相同。

一、主要发达国家的信用管理模式发达的市场经济国家在社会信用体系建设的基本内涵方面没有根本的区别，但各国国情和立法传统等方面的差异决定了主要有两种模式，一种是以美国为代表的模式，另一种是以欧洲大陆国家为代表的模式。

(一) 美国的社会信用体系美国是世界上最发达的征信国家，也是世界上信用交易额最高的国家。

所谓征信国家，就是指一个国家建立了比较健全的信用管理体系，形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体，从而确保以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济能够健康运行。

美国信用体系具备了征信国家的基本内涵，不仅有比较完善、有效的信用管理体系，而且有完全市场化运作的信用服务企业主体，还有对信用产品有着强烈需求的信用产品使用者。

美国社会信用体系的框架主要包括四方面内容：（1）完善的法律体系和健全的信用管理体系；（2）市场化运作的各类信用中介服务机构；（3）信用产品的巨大需求和市场主体较强的信用意识；（4）规范的信用行业管理制度。

我国商业银行信用风险管理研究我国商业银行信用风险管理研究[内容摘要]随着商业银行改革的不断深化，我国商业银行会计也处于重大变化时期，加强银行信用风险的防范是我国当前金融风险防范的重中之重。

现阶段我国商业银行与国外银行的信用风险比较，还存在很大差距，加强信用文化建设是提高银行风险管理水平的重要途径。

信用风险管理是关系到银行长期健康发展的关键。

[关键词]商业银行信用风险银行的风险分类为信用风险、市场风险和操作风险。

而世界银行在关于全球银行危机的研究中指出，银行破产最经常的原因就是信用风险。

银行的信用风险不仅在计量、管理上比操作风险、市场风险更复杂，通常是银行经营风险组合的最主要方面，同时也是金融体系系统风险重要的直接来源之一。

本文将就如何提高风险管理水平从理论坐标和体系建设方面作一探讨。

一、我国信用风险管理的现状和风险成因分析（一）信用风险管理的现状（1）贷款现状总体规模2010年末全部金融机构本外币贷款余额31.2万亿元，同比增长13.8%，比年初增加3.7万亿元，同比少增687亿元。

与同年相比，2010年人民币贷款余额月均增长率仅为11%，月度间增速变化不大，保持平稳增长态势。

企业融资渠道多元化，如企业发行短期融资券等，在一定程度上降低了企业对信贷资金的依赖。

（2）不良贷款现状2010年中国银行业贷款质量持续好转，平均不良贷款比例已降至9%以下。

通过国家注资、资产剥离和自身核销，国有商业银行不良贷款实现了“双降”。

2010年国有商业银行不良贷款余额下降4951亿元，不良贷款比例降至9.42%。

股份制商业银行依靠自身力量，通过现金清收、贷款核销、以物抵债等市场化方式清收压缩不良贷款，取得显著效果。

截至2010年末，实现了国有商业银行不良贷款比例每年下降3个百分点的目标。

（二）我国商业银行信用风险的主要成因分析（1）金融体系不完善虽然近年来，国家有关部门在金融体系构建方面作了大量工作且取得了一定的成就，但是目前我国金融体系仍很不完善，存在很多弊端。

商业银行信用风险管理研究摘要：信用是商业银行经营发展的前提和基础，信用风险是银行首要风险，文章指出，应通过贷款分类、贷款质量评价、建立信贷文化来加强信用风险管理。

关键词：商业银行；信用风险；管理举措；管理文化传统意义上，信用风险指借款人不能按时还本付息给贷款人造成损失的风险。

现代意义的信用风险是由交易对手违约给银行资产造成损失的风险。

造成信用风险有内部因素和外部因素。

内部因素如信贷文化、风险管理水平、银行治理结构、银行内部控制度；外部因素如国家经济和法律的变动，社会政治变化，不可抗拒的自然灾害等。

一、执行贷款分类标准，针对性进行信用风险有效管理贷款分类标准是衡量贷款风险和质量的尺度，是贷款类型划分准则。

我国传统贷款分类以借款合同的到期日为标准，未到期贷款一律视为正常贷款。

对过期贷款按时间长短划分逾期、呆滞、呆帐贷款，这三类贷款合称不良贷款。

由于传统的贷款分类方法不能动态反映企业贷款资产质量，也难以真实反映银行资产质量。

为了加强商业银行信用管理，提高资产质量，中国人民银行1998年制定《贷款风险分类指导原则》，把贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三类为不良贷款。

1.正常类贷款。

借款人一直以来能正常还本付息，各方面情况正常，不存在影响偿还贷款本息的消极因素。

2.关注类贷款。

借款人偿还贷款本息没有问题，但存在情况将发生变化，这些变化会影响贷款本息偿还，一是企业改制，对银行债务可能产生不利影响；二是借款人股东或母子公司发生重大不利变化；三是借款人的主要财务指标，如资产负债率、销售利润率、存贷周转率低于同行业平均水平；四是借款人不按规定使用贷款；五是贷款抵押品、质押品价值下降；六是贷款保证人财务状况出现问题。

3.次级类贷款。

贷款缺陷明显，正常经营收入不足保证还款。

次级类贷款特征：一是借款支付出现困难；二是借款人内部管理发生问题；三是借款人隐瞒事实套取贷款；四是借款人经营发生亏损；五是借款人只能拍卖抵押品作为还款来源。

摘要：本文分析并归纳了发达国家在建立社会信用管理体系过程中积累的主要经验和成功做法，同时对发展中国家建立本国社会信用管理体系的实践进行了介绍，并以国外经验为参考，就建立和完善我国社会信用管理体系提出政策建议。

关键词：社会信用；征信国家；信用管理；信用信息共享；国际经验 现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，高度发达的信用体系在防范金融风险、维持良好的经济秩序以及提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作用。

一般来讲，发达的市场经济国家都建立了比较完善的社会信用管理制度，而发展中国家也开始着手建立本国的社会信用体系。

发达国家社会信用体系主要有以美国为代表和以欧洲大陆国家为代表两种模式。

由于所处发展阶段和各国国情的差异，发展中国家在建立本国的信用制度过程中，同发达国家的经历并不完全相同。

一、主要发达国家的信用管理模式发达的市场经济国家在社会信用体系建设的基本内涵方面没有根本的区别，但各国国情和立法传统等方面的差异决定了主要有两种模式，一种是以美国为代表的模式，另一种是以欧洲大陆国家为代表的模式。

(一) 美国的社会信用体系 美国是世界上最发达的征信国家，也是世界上信用交易额最高的国家。

所商业银行信用风险 管理现状及对策研究报告【最新资料，WORD 文档，可编辑修改】谓征信国家，就是指一个国家建立了比较健全的信用管理体系，形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体，从而确保以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济能够健康运行。

美国信用体系具备了征信国家的基本内涵，不仅有比较完善、有效的信用管理体系，而且有完全市场化运作的信用服务企业主体，还有对信用产品有着强烈需求的信用产品使用者。

美国社会信用体系的框架主要包括四方面内容：（1）完善的法律体系和健全的信用管理体系；（2）市场化运作的各类信用中介服务机构；（3）信用产品的巨大需求和市场主体较强的信用意识；（4）规范的信用行业管理制度。

1. 完善的法律体系和健全的信用管理体系在美国，与信用管理有关的法律体系比较完备，信用产品的加工、生产、销售、使用的全过程都被纳入到法律范畴。

商业银行信用风险管理现状研究1目录第1章引言 (3)1.1 选题背景 (3)1.2 研究目标和意义 (3)1.3 研究思路 (4)第2章商业银行信用风险概述 (5)2.1 信用风险基本概念 (5)2.2 信用风险管理的内涵与目标 (5)2.3 信用风险管理方法 (6)2.3.1 专家制度法 (6)2.3.2 财务比率评级法 (6)2.3.3 信用评分方法 (6)第3章商业银行风险管理的国际比较 (7)3.1 美国商业银行信用风险管理 (7)3.1.1 完善的法律体系和健全的信用管理体系 (8)3.1.2 全面的银行监管主体 (9)3.1.3 合理地利用外部信用评估机构 (9)3.2 新加坡发展银行集团的风险管理框架 (10)3.3 国际商业银行的风险管理方法 (11)3.4 国际活跃银行风险管理的发展趋势 (12)第4章我国商业银行信用风险的现状及问题分析 (14)4.1 我国商业银行信用风险现状 (14)4.1.1 银行业市场份额集中度偏高 (14)4.1.2 银行资产质量较差，不良存款数额巨大 (14)4.1.3 资产负债结构不合理，赢利性比较差 (15)4.1.4 资本充足率偏低流动性差 (15)4.2 我国商业银行信用风险问题分析 (16)4.2.1商业银行公司治理结构落后 (16)4.2.2 风险管理体系机制不健全 (16)4.2.3 对风险管理理念的认识比较片面 (17)4.2.4 信用风险管理的独立性相对较差 (17)4.2.5 风险管理分析技术与信息掌握的差距巨大 (17)第5章我国商业银行信用风险管理的对策 (19)5.1 培养信用风险的管理文化 (19)5.2 完善风险测量体系，加快商业银行内部企业信用评级体系建设 (19)5.3 提高信息披露的质量水平，确保数据资料的真实性 (19)5.4 借鉴国际现金银行的现金风险管理方法理念 (19)第6章结论与展望 (21)参考文献 (22)第1章引言1.1选题背景信用风险是金融市场最古老、最重要的风险形式之一。

我国商业银行信用风险管理研究
信用风险测量模型的研究。

商业银行需要建立科学合理的信用风险测量模型，以便及
时发现和评估贷款、投资和交易等业务中的信用风险。

目前常用的信用风险测量模型包括
债券评级模型、市场风险模型和违约概率模型等。

在这方面，研究者可以通过借鉴国际经验，结合我国实际情况，不断改进和完善模型，提高信用风险的测量准确性。

信用风险管理制度的研究。

商业银行需要建立完善的信用风险管理制度，包括制定信
用风险管理政策、建立信用风险管理部门、制定信用风险管理流程和规范等。

这方面的研
究可以从国内外商业银行的经验中学习，同时也要结合我国商业银行的实际情况进行创新。

还可以研究如何将信息技术应用于信用风险管理中，提高管理效率。

信用风险监管政策的研究。

监管机构需要出台相应的信用风险监管政策，以保护金融
系统的稳定。

研究者可以从制定机构监管指标、建立风险监测系统、完善风险管理工具等
方面进行研究，以提高监管效果。

还可以研究如何协调商业银行和监管机构之间的利益关系，提高监管效率。

信用风险管理技术的研究。

商业银行需要不断提升信用风险管理的技术水平，以应对
日益复杂的信用风险。

研究者可以关注如何利用大数据、人工智能等技术手段进行信用风
险管理，提高风险预测的准确性和风险控制的效果。

还可以研究如何运用金融工程等技术
手段进行信用风险管理，提高商业银行的盈利能力和风险抵御能力。

商业银行信用卡业务信用风险管理研究随着经济的发展和消费观念的变化，信用卡已经成为人们消费的主要方式。

因此，商业银行信用卡业务已经成为银行重要业务之一。

由于信用卡业务规模庞大、流动性大、管理复杂，信用风险问题也随之产生。

信用风险是指金融机构因债务方无法履行约定的还款义务或无法按期、足额地付款的风险。

因此，商业银行具体开展信用卡业务时，要考虑控制信用风险和保障信用卡业务正常运营的需求。

1. 信用风险信用风险是指金融机构因债务方无法按期、足额履行约定的还款义务或无力偿还债务的风险。

在信用卡业务中，银行发放信用卡等同于对持卡人提供了一种贷款方式，商业银行的主要收益来源是信用卡利息、还款罚金、提现手续费等。

因此，商业银行必须要考虑控制信用风险的重要性。

2. 商业银行信用卡业务的信用风险管理商业银行开展信用卡业务前，应根据其经营特点等进行信用风险管理。

具体包括以下几个方面：2.1 客户信息收集商业银行在开展信用卡业务时，应收集客户的详细信息，例如年收入、信用记录、工作稳定性等。

商业银行应以客户为中心，采取有效的营销方法，提高客户粘性，建立健康的客户关系，实现客户忠诚度提高和风险缓解的共赢。

2.2 信用评级商业银行可以采用内部信用评级系统，根据客户财务状况、收支情况、信用历史状况进行信用评级，以确定卡片额度和利率等相关信息，并及时统计和处理存在信用风险的客户。

2.3 风险管理措施商业银行应在信用卡发放及运营过程中，采取严格的风险审核、风险控制措施，根据客户类型和信用状况，制定不同的信用管理政策。

在信用卡的使用过程中，还应当加强信用风险防范和控制，比如针对客户的交易行为、持卡人的还款能力等进行监管，避免信用风险。

例如，一些商业银行一般会设置一个账期，超出账期不还款会收取一定的罚金，可有效刺激客户按时还款，减少商业银行的信用风险。

同时，在客户持卡还款能力降低或违约风险上升时，商业银行应及时采取对应的措施，对持卡人进行催收。

商业银行信用风险管理体系研究摘要：信用风险无疑是银行面临的众多风险中最不容忽视的一个，商业性银行需要完善的信用风险管理体系来预防信用风险，提升风险管理能力，将其作为提高自身竞争力的重要杠杆。

本文以商业银行信用风险管理理论为基础，研究我国银行业信用风险管理现状，分析目前银行信用风险管理体系存在的不足，进而提出健全和完善信用风险管理体系的对策。

关键词：风险管理；商业银行；管理体系一、商业银行信用风险内涵传统信用风险相关理论认为，贷款人不能按时从借款方获得本息及交易双方不能按照约定进行合作即为信用风险，同时也有观点认为信贷相关风险可分为狭义型、广义型，前者主要指的信贷过程中，贷款人不能按时从借款方获得本息；后者则主要因违约而发生的风险，现如今随着风险相关环境时刻改变、具体管理技术不断丰富，越来越多的群体意识到，信用相关风险可能在非违约前提下存在，因此交易双方的违约百分率及直接违约行为给银行造成的损失均为信用风险。

商业银行作为经营风险的特殊机构，风险管理是其基本职能，也是其获取利润的来源。

二、商业银行信用风险管理体系存在的问题（一）管理组织架构指导作用未充分发挥目前我国商业银行总行信用风险管理部对于分支行及地区信用风险管理部指导作用的发挥主要表现为下发信用风险管理目标及计划，计划制定基本是总行以上年业务发展数据为基数，根据本年度预计发展速度而硬性分配年度业务考核指标，从而使分支行及地区信用风险管理部在制定年度计划及发展目标时多以完成总行任务为主，而较少考虑对分支行业务发展方向的影响，使业务发展计划性不足，不能根据银行风险偏好、业务目标及组合目标确定目标市场，以低配置资源获取高资本回报。

（二）信用风险管理流程效能尚需提高信用风险的建立是垂直集中的管理体系，自从建立以来，许多银行都得以受益。

很多银行真正实现了有风险时要预警，授予额度要审批，放款要管理，贷款后要检查、有坏账时要保全的这样一个完善紧密的专业化管理模式。