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2022年6月6日，为全面推进乡村振兴工作部署，中国人民银行兰州中心支行联合甘肃省乡村振兴局等4个部门印发了《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的通知》，该通知就甘肃省乡村振兴的重点领域和薄弱环节，以及甘肃省乡村振兴的金融支持等方面提出22条细化措施。
甘肃省要通过金融发展实现乡村振兴，首要任务就是要推进金融机构优化金融资源配置，加强金融产品和服务创新，全面提升金融支持乡村振兴的能力和水平。
1现状1.1甘肃省乡村振兴金融需求1.1.1产业振兴金融需求作为乡村振兴的首要任务和物质基础，产业振兴就是要形成绿色安全、优质高效的乡村产业体系[1]。
从总体上看，甘肃省地处西北，生态环境脆弱，经济发展相对落后，农业基础设施薄弱，金融体系不健全，金融发展较为落后。
要实现产业兴旺，必须促进甘肃省金融与乡村振兴的有机结合，通过注入金融活水，为乡村振兴提供有效、创新的金融产品和服务，为甘肃省发展“牛、羊、菜、果、薯、药”等具有区域影响力的特色产业提供多样化的融资渠道。
1.1.2人才振兴金融需求要推动乡村振兴，人才是关键。
应立足本地，鼓励当地人才返乡就业创业，当地政府及金融机构应拿出“真金白银”激励创业，通过创业贷款财政贴息、自主创业财政补贴、吸纳就业财政奖补等政策吸引当地人才回流。
同时，把人才留住后要多措并举加快对其的培育，针对创业就业人员特点、需求和产业，成立专项培训基金，开展有针对性的培训项目，并按规定给予创业培训补贴。
1.1.3文化振兴金融需求文化振兴是乡村振兴的思想保障，要实现乡村文化振兴，就要从乡村文化硬件、软件两方面入手。
在硬件建设上，加强建设农村文化广场，梳理、传承农村非遗项目，保存或恢复承载乡野文化的建筑和物件；同时利用互联网、大数据等技术，建设电子阅览室、综合文化服务中心等。
在软件建设方面，有效整合城市和乡村文化资源，挖掘地域文化特色，丰富文收稿日期：2023-07-16作者简介：杨调连（1985—），女，甘肃天水人，本科，讲师，主要从事商业银行发展研究。
甘肃省农村金融发展现状研究作者：张昕李英丽来源：《中国集体经济》2015年第28期摘要：当前全国各级政府和金融机构出台了一系列政策措施以促进欠发达西部地区农村金融发展，甘肃省作为西部地区重要省份，其农村金融发展状况具有一定代表性。
文章以甘肃省为研究对象，深入省内农村，对2042户农户进行了农村金融供求现状的实地调研并收集大量问卷信息，通过对数据分析得出了甘肃省农村金融供需不均衡的发展状态和基本特点。
在认真反思目前甘肃农村金融存在的不足之上，提出了改善农村金融生态环境、创新金融产品、改善金融服务等政策建议。
关键词：甘肃农村金融；农村金融供求；普惠金融；金融理论与实践甘肃省位于中国西部地区，地处黄河中上游，地域辽阔。
省内丰富的光能资源为农业发展提供了有利条件，但同时地形多山、降水不均以及低温、风雹等自然灾害也严重限制了甘肃农村地区的发展。
综合考虑，甘肃省农业依然存在着总体质量不高、耕地后备资源不足等问题。
与此同时，落后的农业也限制了农民增收和农村发展。
当前农业变成了弱势产业、农民变成了弱势群体、农村变成了弱势地区的三农问题在甘肃省变得尤为严峻，而这些问题的解决都亟需大量资金支持。
近年来中央政府实施了一系列促进农村金融深化的措施，如银监会颁布了一揽子文件鼓励金融机构向“三农”倾斜、财政部下发相关文件对符合条件的新型农村金融机构发放补贴等。
诸项措施在稳定农村金融市场、强化“三农”金融服务等方面起着举足轻重的作用，但是甘肃整体金融业发展滞后，大部分农村地区经济基础较差，农村金融发展面临诸多困难。
有学者认为金融增长没有促进农民收入水平提高，反而造成了农村资金的转移和流失，其原因是由现金融制度导致的金融结构和功能与农村经济发展和农民收入增长实际需求间不协调。
为此要以农村金融需求为导向，从整体上调整农村金融机构的区域布局，矫正农村金融产品供求失衡。
在目前甘肃财政总量较小而且转移支付比例较高的客观困难面前，积极研究如何促进农村资金的合理配置和融通、形成良好的农村金融生态环境、使得农村普惠金融业务在“三农”中发挥应有的作用等重大课题具有现实意义。
甘肃农村金融发展问题及对策研究摘要：农村金融对于农村经济社会的发展有较大的促进作用。
农村金融有正规金融和非正规金融两种形态。
在甘肃省农村社会中，正规金融机构的治理结构存在缺陷，资金覆盖范围和供给能力不足，而非正规金融缺乏规范性。
所以，甘肃省应该完善正规金融机构的治理结构，加大资金覆盖范围和供给，规范和引导非正规金融的发展，建立分工合理、功能互补、有序竞争的多层次农村金融服务体系，从而推动农村经济社会的可持续发展。
关键词：金融发展；农村金融；正规金融；非正规金融一、引言“三农”问题一直是党和国家十分关心和迫切希望解决的问题。
在十八大报告中明确将“城镇化质量明显提高，农业现代化和社会主义新农村建设成效显著”作为我国在今后一段时间内农村发展必须要求达到的目标。
其中农村建设是重中之重的环节。
在推进农业现代化建设和社会主义新农村建设的过程中，金融支持起到了举足轻重的作用。
甘肃省整体经济水平处在全国的下游，农村人口占全省人口的75%左右，农业现代化进程缓慢，新农村建设滞后，“三农”问题更加突出。
加大对甘肃省农村金融支持，能够推进农业现代化进程，实现新农村建设的目标。
那么甘肃省的农村金融状况到底如何，存在着哪些问题，以及如何解决这些问题将是本文所研究的。
二、农村金融理论、概念界定及分类农村金融是金融发展的一个不可或缺的部分，受到了现代金融发展理论及其政策主张的影响。
在发展中国家的农村金融领域，主要有三种不同的理论流派：农业信贷补贴理论，农村金融市场理论和不完全市场竞争理论。
其分别是金融抑制论、金融深化论及金融约束论的理论主张在农村金融领域的具体体现。
农业信贷补贴理论在20 世纪80 年代以前一直在农村金融理论界占据主流地位。
该理论认为：农村居民面对储蓄能力不足、资供给不足、农业的产业特性（收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等）等情况，有必要从农村外部引入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构进行资金分配，同时应该引入政府指导的补贴性信贷，将高利贷者逐出市场，让农民获得“合理”利率的贷款。
对甘肃农村普惠金融发展情况调查与思考本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！中图分类号：文献标识码：A文章编号：1005-913X06-0075-02一、基本情况近年来，甘肃银行业金融机构以银行网点及银行机具布设为主要推手，着力发展农村普惠金融。
截至2016年末，全省银行业金融机构共布设各类网点36 946个，比上年增加12 859个，增幅%。
全省金融服务空白村1 948个，比上年?p少了1 108个，空白村占全省行政村的比例%，比上年下降了个百分点，电子机具对行政村覆盖率90%。
并通过打造“四融”平台服务，提供的网络存取款、水电费代缴、小微贷款交易撮合等基础业务和代理服务已覆盖全省80%行政村。
银行业机构与省政府相关部门密切配合，在全省成功开展通村道路和安全饮水工程试点融资，立足扶贫攻坚，加大农民创业增收力度。
推出“双联惠农贷款”，加大产品创新力度，支持特色产业发展。
建立“政府+银行+龙头企业+农户”等新模式，突出对农村新型产业的信贷支持。
农村中小金融机构依托广覆盖优势，悉心提供便民服务。
将支付结算渠道建设和金融知识普及有效衔接，开办“农民工银行卡”等特色服务，积极改善乡镇支付结算环境。
探索增信手段，增加涉农信贷投放。
扩大“三权”抵押贷款范围，将支持重点由生产经营扩大到和与借款人其他生产、生活相关的其他资金需求方面。
二、存在的问题城乡二元结构明显，普惠金融组织体系尚不均衡甘肃地广人稀，银行业营业网点数仅为全国的2%，尤其在农村地区金融服务的覆盖面、渗透率仍然较低。
自2016年以来，甘肃省银行业机构在乡镇一级新设网点数仅占新设网点的10%。
经济较发达县域金融机构竞争日趋白热化和扎堆化，而经济落后以及地理位置偏僻的乡镇地区金融供给明显不足。
据统计，现有%的标准化网点和%的各类电子机具多分布在县政府所在地，在乡镇以下行政村的标准化网点和便民服务点明显偏少。
对金融服务乡村振兴的几点思考乡村振兴是当前国家战略，而金融服务也是其中不可或缺的重要环节。
针对乡村振兴中金融服务的几点思考，本文从以下几个方面进行研究和探讨：一、金融服务的创新和普及目前，我国农村金融服务体系还不够完善，普及率也不高。
首先需要在金融服务产品和服务模式上进行创新，满足农村人民多样化的金融需求，例如推广“互联网+农业”模式，发展更为便捷的移动支付和电子银行等金融工具，提高金融服务的便利性和可获得性，并巩固和拓展农村金融领域的市场份额。
同时，应该优化农村金融服务网络，建立健全的服务机构和系统，加强对私人金融机构的监管，避免操纵市场、提供欺诈和低效的服务。
二、金融资本的投入和保障体系的完善乡村振兴需要资本的投入，金融机构是最具活力和能力的金融资源之一。
在促进农村金融助力乡村振兴的过程中，政府应该鼓励和引导金融机构加大对农村的金融投入力度，推出更多的优惠政策，对农村贷款和其他金融产品实行利率补贴。
同时，要建立健全的风险分担机制和保障体系，增强农村金融市场的风险防范能力。
针对农村地区的生产和经营的风险因素，可设立和推广保险产品，建立以农村信用资产为抵押品的农村创业金融服务系统。
三、金融服务的逐渐精细化促进乡村振兴所需要的金融服务需逐步精细化。
作为农村金融服务的第一线工作人员，乡镇银行等金融机构的工作人员应该了解当地经济情况，而且应该进行深入的客户调查和风险评估，为乡村创业者提供精细化、个性化、定制化服务，以提高各种金融服务的质量和效率。
同时，在审批贷款、发放贷款和核查贷款时，金融机构应该制定更为科学的标准和流程，并在征信和风险控制方面运用大数据和人工智能等现代科技手段，进行个性化风控和信用评估。
总的来说，推进金融服务乡村振兴，需要政府和金融机构合作，推动金融工具和机构创新，加大金融投入力度，建立科学有效的风险分担机制和保障体系，使乡村经济持续发展和人民生活水平不断提高。
2012年第4期中旬刊（总第477期）时代金融Times FinanceNO.04，2012（CumulativetyNO.477）甘肃省农村金融产品和服务方式创新的调研与思考谢晓娜（中国人民银行兰州中心支行,甘肃兰州730000）【摘要】近年来，甘肃银行业金融机构立足本省实际，因地制宜开展农村金融产品和服务方式创新，在创新贷款模式和担保方式上有了新的探索，对拓展农村信贷渠道，增加涉农信贷投放，提升农村金融服务水平和促进农业发展、农民增收发挥了重要作用，与此同时，在创新工作中面临的“五缺”困境亦不容忽视。
【关键词】农村金融产品服务方式创新一、甘肃省农村产品和服务方式创新总体情况（一）搭建创新平台，推动农村金融创新工作纵深发展人民银行兰州中心支行制定印发《中国人民银行兰州中心支行农村金融服务创新综合实验县创建方案》，确定了农村金融服务创新综合实验县，各实验县成立由主管金融的副县长为组长，人民银行县支行行长为副组长，县农牧局、林业局等为成员的领导小组，引导金融机构依托实验县独特的农业产业资源优势开展农村金融服务创新，有针对性地推动产品和服务创新。
在多方联动下，甘肃金融机构立足当地农户实际金融需求，积极探索扩大农户抵押担保物范围，创新贷款模式，创设信贷产品品牌。
建设银行甘肃省分行从甘肃省陇东地区农耕文明内涵极为丰富的文化中提炼精髓，开拓性地设立了“农耕文明”涉农个人贷款品牌。
农业银行甘肃省分行立足定西马铃薯产业发展规划，探索出“公司+农行+农户”三位一体的贷款运作模式，取得了良好的效果，这一做法得到省长刘伟平的高度肯定，将其称为“清吉模式”。
陇西农村合作银行依托陇西县“中国药都”、“中国黄芪之乡”独特的中药材产业优势，面向中草药产业推出特色信贷产品———“陇药通”，有助于解决县域中药材产业的融资瓶颈。
甘肃省农村信用联社在农户小额信用贷款运行模式的基础上，研发了集贷款、结算等功能为一体的飞天“福农卡”小额信贷业务，持卡人经发卡行社评级授信后，持飞天“福农卡”无需抵押担保，即可获取小额信用贷款，贷款额度在授信期间可循环使用，可通过ATM机、电话银行随时随地还款，促进了农村金融服务便利化。
（二）创新贷款模式，扩大信贷产品服务农村地区的覆盖面甘肃省银行类金融机构针对农户缺少抵押物的实际，尝试将产业化龙头企业、中介机构、担保机构和专业协会结成利益共同体，积极探索多种形式的贷款模式，一定程度上缓解了农民贷款难的问题。
梳理近年来甘肃省农村金融创新产品，主要有如下几种贷款模式：“下游公司（龙头企业）＋农户＋订单模式”。
该贷款模式主要是满足与收购加工企业签约的农户群体的贷款资金需求。
由银行省分行与基层经办行共同配合，负责从全省农业产业化龙头企业中筛选一批优质企业，经办行直接根据这些企业与农户的签约订单为农户办理贷款业务，采用委托支付和资金统一管理使用的方式。
“上游企业＋农户（合作组织）＋订单模式”。
该贷款模式针对已参加农村专业合作社组织的农户社员群体，且所参加合作组织已形成较大规模，在当地有较大影响力，能够组织入社农户进行统一的技术、信息、销售等综合活动。
上游公司主要指区域内规模大、信誉好的农资生产企业或销售企业。
银行依据生产销售企业与农户签约的订单，向申贷农户发放贷款，采用委托支付和资金统一管理使用的方式。
“种植（养殖）大户＋担保公司模式”。
该贷款模式主要针对形成规模的种植（养殖）大户群体设计。
银行定期与政府农业主管部门联系，获取年度省级、县市级种植（养殖）大户名单，由基层经办行对这些农户展开专门调查，选择其中信誉度高、经验丰富、规模化集约化程度高的客户，作为目标客户群体。
同时，与资质高实力强的担保公司合作，在有效担保的情况下，银行为这部分农户办理个人助业贷款业务。
“公司+协会+农户+银行模式”。
该模式是银行依托行业协会为平台，择优发放农户贷款，公司为贷款农户提供担保，并由协会为公司提供反担保，协助银行管理收回贷款。
“政府+农户‘两权’抵押贷款模式”。
针对农户贷款抵押物有限的问题，银行积极探索扩大农户抵押担保物范围的有效途径。
经与部分地方政府协商，规定农户的《宅基地使用权证》和《农村土地承包经营权证》可以在当地流转，一旦发生违约行为，政府相关部门负责流转处置，归还银行贷款本息，约定事项及贷款合同进行公证，解决了农户因抵押物不足难以贷款的问题。
（三）创新担保方式，促进农业龙头企业规模化经营甘肃省金融机构围绕马铃薯、中药材等甘肃特色农业产业，创新贷款抵押担保模式，助推当地特色产业快速发展，取得了良好效果，有效解决了公司流动资金不足和种植农户贷款难问题，实现了政、银、企、农合作共赢。
“存货抵押”担保方式。
清吉洋芋开发有限责任公司是一家集马铃薯运销及马铃薯精淀粉深加工、运销为一体的国家级农业产业化龙头企业。
在原料收购旺季期间，针对企业资金紧张、周转困难的实际情况，银行采用库存淀粉抵押方式，根据企业库存淀粉市场价的50%核定授信额度，并对贷款资金进行封闭管理，按照购贷销还，库贷挂钩的方式，对贷款发放、收回的全过程进行监督和控制，有效地解决了清吉公司对流动资金贷款需求。
“专业担保公司+‘双重’担保模式”。
面向中草药产业的特色信贷产品———“陇药通”引入了专业担保公司担保（目前已与甘肃惠森银担保公司建立了合作关系），并引入了最高额抵（质）押担保和保证金保证担保“双重”担保措施，使信贷资金规范、安全地注入中药材产业，最大限度地解决县域中药材产业的融资瓶颈，还可将现有药材存量保证担保贷款转化为抵押担保贷款，在信贷资产质量优化的同时有助于实现药材市场的高效运营。
二、甘肃省农村金融产品和服务方式创新工作取得初步成效（一）涉农贷款投放明显加快在人民银行兰州中心支行的引导及有关方面的配合下，甘肃省金融机构积极创新，开发出了一系列适合甘肃实际的针对性强、方便快捷、优质高效的农村金融产品和服务方式。
这些产品和服务方式对拓展农村信贷渠道，增加涉农信贷投放，提升农村金融服务水平和促进农业发展、农民增收发挥了重要作用。
截至2011年12月末，全省涉农贷款余额2067.34亿元，占全省贷款余额的36.04%，较年初增加404.34亿元，同比增长25.45%，增幅高于各项贷款增幅2.09个百分点，有力地促进了全省农业生产稳定发展。
（二）实现多方联动和共赢农村金融产品和服务方式创新工作开展以来，得到政府部门的85Times Finance2012年第4期中旬刊（总第477期）时代金融Times FinanceNO.04，2012（CumulativetyNO.477）高度重视和大力支持，如三个实验县政府都牵头协调推进此项工作，并积极成立担保公司，为农业企业提供担保，直接和间接带动农户和企业收益明显增加。
截至2011年12月末，甘肃省银行业金融机构共推出农村金融创新产品和服务方式20个，受益企业207家，直接和间接受益农户85.5万户。
商业银行信贷结构也得到调整和优化，涉农贷款利息收益大幅增加，同时，带动农村地区银行卡发卡量和手续费收入等银行中间业务收入快速增长。
农村金融产品和服务方式创新构筑起了政府、银行、企业、农户四方共赢的良好发展平台。
（三）优化农村金融生态环境甘肃省农村金融产品和服务方式创新工作坚持重心下移的原则，充分发挥人民银行县支行贴近农村金融需求的优势，突出调动县支行、市州中支的积极性、主动性和创造性。
人民银行县支行以此为契机，与当地政府、金融机构联手，组织开展了大规模的金融宣传教育活动，采取多种形式，广泛开展面向农村、农户、涉农企业的金融知识、诚信宣传教育活动，加大对守信企业、农户的信贷支持和典型宣传，深入推进农村信用体系建设，为农村金融服务创新营造良好的金融发展环境和社会信用环境。
三、信贷产品和服务方式创新工作中存在的问题（一）缺创新机制基层金融机构受体制、权限等因素制约，缺乏创新的机制和条件。
目前大部分金融机构信贷品种和服务方式大多由其总行和省级分行统一制定和实施，省级机构虽有一定的研发或向总行推荐产品的权限，但因受监管和产品经营范围局限，积极性、主动性不高。
县域金融机构受贷款审批权限的制约以及出于责任追究和防范风险的考虑难以进行自下而上的信贷产品创新，延长了信贷产品创新的周期。
（二）缺创新动力农村信用社创新意识不强，服务方式有待进一步改进。
农村信用社在农村金融市场处于相对垄断地位，开展金融产品创新和服务方式创新的主观意愿不强，贷款产品仍主要是传统农户小额信用贷款和农户联保贷款。
农村信用社服务方式虽然有所改进，但受农村地理条件和服务环境所限，类似银行卡、网上银行等业务开展比较困难。
（三）缺政策保障受种种外部因素制约，金融机构信贷产品创新推广难度较大。
如土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款比较适合在农村地区推广，但由于国家没有出台相应的法律制度，目前开展抵押贷款存在一定的法律障碍，难以大范围推广。
应收账款质押贷款由于在确权方面存在很多困难，推动的难度也比较大。
另外，县域担保体系发展缓慢，农业保险等风险分散机制尚不健全，都制约了信贷产品创新和进一步推广。
（四）缺奖补措施人民银行各级分支行虽然通过联席会议制度等各种方式调动地方政府和金融机构创新的积极性，推动相关部门出台具体措施支持农村金融产品和服务方式创新工作开展，但由于甘肃经济落后，财政困难，补贴奖励、担保及风险补偿资金难度大，很难形成对农村金融创新工作足够的正向激励机制。
在此情况下，商业银行由于发放涉农贷款成本较高和创新风险较大，加上目前涉农贷款风险补偿机制还没有建立，商业银行开展涉农产品和服务方式创新、加大涉农贷款发放的动力不足。
（五）缺创新人才金融创新关键靠人才，但是深处西北内陆地区的甘肃省农村金融机构普遍缺乏具有深厚经济金融理论基础、精通现代商业银行信用风险管理的专业经营管理人才和熟悉农村金融市场的综合性人才。
目前的金融创新产品大多仍处在复制发达地区的层次上，契合本地区农村实际需求的独创性金融产品较少。
四、进一步推进农村金融产品和服务方式创新工作的政策建议第一，完善金融机构内部管理机制，增强对基层分支机构的创新激励。
建议商业银行总行在信贷管理制度上，安排独立的农户信贷资金计划，确保面向农户的贷款投放；在内部考核机制上，明确免责条款，放宽信贷创新产品的呆坏账核销条件，设定合理的不良率容忍度。
在信贷产品研发上，赋予基层金融机构一定的信贷产品自主创新权，授权其可在风险可控、法律不禁止原则下自行开展不超过核定金额的产品创新。
在授信管理上，下放对农户的授信权限，采取动态授信或特别授权方式开展信用业务。
在人员配置经费核定上，增加产品创新工作具体经办人员的数量，适度给予费用补贴和倾斜。
第二，财政出资建立风险补偿机制和奖励机制，调动金融机构发放涉农贷款金融积极性。
