浦发银行中小企业信贷风险控制

浦发银行中小企业信贷风险控制第三章浦发银行中小企业信贷风险控制现状分析一、浦发银行基本简介浦发银行是在得到中国人民银行允准之后、在1993年1月9日的时候正式开业，其总部位于上海。

在得到中国人民银行银的允准之后,在1992年10月的时候通过上海市财政局、上海久事公司、上海国际信托投资公司、宝山钢铁总厂、申能股份有限公司、上海汽车工业总公司、上海航空公司、上菱冰箱总厂、中纺机股份有限公司、闵行联合发展有限公司、陆家嘴金融贸易区幵发公司、锦江(集团)联营公司、外髙桥保税区联合发展有限公司、金桥出口加工区开发公司、上海石油化工总厂、上海申实公司、上海市第一百货商店股份有限公司、以及上海铁路局等十八位发起人，通过定向募集的方式建立了浦发银行这一股份制形式的商业银行。

浦发银行是在1992年10月19日的时候正式登记成立的，是在1993年1月9 日的时候落成开业的，其注册总资金是10亿元人民币。

1996年的时候该行在首届董事会第九次会议上决定增股10亿元人民币议，在1997年的时候严格按照中国人民银行所提出的相关要求，依据《公司法》、《商业银行法》、《关于向金融机构投资入股的暂行规定》等有关的法律法规以及股东的资格展开了增股工作。

在1997年的时候中国人民银行准许该行的注册资金从10亿元人民币上涨到20.1亿元人民币。

在经过1999年9月23日的时候该行发行40000万股的公众股之后，该行的全部股本已经达到了 241000万股。

之中32000万股的公众股是在1999年11月10日的时候于上海交易所上市交易的。

浦发银行始终坚持“驾守诚信、创造卓越”的经营思想，不断的追求在金融领域里的创新，使其资产规模不断提升，经营水平持续上涨。

通过2010年年底的统计盘点发展，该行资产的总体规模巳经达到了 21，621亿元，其本币和外币的贷款余额为11,465亿元，各方面的存款余额为16，387亿元，净利润达到了 190. 76亿元。

浦发银行不断的进行金融方面的创新，来促使自身的核心竞争力得到有效的提升，进而让该行在市场竞争中保持优势。

二、浦发银行中小企业信贷业务开展的基本现状在2011年的后两个季度之中，在信贷额持续下降的趋势之下，浦发银行为了迎合政府以及监管部门的号召，利用推动金融创新，来保证让更多的信贷资源流入到中小型企业之中。

这在很大程度上解决了部分中小型企业融资难的问题。

在2012年之后浦发银行上市的“银元宝”产品得到了快速的发展:在所有新增加的中小企业贷款里面，单“银元宝”这一种产品所占的比重便达到了二十三个百分点，和同期的其他中小企业贷款之间进行比较上涨了一倍上下。

与此同时，该行中小企业贷款的业务结构也实现了更深层次的优化，当前中小企业贷款不管是规模亦或是增长速度都实现了较快的发展;而且各种中小企业贷款产品均实现了比较平稳的发展，逐渐使得以往以房产抵押贷款业务为主的局面实现了有效的扭转。

“银元宝”作为浦发银行在2012年年底的时候所创造出来的给个人经营性融资活动提供服务的一项产品，其适用的对象广泛、担保所采用的方式灵便、和客户的具体需求相吻合、而且还有诸多的还款形式等，广受市场的亲睐。

2011年浦发银行年度报告上数据显示:截止报告期末，该行给中小型企业授信的总额达到了 9810. 45亿元，而且授信的客户数量也达到了 35，692户;同2010年进行比较，其针对中小型企业所开展的授信业务上涨了 31. 46个百分点，授信的客户数量也上升了 28. 87个百分点，贷款的总体金额上升了 13. 55个百分点。

如表3-1，2009年-2011年中小企业授信、贷款情况:从上面两个表所列举的数据我们能够发现，浦发银行针对中小型企业幵展信贷业务的基本情况:(一)中小型企业的贷款规模在不断的上涨由于经济形式不断的改变，国家为使得中小型企业的生存环境得到有效的改善，制定了促进中小型企业发展的金融政策，而且还思考到了针对中小型企业开展信贷业务作为银行实现利润增长的又一关键性的业务，如图3-1所示。

(三)中小企业信用等级偏低通过浦发银行的有关资料说明，直至2011年年底的时候这家银行的中小型企业的信用等级重点集中于B级，而高于A级的客户仅仅只占到了 5. 85个百分点，之中B级的占到了 59个百分点，BB级的占到了 15个百分点，BBB级占到了7个百分点。

通过当前银行所使用的信用评级系统在评分上的具体标准来说，重点是针对企业在市场之中的地位、市场发展前景、经营情况、财务情况等来整体评价的，可是中小型企业由于固定资产比较少、、现金流量非常小、经营也不是很规范、不具有很大的市场发展空间，以及经营风险高等诸多的原因造成其信用评级非常低。

(四)中小企业贷款质量不高依据浦发银行在2011年年度对信贷所进行五级分类显示，该行内大企业所贷的不良贷款率仅为一个百分点，而中型企业达到了两个百分点，而小企业为七个百分点，这同以前相比呈下降趋势。

因为营销大客户需要很高的成本，造成中小型企业成了当前银行重点挖掘的对象，特别是高科技型的小企业会成为银行今后在利润方面的新的增长点。

可是因为小企业有着很高的不良资产贷款率，因此也给银行针对中小型企业开展信贷业务带来了一定的挑战。

(五)贷款抵押以业主自有房产抵押为主浦发银行通过房产抵押来贷款的占到了 68. 79个百分点，由担保公司来提供担保的占到了 2.97个百分点。

尽管房产抵押已经成了当前银行保护自身债权不受损害的一个重要手段，可以通过实际情况而言，在出现坏账要对抵押物进行处置的时候也会有很大的难度，第一，房产要变现需要非常多的手续，法律对于公民居住权也是予以保护;第二，因为中小型企业所贷金额都不大、而且风险非常高，造成担保公司不愿意给中小型企业提供担保。

所以，对于中小型企业的贷款担保进行革新，巳经成了银行针对中小型企业开展贷款业务所迫切需要解决的一个问题。

(六)中小企业对银行的相对贡献度较高，但收益周期短按照浦发银行在2011年的时候所统计数据显示，中小型企业的贷款利息一般都会在基准利率的基础上向上浮动十个百分点，中小型企业所贷款项重点用来做流动资产，而且中小型企业有着很高的贷款频率、贷款时间段、金额小，和大客户之间进行比较给中小型企业提供贷款服务的成本相对较高。

三、浦发银行中小企业信贷业务风险管理现状基于当前国内商业银行所开展的经营活动中，信贷业务的收益作为银行最大的收入来源，信贷资产的好坏作为其盈利水平的关键性保障，而有效的防控信贷方面的风险作为银行风险管理的关键。

浦发银行始终将构建完善的业务风险管理体系作为风险管理中的重点。

(一)制订以及健全了一系列中小企业信贷的操作风险管理办法和制度浦发银行按照中国人民银行、以及银监会的指导，参考行业内的优秀经验。

针对中小型企业编制出了大量管理信贷风险的手段以及制度包括有:《中小企业信贷风险管理办法》、《中小企业授信工作尽职指引》、以及《中小企业信贷贷后管理守则》等。

(二)组建中小企业部并明确其工作职责为了强化中小型企业在信贷方面的工作、健全中小型企业信贷的流程，浦发行设置了中小型企业部，主要来负责中小型企业的相关业务。

该部门的职责包括:草拟业务开展的指导以及管理方案，对于业务展开检查以及监督;对于该行所制定的业务制度展开有效的监测、检查以及评估，并且予以健全的建议;对于中小型企业的贷款协议进行审核，对于发放贷款的相关手续、制约条款有效执行的因素，和发放贷款之后的管理工作实施检查;对于中小型企业实施有效的风险监控。

(三)中小企业信贷业务管理体系设置和业务流程当前浦发银行下设的支行均能够办理中小型企业的信贷业务。

依据银行同客户之间的接触程度来把部门划分成为前台、中台、以及后台。

前台部门说的是支行同客户之间直接进行交易的业务部，它重点是针对中小型企业进行营销以及调查的，而且在发放贷款之后其还要进行管理。

后台部门说的是信贷管理部同中小型企业部，这两个部门和客户之间不直接见面，其重点是对前台调查过后的信贷业务实施审查，并且并是不是放款进行审议，而且在放款之后实施在线监控。

中台说的是风险经营部，其重点是对银行内的不良贷款实施管理的。

通过当前中小型企业办理信贷的具体流程来说，浦发行依旧使用的是层层审批的形式，同大企业的信贷业务流程相同，如此尽管能够在一定程度上提升贷款审批的准确性、降低操作过程之中的风险，可是流程以及放款时间长，不能够和中小型企业贷款的特点相吻合，这在很大程度上制约了该项业务的进步。

(四)中小企业信用评级由于银行无法掌握中小企业的实际运营状况，因此上海浦东银行主要是从经营能力、信用记录状况、主要财务等方面的指标来评价中小企业的信用状况的，如表3-3所示。

(五)贷款抵押物按照《中小企业贷款风险管理办法》中的有关条款，要根据抵押物的价值适度控制贷款额度。

(1)若借贷人提供了抵押物，则根据抵押物市场价格的70%发放贷款。

(2)若借贷人未提供抵押物，但其与银行已是合作关系且已满足存款额度条件的业务单位，那么在12个月之间，贷款额度不得超过其银行存款的40%。

由于银行比较重视抵押物的抵押，因此另一方面就无暇顾及有贷款需求的客户，从而制约了中小企业信贷业务的成长;不仅如此，由于银行过于重视抵押物的价值，从而放松了对企业指标的考察，无形中又加剧了中小企业信贷风险。

[31](六)中小企业贷款的风险监控与处置管理浦发银行主要是通过定性、定量分析的方法对风险进行监控的，这种分析方法缺乏一定的先进性，存在识别、度量、检测方面的缺陷。

另外，浦发银行尚未对国外先进银行的数据统计模型进行研究与分折。

在交叉监控方面，尽管在信贷管理部门成立了风险经理，并单独开设了审计部门，但是浦发银行的基础工作尚未落实到位，审计部过于重视内部控制工作，加之监管模式与途径无法跟上业务发展条件，因此无法多方位的进行风险监控。

?在处理贷款问题方面，浦东银行尚未理顺清收与业务之间的关系，且实施的是责任制管理办法，因此无法对贷款不良现象进行透彻的分析，同时也影响了业务人员的工作积极性，从而影响了清收工作的效率。

第四章浦发银行中小企业信贷风险控制中存在问题及原因分析一、浦发银行中小企业信贷风险控制中存在的问题分析尽管浦发银行目前正在努力摸索控制中小企业信贷风险的办法与途径，并已经尽量控制住了中小企业信贷风险，大大削弱了中小企业信贷不良资产比率。

但是，中小企业信贷风险控制依旧存在许多悬而未解的问题。

(一)决策机制不合理浦发银行的管理体制特点为:管理机构点多面广、管理层次复杂，缺乏统一授权的经营管理体制，最终导致管理权力过分集中，影响了工作质量。

对于中小企业的信贷，多半是有基层分支行来开展，若基层分支行不具备一定的自主权，就无法良好的开展中小企业的信贷工作。

(二)信贷风险控制理念不科学在绝大部分信贷风险控制工作人员里，过于看重贷款忽略盘活存量的信贷人员不在少数。