商业银行的数字化转型之路

金融科技时代商业银行的创新与转型近年来，金融科技行业的兴起不仅带来了巨大的挑战，也为商业银行带来了很多创新和转型的机遇。

随着技术的不断发展，金融科技已经成为商业银行实现数字化转型，提高业务效率和客户体验的重要手段。

在这一大背景下，如何在金融科技时代创新和转型，成为了商业银行必须面对的重大问题。

一、数字化转型：商业银行的创新必经之路常常有人说，金融行业是个“相对封闭的行业”，对于商业银行而言，研究市场，让自己与其他行业保持步调一致，特别是在技术方面要走在前面，领先时代的潮流，也不断开展数字化转型。

数字化是商业银行转型的重要手段。

通过数字化，商业银行可以将传统的模式转化为数字模式，并依托数字化技术实现更高效的业务流程和更好的客户体验。

例如，银行内控、业务审批等传统业务可以通过数据中心、云计算等新技术实现自动化和智能化，从而提高效率和精度。

数字化还可以带来广泛的创新。

例如，基于大数据技术，商业银行可以开发多维度的产品组合，为客户提供更优质的服务。

同时，商业银行可以将自己的业务深度整合到数字化平台上，与其他企业、行业进行紧密合作，探索新模式、新渠道、新市场等。

金融科技（FinTech）是指基于互联网和大数据技术改变金融业务的新技术。

金融科技已经成为全球金融业发展的趋势；而对于商业银行而言，金融科技则是提高效率、降低成本以及创新的有力工具。

金融科技和商业银行的融合，可以带来多重的影响。

首先，金融科技可以帮助商业银行提高效率，降低成本，例如可以利用人工智能处理信用卡申请、管理提高流动性等多个方面。

其次，商业银行可以利用金融科技来创新业务模式，例如Fintech支付、网贷、供应链金融、小额信贷等业务。

最后，金融科技可以帮助商业银行更好地依托数据化平台，实现更加精准的客户分析和营销推广。

在金融科技时代里，商业银行可以通过创新来适应市场竞争和客户的需求变化。

以下是一些创新和革新的方式和例子：1. 科技与数据驱动的转型商业银行借助科技和数据分析来提高效率、降低成本和创新业务模式的转型是金融科技时代的必由之路。

商业银行零售业务数字化转型战略探究——基于招商银行和平安银行的案例分析随着信息技术的快速进步，数字化转型成为商业银行走向将来的必由之路。

在这一过程中，零售业务是商业银行的重要组成部分，其数字化转型战略对于银行的业务转型和进步具有重要意义。

本文将以招商银行和平安银行作为案例，对商业银行零售业务数字化转型战略进行探究和分析。

2. 招商银行的零售业务数字化转型招商银行始终致力于数字化转型，以提升客户体验和增强服务效果。

在零售业务方面，招商银行乐观应用信息技术，推动产品和服务的升级。

起首，招商银行建立了全面的电子银行体系，实现了线上线下一体化服务。

其次，招商银行通过推出智能柜员机，实现了自助服务的便利化，提高了客户的体验感。

此外，招商银行还将挪动银行作为重点进步方向，通过挪动应用提供丰富的功能与服务，满足客户的多样化需求。

招商银行的数字化转型战略有效提升了零售业务的效率和便利性，取得了显著的效果。

3. 平安银行的零售业务数字化转型平安银行也是零售业务数字化转型的先行者之一，通过创新和技术驱动实现了全面的数字化转型。

起首，平安银行借助互联网金融技术，构建了全面的线上服务平台。

客户可以通过网银、手机银行等渠道实现账户查询、转账、理财等多种服务，极大地提高了客户的便利性。

其次，平安银行通过大数据分析和人工智能技术实现个性化推举和风险控制，提供了更符合客户需求的产品和服务。

与此同时，平安银行乐观开展多样化的合作，将音视频、社交媒体等技术融入到零售业务中，为客户打造全方位的数字金融生态系统。

4. 案例分析比较招商银行和平安银行在数字化转型过程中有着诸多共同点，也有一些差异之处。

起首，两家银行都重视信息技术的应用，提升服务效果；其次，他们都构建了完善的线上服务平台，实现了线上线下一体化服务；此外，招商银行和平安银行都重视安全和风险控制，推动智能化风控系统的建设。

然而，两家银行的数字化转型重点及策略有所差异。

招商银行更加重视挪动银行的进步，通过挪动应用提供丰富的功能和服务；而平安银行更重视以大数据和人工智能为核心的创新技术的应用，推动个性化服务和风险控制的实现。

我国商业银行普惠金融数字化转型研究共3篇我国商业银行普惠金融数字化转型研究1我国商业银行普惠金融数字化转型研究随着经济发展和金融市场的变化，普惠金融已成为我国金融业发展的重要方向。

商业银行是普惠金融的主要提供者，在数字化转型中起着至关重要的作用。

本文主要探讨我国商业银行在普惠金融数字化转型中面临的挑战和机遇，分析其数字化转型的路径和策略，以期为商业银行数字化转型提供一些参考。

普惠金融的现状与趋势普惠金融是指以金融方式对农村、小微、个体工商户等人群进行普遍、广泛的金融服务，以满足其融资、保险、投资、支付等多方面的金融需求。

普惠金融的定位是服务社会、造福人民，是我国经济社会发展的重要支撑和动力。

当前，我国的普惠金融发展面临着一些挑战和机遇。

一方面，经济转型升级、政策支持、金融科技等因素的作用，大大拓展了普惠金融的服务范围和深度。

另一方面，金融机构的薄利经营、风险管理、数字化转型等因素，对普惠金融的发展也带来了一定的压力。

商业银行数字化转型的挑战与机遇数字化转型是商业银行普惠金融服务的必由之路。

而数字化转型过程中又面临着一些挑战与机遇。

首先，商业银行数字化转型需要面对的挑战主要来自于以下方面：技术创新、流程重构、企业文化、风险防控和监管合规等方面。

随着科技的不断更新换代，商业银行的数字化转型也需要不断地更新和完善，以满足客户需求和竞争需求。

同时，商业银行还需要根据自身业务和客户需求，重新设定流程和组织，优化业务标准和流程。

此外，商业银行还需要打破墨守成规的企业文化，在数字化转型中激发员工创新力和创造力。

对于风险防控和监管合规，商业银行则需要不断改进和完善内控体系，保护客户资金安全和业务稳健。

其次，商业银行数字化转型也带来了一些机遇。

数字化转型可以帮助商业银行更好地满足客户需求、提升企业效率、拓展创新业务和避免竞争风险等方面。

同时，数字化转型还可以提高商业银行的用户粘性、提升企业品牌和形象，增强商业银行的市场竞争力。

大型商业银行数字化转型路径的思考与建议■中国农业银行网络金融部杨建荣摘要：当前数字经济莲勃发展，商业银行妁数字化转型已经进入全面提速的关键阶段。

本文在探讨商业银行数字化转型的本质内涵和核心能力要求的基秋上，结合作者的从业感受，分析商业银行，特别是大型商业银行要成功实施数字化转型所面临的现实困境，并就策略、路性选择等提出相关建议。

关键词：商业银行；数字化转型；策略；路径中图分类号：F832.33文献标识码：A文章编号：1004-4817(2020)04-0004-04DOI:10.16678/ki.42-1864/f.2020.04.001引言在数字经济的驱动下，用户的消费方式和交易模式发生了深刻的改变。

越来越多的客户钟爱于简捷、高效的线上化消费体验。

这种现象对商业银行服务客户的方式提出了新的要求。

数据化、智能化成为重要的方向，也成为银行间争夺客户的战略制高点。

人工智能、大数据等金融科技的迭代更新和加速应用，在一定程度上赋予了商业银行更好满足客户金融需求的能力，但这仅仅是敲门砖。

随着数字化转型实践的深入，商业银行特别是大型商业银行在文化理念、业务模式和存量资产处置等方面存在矛盾和冲突，这正在成为纵深推进转型的最大阻碍，迫切需要进一步加快探索，找到一条适合大型商业银行数字化转型的路径。

一、商业银行数字化转型的内涵不同行业的数字化转型有着不同的内涵和侧重点。

在行业分类上，金融业属于现代服务业，是技术密集型和数据密集型产业。

商业银行数字化转型的本质，是要始终围绕客户服务，更加充分地发挥IT技术和数据资产的优势，改变内部管理模式，改善客户服务手段。

主要体现在三个方面：(一)客户服务的深度连接。

即运用金融科技手段实现服务模式的转型，在体验、速度、情感等方面与客户建立深层次、多维度的广泛连接，让金融更懂客户、更有温度。

在体验连接方面，如农行掌上银行以客户旅程为核心，全面进行流程再造，同时引入医疗等服务场景，新增电子医保凭证，既实现了客户体验的优化，又增加了用户粘性。

特别关注212021.06华夏银行财富管理数字化转型之路☐ 华夏银行个人业务部兼财富管理与私人银行部总经理 高波当前，我们正从信息时代步入数字时代，以数字技术为基础、以创新商业模式为支撑、以价值创造为核心的数字经济已然来临。

习近平主席曾在二十国集团领导人峰会上指出，世界经济数字化转型是大势所趋，新的工业革命将深刻重塑人类社会。

在全新的社会经济形态下，银行金融服务作为经济发展的重要基础，也需要实现自身的数字化转型与数字金融创新，进而提升服务质量与竞争能力。

222021.06好惠、好玩”的“五好”目标，着力提升手机银行的客户体验，丰富移动端的生态场景，坚持以专业体验设计为先导，不断适应客户金融行为在线化、移动化的趋势，打造移动端财富管理平台；推动物理网点的智能化、轻型化与生态化建设，优化网点服务流程，提升全渠道服务能效；积极探索新型的无人网点、5G智能网点，构建网点服务的数字化监测体系；运用大数据分析技术优化网点布局，打造远程银行，扩大网点服务的辐射面；打造线上App与线下网点渠道相互融合、无缝衔接的智能化服务体系及模式；整合客户经理App与云工作室，打造“内外一体”的企业微信版数字化营销工具与产品智能销售平台，丰富移动Pad展业功能。

通过全天候、长期性、智能化的陪伴，帮助客户实现财富的稳健增长，打造覆盖产品的“售前-售中-售后”所有接触点的全旅程顾问式服务，为客户提供便捷、有温度的极致体验。

三、以数字化经营助力客群管理的升级借助华夏银行财富管理与私人银行系统的推广，进一步加强总行策略向分支行的传导及应用，形成专业化的顾问式服务模式；推进客户关系管理系统的建设与优化，构建客户金融行为驾驶舱等智能化销售辅助系统；建立总分行贯通、跨条线协同、业务科技融合的虚拟作战工作室，强化高效营销指挥的总部数据分析“大脑”，实现数据驱动的财私客户经营管理模式。

依托大数据技术，通过银行内外部形成的客户信息及交易数据，分析客户行为偏好，形成数字化标签，精准地进行客户画像，对客户进行聚类和分层，实现服务、产品、渠道与细分客群的匹配，为客户提供更加贴心的服务；建立重点客群的营销模型和动态策略库，建立站在新的历史起点上，华夏银行将“建设有特色的财富管理银行”与“推进数字化转型”写入全行新的五年发展规划，一方面要加大财富管理业务改革创新的力度，另一方面要提高发展速度，确保发展质量。

中W外i l:MAY 15, 2021数字经济时代的银行业转型之路数字化转型建设是一个持续渐进的过程，各家商业银行在积极进行实践的同时，也面临着认知、机制、数据、技术、人才等方面的制约因素，需在实践过程中进一步解决。

文/本刊记者荣蓉韩英彤白琳我国“十四五”规划和2035年远景目标纲要提 出，“发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合”。

商业银行 作为现代经济的核心和血脉，数字化转型既是满足社 会生活的金融业态需求，也是顺应数字经济发展、提 升核心竞争力的必然选择。

基于此，《中国外汇》采 访了工商银行总行国际业务部副总经理汪蔚菁、工商 银行总行金融科技部专家王建、中国银行总行交易银 行部副总经理王小丽、中信银行总行国际业务部总经 理张琳，对话数字经济时代商业银行数字化转型的实 践与发展趋势。

《中国外汇》：当前形势下，银行如何更好地通 过数宇化转型，服务数字经济发展？王小丽：商业银行的数字化转型，是银行响应国 家“十四五”规划，推进数字经济和实体经济深度融 合，积极捕捉数字产业、数字社会、数字政府等新业 态金融服务机会，打造数字化综合金融服务能力的必 经之路。

2021年，中国银行已将“持续着力发展科技 金融”确定为“十四五”时期发展的基本思路和总体 要求的重要内容，坚持科技引领、创新驱动，紧跟数 字中国建设步伐，主动适应数字技术全面融入社会交 往和日常生活的新趋势，下沉服务实体经济重心，深 度融合上下游供应链、服务链等生产生活场景，建设 开放金融生态体系，更好地服务实体经济转型发展。

在数字经济领域，中国银行将加大行业研究力度，更 好融入创新性国家建设和前瞻性战略性产业发展，充 分运用以国内商业银行为主体，全球化、综合化为两 翼的发展优势，着力持续支持以数字经济为引领的科 技型企业，助力増强企业攻克“卡脖子”关键核心技 术和制造业强基补链的能力，全方位、全周期服务科 技企业，为国家提升产业链水平、维护产业链安全贡献金融力量。

Financial Technology金融科技作者简介：马春丽，女，本科，中国人民银行长春中心支行，经济师。

①中国网ｈｔｔｐｓ：／／０ｘ９．ｍｅ／Ｑｈｇｍ９．银行数字化转型的现状、难点及路径马春丽　（中国人民银行长春中心支行，吉林长春　１３００５１）　摘　要：伴随着数字经济的快速发展，国内经济模式的快速转变也促进新的金融服务功能的更新换代，金融科技赋能的数字化转型成为驱动现代金融业升级换代的重要引擎。

新的金融服务模式、产品不断丰富金融市场选择，金融科技已成为商业银行的核心竞争力。

从总体来看，我国商业银行的数字化转型呈加速状态，但仍然存在不少问题，战略执行缺乏配套顶层设计、协同机制欠缺、创新人才不足等方面当前数字化转型面临的主要挑战。

关键词：数字经济；数字银行；金融科技中图分类号：Ｆ８３０ 文献标识码：A 文章编号：10093109（2020）11004503数字经济是我国经济迈向高质量发展新时代的必然模式。

在此背景下，银行与科技的关系愈发密切，尤其是在经济增速下行、疫情防控常态化的背景下，监管要求和业务发展的双重压力为商业银行的数字化转型按下了快进键。

当前，人工智能、区块链、云计算、大数据等日新月异的金融科技技术，极大地推动了金融产业变革，并推动金融服务迅速走向数据化、精准化、可信化、敏捷化和智能化。

在此背景下，通过科技引领和创新驱动实现银行数字化转型已成了银行业的共识。

一、我国数字银行发展现状２０１０年以来，我国数字银行发展大概经历了三个阶段：２０１１年－２０１２年，随着智能手机的推陈出新，商业银行几乎借助手机银行重构了新的数字银行。

广大客户逐渐摆脱对电脑和网上银行的依赖，转而选择更加轻便的智能手机，手机银行、微信银行强势崛起。

２０１３－２０１５年，以余额宝为代表的各类互联网金融平台、第三方支付产品快速崛起，得到了广大客户的肯定与选择。

在这种情境的倒逼下，银行加强了和证券、基金、非银行支付机构的合作，推陈出新，建设多方共赢的“金融生态圈”。

国产经CHINESE INDUSTRY &ECONOMY中国产经Chinese Industry &Economy摘要：商业银行在数字产业化的发展背景下迎来了全新的挑战，面临着激烈的市场竞争，商业银行有必要向着数字化的方向不断转型发展。

针对传统的商业银行进行改造和升级，推动商业银行的现代化转型与数字化创新进程。

本文对商业银行数字化转型的难点进行了探讨，详细分析了商业银行数字化转型的发展路径。

关键词：商业银行；数字化；转型；难点；发展路径过去一段时间内，我国的各个行业领域都在进行积极的创新，探索产业数字化取得了显著的发展成绩，呈现出了蓬勃发展的良好态势。

银行业数字化建设进程受到严格的监管，因此整体的发展速度较为缓慢，面临着金融科技公司、互联网企业的严峻挑战和强大冲击，商业银行必须要向着数字化的方向持续转型，克服难点，积极适应现代化客户需求和市场变化，强化商业银行的发展竞争力，扩展更广阔的商业银行发展空间。

一、商业银行数字化转型的难点（一）数据治理难点商业银行的数字化转型过程中，数据治理方面是数字化建设与转型中的难点问题之一，由于银行在金融资产和交易方面产生的数据量较大，因此形成了天然的金融优势，同时也带来了不可避免的屏障问题。

银行的数字化建设进程中，最早启动的工作就是数据方面的工作事项，经过一段时间的发展，数据治理方面的问题仍旧困扰着商业银行的数字化建设者与管理者，究其根本，是因为最初在建设银行数据库的过程中，通常是结合报表报送以及监管需求展开数据管理工作的，数据是银行经营活动中形成的附属产品，在数据质量方面存在参差不齐以及部门割裂的普遍问题。

面临着不同的监管部门，监管口径也各有不同，整体的数据治理工作缺少统一规范的体系，数据治理规范性不足，无法实现对数据的综合利用。

在商业银行的业务数字化转变和升级过程中形成了重重阻碍，数字业务化的升级和转型困难较大，成为了商业银行数字化转型中的突出难点[1]。

工商银行是我国最大的商业银行之一，具有悠久的历史和丰富的经验。

随着信息技术的快速发展和互联网金融的兴起，工商银行正积极推动数字化转型，以满足客户需求，提高服务质量，提升竞争力。

本文将分析工商银行数字化转型的发展现状，并探讨未来发展趋势。

一、数字化转型的背景随着移动互联网、大数据、人工智能等新技术的不断涌现，金融行业正在经历前所未有的变革。

传统银行面临着来自互联网金融、第三方支付等新型金融机构的竞争压力，客户需求也日益多样化和个性化。

在这样的背景下，数字化转型成为银行业的必然选择，工商银行也积极响应国家政策和市场需求，加速推进数字化转型。

二、数字化转型的发展现状1. 信息技术基础设施建设工商银行加强了信息技术基础设施的建设，采用先进的服务器、存储和网络设备，构建了稳定、高效的信息系统评台。

引入了先进的云计算、大数据和人工智能技术，为数字化转型奠定了坚实的基础。

2. 金融科技创新工商银行深入推进金融科技创新，加强与科技公司、高校等合作，不断探索金融科技的应用场景和商业模式。

通过与第三方支付、互联网金融评台的合作，工商银行拓宽了金融服务渠道，提升了服务体验。

3. 产品与服务升级工商银行不断优化现有产品和服务，推出了一系列数字化金融产品，如手机银行、网上银行、移动支付等，满足了客户多样化的金融需求。

工商银行还加强了风险管理和合规管理，保障了金融服务的安全可靠性。

4. 人才队伍建设工商银行注重人才队伍建设，加大对信息技术人才的招聘和培养力度，建立了专业的技术团队和研发中心，为数字化转型提供了强大的人才支持。

三、数字化转型的未来趋势1. 深度融合互联网技术工商银行将深度融合互联网技术，推进智能柜面、智能客服、智能风控等领域的应用，提升金融服务的智能化水平。

2. 加速布局区块链、人工智能等新技术工商银行将加速布局区块链、人工智能等新技术，探索金融科技在风险防控、反欺诈等方面的应用，提升金融服务的安全性和便捷性。

中国工商银行的数字化转型随着信息技术的飞速发展和互联网应用的日益普及，数字化转型已成为企业发展的重要方向。

中国工商银行作为中国最大的商业银行之一，也积极应对数字化时代的挑战，加速数字化转型，并取得了显著成果。

一、中国工商银行数字化转型的背景和意义随着互联网金融的兴起，中国工商银行认识到传统银行模式已无法满足客户的需求，必须转变思维，加速数字化转型。

数字化转型能够改变传统金融业务的运作方式，为客户提供更加便捷、安全和高效的金融服务。

通过数字化转型，中国工商银行可以提升自身的竞争力，并更好地适应市场的需求。

二、中国工商银行数字化转型的进展与成果中国工商银行在数字化转型方面取得了显著的进展和成果。

首先，中国工商银行积极推进线上线下业务的融合，构建了全渠道的金融服务体系。

客户可以通过手机APP、网银和柜面等多种渠道进行业务办理，实现了便捷的金融服务体验。

其次，中国工商银行大力推动智能化技术的应用。

通过人工智能、大数据分析等技术手段，中国工商银行提高了风险管理的精准性和效率，降低了不良资产的风险。

同时，智能化技术也使得客户的金融需求得到更好的满足，提升了服务质量和客户体验。

另外，中国工商银行还加强了与科技公司和互联网企业的合作，开展了一系列创新性业务。

通过与第三方支付平台的合作，中国工商银行实现了移动支付的业务覆盖，满足了客户对于便捷支付的需求。

同时，中国工商银行也开展了跨界合作，推动金融科技与实体经济的融合发展。

三、中国工商银行数字化转型面临的挑战与对策尽管中国工商银行在数字化转型方面取得了显著成果，但仍面临一些挑战。

首先，数据安全问题是数字化转型的一大难题。

中国工商银行需要加强信息安全管理，防范黑客攻击和客户信息泄露等风险。

其次，技术创新和人才培养也是中国工商银行数字化转型的关键问题。

中国工商银行应积极引进和培养专业人才，加强科技创新能力。

为了有效应对这些挑战，中国工商银行可以采取一系列对策。

首先，加强信息安全管理，投入更多人力物力资源保障客户的数据安全。