我国网络银行的发展与趋势

总第７２期　Ｓｕｍ　Ｎｏ．７２　南京广播电视大学学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｎａｍｉｎｇ　Ｒａｄｉｏ＆ＴＶ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　２０１３年第３期　Ｎｏ　３　２０１３　

我国网络银行发展现状及趋势探讨　

张磊　

（江苏警官学院，江苏南京２１００１２）　

【摘　要】我国电子银行的主要发展形式是网络银行。近年来我国网络银行发展迅速，对社会经济和金　融发展产生了重要影响。文章对网络银行的概念进行了界定，并在此基础上探讨了我国当前网络银行的发　展现状和未来的发展趋势。这对合理地制定网络银行发展规划，促进我国金融业健康发展具有重要意义。　【关键词】网络银行现状趋势　【中图分类号】Ｆ８３０．３　【文献标识码】Ａ　【文章编号】１００９—１４５９（２０１３）０３—００７０—０３　

随着计算机技术和网络经济的不断发展发展，　

网络银行日益成为全球金融市场一种全新的银行　

经营交易方式，它在对传统的银行经营交易方式　提出严峻挑战的同时，也给银行及非银行金融机　

构的发展带来了前所未有的历史机遇。正确认识　

我国网络银行的发展现状和趋势，科学合理地制　

定网络银行的发展战略，对促进我国金融业的健　

康发展具有重要的现实意义。　

一、网络银行的定义　

由于网络银行的发展速度很快，其标准、发　

展模式等都处于演变之中，因此很难对网络银行　

的基本内涵进行规范的理论界定。巴塞尔银行监　

管委员会认为网络银行是指那些通过电子通道，　提供零售与小额产品与服务（包括存贷、账户管理、　

金融顾问、电子支付等）的银行。欧洲银行标准　

委员会将网络银行定义为：利用网络为通过使用　计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字　

设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银　

行。一般认为，网络银行是指Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上的虚拟的　银行柜台，通过Ｉｎｔｅｒｎｅｔ向客户提供支付、转账、　

理财等服务项目，是电子银行的其中一种渠道产　

品。按照商业模式划分，当前网络银行主要有两　种形式：一种是利用Ｉｎｔｅｒｎｅｔ发展起来的纯网络银　行，这类银行所有交易全部依靠Ｉｎｔｅｒｎｅｔ进行，比　

我国网上银行发展面临的问题及对策

一、我国网上银行发展状况

我国的网上银行虽然起步较晚，但发展很快。据调查，目前我国已有20多家银行的300多个分支机构拥有网址和主页，其中开展网上银行业务的分支机构（即分支型网上银行）达50余家。据估量，这些网上银行拥有的个人客户近20万，公司客户已超过1万。总的来讲，我国网上银行的发展呈现出以下几个特点：

1.形式上都是分支型网上银行，其业务大体依赖于母行，尚无纯网络银行，发展模式相对单一和滞后。

2.许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站当中。

3.业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎从一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且很快又进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网上银行的转变。

4.跳跃性发展。国外银行从传统银行发展到网上银行，一般都要经历三个阶段，即银行办公自动化阶段、内部网上电子银行阶段和网上银行阶段。而我国的商业银行大体上没有经历内部网上电子银行的发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网上银行发展阶段。

二、我国网上银行发展中存在的问题

作为一种新的银行组织形式，网上银行在其发展的初期阶段，碰到一些问题是在所不免的。相对于发达国家而言，我国发展网上银行有着更多的制约条件。

1.信息基础设施薄弱

目前，我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低，网络带宽仍是一个严重的瓶颈问题，网络安全防护技术和设备的研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家入口。金融信息化工程——“金卡工程”推动的速度较慢，效果也不睬想，其原因主要有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争和大银行分支机构之间的地方保护主义等。

2.网上银行盈利机制尚未形成

虽然网上银行发展势头很猛，但由于上网人数与网上消费不成正比，因此企业和个人世的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模也只占很小比例，网上银行的客户层面比较狭小，人数较少，平均本钱又较高，难以产生规模效应。同时，网上银行所提供的只是简单的支付服务，中间业务收入也很少。网上银行吸收存款的能力较强，而发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差盈利的机制。目前，国内大部份网上银行均处于投入阶段，产出还较少。

浅谈网络银行的发展前景以及潜在风险问题

作者：夏文龙

在如今网络信息技术高速发展的时代，带动了互联网金融的发展。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。网络银行的发展在互联网金融中的发展中起到至关重要的作用。网络银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。首先从我作为一名学生看待传统商业银行给我们的直观感受，办理业务效率低，走进银行的营业厅第一件事就是要取号排队，或许有时一等就是一两个小时，这为我们的生活带来巨大的不便。

一、 网络银行比传统商业银行有哪些优势

（一）、挑战传统银行理念

网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。网上银行将改变传统银行经营理念。如果网络银行真正发展起来，我们可以不用再一遍遍跑银行了，不用再取号排队了。只需要在家里用电脑就可以把你想要办理的业务办理了。这将为我们节约大量的时间。

（二）降低银行业务成本，提高服务质量

现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各家银行不断推出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的10%。

有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。而且，网络银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。同时，与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化和规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好地提高银行的服务质量。

（三）降低银行软、硬件开发和维护费用

ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济　尊８商瓣　蹬蝽＃　饕｜　糖鐾＃罄鳓《＊辑葑馨　曩　＿一…　。０一一｜　｜　ｌｊ辨　｜　浅谈网上银行的发展坝状和趋势　口向鑫琳　今天．］ｎｔｅｍｅｔ已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱　乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。　来自２０ｌＯ年ｌＯ月２６日在深圳举行的“第一届中国银行业信息　科技风险管理年会”的数据显示．今年前ｉ季度．仅深圳国内的银　行网上银行业务交易达到３．３亿笔，同比增幅１００％．交易金额　３２．３万亿元，同比增长５２％。回顾往昔，从１９９５年１０月全球第一　家因特网网上银行——美国安全第一网络银行的诞生到现在．不　过短短ｌ５年，网银（网上银行）已经迅速蔓延到［ｎｔｅｒｎｅｔ所覆盖的　各个国家，揭开了世界银行发展史的新篇章。　一、网上银行的概述　网上银行又称网络银行、在线银行．是指银行借助客户的个　人电脑、通讯终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，　通过互联网技术或其他公用信息网，向客户提供开户、销户、查　询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统　服务项目．使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定　期存款、支票、信用卡及个人投资等。一般来说网上银行的业务品　种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行　及其他金融服务。　对比传统银行业务而言，网上银行以其灵活、方便、不受时间　地域限制的特点．越来越受到人们——特别是年轻的一代的认　可。而网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域、　加深与客户问的关系等诸多方面具有的显著优势，无疑是网上银　行应用得以迅速发展的根本原因。其主要表现在以下几个方面：　１．突破交易时间限制　它以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性。互联　网具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点与优势，网　上银行客户只要接人互联网就可以得到银行每周７天、每天２４　小时不问断服务：突破传统银行要在各地设立分支机构才能开展　业务的局限，网上银行客户不论身在何处，只要接入互联网就能　得到银行服务，通过网上银行，银行真正实现了“ＡＡＡ”式服务，即　任何时候、任何地点、以任何方式为客户开展服务。　２．节约交易运营成本　它以电子虚拟的服务方式代替了面对面的实景服务方式。网　上银行是虚拟银行，没有建筑、没有地址，只有网址，其分支机构　就是互联网带来的电子化空间，网上银行的客户端采用的是公共　的浏览器软件．不需要银行升级和维护，大大节省了银行客户维　护的费用。这些使其具有传统银行不可比拟的成本优势。据测算，　在工行，一笔在柜台ｌ０分钟可以完成的个人业务成本为ｌ０元　钱．在招行成本为１２元．而通过网银渠道处理，单笔业务成本却　可以降到１元以下　３．服务更标准化、多样化和个性化　网上银行提供服务可以比传统银行营业网点更准确、更规　范．避免了因个人素质和情绪状态不同而带来的服务满意程度的　１　１２　差异。网上银行可以实现客户在银行各类账户的信息查询，及时　反映客户的财务状况，为客户提供多种形式的交易服务等。　二、我国网上银行发展现状　从１９９６年中国银行首次在国内设立网站，面向社会提供网　络银行服务起，网上银行在我国发展非常迅速。以招商银行为　例，作为中国第一家研究和推广网上银行的银行．招商银行于　１９９７年率先推出了巾国的第一家网上个人银行；１９９８年推出中　国第一个网上企业银行．同年在中国的银行中第一家推出实现　网上支付业务跨地区实时联网的Ｂ２Ｃ网上支付系统；２０００年，　推出了中国第一个全面使用数字证书保证系统安全的网上银行　产品。　经过数年的发展．中国网上银行用户数呈现不断增长的势　头．交易额南２００３年的２４３万亿元增长到２００４年的４９－３万亿　元，增长率高达９３．６％，用户数也达到了１，９００万左右。从２００５年　开始．网上银行步入快速发展期，２００７年中国网上银行交易额规　模实现爆发式增长．高达２４５．８万亿元，比２０ｏ６年增长１６３．１％。　２００８年中国网上银行交易规模达到３２０．９万亿元，比０７年增长　３０．６％。截至２００８年底．全国个人网银客户已达１．４８亿户．比年　初大幅增加了５２．８１％。　２００９年尽管受到全球金融危机的冲击，我国网上银行总体上　依然保持了向上的发展态势。据中国金融认证中心（ＣＦＣＡ）数据显　示，２００９年我国网上银行市场交易金额已超过４００万亿元。尤其　是个人网银业务．硅现了强劲的发展势头。２００９年全国银行业金　融机构网上银行个人客户已经达到１．５亿户，全国城镇人口中，　个人网银用户的比例超过２０％，其中３５　岁的“社会核心”人群　和女性市场网银用户增幅明显。调查显示，在网银用户量进一步　攀升的同时．用户使用网银的活跃度也在迅速提升：２００９年活动　个人用户人均每月使用网银５．６次。２００８年为５次：交易用户平　均每月使用次数５．９次．高于２００８年的５．５次。此同时，在过去的　几年间，为达到减少成本的目的，大力发展网上银行业务成为不　少银行的选择。统计显示，目前我国有上百家商业银行开通了网　上银行业务。伴随着网Ｅ银行的产品也不断丰富和更加多层次，　除传统的户口账户管理、转账支付、投资理财、信用卡、个人贷款、　缴费站等多项业务外，中信银行等已率先推出了网上代缴养老保　险等新业务。２００９年的调查显示，使用各项网银功能的个人用户　比例均比２００８年增加．特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款　和个人贷款４项功能，增幅非常明显。　至此．全国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普　遍超过总业务的２０％，而招商银行、工商银行的网上业务占比更　是达到了４０％以上，有效弥补了传统营业网点数量有限对业务处　理能力造成的限制，成为部分银行新的盈利增长点。　三、网上银行亟待解决的难点　虽然网上银行有着非常强劲的发展势头．