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收集精品文档============================================================== ==========================================1、浅谈我国网络银行的发展现状21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。
传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。
银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。
（一）我国网络银行发展现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。
自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。
我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。
加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。
经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。
网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
基于这点，E—bank 顺势而生。
各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
==============================专业收集精品文档收集精品文档============================================================== ==========================================如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。
我国网上银行发展问题研究【摘要】1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。
1997年，招商银行率先推出网上银行”一网通”，成为国内第一家上网的银行，截止2011年底，中国银行网上银行客户数已达1.26亿户。
【关键词】网上银行创新虚拟银行一、网上银行概述网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用internet技术，通过internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3a银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）为客户提供金融服务。
网上银行具有以下特点：全面实现无纸化交易；服务方便、快捷、高效、可靠；经营成本低廉；简单易用。
二、我国网上银行发展的现状和问题（一）网上银行业务交易额飞速增长2010年中国网上银行交易规模为549.5 万亿元，同比增长49%，网银继续保持较快增速，从艾瑞调研数据可以判断，2010年，由于受到金融危机的冲击减少，中国网银发展总体态势很好。
在行业主管部门、各商业银行及cfca等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。
网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。
（二）个人网银存量用户规模统计数据显现，10 年个人网银存量用户规模为2.46 亿，增速为27.1%，个人网银用户规模的增长一方面归因于银行对网上银行的大力推广，因为网上银行是银行优化渠道结构、提升效率的主要方式，据了解，目前已有多家银行将柜台员工推广网上银行的绩效纳入其kpi 考核。
同时，网上银行为用户带来的便利也促使更多用户会主动开通网上银行功能。
手机银行发展现状存在的问题以及解决方法一、手机银行的概念 (3)1.1概念 (3)1.2特点与优势 (5)1.2.1服务面广、申请简便 (5)1.2.2功能丰富、方便灵活 (5)1.2.3安全可靠、多重保障 (5)1.2.4 7×24小时服务、资金实时到账 (6)二、手机银行的进展现状 (6)2.1国内外进展现状。
(6)2.2手机银行的技术实现形式 (7)2.2.1 STK手机银行 (7)2.2.3 USSD手机银行 (8)2.2.4 WAP手机银行 (8)2.2.5客户端手机银行 (9)三、手机银行进展中存在的问题 (9)3.1推广成本高，用户资费较高 (9)3.2使用不够便利，缺乏个性化 (9)3.3手机支付功能不足 (10)3.4安全问题 (10)四、关于手机银行进展的建议 (12)4.1降低进入门槛、减少服务费用 (13)4.2探索差异化进展道路，持续提升客户体验 (13)4.3大力推动手机支付研发 (13)4.4进一步提高手机银行的安全性 (14)手机银行---进展现状、存在的问题及解决办法一、手机银行的概念1.1概念手机银行是利用手机办理银行有关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各类银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。
它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联与高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。
手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。
伴随着中国3G时代的来临与手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。
作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅能够使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统与创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。
国内网上银行存在的问题及对策建议[摘要] 网上银行是21世纪新兴的金融业，由于其拥有服务便捷，成本低的优势又加之与互联网联合，使得网上银行的发展有了较大的市场空间。
本篇论文从列举真实数据来反映我国网上银行目前发展的状态，分别从外部和内部分析网上银行存在的问题，并应用理论与事实相结合的方法提出解决问题的对策。
[关键词] 网上银行现状对策一、网上银行的界定及特征（一）网上银行的界定目前网上银行可划分为两种：一种是“虚拟银行”，没有实际的物理柜台作为支持，完全依赖于互联网的无形的电子银行。
此种网上银行采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
例如美国安全第一网。
另一种是传统银行利用互联网为客户提供在线服务，即传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。
（二）中国网上银行的特征事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
针对网上银行在中国的发展，国内许多学者对其进行了一系列的研究，靳凤鸣（2007）认为网上银行业务作为现代银行发展的高级形式，代表着银行业未来发展的趋势。
但目前我国网上建设还不够完善，对于网上银行的理解不够深入，仅仅是照搬了柜台业务，缺乏创新和特色，提供的服务也只是作为低值业务的分流渠道，相关的法规也有待完善，网上银行安全可靠问题也有待加强。
薛岷（2006）则主要从风险的角度来分析了网上银行的现状，提出中国网上银行的发展要符合中国的国情，既要走自己的发展道路，又要借鉴全球网上银行业务的发展经验。
运用网上银行的各种服务手段，提高运作效率，降低经营成本，从而实现现代商业银行的组织和行为模式的发展和创新。
大多数学者从法律，技术，操作，网络安全等方面对网络银行进行研究，认为应该加强金融监管的电子化步伐，逐步实现银行的全能化，制定网络银行业务运作的统一法律法规，加强安全防范，共同打击网络金融犯罪，营造一个可以信赖的网络金融环境。
·174·Business !论我国网络银行发展的现状、问题及对策赵清东作者简介：赵清东（1969．12－），男，汉，辽宁鞍山人，本科学历，鞍山银行股份有限公司行长，会计师。
摘要：网络银行作为新颖的银行经营模式，在移动互联网时代，发展到了移动金融的形态，便捷的使用体验和难以想象的发展空间，使网络银行日益受到金融机构和社会各界的重视。
伴随着数字化、信息化和网络化的发展高潮，网络银行不断地高速发展，功能也逐渐改善，业务量也不断提高。
随着我国银行业的全面对外开放，我国越来越多的金融机构在加快网上银行建设的步伐，网络低廉的成本和便捷的服务也受到人们的重视。
但是，网络银行发展的安全、业务等问题也有很多。
本文主要介绍了网络银行的发展现状及面临的问题和需要解决的对策。
关键词：网络银行；消费信贷；发展前景引言近几年来，我国互联网技术发展迅速，网络银行服务已经渐渐普及，网络时代最大的特征就是信息成本的空前降低，不管从银行还是客户来看，利用网络技术进行交易都是有利的且成本是最低的，而虚拟的网络银行能使客户更快、更精确的找到适合自己的一款服务，从而以最合适、最实惠的方式来完成自己的金融服务。
一、网络银行的概念与特点网络银行又称网上银行、电子银行、在线银行，是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。
狭义的概念就是现有银行将相当部分的业务放到网络上进行办理。
例如网络银行具有网上购物、网上支付、网上自动转账、贷款查询、集团理财、客户服务、网上缴费等功能。
网络银行相对实体银行，业务办理非常自由，几乎没有时空限制。
网络银行是将银行柜台搬到了网上，提供了更便捷、更快捷的服务，也是网络支付手段的基础。
同时网络银行的发展也给传统银行带来了改变。
网络银行还能够提供个性化服务。
相对于传统银行来说，针对网络银行，各大银行可以根据自己市场的定位和市场创新将网络银行改变成为具有自我特色的可以为各类型客户服务的网上银行。
同时，网络银行能够起到收集客户交易信息等记录的作用，银行对这些数据进行分析挖掘，能够实现更精准的金融营销，也能有助于金融市场的细分和扩展。
网上银行的发展背景与存在的问题及对策网上银行又称网络银行（Internet Banking）、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。
网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行( Netbank of Internet Bank)又可称为纯网络银行(Internet一Only Bank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(ATM)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。
广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank) 。
电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。
远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。
网上银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。
从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天，每天24小时；任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……，提供全天候金融服务。
就成本而言，假如因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和A TM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。
可见网上银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。
一、发展网上银行的背景１．网上银行不仅是金融业务创新的需要,而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。
银行业的发展经历了三个阶段。
在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。
我国网络银行发展的现状、问题及对策研究作者：毛静敏
来源：《商场现代化》2016年第21期
摘要：近年来，随着我国经济持续快速地增长，银行业的竞争愈演愈烈，各银行为了追求利润最大化，竞相把目标投向新兴的网络银行市场。
经过近二十年的发展，网络银行的业务规模、服务种类和用户数量都得到了突飞猛进的增长。
与此同时，网络银行在许多方面还存在一些难以克服的问题，这限制了网络银行的进一步发展。
所以本文主要分析的是我国网络银行目前发展的现状以及其存在的问题，并针对问题提出了相关对策。
关键词：网络银行；网络安全；产品创新；复合型人才
我国网络银行产生于20世纪90年代，自此以来，发展十分迅速，各大商业银行先后都研发了自己的网络银行，为客户提供在线服务。
但是网络银行也存在着许多问题，在很大程度上限制了其进一步的发展。
而且，在当前的经济形势下，促进金融业快速健康发展着重要求大力推进网络银行业务的发展。
所以，深入研究我国网络银行在发展过程中所存在的问题，并找到行之有效的治理对策，具有重要意义。
一、我国网络银行发展的现状
1.业务规模逐渐增大。
我国网络银行的业务规模主要体现在以下三个方面上：一是体现在网络银行的数量上，中国银行于1996年6月最早开设网络银行，到现在基本上所有的商业银行都提供网上银行业务。
二是网络银行交易额，从2001年的1.4万亿元增长到2015年的1600.85万亿元，年平均增长率为76.16%，说明我国网络银行的规模发展迅猛。
三是网络银行的用户数量，从2001年的220万人增长到2014年的9.09亿人，占人口总量的65%，呈现高速增长趋势。
2.业务种类不断增加。
我国网络银行在产生初期业务比较简单，仅为客户提供一些信息服务。
但经过近二十年的发展历程，网络银行能够完成的业务种类和服务类型越来越多，大体上能够满足客户不同层次的需要。
目前，比较常见的主要是交易类业务，包括账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、代缴学费、网上购物、账户挂失等。
同时，基金交易、贷款等一些复杂业务也可以在网络银行上办理，逐步满足了多类别客户的多层次、全方位的服务需求。
3.市场竞争愈加激烈。
近年来，迅速发展壮大的电子商务为网络银行提供了巨大的发展空间，使得网上银行市场成为各银行竞争的中心。
为此，各大银行不断推出新产品和开发网络银行的新功能来吸引客户，比如，工商银行相继推出了个性化的个人网上银行与企业网上银行、工银e支付、融e联等创新产品；建设银行推出了E家亲账户、虚拟卡、E付通、银期直通车等服务；交通银行为客户提供外汇宝、得利宝、缴费、支付查询以及便利的理财服务。
同时，
花旗、汇丰等进驻我国的外资银行的网络银行业务经验丰富，这进一步加剧了我国网络银行市场的竞争。
二、我国网络银行发展存在的问题
1.相关法律法规不完善。
我国关于网络银行的相关法律法规尚不健全，没有形成一套金科玉律。
比如，可以从以下两点来看：第一，银行为客户办理网络银行时，双方签署的规则均为协议，而法律法规的缺乏导致出现相关问题后涉及的责任的认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系很难明确。
第二，网络银行涉及的业务和客户可延伸到全世界，由此衍生了跨境网上金融交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性等新的法律问题。
这些都不利于网络银行的进一步发展。
2.网络银行建设缺乏安全可靠性。
安全问题是客户进行网上交易最关心的问题。
首先，我国大多数网络银行采取的是“ID+密码”的传统安全认证手段，这种技术较落后，虽然便利了客户，但是极易产生安全隐患。
其次，受到巨大利益的吸引，客户信息很容易成为网络“黑客”的攻击目标，导致客户偏向使用传统的银行柜面办理业务，而不使用网络银行，在很大程度上制约了网络银行业务的扩大。
3.产品缺乏创新能力，同质化严重。
我国网络银行产品多是传统银行业务在互联网上的简单应用，网络银行主要起到一个增加传统银行业务渠道的作用，忽视了网络银行产品和服务的自身创新能力。
目前我国网络银行突破商业银行原有业务流程的新产品、新应用开发力度不足，提供个性化的服务满足客户不同需求等方面比较欠缺，与发达国家的网络银行有较大的差距。
在我国，网络银行没有摆脱传统业务功能的限制，大多是传统业务在网络上的简单应用，缺乏高科技含量的新产品和新应用，难以满足客户日益增长的多样化需求，而且各个网络银行的业务大同小异，缺乏创新，不能体现自身特点，开发的产品具有可替代性，抑制了网络银行更深、更广的发展。
4.复合型人才匮乏。
网络银行既涵盖金融也涵盖信息技术，因此它的发展依靠于不仅掌握计算机而且具备金融知识的复合型专业人才。
金融市场进一步的开放与信息技术的快速发展为金融电子化赋予了许多新的涵义，网络银行的发展要求从业人员掌握充足的理论与实践知识，需要大量的复合型高级金融管理人才。
在我国现有的金融系统中，人才分布不合理，高端信息技术专家和复合型管理人才比较缺乏，知识架构无法满足当前形势的要求。
三、解决我国网络银行发展问题的对策
1.完善网络银行相关法律制度。
为完善和补充有关网络银行方面的法律法规，我国应借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，尽快制订并实施与网络银行业务紧密相关的法律法规，比
如涉及到电子商务、监管、签名、合同等的法律制度；明确电子交易双方的权利和义务，以此作为法律判决的依据；还要完善网络系统安全保护条例，监督管理网络系统安全，使我国的网络银行能健康快速地发展。
2.强化网络安全建设。
首先，客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素，目前网络犯罪越来越智能化，客户应该加强虚假金融机构网站识别意识，设置好电脑安全措施，不随便浏览非法网站，防止自己网络银行账号及密码流失。
其次，保证网络信息安全的核心是提高和完善加密技术，因此银行应该利用精密的信息技术建立周密的安全系统，保证网络银行安全运行，同时也要尽量减少内部人员操作失误导致的错误。
最后，监管部门应适时地推出网上银行安全规范和标准，完善网络银行安全认证体系。
3.不断进行金融创新。
我国网络银行产品不够丰富，服务观念和金融产品创新意识不足，并且各网络银行间有太多相同的业务，缺乏经营特色，在日益激烈的金融市场竞争中缺乏竞争能力。
大力推进业务创新和产品开发是网络银行提高市场竞争力和持续发展的内部动力。
因此，可以设立专门的创新部门，致力于网络银行金融产品和服务的创新，提供具有特色的金融产品，争取创建金融品牌，更好地为网络银行的长远发展服务。
同时，网络银行要牢固树立以客户为中心的服务理念，从客户的实际需求出发，开发的产品和业务要适应不同客户对多层次金融产品和服务的需求，争取客户，扩大市场份额。
4.重视人才队伍建设。
网络银行的发展既需要大批既掌握计算机技术的高新技术人才，还需要掌握金融知识与业务的管理人才，我国网络银行要想在复杂多变的外部环境下取得优势地位，就应该认真考虑计算机和金融复合型人才的建设与培养，还要积极吸纳优秀人才来充实商业银行内部，为人才队伍注入新的血液，保持机构活力，更新人才的激励机制，对人才进行合理分工和安排，充分发挥人才资源的作用，建立一支适应时代发展要求的高素质网络银行专业队伍。
随着我国互联网环境的改善，网络安全技术的加强以及在全球网络经济和电子商务快速发展和政府政策的倾力支持的政治经济背景下，相信经过不断的实践、创新，我国的网络银行就能够发展的更加健康、快速。
参考文献：
[1]网络银行及其发展模式创新[OL].宇信科技，2014年11月20日.
[2]张磊.网络银行发展的现状、问题及对策[J].江苏经贸职业技术学院学报，2013（05）.
[3]陈笛，李杨雪.我国网络银行面临的问题与发展路径探析[J].西南农业大学学报（社会科学版），2013年第11卷第12期.
[4]姚玉芳.浅析我国网络银行发展中存在的问题及对策[J].电子商务，2014年4月.
[5]陈燕婷，魏燕枫.当前我国网络银行发展问题探讨[J].经济视角，2012年第1期.
作者简介：毛静敏（1992- ），女，汉族，陕西省咸阳市人，在读硕士研究生，单位：河北大学经济学院金融学硕士，研究方向：商业银行经营管理。
