浅析我国中小企业融资问题及对策

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使企业走 Ｅ自有资金 良性扩张的道路。只 建立在风险最小的基础上， 为保障资金的安全性 ， 金积累 ， 金融机构难免不愿意向中小企业发放贷款。 有企业 自身环境改善了， 生产经营水平提高了， 银 １． ２３向中小企业贷款管理难度大 、成本高、 行等金融机构才愿意向其贷款。
一Hale Waihona Puke １４ Ｏ 一 ２ 改善并发展商业信用融资 ２ 收益低。首先 ， 对中小企业而言 ， —笔贷款业务 的 贷款额度大小与贷款的管理费用的高低是不成比 商业信用是中小型企业融资的一种传统的方 例的。 据调查测算 ， 中小企业贷款的管理成＝远 式。它属于短期负债融资 ， 对 本 十分方便但不正规 ， 一 般是以岛好的商业信誉为基础，并经常运用于业 远高于大中型企业。 关系十分固 定的合作企业之间。 在现 不会将中小企业作为首选对象，只有在国家强制 务联系紧密、 或受到某些条件的限制而不能向 大企业、大项 目 有状况下，改善并发展商业信用融资体系的办法 贷款时， 才会选择中小企业 ， 这无疑也＝） 是 麒 贷 有 ： 款难的重要原因之一。 ２ｌ ２ 充分发展企业之间纵 向经营纽带关系 ， 与生产经营的上、 下游企业结成忪 散的经营联盟 ， １ ３其健 面 因 防 原 关系发展商业信用。 １．社会信用环境差。 社会信誉等级低， ．１ ３ 即 这 并通过这种纵 向 也是中小企业融资难的—个不可忽视的因素。主 ２． ２ 与外贸中 ２ 介机构结成紧密关系，如以资 要包括 ：中小 企业还债意识差 ， ａ 许多中小企业获 本为纽带的工商贸企业集团或固定 的伙伴关系 ， １ 企业自身方面的原因 ． １ １．经营管理水平低 。随着企业规模的扩 取贷款后 ， ．１ １ 不去积极还贷， 而是恶意逃债、 赖债、 千 充分利用商业票据。 大， 中小企业的生产、 营销、 财务、 人事等方面的管 方百计地拖债， 不把还债当作必须履行的义务。ｈ 就目 前而言 ， 中小企业的资金来源更多的依 理水平跟不 匕 企业发展的步伐，致使企业不能适 差，法院对判决结 果执行不力。债权 人 在通过法律程序保护自己的 赖于银行等金融机构。 因此 ， 城市商业银行等小金 应市场竞争， 难以步入 良 性发展的轨道。 常遇“ 打赢官司， 看不到钱”还得支付律 融机构应以服务 中小企业为市场定位， ， 全力支持 １２中小企业主管 人员缺乏现代融资意识。 权益时 ， ． １ Ｊ 、 ： 中小企 噬 灸多、 情况 简单地认为融资就是向银行贷款 ， 仅拘泥于银行 师费的尴尬。 地方保护主义的干扰较多。 ｃ 如在企 中，企业 的发展 。当然 ， 复杂、 风险大 ， 这就要求信贷工作人员要不断提高 贷款单一的融资方式 ， 业转制期间，有 这种社会信用环境， 破坏了 经济合 业务水平 ， 在注重 “ 效益性 、 安全性 、 流动性” 经营 资途径被切断时 ， 大部分中小企业便陷入绝境， 不 废银行的债权。 构建符合中小企业特点的合理 、 灵 仅缺乏利用其他融资方式的思维观念 ， 而且缺乏 同 双方当事人的平等地位 ， 使履行了经济合同义 原则的基础上 ， 反而处于被动的地位。如此信誉环境 活而高效的服务体系。同时城市商业银行对 中小 融资 的操作能力，更谈不上进行现代融资的创 务的债权 人 下， 各金融机构在发放贷款时必然更加谨慎， 自 企业的支持不能简单停留在纯粹的资金关系上 ， 这 新。 还可以凭借其在信 息、 人才和管理等方面的 优势 ， １３财务信息失真 ， ． １ 银行不敢放贷。许多中 然会增加中小硷业 融资的难度。 １ ．缺乏＿ 的信 担保体系。向中， 企业 为中小企业提供市场信 皂、财务管理咨询等中间 ３ ２ 橄 闻 Ｊ 、 小企业管理欠规范 ， 没有健全的管理制度和财务 帮助其解决 问题 ， 增强市场竞争力 ， 真正建 控制制度 ， 财务信息失真， 可信度低。出于资金安 贷款和提供担保的风险都高，这是—个带有普遍 业务 ， 全和 自 身利益的考虑 ，银行不会轻易地发放贷 性的问题 ， 系统性风险 ， 这就需要国家通过一种机 立互利合作的银企关系。 制把对中小企业的融资风险降到金融机构可接受 ２ 进一步健全中小企业信用担保体系 ． ４ 款。 的程度。 对此 建立和健全中小企业信用担保体系，提升中 １ 金融机构方面原因 ． ２ ｌｌ ２ 金融机椅信贷投放缺乏积极性 。首先 ， 门的中 小企业信用担保体系。近年来我国—些地 小企业的信用度 ，可在—定程度 匕 保障中小企业 但是实际效 发展有稳定、 可靠 、 持久的资金投入 ， 很好地解决 我国商业金融机构以追求利润最大化为经营 目 方政府也建立了—批信用担保机构 ， 标。而我国中小企业资金实力薄弱、 规模小、 能作 果并不理想：担保机构担保目 力低 ， 目 ａ Ｅ 因为 前我 其发展中的 资金困难问题。 当然， 作为信用担保是 ！业 与 格的措 为贷款抵押的资产少 ，同时受自身条件的限制无 而财政投资 国际上公认的高冈塍 ｛ ，因此应采取严Ｉ 其担保。 其次， 部分中小 能力有限 ， 远远满足不了社会的需要。ｂ ． 担保机构 施 ， 识别、 防范、 控制和分散金融风险。 —是提高市 都要求申请贷款担保的客户提供反 场准人条件 ， 对担保机构、 担保 从业 人 注册资 员、 企业生产技术落后、产品技术含量低、高负债经 为控制风险 ， 营、 效益差 ， 银行从 自 身利益出发， 不愿也不敢支 担保 ， 条件苛刻， 且 并不低于银行担保抵押贷款条 本金等做出严格规定。二是建立全弛会 性的企业 持。 件， 使得信用担保机构失去本来的意义。 小企业 信用系统， 中 使得诚信企业能够获得社会的认可， 在 资金取得时享有优先权和优惠。 １． ． ２ ２向中， ｊ 贷彭 脸大。 ｌ 这主要是中小 寻求担保难， 也就必然造成融资难。 企业的信息不 楫 问题造成的。 在贷款行为中， 借 １ ３ 政策性风险” ３“ 的存在。近几年来 国家对 参考文献 ｌ １ 福建金融 ， 款＾ 作为企业的经营者和资金的使用者，对企业 企业发展采取 了“ 抓大放小” 的政策 ， 一些地方政 ｆ刘会通 试论中小企业融资难问题【 傲 理解为放弃中小企业。一些政 ２ ０ ，１ ） ０ ６（０ ． 的财务信息掌握较全面 ， 而银行作为贷款人 ， 只能 府片面地把‘ 小” 蒋学文． 中小企业融资问题及对策Ⅱ 经 ｌ 通过财务会计报表了解企业的部分相关状况。企 策和措施在制定时没有考虑到中小企业 的特点 ， 圆王德森， 导致需求与 济研究导刊，０ ７ （） ２ ０ ，２ ． 业借款人为了获得贷款 ， 往往会在一定程度上夸 使得银行对中小企业改革认识不清， 大自己的优点 ， 缩小甚至掩盖 自己的缺点 ， 其披露 供给严重背离， 信贷支持 中 小企业发展的资金无 ｐ志高漕 森冲 小企业融资难成因及对策叨． １ 商场 现代化 ｏ ０６ 信息的全面性和真实性相对较差。在其会计制度 法达到实际的需要量， 力度严重不够。 『 涛． ４ 伟￡ 中小型企业融资的难点及解决的措棚 ． 现 不健全的情况下， 国家对其进行的会计监督有限， ２中， Ｊ ２ 增强企业 自 １ 身资金积累， 提高企业 自 有资 代企 业 ．０ ５７ ２ ０（） ． 银行等金融机构也不可能要求中ｄ ｑ普遍接受 ￣＿ ｋ 信息中介机构的审核验证。 而以自主经营、 追求利 金率 阁张胜林冲 小型企业信贷融资问题的典型调查与 企业应从多角度出发 ， 扩大收益， 增强内部资 对策分析 中国金￣， ｏ０ ２ ５ ｏ 润最大化为经营 目 标的金融机构放贷时必然要求

我国科技型中小企业知识产权质押融资存在的问题及对策我国科技型中小企业作为国家经济发展的重要力量，其知识产权质押融资问题是当前亟待解决的关键性问题。

知识产权是企业最宝贵的资产之一，但在中国，科技型中小企业在利用知识产权进行融资时仍然面临着许多问题。

本文将就我国科技型中小企业知识产权质押融资存在的问题及对策展开探讨。

1. 法律法规不够完善目前，我国对于知识产权质押融资的法律法规体系尚不够完善，法律法规的执行力度不够，知识产权质押融资缺乏相应的保障措施，这给科技型中小企业的知识产权质押融资造成了不小的困难。

2. 银行融资难度大由于我国银行对知识产权的评估标准不明确、不统一，同时对于科技型中小企业的知识产权价值难以准确评估，使得科技型中小企业在获得银行融资方面存在较大的难度。

3. 缺乏知识产权保护意识一些科技型中小企业对知识产权保护意识不足，对自己的知识产权价值认识不清，导致其在进行知识产权质押融资时无法合理评估自己的知识产权价值，从而影响融资的顺利进行。

二、对策1. 完善法律法规，加强知识产权保护政府应当加强对知识产权的保护力度，出台相关法律法规，建立健全知识产权质押融资的法律制度和政策措施，提高对科技型中小企业知识产权的保护力度，为知识产权质押融资提供更多保障。

2. 建立专门的知识产权质押评估机构政府可以设立专门的知识产权质押评估机构，对科技型中小企业的知识产权价值进行科学评估，为企业进行融资提供权威的评估报告，降低银行融资的难度。

3. 提高企业知识产权保护意识，规范知识产权管理企业应当提高知识产权保护意识，规范知识产权管理，合理利用知识产权质押融资，加强对知识产权的保护，提高知识产权的价值和利用效率。

4. 扶持科技型中小企业政府可以加大对科技型中小企业的扶持力度，通过给予税收优惠、财政补贴等方式，鼓励科技型中小企业加大对知识产权的研发投入，提高企业的知识产权价值，从而为企业的知识产权质押融资提供更多的支持。

关于解决中小企业融资难问题和建议的提案正文：一、问题的背景和概述：中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财政收入起着至关重要的作用。

然而，目前中小企业普遍面临着融资难的问题，这限制了它们的发展和壮大。

为了解决中小企业融资难的问题，我们需要采取一系列措施和建议。

二、解决问题的具体建议：1. 政府支持和引导：（1）建立专门的中小企业融资机构，提供有针对性的贷款服务。

（2）制定优惠的税收政策，减轻中小企业的负担，提高其融资能力。

（3）加大对中小企业的培训和指导力度，提升其融资能力和风控水平。

2. 银行和金融机构支持：（1）加强对中小企业的信贷支持，提供更多的贷款额度和期限。

（2）设计灵活的还款方式，满足中小企业的资金需求和偿还能力。

（3）合理设置贷款利率，平衡风险和利润，激发中小企业的融资积极性。

3. 创新融资渠道：（1）发展股权众筹和债权众筹等互联网金融模式，拓宽中小企业的融资渠道。

（2）鼓励中小企业与风险投资机构合作，引入风险投资资金，促进企业发展。

（3）推动建立各类担保机构，提供担保服务，提高中小企业的融资信用。

4. 完善法律环境：（1）修订相关法律法规，简化中小企业融资的程序和流程。

（2）加大对非法集资和诈骗行为的打击力度，维护融资市场的良好秩序。

（3）设立专门的法院和仲裁机构，解决中小企业在融资过程中的纠纷问题。

附件：本文档涉及的附件包括：1. 中小企业融资政策文件的复印件。

2. 中小企业融资机构的相关资料和联系方式。

3. 中小企业融资案例分析报告。

法律名词及注释：1. 中小企业：指根据国家有关规定确定的中小微企业的范围。

2. 融资难：指中小企业在获取资金时面临的难题，主要表现为获得贷款困难、融资成本高等。

3. 互联网金融：指通过互联网平台进行的金融活动，包括股权众筹、债权众筹等模式。

难 题 的相 应 对 策 。 关键词 ： 中小企业； 融资现状； 融资难 ； 融机构 金
改革开放以来， 我国的中小企业得到了 迅速 用水平。 据有关统计， 银行对中 小企业贷款的治理 中小企业的信用体系。 Ｊ 业要弘识蛩ｉ 是获 中， 、 企 Ｉ ５ 拍 型企业的六倍， 远高于大企业， 而 得金融机构的好感 ， 增加 中 小企业贷款最好 的办 发展 ， 目前中国中 小企业已超过一千万家， 全部 成本平均为大中 占 注册企业数的９ ％， 趟 的工业总产值已占 ９ 食Ｉ｝ 全国 且中小企业的高倒闭率和高违约率也使得银行更 法。所以 要树立演 的意识， 增强自 身的信 用 款给中小企业。． ２１ Ｊ ３中， 营管理＿ 观念， 状 建立完整的信用体系。 实行品牌战略。 提高自 总量的 ６％， Ｏ 而它们仅获得不足 ２％的银行贷款 不愿磕琅｝ ０ 企 企业 己的市场知名 度。规范 自 己的经营管理 ， 多渠道地 支持， 难以满足现实的需 ， 求 然而在其发展过程中， 况差。中小企业的管理者大舔足 业的业主， 绝大多数 增加企业的资本金， 实现投资主体多元化， 从而提 由于自身缺陷和外部因素等原因产生了融资难的 的重要岗位—般由业主的亲戚朋友占据 ， 函难， 严重制约了我国中小企业的发展。找出中小 的外人只能担任非重要的领导工作， 虽然刚开始时 高企业的信用水平。３１ ． ３提高企业的经营管理水 首先要改变中 小企业目 前所 有 与经营 ｉ 权 ． ｃ 液 岛 相应的对策对 这种人事制度降低了代理监督成本而使得中小企 平。 我国当前经济发展葡重 大意 义 。 业运转富有效率， 但也限制了优秀的管理 人才进 人 统一的局面， 改革这种家族管理模式， 企业的业主 企业， 因为更多的 ＾ 、 认为要想得到提拔和重用靠的 和管理者可以通过进一步的学习和深造来提高 自 ｌ 我国中小企业 融资现状 １ 中小企业获得的贷款金额小， ． Ｉ 期限短 不是实力而是关系，由于缺乏相应的技术 人 导 己的管理水平， 才， 跟上时代的发展。 进而提高决策的 尽管近年来，国家加大了扶 中小企业发展的力 致企业的创新能力低。 持 专业性、 科学性 ， 增强市场的把握力 ， 避免市场风 度。 积极引导并协调随出眼 行加大对中小企业的信 ２ 金融 机 － ２ 的原因 险。 ． 加强中 ３． １ ４ 小企业问的金融互助合作。 中小企 ９ 银行对中小企业存在偏见 “ １ ９ 崇大轻小” 业要根据 自 。 身的特点建立合适的组织模式， 鼓励大 贷支持， 但仍有数据显 ， ８ ％ 示 约有 ０ 的中ｄ ｍ＿存 ｖ－ ＇ｋ ， ｌ 我国中小企业的贷款主 国内银行大都以国有大企业为服务对象， 追求规模 企业兼并 、 合并、 参股中小企业， 增加中小企业的 把资金主要投向重点地区、 重要企业、 重要的 资本投入， 与大企业合作形成协作配套关系。中小 要来源于银行， 虽然银行的贷款增了， 但是仍跟不 效益 ， ｔ ｌ 企 发展的步伐， 近些年我国中／￣ １－ ， ／ 长 行业和项目， 用于中小企业的信贷资金自 然减少 。 企业之间可以 这样组成中小企业联合体 。 建立金融 了将近五倍 ， 而金融机 构数量只增长了—倍， 另外 ， 对中 中小企业数量众多， 情况也各不相 同， 贷款频 合 作社 ， 作社内的所有的企 自己出资豉 合 业 Ｉ 用 小企业的贷款增长低于贷款的平均增长率， 而且贷 繁且金额小， 这样就增加了银行的业务量和经营成 外部投资， 建立—个基金会， 实行会 员制 ， 企业交纳 款的期限为 ｌ－ｆ， ２＇ ｒ 总额不超过 ５０ ｌ ０ 万元 ， 利 本 ， 使得银行对它的管理 本较高， 与对大型企业 定会费 ， 可从铷会申请得到贷款支持 ， 开展金融 成本高、 风险大且收益低。 据 互助合作。 改善巾小 企业的资产负债结构和损益状 率在５ ￣ 阃 ， 澎［ ％ 鲫绽＿ 贷萄 额的限制和过高的成本 的大额信贷业务相比， 不利于中／企业从 １ 、 事投资时间长、收益高的项 目， 银 监会统 ， ０ 年第—季度各大商业银行贷款 计 ２ ８ ０ 阻碍了它的发展。 额超过 ２ 万亿元， － ２ 然而只有约 ３ ０ 亿元落实到 Ｏｏ ３ ２金融机构方面 ３ ．银行要转变对中小企业的观念、加大对 ．１ ２ １ ２中小企 融 资渠道单一 中ｄ ＿ｋ仅 占 ￣ ｑ ， 全部商业贷款的 １％， 去年同期 ５ 比 在市场 经济条件下，中小企业的融资方式一 减少了 ３０ ０ 亿元 。２ 对中小企业融资成本偏高且 中小企业的支持。 ２． ． ２ 中小企业是国民经济发展的—个 般为两种， 直接融资和间接融资。 直接融资大都是 手续复杂。银行的信贷业务审批环节多， 操作流程 重要支柱 ， 银行要转变‘ 大轻小” 噪 的观念， 提高对 发行股票 磷减提接受企业外 部的直接投资。这 长， 贷款手续繁琐 ， 中小企业的贷款金额小 、 频率 中， 企业的正 ｊ 、 确认识， 识到支持中小企业与发展 ｛ ｌ 般需要企业 Ｅ 但上市的门槛较高， 市， 对解决中 高， 随意性大 ， 而且每笔贷款办理的有关手续 以及 金融的利益—致性 ， 建立互利合作的银企关系。 小企业 融资问题没 实际意义， 中小企业的低信 审查工作量都差不多， 使银行对中小企业的管理成 ３ ２ ． 建立中， ２ Ｊ 、 暇 筠 金。 苣 将社会闲镦黧 金 ｆ 用度又使得中小企业无法进 入 债券市 ， 场 导致中小 本比对大企业多的多。２３ ２ ．缺乏为中小企业发展服 聚集起来， 形成一定规模的风险投资。许多国家都 务的金融机构。国有商业银行分支机构众多， 主要 为大型企 业服务 ， 建立和完善金融服务体系， 增加金融服务种类。建 了对 中小企业的融资服务 ，但由于中小企业规模 地方商业银行和城乡信用社的机构数量和资产规 立地方性银行， 为中小企业建—些中小银行或者完 小， 有资金不足 ， 自 抗风险能力差 ， 信用等级低， 缺 模与中小企业的资金需求相距甚远。 我国中小企业 善国有银行的分支机构 ， 来构建和完善中小企业金 因而 中小 企业很 难 绝大部分分布在小城市和县、 乡两级 ， 但是近年来 融服务组织体系。 得蓟正规金融体系的信 贷支持。 银行普遍实行“ 集中管理 ， 集约经营”信贷权集 中 资工具和金融服务类产品，满足中小企业全方位、 ， ２中 小 孺瞪 翻鼬９ 分析 原因 上收 ， 基层分支机构的授信额度减少， 申报环节增 多层次的金融产品和服务需求。 中 小企业融资 难的原因有很多， 既有 自 身的 加， 审批时间延长， 限制了对中小型企业的信贷支 参考文献 也有外部的， 我主要从以下三个方面分析 ： 中小企 持。 【赵尚梅 陈星 中小企业融资问题研究瞰ｌ １ 】 ． 北京： 水 业 自身、 金融机构和政府方面。 ３ 相关的对策建议 利水 电ｍｅ￣２ ｏ ； ｏ７ ｚ ２ 中，企业自 力 的原因 １ Ｊ 、 身ｌ 面 ３ 中小企 业 自身方 面 － １ （ 蚀 中小企业成长 中的融资瓶颞 与信 用 突破啤 ２ ２ ．中小企业规模小、 １ １ 抗风险能力差、 缺乏竞 王 Ｉ提高自身的市场竞争力。加大中小企业 北京 ： 民 Ｎｉ：０ ９１ １ ｌ 人 ｔ ０ ， ２ ． ． 争力。中小企业大多是劳动密集型的加工企业， 生 的产业结构调整， 提高产业层次， 增加产品结构， 增 ｆ 飞试论中小企业融资渠道的选择 商业研究， ３ ． 成 产技术水平比 较落后， 部分中 小企业产业结构不合 加研发投入和技术人员 ， 提高创新能力。该进中小 ２ ００ ０５） 理， 社会分工和专业 化程度低， 产业层次低 ， 生产的 企业的技术设备， 走专业化的经营道路， 开发适销 Ｉ李芳． ４ １ 中小企业融资现状及 发展对策研窑Ⅱ 合 ） ｌ 产品结构比较单一， 并且中 小企业的创业资本大都 对路的产品， 加强技术创新， 提高技术水平 ， 增加产 肥： ） ｒ ｆ ￣－业大学，０ ７ ２０ ． 是自 有资金和向亲友借贷， 发展阶段也很难获得及 品技术含量， 从而提高企业竞争力， 巩固、 增强企业 御刘艺 中小企业融资难与制度约束的相关 欣－ 性研 时、 有力的融资支持， 资本不足。． 中小企业信用 的市场地位。 ２． １ ２ 实现产权明晰化、 多元化。 注重改善资 究ｍ工业技术经济，０ ６ ２０ ＠． 体系不完善。部分中小企业信用观念淡薄， 拖欠账 本结构 ， 充分利用内源融资成本低 、 风脸小的优 。 作 者简 介 ： 吴海 燕（９ ８ ）女 ， 尔滨 市第五 １７ ～ ， 哈 款， 空壳经营， 通过个 人 借款等手段转移企业财产， 制定长远的发展目标和主导产品， 减少企业的经营 医院， 辽宁海城， 会计师。 方向： 发展 财务会计 。