人身保险合同的效力

试论人身保险合同的效力摘要：人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。

人身保险以被保险人在保险期限内发生的死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险。

人身保险包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。

我国自从80年代恢复国内保险业务以来，人身保险经历了从无到有，从小到大不断发展的过程。

特别是1995年《保险法》颁布施行以来，人身保险在我国更是得到了长足的发展。

正如美国布兰克法官于1943年在关于“东南部保险人联盟”的判决书中所描述的那样：“在对人类全部生活的直接影响方面，也许没有哪个现代企业能像保险企业一样，达到如此广泛的人群。

保险会涉及每个家庭、每个行业、每个公司里的每一个人。

”人身保险对维持社会的安定，解除后顾之忧起到了它应有的作用。

因此被称为“社会的稳定器”。

但我们也应看到，因保险合同而引起的纠纷也随着保险业的发展而日益增多，在被保险人或受益人向保险人申请赔付时，保险人经常以保险合同无效而做出拒赔，影响了整个保险业的健康发展。

保险合同作为合同中的一种，认定保险合同效力的法律依据只能是《保险法》和《合同法》。

《保险法》规定的合同无效的情形主要有两种：1、投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效(保险法第12条第2款);2、以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效(保险法第56条第1款)。

《合同法》规定的合同无效的情形有五种：(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益;(二)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益; (三)以合法形式掩盖非法目的;(四)损害社会公共利益;(五)违反法律、行政法规的强制性规定。

(合同法第52条)一、告知义务《保险法》第十七条：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

人身保险合同的性质
人身保险合同是一种保险合同，旨在保障被保险人在意外伤害、疾病或死亡等不可预测风险发生时的经济利益。

该合同规定了保险
公司向被保险人或其指定受益人支付一定金额的保险金，以弥补因
意外事件而导致的经济损失。

人身保险合同通常包括以下要素：
1. 被保险人和受益人，合同中明确定义了被保险人的身份，以
及受益人在被保险人意外身故或伤残时可以获得保险金的资格和权利。

2. 保险金额和保险费，合同规定了保险金额的数额，即保险公
司在被保险人发生意外时应支付的最高金额；同时也规定了被保险
人需要支付的保险费用。

3. 保险责任和免责条款，合同明确了保险公司对于不同意外事
件的保险责任范围，以及可能导致保险公司免责的情形和条件。

4. 保险期限和终止，合同规定了保险期限的起止时间，以及在
何种情况下合同可以提前终止或续期。

5. 理赔程序和申报义务，合同详细说明了被保险人发生意外时应当如何向保险公司申报理赔，以及保险公司对于理赔申请的处理程序和时限。

人身保险合同的性质是一种具有保障性质的合同，其目的是为了在被保险人遭受意外伤害或死亡时提供经济上的保障和帮助。

因此，在起草和签订人身保险合同时，需要特别关注合同条款的明确性和合法性，以确保被保险人和受益人的权益得到有效保障。

人身保险合同效力规范一、人身保险的意义人身保险的创立，能够追溯到18世纪。

巴比伦的士兵出外打仗，兵凶战危，大家都不知道能否活着回来，所以出征前，每人都放下一些金钱，组成一个基金，那些不幸战死沙场的家属便可在这个赔偿基金中得到保障。

时至今日，人身保险早已扩及社会各类人员。

参加保险，能使人们在遭遇疾病或意外伤害时获得一定的赔偿，做到损失承担社会化，从而免除个人的后顾之忧。

随着物质文明的进步和生活质量的提升，人们越来越重视自身的价值和意外风险的防范，保险意识大为增强，人身保险制度也日趋完善，已成为人类社会不可或缺的一项制度保障。

以人的生命和健康为保险标的的人寿保险业是国际保险业以至金融业的资产巨子。

但在国际寿险业蓬勃发展时期，中国还在计划经济禁锢之中。

到1982年，我国才恢复人寿保险业务。

1992年，美国友邦在上海设立分公司，我国第一家商业性的保险公司中国平安公司也正式成立。

1993年，美国友邦首度将个人寿险营销引入上海市场，1994年，中国平安保险公司在深圳和上海拉开了民族寿险个人营销的序幕。

所以，直到1994年，我国才有真正意义上的人寿保险业。

经过短短两年多的市场挖掘，我国人寿保险市场表现高速发展的势头，与此同时，寿险市场的规范，也越来越成为人们注重的焦点。

二、人身保险合同存有的主要问题及思考人身保险的基本形式是由保险人和投保人订立人身保险合同来确定双方当事人的权利和义务。

随着人身保险的普遍推广和使用，保险人既不可能也不必要和每一个投保人逐一协商合同内容，因而各国的保险合同基本上都是一种定式合同，即由保险人预先拟定合同条款，供相对人选择，相对人只有接受与否的权利，而无增删修改的自由。

实践中，有的保险人往往以追求自己的最大利益为目标而忽视相对人的利益，这就不可避免地出现了一些不规范和不公平的现象，打击了投保人的积极性，不利于新兴的人身保险业的发展。

一个比较典型的问题是，投保人交付首期保险费后，在保险人正式承保或签发保险单之前，被保险人出了险，保险人是否应承担赔付保险金额的责任？去年下半年发生在深圳的一起人身保险案纠纷引起了社会各界的广泛注重。

人身保险合同中身故保险金条款无效时的合同效力认定人身保险合同中经常会约定以被保险人死亡为保险金给付条件的身故保险金条款。

《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

在人身保险合同的实际销售过程中，保险销售人员为促进交易的快速达成，经常会出现保险销售人员与投保人合意一致，在未经被保险人同意并认可保险金额的情况下便为被保险人投保具有以死亡为保险金给付条件的人身保险。

依据我国保险法第三十四条第一款的规定，在未经被保险人同意并认可金额的情况下，该人身保险合同中身故保险金条款的约定是当然无效的。

但该人身保险合同的整体效力如何还有待进一步探讨。

在司法实践中，对于此种人身保险合同其他部分效力该如何认定存在两种观点：一种观点认为，保险法第三十四条第一款明确规定了此种情况下保险合同无效，只要人身保险合同中给付身故保险金的条款无效，整个保险合同就应认定为无效；另外一种观点认为，出现保险法第三十四条第一款规定的情形时，保险合同中身故保险金给付条款当然无效，但合同的其他约定并不当然无效，还需对其他保险责任与身故保险金给付责任之间是否具有可分性来认定整个保险合同的效力。

笔者较为认同上述观点中的第二种观点，即人身保险合同中，身故保险金给付条款无效时，其他保险责任的约定并不当然无效，还需对其他保险责任与身故保险金给付责任之间是否具有可分性来对整个保险合同的效力进行认定。

具体理由如下：一、合同整体无效和部分无效的认定合同在出现合同法及专门法所规定的合同无效情形时，合同并非当然的被认定为整体无效，合同法第五十六条中规定：合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。

如果出现合同法和专门法规定的合同无效情形时，就将合同当然的认定为整体无效，会使合同法第五十六条从根本上失去了实现最大限度保留合同效力；尊重合同主体之间意思自治；鼓励交易效率提高的立法目的的可能。

人身保险合同的常见条款有哪些人身保险合同常用条款人身保险合同的常见条款有哪些? 人身保险合同常见的条款主要有：（1）不可抗辩条款。

不可抗辩条款又称不可争议条款。

所谓不可抗辩，就是说当保险人放弃了可以主张的权利，以后不可以再主张。

该条款规定，保单生效一定时期（通常为2年）后，就成为不可争议的文件，保险人不能以投保人在投保时违反诚实信用原则，没有履行告知义务等为由，否定保单的有效性。

保险人的可抗辩期一般为2年，保险人只能在2年内以投保人误告、漏告、隐瞒等为由解除合同或拒付保险金。

该条款旨在保护被保险人和受益人的正当权益，同时约束保险人滥用诚实信用原则。

（2）年龄误告条款。

年龄误告条款通常规定了投保人在投保时误报被保险人?年龄情况下的处理方法。

一般分为两种情况：一是年龄不实影响合同效力的情况。

被保险人的真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险合同为无效合同，保险人可解除保险合同，但向投保人退还保费。

二是年龄不实影响保费及保险金额的情况。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保费少于应付保费或多于应付保费，保险金额根据真实年龄进行调整。

调整的原因在于年龄是寿险估计风险与计算保险费率的主要因素。

调整的方法是：误报年龄导致实缴保费少于应缴保费的，投保人可以补缴过去少缴保费的本利，或按已缴的保费核减保险金额；误报年龄导致实缴的保费大于应缴保费的，无息退还多收的保费。

（3）宽限期条款。

宽限期条款是分期缴费的寿险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。

其基本内容通常是对到期没缴费的投保人给予一定的宽限期，投保人只要在宽限期内缴纳保费，保单继续有效。

在宽限期内，保险合同有效，如发生保险事故，保险人仍给付保险金，但要从保险金中扣回所欠的保费及利息。

《保险法》规定的宽限期为60天，自应缴纳保费之日起计算。

宽限期条款是考虑到人身保单的长期性，在一个比较长的时间内，可能会出现一些因素影响投保人如期缴费，例如，经济条件的变化、投保人的疏忽等。

如何认识人身保险合同中被保险人或受益人的合同解除权、问题的提出北京高院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见》33条规定："保险合同的效力因被保险人、受益人向保险人补交保险费而得以恢复的，补交保险费的被保险人、受益人对复效后的保险合同享有解除权。

保险合同的效力因被保险人、受益人向保险人补交保险费而得以恢复的，投保人可以向被保险人、受益人主张保险合同复效前的现金价值。

保险合同的效力因被保险人、受益人向保险人补交保险费得以恢复而后又解除的，合同解除后的现金价值根据保险费实际交纳情况分别属于投保人、被保险人或受益人。

" 根据这一规定，并不是人身保险合同当事人的被保险人或受益人，在满足一定条件的情况之下，享有合同解除权。

但是，我国《合同法》第93条规定："当事人协商一致，可以解除合同。

当事人可以约定一方解除合同的条件。

解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。

"第94条的规定："有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形 ." 由以上规定可知，根据《合 同法》的规定，无论是合同是协议解除、 约定解除还是法定解除， 享有合同解除权的主体仅限于合同的当事人。

那么，应当如何认 识人身保险合同中被保险人和受益人的合同解除权？二、人身保险合同解除权行使主体的范围 -- 恪守合同相对性 原则之必要性分析一）合同相对性原则的形成及含义合同的相对性在大陆法中被成为 "债的相对性 " ，该规则最早仅于合同当事人发生效力， 对合同当事人之外的第三人不发生效 力；合同当事人不得以合同约定涉及第三人利益的事项， 方当事人不与第三人发生权利义务关系， 否则合同无效。

下列关于人身保险合同解除与相关制度人身保险合同解除与相关制度人身保险合同是一种以人的生命、身体或者寿命为保险标的的保险合同，其目的是为了在被保险人发生保险事故时，由保险人承担赔偿或者给付保险金的责任。

人身保险合同具有很强的人身属性，因此在法律上也有着特殊的法律规定。

一、人身保险合同的解除人身保险合同的解除是指当事人双方（即投保人和保险人）通过协议或者法院的判决或者仲裁机构做出裁决的方式终止人身保险合同的效力。

人身保险合同一旦解除，保险公司就不再承担任何赔偿或者给付保险金的责任，而且该合同的效力自始不存在。

人身保险合同的解除应当符合合同约定或者法律规定，如果违反相关规定，可能会承担相应的法律责任。

在解除人身保险合同时，双方应当协商一致，并签订书面协议。

如果协商不成，可以向法院提起诉讼或者向仲裁机构申请仲裁。

二、人身保险合同的相关制度1. 投保人义务投保人在人身保险合同中承担着主要的义务，其应当按照合同约定履行支付保险费的义务。

投保人还应当对被保险人的真实信息进行真实、准确、完整的告知，否则可能会导致保险公司不承担赔偿或者给付保险金的责任。

2. 保险人义务保险人在人身保险合同中承担着赔偿或者给付保险金的责任。

在履行赔偿或者给付保险金的责任时，其应当遵循诚实信用原则，并按照合同约定履行相关义务。

如果保险公司未能按照合同约定履行相关义务，投保人可以要求其承担相应的法律责任。

3. 保险金请求权被保险人在人身保险合同中享有保险金请求权。

在被保险人发生保险事故时，其有权要求保险公司承担赔偿或者给付保险金的责任。

如果保险公司未能按照合同约定履行相关义务，被保险人可以要求其承担相应的法律责任。

4. 死亡保险死亡保险是指以被保险人的死亡为给付条件的保险。

⼈⾝保险合同效⼒的中⽌与复效是如何规定的
保险合同效⼒的中⽌，是指已⽣效的保险合同暂时中⽌其效⼒，待符合法定或约定条件时，可以恢复合同效⼒。

下⽂店铺⼩编就相关问题为⼤家进⾏讲解，供参考。

⼈⾝保险合同效⼒的中⽌与复效是如何规定的
⼀、中⽌：
合同约定分期⽀付保险费，投保⼈⽀付⾸期保险费后，除合同另有约定外，投保⼈⾃保险⼈催告之⽇起超过三⼗⽇未⽀付当期保险费，或者超过约定的期限六⼗⽇未⽀付当期保险费的，合同效⼒中⽌。

⼆、复效：
合同中⽌的，经保险⼈与投保⼈协商并达成协议，在投保⼈补交保险费后，合同效⼒恢复。

《保险法》
第三⼗六条合同约定分期⽀付保险费，投保⼈⽀付⾸期保险费后，除合同另有约定外，投保⼈⾃保险⼈催告之⽇起超过三⼗⽇未⽀付当期保险费，或者超过约定的期限六⼗⽇未⽀付当期保险费的，合同效⼒中⽌，或者由保险⼈按照合同约定的条件减少保险⾦额。

被保险⼈在前款规定期限内发⽣保险事故的，保险⼈应当按照合同约定给付保险⾦，但可以扣减⽋交的保险费。

第三⼗七条合同效⼒依照本法第三⼗六条规定中⽌的，经保险⼈与投保⼈协商并达成协议，在投保⼈补交保险费后，合同效⼒恢复。

但是，⾃合同效⼒中⽌之⽇起满⼆年双⽅未达成协议的，保险⼈有权解除合同。

保险⼈依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现⾦价值。

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保单现金价值是什么所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。

我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。

因此，您向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。

为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。

年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些。

每年交的一样多了。

因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。

它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。

因此，如果退保时，保险公司要按现金价值表，退还一笔现金。

但在购买保险单的头两年，保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如果此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。

即使以后中途退保，虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，也不可能高于保险公司的满期给付的保险金。

退来退去都是您自个的钱。

因此，一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。

否则，经济上将会蒙受一定的损失。

什么样的人身保险合同无效随着社会经济的发展，中国的保险市场不断扩大，越来越多的人们开始接触人身保险；与此同时，有关人身保险合同的争议也初露端倪。

笔者作为一名主要从事保险法律事务的执业律师，从近年来处理过的几十起人身保险合同纠纷中，发现人们对于保险合同效力的理解众说纷纭，因此深感有必要帮助人们从法律角度来澄清什么样的人身保险合同无效。

人身保险合同无效的后果是保险费的返还或折价补偿，具体按照合同双方各自是否具有过错及过错的多少来定。

实践中，有些投保人往往以此为由要求保险公司向其返还保险费。

这种情况下，就必须首先准确了解什么样的人身保险合同无效。