银行客户信用评级管理办法

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第一章总则. (3)第二章组织职责 (3)第三章信用等级评定原则及对象 (4)第四章信用等级评定指标体系 (4)第五章信用等级的评定方法 (6)第六章信用等级评定操作程序 (6)第七章信用等级评定的监控与管理 (6)第八章附则 (7)附件 (7)附件1.《客户信用评分表》 (8)第一章总则第一条为规范银行（以下简称“本行”）个人消费信贷客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别客户信用风险，优化客户结构，提高资产质量，特制定本办法。

第二条评级是一种根据个人客户（包括借款人和担保人）违约可能性（违约率）的大小，将个人客户划分为不同等级的风险分类方法和过程。

它是本行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、贷款审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。

第三条信用等级受评客户为已在本行发生信贷业务关系（含为本行信贷业务提供保证，下同）尚有余额，或虽无余额但拟继续保持信用业务关系、或纳入本行备选客户拟发生信用业务关系的个人客户（足额银行承兑、足额保函、定单质押业务客户除外）。

第四条本办法所称“经办行”特指经办信贷业务的本行分支机构，如分行、支行、营销中心等机构。

第五条本办法所称“信贷业务”，是指贷款业务、承兑汇票业务或保函业务等。

银行客户信用评级管理办法模版银行客户信用评级管理办法模版第一章绪论第一条为了规范银行对客户的信用评级管理工作，加强授信资金的风险管控，保护银行资产安全，提高信贷业务质量和效率，制定本管理办法。

第二条银行客户信用评级管理工作，是在客户授信前的信用评估过程中开展的一项管理工作，是银行风险管理工作的重要环节，本管理办法适用于本行(或分支机构)对客户信用评级管理的相关规定。

第三条具体信用评级管理要结合客户特殊的经济情况和作息方式，设置科学合理的评价标准，以全面、客观、公正的态度开展管理工作。

第二章客户信用评级管理基本原则第四条客户信用评级管理工作应当遵循以下原则：（一）实行风险“两重门槛”原则，即在客户准入阶段和准业务阶段均可体现掌握风险的立体管理体系，达到准确核定风险、降低贷款风险的目的；（二）相关评级评估信息及时、准确地采集、保存、分析，并记录客户信用评级进程以及过程中的各环节信息，便于金融监管部门对银行信用评级管理工作的监督，并保证评级结果的客观可靠及安全；（三）评级结果分步分级向授信管理员和风险防控管理岗位等多方面推广应用，最大限度体现评级和授信等价关系和合作契约的原则；（四）遵循国家法律法规，以及《中国人民银行关于贷款风险分类管理有关问题的通知》等有关规定。

第三章客户信用评级管理流程及方法第五条银行客户信用评级工作是由各银行机构的个贷部、公司信贷部或者综合管理部等负责设计的，并在银行内部规范化、标准化开展的。

具体信用评级管理流程如下：（一）建立客户信用评级指标体系。

根据不同行业、不同法人类型、不同贷款对象及各项贷款的类别和金额，系统分析和评价客户的经济实力、经营质量和管理能力等基本要素，制定科学合理的评分指标体系；1 / 2。

银行对公客户信用评级管理办法第一章总则第一条为规范本行对公客户信用等级评定（以下简称信用评级）工作，明确信用评级工作流程与工作职责，提高工作效率，保证评级质量，特制订本办法。

第二条信用评级管理实行“统一规则、审慎申报、授权审批、及时调整”的原则。

统一规则指由总行研究、开发、调整信用评级方法和体系，制定统一的信用评级标准，全行在该体系标准下，依托我行信贷管理系统开展信用评级工作。

审慎申报指各经营单位在申报客户信用评级时应严格遵照实事求是的原则，保证在模型测评信用等级时定量数据的准确，定性评价的客观真实，理性地完成客户信用评级的组织、申报、初审等工作。

授权审批指总行根据经营单位风险管理能力、业务量、审批能力等情况，确定相应的信用评级审批权限，各级审批人应在权限内履行审批职责。

及时调整指各经营单位应根据客户的实际风险状况，及时对客户的信用评级进行调整，保持信用评级结果的持续有效性。

第三条本办法所称信用评级的对象包括以下范围：（一）各经营单位已有确定意向提供授信额度的非小企业公司类法人客户；（二）各经营单位已提供授信额度的非小企业公司类法人客户；（三）为本行授信业务提供保证担保的非小企业公司类法人客户。

本办法不适用于本行的主动授信客户与同业授信客户。

第二章部门职责第四条本行客户评级实行层级管理、权责明确、流程控制的方式，明确评级各环节、各条线、各部门的职责，确保评级工作有序开展。

第五条总行授信审批部门职责：（一）负责牵头设计、开发和维护客户评级指标体系、模型方法和参数标准；（二）负责制定和维护客户评级有关流程、规章制度和管理办法，并组织开展相关培训工作；（三）负责权限内客户信用等级的审批工作；（四）负责指导和监督全行客户信用评级审定工作，并牵头组织客户信用评级相关检查工作；（五）负责客户评级有关的其他工作。

第六条总行风险管理部门职责：（一）负责信贷管理系统内对公客户信用评级模块的开发和维护；（二）负责牵头拟定本行各层级客户信用评级的审批授权方案；（三）负责对全行客户评级结果的分析、整理，提出与我行客户评级结果相适应的信贷政策和风险管理措施；（四）负责客户评级有关的其他工作。

银行客户信用等级评定办法概述银行客户信用等级评定是指对银行客户的信用能力进行评估、等级划分的过程。

通过信用等级评定，银行可以更好地了解客户情况，制定更科学的信贷政策，减少风险，提高经济效益。

一、客户信用等级的划分客户信用等级分为五级，从高到低依次为：AAA、AA、A、BBB和BB。

其中，AAA级为最高级别，BB级为最低级别。

二、客户信用等级评定指标客户信用等级评定指标共分为六大类、22个具体指标，如下：（一）客户经营状况类指标1、客户公司注册资金2、客户公司业务规模3、客户公司历史经营业绩4、客户公司利润情况5、客户公司现金流状况6、客户公司负债情况（二）客户管理状况类指标7、客户公司组织管理状况8、客户公司人员素质及专业水平9、客户公司与供应商、客户的关系10、客户公司担保情况（三）客户市场状况类指标11、客户所处行业发展趋势12、客户市场占有率13、客户市场价格水平14、客户产品或服务的质量水平（四）客户金融状况类指标15、客户公司资产负债率16、客户公司流动比率17、客户公司偿债能力18、客户公司运营杠杆率19、客户公司融资成本20、客户公司股票市值（五）客户环境状况类指标21、客户所处政治、经济环境22、客户社会形象及企业社会责任以上指标的权重不同，在评定时需要根据客户实际情况进行调整。

三、客户信用等级评定结果的解释评定结果显示为客户信用等级，评定结果与评定指标的综合得分相对应，评定结果的解释如下：1、AAA级：客户信用极好，具有稳定盈利能力，财务状况极佳，具有出色的市场地位和发展潜力。

2、AA级：客户信用较好，经济状况稳定，市场地位较好，有一定发展潜力。

3、A级：客户信用一般，经济状况较为稳定，市场地位一般，发展潜力有限。

4、BBB级：客户信用较差，经济状况较为不稳定，市场地位差，发展潜力有限。

5、BB级：客户信用极差，经济状况不稳定，市场地位差，无发展潜力。

客户信用等级评定结果的解释可以为银行提供客户信用能力的基础信息，进而制定更好的信贷政策，减少信贷风险。

商业银行小企业客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价“小企业”客户信用状况，加强对“小企业”客户信贷服务和风险防范，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和xx商业银行信贷管理相关制度要求，制定本办法。

第二条“小企业”客户信用等级评定，是指针对“小企业”客户风险特征，以企业偿债能力为基础，以企业业主还款意愿为核心，结合第二还款保障情况对客户信用风险进行综合评价，将客户划分不同等级的风险分类方法和过程。

第三条本办法客户信用等级评定对象指授信总额在500万元（含）以下的“小企业”客户（含企业法人客户、其他经济组织和个体经营户，不含集团性客户的下属公司）。

仅办理下列业务的“小企业”客户可免评级：（一）办理有价证券质押融资、银行承兑汇票贴现，以及xx市商业银行规定的其他低风险信贷业务；（二）其他可免评级的信贷业务。

第四条“小企业”客户信用等级评定应遵循“统一标准、严格程序、操作简捷和动态调整”的原则。

第二章评价指标与信用等级设置第五条“小企业”客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展潜力评价和与银企合作情况评价等。

第六条客户信用等级评定实行百分制，各类评级对象均应按附件中相应类别的指标及计分标准进行评分，按得分高低和单项指标，分为优秀（aaa）、良好（aa）、一般（a）、较差（b）、违约（c）五个等级，风险逐级递增。

第七条小企业客户信用等级级次设置及核心定义：优秀(aaa)：具备较为完善的经营管理和财务制度，短期偿债能力和长期偿债能力强，经营处于良性发展状态，盈利能力强，经营与发展的不确定因素影响极小，基本不存在违约风险。

良好（aa）：具备基本完善的经营管理和财务核算制度，短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力较强；经营处于良性循环状态，经营与发展的不确定因素影响很小，违约风险较低。

一般（a）：盈利水平一般；短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力一般；经营处于正常循环状态，但未来经营与发展易受企业内外部不确定因素的影响，存在一定的违约风险。

银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为规范公司客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别公司客户信用风险，优化客户结构,提高资产质量，特制定本办法。

第二条本办法中的“客户信用等级评定”是指我行通过对评级对象履行相应经济承诺能力及其可信任程度的各种定性和定量因素进行考察分析，全面评价客户的偿债能力和违约风险，并以简单、直观的符号表示其评价结果。

第三条客户信用等级评定对象是指已在我行发生信贷业务且风险分类结果为正常类的客户或拟与我行建立信用关系的企事业法人和其他公司类客户。

对在我行尚有信用余额但风险分类结果为“次级类”（含）以下、我行目前以清收为主而不采用借新还旧等方式化解风险的信贷客户，列为不予评级。

第四条客户信用等级评定遵循以下原则：（一）独立性原则。

各级评级人员应根据基础材料和财务报表独立评定信用评级，不受受评客户及其他外来因素的影响。

（二）真实性原则。

在信用等级评定过程中必须保证评估基础材料和财务报表的客观、真实、准确。

（三）审慎性原则。

在评级过程中对定性指标评分时要审慎给分；对定量指标评分时要对客户上两个年度及最新一期的财务数据进行连续分析，对财务指标的异常变动情况要做出合理解释。

第五条总行授信评审部为客户信用等级评定工作的管理部门。

第二章信用等级评定级别的划分与定义第六条信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。

我行的客户信用等级评定办法将客户统一划分为7个等级，分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和C级。

（一）AAA级客户：客户原则上规模为特大型或大型，总资产规模5亿元以上，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。

经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户。

银行零售客户信用评级管理办法第一章 总 则第一条 为规范和加强银行（以下简称“本行”）零售客户信用评级管理，有效防范和控制信贷风险，提高贷款质量，提升竞争力，根据•中华人民共和国商业银行法‣、•贷款通则‣、•个人贷款管理暂行办法‣等法律法规和本行有关规定，特制定本办法。

第二条 本办法适用于从事零售客户信用评级活动的各分支机构及其评级人员。

第三条 本办法所称零售客户信用评级是指本行以调查核实的客户信息和资料为依据，综合评价客户风险状况，并据以对客户的信用度作出的等级评定。

第四条 本办法所称零第五条 零售客户信用评级应遵循“实事求是、统一标准、定期评估、动态管理” 的原则。

“实事求是”是指客户经理应认真收集并核实被评级对象的职业、收入、贷款用途、担保情况等资料及信息，充分评估客户信用风险状况。

“统一标准”是指全行采用统一的信用评级指标体系和参数标准开展评级工作。

“定期评估”是指风险管理部门定期对信用评级结果进行重检。

“动态管理”是指风险管理部门根据客户风险状况变化，及时调整客户信用评级参数。

第二章工作职责第六条客户经理是零售客户信用评级的直接责任人，负责收集评级对象的职业、收入、贷款用途、担保情况、联系方式等资料及信息，并对资料及信息的真实性、完整性、准确性、及时性和合规性负责。

第七条分行风险管理部负责对分行范围内零售客户信用评级进行专项检查工作，提出整改意见并监督落实。

第八条分行零售银行部负责分行范围内零售客户信用评级工作的组织实施，管理评价和信息反馈。

第九条总行风险管理部职责（一）负责制定、修改零售客户信用评级制度及办法；（二）负责独立开展对分行零售客户信用评级的专项检查工作，指导和监督全行零售客户信用评级工作，评价分行零售客户信用评级总体情况；（三）负责对零售客户信用评级模板/模型进行验证和维护；（四）负责零售客户信用评级培训工作；（五）零售客户信用评级其他工作。

第十条总行零售银行部职责（一）负责协助总行风险管理部拟订零售客户信用评级制度及办法；（二）负责协助总行风险管理部开发与修订零售客户信用评级模板/模型；（三）负责协助总行风险管理部监督和检查分行零售客户信用评级工作；（四）负责协助总行风险管理部开展零售客户信用评级的培训工作。

招商银行公司客户信用评级管理办法第一章总则第一条为有效开展公司客户信用评级（以下简称评级）工作，规范对评级的管理，特制定本办法。

第二条评级是一种根据客户（包括借款人和担保人）违约可能性（违约率）大小，将客户划分为不同等级的风险分类方法和过程。

它是我行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、授信审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。

第三条评级系统包括九大行业打分卡和一个违约概率模型，以及与之配套的信息系统和文档。

通过打分卡与违约概率模型的结合使用，可同时得出客户的一个信用分值和对应的违约概率。

第四条列入评级的九大行业分别为：资本密集型行业、轻工制造业、商贸服务业、交通运输业、房地产、建筑业、基础设施与项目融资、通讯及计算机服务业和投资类行业。

这些行业与我行现行使用的客户行业分类之间具有一对多的对应关系。

具体参见《招商银行公司客户信用评级操作手册》。

第五条评级将客户划分为10个等级，从信用由高到低依次为1级、2级、……、10级，分别对应各自定义、对应分值和违约概率区间。

具体参见《招商银行公司客户信用评级操作手册》。

第六条具备以下条件所有公司客户为可评级客户，应进行评级：（一）在我行有信贷业务或有意申请信贷业务的企事业法人；或为他人在我行信贷业务提供担保的企事法人。

只有低风险业务的，可暂不评级。

（二）客户所在的行业属于我行评级体系九大打分卡覆盖的行业范围。

（三）能够收集到最近连续两个年度财务报表，以及评级必需的非财务信息。

但尚未投产的在建项目企业由于尚不足以反映出经营情况，不在可评级客户范畴。

客户所在行业虽属于九大打分卡覆盖范围，但暂时缺少评级所需财务或非财务的必要信息，暂时无法进行评级的，应作为待评级客户，积极收集资料，一旦具备评级条件，应立即进行评级。

客户所在行业不属于九大打分卡覆盖范围，暂不进行评级，但仍要积极收集资料。

第七条评级的基本程序为：评级发起岗收集并输入必须的财务和非财务数据后，预设评级电脑系统进行自动评级，产生自动等级；客户经理和审贷人员可依据信用分析情况评估自动评级的合理性，进行等级更改，依次产生建议等级和有效等级。

xx银行公司客户信用评级管理办法第一章总则第一条为进一步规范xx银行（下称“本行”）客户信用评级管理，防范授信业务风险，完善本行内部评级体系，依据xx银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》（银监发[2008]67号）以及《xx银行信用风险内部评级政策（试行）》，并结合本行实际，制定本办法。

第二条客户信用评级属于债务人评级，是本行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认。

客户信用评级结果是本行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。

第三条本行客户信用评级遵循以下原则：（一）统一标准：总行统一制定评级管理办法，由各级机构获得评级专业资格人员进行实施。

同一客户在本行内部只能有一个评级。

（二）集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行。

（三）定期评估：每年根据客户最新年度财务报表及其他经营管理状况进行评级更新。

（四）动态调整：客户状况发生重大变化时，及时进行评级更新。

第四条本办法适用于本行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信用评级工作。

第二章基本概念第五条客户信用等级本行将客户按信用等级划分为A、B、C、D四大类，分为AAA、AA、A、BBB+、BBB、BBB-、BB+、BB、BB-、B+、B-、CCC、CC、C、D十五个信用等级。

D级为违约级别，其余为非违约级别。

各信用等级含义如下：AAA：信用极佳，具有很强的偿债能力，未来一年内几乎无违约可能性。

AA：信用优良，偿债能力强，未来一年内基本无违约可能性。

A：信用良好，偿债能力较强，未来一年内违约可能性小。

BBB+：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小，违约可能性略低于BBB级。

BBB：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小。

BBB-：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小，违约可能性略高于BBB级。

银行法人客户信用评级管理办法一、前言随着我国经济的快速发展，金融行业中银行作为国家经济的重要组成部分，在推动经济发展的同时，也需承担相应的责任和风险。

近年来，银行业间的竞争越来越激烈，较高的信用等级已成为各银行之间竞争的利器。

为了规范银行法人客户信用评级管理，保障金融市场的稳健发展，制定本《银行法人客户信用评级管理办法》。

二、适用范围本办法适用于商业银行的银行法人客户信用评级管理工作，以及其他金融机构可以相应参考。

三、评级标准1、企业基本情况：主要考察企业的注册资本、经营范围、法人代表、股权结构、管理层组成等情况。

2、企业经营状况：主要考察企业的经营模式、财务状况、营收规模、盈利能力、现金流等情况。

3、企业风险控制：主要考察企业的风险管理体系、内部控制制度、应对外部风险的能力等情况。

4、企业信用记录：主要考察企业的信用记录、信用历史、违约记录等情况。

根据上述评级标准，将企业分为：优秀、良好、一般、不良四个等级。

四、评级流程1、评级申请。

企业或银行向评级机构发起评级申请，提供企业信息和相应材料。

2、初评与审核。

评级机构对提供的信息进行初评，初步确定企业的信用等级，并完成评级审核。

3、评级报告。

评级机构出具评级报告，详细说明企业的信用等级、评级标准、评级结果及相关建议。

4、评级结果。

银行根据评级报告，结合实际情况，确定企业的授信额度、利率等条件。

5、定期复评。

银行定期对企业进行复评，调整信用等级以及相应的授信条件。

五、评级机构与银行责任1、评级机构应当保证评级的独立性和客观性，不受其他利益影响。

2、评级机构应当根据评级规定和程序，对企业进行评级。

3、银行必须要从评级机构进行评级，并用评级结果为授信决策提供有效参考。

4、银行要根据评级结果，结合实际情况进行授信，保证授信的安全性和合理性。

六、评级结果公示对于银行法人客户的信用等级，评级机构应当及时向银行提交评级报告，并公示企业的名称、信用等级、评级日期等信息。