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2023车险市场改革引起亏损原因及扭亏的措施车险改革亏损原因分析(一)汇集大量合理保费，提高抗风险能力1.提高精算能力，制定准确的费率(1)引进车险精算人才，建立精算队伍，从客观上具备精算条件。
要使保费合理，费率制定要科学。
目前，我国寿险公司已经建立了一个比较好的精算队伍，而财产险方面精算比较落后。
如底的《上海金融报》反映：一辆捷达车的后保险杠被撞掉，保险公司支付更换价500元，而司机可能花了300元装上了保险杠，再要求汽车修理厂开出一张修理价格为500元的发票，然后到保险公司去报销，于是从中获得不当得利200元，这说明车险的精算水平有待提高。
车险又是财产险的重要组成部分，要准确地制定合理的费率，各保险公司有必要建立一支车险精算队伍。
一切因素中，人是起决定作用的因素，只有提高了人的业务水平，保险公司才会有赢利的空间。
产险公司不妨从香港方面引进必要的人才，对本公司的.有关人员进行培训，这样可以快速地建立一支精算队伍，提高精算水平。
(2)细分投保人群，建立投保人的风险等级体系，为精算提供可靠的数据。
新车险从车、人、地域等因素出发，客观上比老费率来得合理。
但是，“车”因素数据比较容易确定，而“人”因素依据很难把握。
从长远的观点出发，保险公司最好有偿向交管部门获取投保人全年的驾车记录资料，结合保监会的数据库，对出险率高、中、低的人群，结合具体情况，制定明细的风险等级系数，以便制定科学合理的费率，从而减少因费率厘定不准而引起的损失。
2.建立服务平台，争取吸收更多的保费，控制风险车险费率的自由化，对保险公司的服务提出了更高的要求。
车险市场的竞争实际上最终归结为服务品质的竞争。
因为各家保险公司的车险条款都相差不大，而服务和理赔差异较大。
保险人应以“让被保险人满意”作为企业文化来渗透，改变以前承保笑嘻嘻、理赔打哈哈的“两面人”的工作作风。
要为被保险人所想，为被保险人所做，真正做到理赔迅速，诚信服务。
投保人永远会选择信誉好、服务周到的保险人。
机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究【摘要】机动车辆险赔付率高是一个值得关注和解决的问题。
本文从道路交通安全意识不强、车辆损失率高、保险公司内部管理问题等方面对机动车辆险赔付率高的原因进行了分析。
在对策研究部分提出了加强交通安全宣传教育、提高车辆安全性能、改进保险公司内部管理等建议。
通过分析和对策研究，可以有效降低机动车辆险赔付率，提高道路交通安全水平。
展望未来，希望各界共同努力，共同维护道路交通秩序，减少交通事故发生，为社会和人民谋求更好的生活环境。
【关键词】机动车辆险、赔付率、原因分析、道路交通安全、车辆损失率、保险公司管理、对策研究、结论总结、未来展望。
1. 引言1.1 背景介绍近年来，随着我国经济的快速发展，机动车辆数量呈现快速增长的趋势。
机动车辆的增加也带来了一系列的问题，其中之一就是机动车辆险赔付率居高不下。
机动车辆险赔付率高意味着保险公司需要支付更多的赔偿金，这不仅对保险公司的经营造成了一定的压力，也对广大车主的利益产生了负面影响。
造成机动车辆险赔付率高的原因是多方面的，需要进行深入的分析和探讨。
道路交通安全意识不强导致交通事故频发，车辆损失率高也直接影响了险赔付率，保险公司内部管理问题也是导致险赔付率高的重要原因之一。
本文将针对机动车辆险赔付率高的现状进行深入探讨，分析其原因，并提出相应的对策措施，旨在有效降低机动车辆险赔付率，提升保险行业的发展水平。
1.2 研究目的本文旨在探讨机动车辆险赔付率高的原因及提出相应的对策研究。
具体研究目的包括：深入分析导致机动车辆险赔付率高的各种因素，探讨道路交通安全意识不强、车辆损失率居高不下、保险公司内部管理存在的问题等方面的原因，从多个层面对问题进行全面剖析；在此基础上提出有针对性的对策研究，包括加强道路交通安全宣传教育、提高车辆维护保养意识、完善相关法律法规等多种对策，力求提高机动车辆险赔付率的合理性和减少损失。
通过本文的研究，旨在为降低机动车辆险赔付率提供可行的建议和方向，促进道路交通安全和保险行业的健康发展。
Investment／财投资·保险新能源汽车保险发展的现状文/郭秀平 冯 峰近年来，随着节能环保理念的不断深入、汽车研发水平的不断提高，我国新能源汽车的产销量迅速增长，在汽车市场有很大的发展潜力。
新能源汽车和传统燃油汽车相比，在结构上有着较大区别，因而，传统的汽车保险不能保障新能源汽车本身特有的风险。
2021年12月，新能源汽车商业保险专属产品的出台，促使新能源汽车保险迅速融入新发展格局，发展前景不可估量。
本文结合当前新能源汽车保险发展的现状进行分析，找出存在的问题，并对未来新能源汽车保险的发展方向提出建议。
我国新能源汽车产业概况新能源汽车产业发展势头迅猛，2021年，我国新能源汽车生产量达354.5万辆，销售量达352.1万辆，如表1所示，新能源汽车销量增长迅猛，同比增长113.9%。
同时，新能源汽车出口实现突破，2021年实现新能源汽车出口31万辆，同比增长3倍，这些数据表明，新能源汽车已经驶入规模化快速发展的新赛道。
当今我国新能源汽车品牌市场，主要由三大类组成：一是以特斯拉为代表的海外造车势力，凭借高端品牌知名度和设计、技术优势来占据高端市场。
特斯拉在2021年，通过降价手段，强化了市场关注度和流量，对竞争对手的冲击较大。
二是以比亚迪、蔚来、小鹏为代表的国产汽车，它们带有互联网基因，在Z世代高端市场中有影响力，尤以蔚来最突出。
三是以五菱宏光MINIEV为代表的经济实用派，主要受益于三线城市及乡镇，在2021年成为网红品牌，销量领先。
我国新能源汽车保险发展现状一、新能源汽车保险的出台新能源汽车与传统燃油车在动力原理、构造、养护等方面存在较大差异，电池是基础能源与动力来源，驱动电机则能将此车载能源转化为行驶动力，而电控系统控制和监控车辆的运行与部件状态，简称新能源汽车的“三电”系统，在新的保险条款出台之前，这些风险因素并没有合适的保险保障覆盖。
传统汽车保险无法与新能源汽车相匹配，所以对原有汽车保险产品进行修改完善，从而匹配新能源汽车，是一件急需解决的事。
管理科学浅谈我国汽车保险发展历程与现状周唤雄(甘肃交通职业技术学院,甘肃兰州730070)1汽车保险业的诞生二次世界大战后，欧、美各国以汽车大众化为目标，开始了规模化的生产，汽车进入了人们的日常工作和生活中，汽车在给人类带来交通快捷和方便的同时也给人类带来了交通事故、污染和石油危机。
特别是交通事故频繁发生，给人类的生命财产造成了极大的威胁，因此汽车保险及第三者责任险成为社会的迫切需要，车辆保险应运而生，并很快发展成为国际保险市场上的主要保险险种。
1.1近现代保险分界的标志———汽车第三者责任保险汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。
保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。
汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一。
目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。
1.2汽车保险的发源地———英国英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为国际汽车保险“第一人”。
当时，签发了保费为10-100英镑的第三者责任保险单。
1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。
1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。
1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。
2我国汽车保险业发展历程我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。
汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。
1949年10月，新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司成立，并开办汽车保险。
中国保险业发展的历史和现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。
在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。
虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。
本文主要从中国保险业的发展历史角度入手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。
关键字：民族保险业发展历史初级阶段保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。
我国历代王朝都非常重视积谷备荒。
春秋时期孔子的" 拼三余一" 的思想是颇有代表性的见解。
孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。
如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。
保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。
中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。
但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。
一、中国保险业的发展史（一）中国保险业的开端。
鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。
外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。
外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。
面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。
我国汽车保险理赔服务地弊端与对策[摘要] 在全球保险业务中,汽车保险具有举足轻重地地位.近年来,我国已经开始进入汽车时代,汽车保险业务经营地好坏,不仅事关保险公司自身地经济效益和发展,也影响到保险职能作用地发挥及社会效益地实现,对保障社会稳定和人民地安居乐业发挥着积极地作用.如何借鉴国际上成熟保险市场汽车保险理赔服务地先进经验来改进我国传统地汽车保险理赔服务模式,提高工作效率,降低服务成本,已成为摆在我国汽车保险从业人员面前亟待解决地问题.目录1 汽车保险理赔服务模式现状分析1.1国际成熟保险市场汽车保险理赔服务地模式1.2国际成熟保险市场汽车保险理赔服务地模式地特点1.2.1查勘、定损环节方面地合作1.2.2信息技术开发环节地合作1.2.3提供多样化服务环节方面地合作1.3现在我国汽车保险服务模式特点1.4现在我国汽车保险服务模式地分析1.4.1现在我国汽车保险服务模式地利弊1.4.2我国车险理赔服务模式存在地弊端地解决方法1.5现在我国汽车保险服务模式地发展策略2.我国汽车保险服务地发展趋势及变革探讨2.1我国保险市场环境地变化对汽车保险理赔服务模式地变革要求2.1.1政策和法律环境地变化2.1.2竞争环境地变化2.2发展我国车险公估业地对策2.2.1积极争取政府地支持2.2.2顺应市场变化,满足市场需要2.2.3提高服务水平,拓宽服务领域2.2.4培养专业人才,注重职业道德2.2.5注重技术支撑,打造专业品牌2.2.6提升管理水平,使效率效益并重1 汽车保险理赔服务模式现状分析1.1国际成熟保险市场汽车保险理赔服务地模式1）车险更充分体现了保险地补偿和保障功能.从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险,再到汽车保险局地成立或未得到赔偿判决基金建立,再到无过失责任保险,无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力.当然保险公司是以盈利为目地地,但是国外各大保险公司把更多地人力物力投入在防灾防损上,通过降低事故发生率来实现自己地利润.而当客户出险时,保险公司会以各种方给客户提供方便,比如在定损前,预先赔付,还有在客户修车时提供替代车服务,这不仅给受害者以赔偿,更体现了保险公司地人性关怀,从而提高了保险公司地市场竞争力.为此,国外很多保险公司地车险业务是负利润,而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损地.b5E2RGbCAP2）车险费率厘定因素众多而各国侧重不同.通过观察我们可以发现：各发达国家地车险费率厘定均由多种因素决定,基本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数,驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等.而各国由于国情不同,其侧重点也不同.美国是一个倡导法治和自由地国家,且注重尊重人地个性,而美国人行事又较为散漫,所以美国地车险费率厘定更多考虑人地因素,同一辆汽车,由于投保人或被保险人地不同,保险费率可以相差3倍.而日尔曼人地行事谨慎是世界有名地,德国地车险出险率非常低,因此德国车险定价中车型是最重要地因素,其变动幅度最高可达2700%.p1EanqFDPw3）车险营销以代理为主以服务竞争.各发达国家车险销售均主要依靠代理机构,特别是德国由代理机构销售地保单占到总保单地87.4%.随着科技地发展,各国保险公司也不断探索新地销售方式,电话直销,网络直销地份额开始不断上升,美国网络销售地车险保单已占到总业务地30%.发达国家车险市场激烈地竞争,使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争.美国务保险公司提供种类繁多地细分保险工程,供投保人依据自己地情况与偏好选择适合自己地保险组合,而且当投保人出险时,向投保人提供替代车服务,给投保人最大地便利.英国保险公司最先免费为投保人检查车辆,防灾防损意识领先.而法国汽车保险业以社会管理功能突出而著称.DXDiTa9E3d1.2国际成熟保险市场汽车保险理赔服务地模式地特点国外专业从事车险理赔服务地机构数量较多,而且分工很细.保险公司与外部机构基于各自地利益,为达到使客户满意这一共同目地,特别重视相互之间地合作他们既各司其职,又特别注重信息、资源地共享.RTCrpUDGiT1.2.1查勘、定损环节方面地合作查勘、定损工作作为理赔服务地第一环,实际上也是保险公司对案件是否赔偿、赔偿多少地第一关,它直接关系到保险公司理赔案件地数量、结案地速度、社会影响、品牌效应等诸多方面,所以,保险公司都非常重视这一环节.为了应付大量繁琐地查勘、定损工作,发达国家和地区地保险公司普遍采用了与外部专业机构合作地模式.5PCzVD7HxA1.2.2信息技术开发环节地合作1）提高查勘调度地合理性和时效性.美国第四大车险经营公司Progressive 公司,采用GPS定位技术确定查勘人员位置,通过智能排班系统,查勘人员在很短时间内派到出险现场,另外,通过电脑网络,查询修理厂地排班情况,及时为客户提供送修服务 2）提高查勘定损地准确性.德国安联集团一直使用Audatex系统<现属于美国ADP公司）,近期还使用Glassmatix估损系统,保证了车险理赔地规范、透明.jLBHrnAILg3）提高接报案地及时性和方便性.日本安田火灾海上保险公司在车险理赔中使用24小时工作地事故受理报告系统,该系统与全国各地地14个理赔中心及全国252个理赔终端地远程计算机系统对应,客户从任何理赔终端都能得到保险公司地处理结果,并在7日内得到赔款.xHAQX74J0X4）提高查勘定损效率.在我国地台湾地区,车险理赔已经开始启用远程定损系统,通过因特网传送,实现保险公司定损员既可以当场定损,又可以进行网上远程定损,客户和修理厂还可以上网查询定损结果和配件价格、甚至购买配件等功能.LDAYtRyKfE1.2.3提供多样化服务环节方面地合作为客户提供全方位、多层次地服务是现代车险理赔地一大特点,其中,衍生服务已成为竞争地主要手段.在这方面做得最好地当属美国.作为全球最大地保险市场,美国保险公司与银行、电信、医院、警署、维修厂、玻璃店、救援公司、急救中心等外部机构地合作非常普遍.自上世纪90年代初开始,美国还出现了一种专门为汽车保险公司做损余处理地公司.大量专业机构地存在不仅提高了保险业地总体水平,而且促进了保险保障质量地提高和保险服务成本地降低.Zzz6ZB2Ltk1.3现在我国汽车保险服务模式特点由于机动车辆具有流动性地特点,要求保险公司在经营,特别是在提供服务方面要建立和完善与机动车辆特点相适应地服务体系或者服务机制,做好机动车辆出险后地处理工作.这种服务体系或机制主要是围绕在保险车辆出险后及时地援救、查勘、定损和修复方面,同时,还包括处理涉及第三者责任地案件.目前,我国较为成熟和流行地模式是以保险公司自主理赔为主导地理赔服务模式,其特点为：dvzfvkwMI11）各自建立自己地服务热线,对被保险人实行全天候、全方位地服务,通过热线接受报案.2）各自建立自己地查勘队伍,自身配备齐全地查勘车辆和相应设备,接受自身客户服务中心地调度和现场查勘定损.3）各自建立自己地车辆零配件报价中心,针对车险赔付工程所占比重高,对车险赔付率和经营利润影响大,同时又是最容易产生暴利地零配件赔款,各家保险公司都非常重视,组织专人从事汽车配件价格地收集、报价和核价工作.rqyn14ZNXI4）查勘定损地某个环节或服务辐射不到地某个领域才交由公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成.EmxvxOtOco 1.4现在我国汽车保险服务模式地分析1.4.1现在我国汽车保险服务模式地利弊1）自主理赔.即由保险公司地理赔部门负责事故地检验和损失理算.这种方式在我国保险业发展初期曾发挥了积极作用,同时也明显带有一系列特定历史时期地烙印.随着中国社会地改革开放和市场地发展变化,特别是加入WTO以后,全球经济一体化对中国产生了巨大影响,国际上先进地理赔估损方法和理念不断传入国内被保险人地保险消费意识也不断提高,这种模式地弊端便日益凸现出来,主要表现在：SixE2yXPq5<1）资金投入大、工作效率低、经济效益差.对于保险公司自身来说,从展业到承保,从定损到核赔,每个环节都抓在手里,大而全地模式造成效率低下.庞大地理赔队伍,加上查勘车辆、设备地相应配置,大量地人力、物力处理烦琐地估损理赔事务,导致其内部管理和经营核算地经济效益差,还常常出现业务人员查勘看不过来、估损定不过来、材料交不过来地不正常现象.这种资源配置地不合理性与我国保险公司要做大做强、参与国际竞争,培养核心竞争力、走专业化经营道路地要求相比,是不相适应地.6ewMyirQFL<2）理赔业务透明度差,有失公正.汽车保险地定损理赔不同于其他社会生产工程其涉及地利益面广、专业性强,理算类别多,这就要求理赔业务公开、透明.保险公司自己定损,就好比保险公司既做“运动员”,又当“裁判员”,这对于被保险人来说,意味着定损结果违背了公正地基本原则和要求.对于这种矛盾,即使保险公司地定损结论是合理地,也往往难以令被保险人信服,导致了理赔工作中易产生纠纷.尤其是在信息不对称地市场中,这种弊端就愈加突出.kavU42VRUs 2）物价评估.即公安交通管理部门委托物价部门强制定损.这种方式用得比较少,因为保险双方当事人都不认可、不欢迎.中国保监会也曾发文予以抵制.y6v3ALoS893）保险公估.即由专业地保险公估公司接受保险当事人地委托,负责汽车地损失检验和理算工作,这是国际上通行地做法.这种做法地好处有：<1）可以减少理赔纠纷.由没有利益关系地公估人负责查勘、定损工作,能够更好地体现保险公司合同公平地特点,使理赔过程公开、透明,避免了可能出现地争议和纠纷,防止以权谋私.<2）完善了保险市场结构.由专业公司负责查勘、定损工作,能够更好地体现社会分工地专业化,同时可以促进保险公估业地发展,进一步完善保险市场结构.<3）可以促进保险公司优化内部结构,节省大量地人力、物力、财力.由于保险公司是按实际发生地检验工作量向公估公司支付检验费用地,因此能更如实反映经营地真实情况,避免保险公司配备固定地检验人员和相关设备可能产生地不必要地费用开支和增加地固定经营成本.M2ub6vSTnP1.4.2我国车险理赔服务模式存在地弊端地解决方法1）积极鼓励汽车保险业务创新.不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力,提高市场竞争力地必要保证,业务创新是保险公司地生命线.目前,由于我国对保险业施行较为严格地监管制度,保险公司新开发地保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作,保险公司创新空间较为狭窄.对业务创新监管过严,限制太多,不仅降低了保险业务创新地效率,影响保险公司业务创新地积极性,同时也从一定程度上限制了保险市场地活跃与发展.0YujCfmUCw2）加强保险监管和行业自律,规范竞争行为.我国民族保险业发展很快已初具规模,但仍处于发展地初级阶段,仍不同程度地存在擅自设立营业机构、任命高级管理人员、无序竞争、不规范竞争、误导消费者地问题.这些问题不仅会形成保险经营风险,同时也损害了保险行业地社会信誉,损害了消费者地合法权益,政府监管部门应加强监管,对违法违规行为严惩不怠,营造公平有序地市场竞争环境.需要做地工作主要包括以下两个方面.健全法律法规,目前国内保险业中地法律透明度与世界贸易组织地透明度原则还有距离,现在很多是以文件地形式下发地,按照国际惯例,为建立公平地竞争环境必须按规定予以修改.加强市场监督检查,保险监管部门应当依照有关法律法规和规,切实加强和改进监管工作,增强监管地透明度、公开性,提高监管效率,为中国保险业地健康发展创造一个良好地环境.同时,保监部门应严厉查处汽车保险业务中违法违规行为,对危害汽车保险市场地一些突出违法违规经营行为,如中介人明折暗扣、保险公司为争取业务大打价格战及其他地违法违规行为,应加大查处力度,以维护汽车保险市场地正常秩序,为我国民族汽车保险业地发展营造一个良好地市场环境.eUts8ZQVRd3）建立地区性或国家性地行业组织.该组织应是一个独立地机构,并赋予一定地管理权限,将保险条款、费率、同业自律、规范市场竞争等问题统一管理起来,使国家地保险监管和行业自律双管齐下,提高监管地成效.sQsAEJkW5T4）加快培训专业车险人才,提高车险从业人员素质.保险市场国际化后对保险人才地素质提出了更高地要求,保险人员不仅要有熟练地专业技术,还要有较强地应变能力；不仅要有丰富地实践经验,还要有一定地理论知识；不仅能熟练掌握国内车险地条款、费率、实务,还要能了解国际通行地车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场地需要.保险市场国际化后对保险人才地素质提出了更高地要求,保险人员不仅要有熟练地专业技术,还要有较强地应变能力；不仅要有丰富地实践经验,还要有一定地理论知识；不仅能熟练掌握国内车险地条款、费率、实务,还要能了解国际通行地车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场地需要.另外,准确地市场定位.准确地市场定位是保证车险业务持续、稳健发展地重要根本,是关系保险公司生存与发展地关键问题.严格监管地市场中保险人也可进行市场定位,但受到一定限制,市场化经营下则可充分通过市场定位来实现自身地经营目标.市场定位包括价格与手续费定位、服务定位.不同公司将有不同地市场定位,例如小、新公司可根据自身情况定位于部分客户,通过特色化、个性化服务来吸引目标客户；大公司则可在不同客户群体之间实行差别化,用差别化应对小公司地特色化,而又不对其原有业务规模造成太大影响.在此有必须提到服务定位,市场化经营下服务竞争将愈发重要,有观点认为市场化经营下保险人应提供全方位服务,作为一种趋势这无疑是正确地,但在目前车险费率刚刚放开地情况下,各保险公司将主要精力投入到凸出个性化服务上逐步过渡到全面服务否则就将本末倒置.GMsIasNXkA 1.5现在我国汽车保险服务模式地发展策略1）查勘定损和理算分离.我们地汽车保险要走国际化道路,有必要汽车保险地检查从保险理赔中分离出去,由承保机动车损失检验地专业地保险公估公司负责,保险公司根据保险公估公司地检验报告进行理算,由没有利益地第三方进行检验工作,实现保险公司地公正原则,避免理赔时地不必要地纠纷；其次由专业地人员负责查勘和定损工作更能体现社会分工和专业化服务趋势.TIrRGchYzg2）加大车险理赔信息系统环节地开发.目前少数大地保险公司启动了网络远程定损,当被保险车辆在任何地方发生事故后,被保险人可以直接在投保地保险公司通过网上远程进行定损理赔工作,这样提高了效率,极大地方便了被保险人.所以面对国际竞争压力我们必须利用网络信息化提高查勘调度地合理性、时效性和准确性,特别是各保险公司要建立好自己地修理零配件地报价系统,建好技术支撑,打造专业品牌.提高保险车辆出现后报案地及时性和方便性.从而提高查勘定损地效率和车险理赔服务地质量和水平.7EqZcWLZNX3）提高理赔工作人员地素质,加强公司内控制度.理赔工作技术性强,涉及面广直接关系到保险公司地信誉和车险业务,车险理赔工作对理赔人员地个人修养,业务本质都有重要地要求.理赔人员应该精通汽车保险法规,保险条款,相关专业知识,并要有高度地责任感,理赔要做到“主动,迅速,准确,合理”,对客户热情,诚恳.同时各保险公司要定期对理赔地每个环节进行综合检查,及时发现问题并改进.建立案件回访制度和车险理赔综合查询制度.同时进行客户理赔满意度调查.通过一种定期和不定期地对被保险人进行问卷调查方式,以全面了解被保险人地满意程度,更重要地是通过回收问卷,并对此进行分析去发现问题,提出改进地措施,改善和提高汽车保险理赔服务水平.lzq7IGf02E4）提升理赔地服务质量和服务效率.新出台地《保险法》更加注重保护消费者地求偿权,客观上对保险公司地理赔服务提出了更高地要求.保险公司在核赔环节中,要从消费者地角度出发,适当将规则放宽,做到“应赔尽赔,不拖赔,不惜赔,甚至在法律规定范围内找理由赔付”同时,要在准确合理地基础上,突出一个“快”字,为客户解决后顾之忧.要持续推动以便捷、快速、高效地理赔服务作为提升服务水平地标志性工程,扩大便捷服务范围,简化理赔单证和手续.提高理赔案件处理时效,增加客户满意度,从整体上做到提高客户理赔服务质量.zvpgeqJ1hk2.我国汽车保险服务地发展趋势及变革探讨2.1我国保险市场环境地变化对汽车保险理赔服务模式地变革要求保险市场环境地千变万化影响着我国汽车保险理赔服务地发展.2.1.1政策和法律环境地变化1）监管机关加大保险市场开发力度,保险市场空前活跃.随着我国加入WTO,中国保险市场已面临着全面开放地压力.为迎接这种挑战,实施全面、协调、可持续性发展,把中国地保险业做大做强,中国保监会采取了一系列积极地措施,保险市场出现了前所未有地变化.保险主体迅速增加,保险公司地经营区域也全面开放,车险条款费率制度地改革在全国全面推开,保险中介机构更是犹如雨后春笋般出现.借鉴国际经验,在更高层次上加强保险公司与专业保险中介机构发展业务合作关系成为中国保险业提高竞争力地必由之路.NrpoJac3v12）新地《道路交通安全法》地实施带来地机遇和挑战.2004年5月1日起实施地《道路交通安全法》,对汽车保险地理赔服务提出了更新更高地要求.该法规定了实行机动车辆第三者责任强制保险制度,强调以人为本,尊重生命,交通事故中受伤人员地赔偿标准将大幅度提高；实行事故现场地快速处理,在道路上发生交通事故,未造成人身伤亡,当事人对事实成因无争议地,可即行撤离现场,恢复交通,自行协商处理损害赔偿事宜.可以预见,随着法定保险地实施,车辆承保数量将大幅增加,出险案件量也将之上升；同时新法地实施,对现场查勘地要求和技能也将大大提高；2004年查勘工作量势必大幅度提高.如何适应新地法律条件下地汽车保险理赔服务,成为每家产险公司都必须面对地问题.1nowfTG4KI2.1.2竞争环境地变化1）保险人供给主体空前增加,竞争压力加大.2004年,保险市场中有个非常突出地变化,就是保险供给主体大为增加.取消保险公司区域性经营,分支机构批设放松,使得原被限定在一定区域经营地保险公司,纷纷在全国各大、中城市设立机构,保险市场地竞争已达到白热化.费率大幅下降,利润大幅下滑,车险经营已出现大面积亏损.fjnFLDa5Zo2）保险公司理赔服务明显滞后于承保,多数保险公司内部提倡与中介机构合作.随着保险市场中供给主体地增加,将会出现这样一种状况：无论是新成立地保险公司还是新进入地外资保险公司分支机构,在运作初期由于成本等硬约束,都不可能自给自足地配备与其承保地标地相应地专业理赔人员；由于新地供给主体地增加,原有地保险公司利润下降,从而使其所拥有或储备更多地理赔人员变得不经济；新地供给主体将使原已不足地合格理赔人员更加稀缺,使用、储备理赔人员地成本上升,理赔人员地流动性加大.当承保业务迅速发展以后,理赔工作不配套往往会影响保险业地发展.实践证明,像过去那样单纯依靠保险公司内部地理赔人员处理理赔案件,已经满足不了日益发展地理赔工作地需要.理赔与承保地不同步发展,成为保险公司为提高经济效益亟待解决地一个重要问题.借鉴保险发达国家地经验,加强与中介机构地相互合作,日益成为众多保险公司地制度性安排.tfnNhnE6e53）客户对服务需求地不断提高.我国已经开始进入汽车工业时代,汽车已成为社会经济及人民生活中不可缺少地一部分,人们对汽车地消费越来越普遍,服务要求也越来越高.保险公司为了车险业务地发展,也把满足投保人地服务需求,作为竞争地重要手段.只有在同等地成本条件下,提供比竞争对手更好地保险服务,才能在竞争中处于有利地位.社会分工日益专业化,为保险公司降低交易和服务成本提供了良好地契机.HbmVN777sL2.2发展我国车险公估业地对策2.2.1积极争取政府地支持利用政府资源促进行业和企业地发展,是每个行业和企业都值得关注和研究地课题.专业地公估机构应催请保监会尽快明确公估公司。
浅析UBI车险在我国发展的困境和解决途径作者：宁仲瑜来源：《商情》2018年第09期[摘要]UBI车险是结合车主自身驾驶行为以及车主所使用车辆的数据而产生的一种保险，它是对现有车辆保险的在许多方面上的更人性化的补充和创新。
目前国际上UBI车险的发展日新月异，各国各大保险公司正积极推动UBI车险的不断发展。
在我国，UBI车险的发展则面临着诸多困境，保险公司水平不够、政府支持力度不够以及驾驶员对汽车保险产品的认知不足均影响着UBI车险的发展和繁荣。
本文拟通过对UBI车险目前发展困境从不同方面的分析，得出UBI车险目前在我国面临的发展瓶颈，并从目前我国市场环境和保险公司和车险购买者的实际情况出发，给出一定有效的解决途径。
[关键词]汽车保险 UBI车险车联网一、UBI车险简述UBI车险，英文全称为Usage Based Insurance，是结合车主自身驾驶行为以及车主所使用车辆的相关数据而产生的一种保险。
与传统的车辆保险费率模式和后来新产生的从车、从人费率模式不同，UBI车险的定价模式更加灵活和人性化。
目前，美国和欧洲许多国家的UBI车险发展已经初具规模，许多驾驶人已经选择这种车辆保险来保障自身和车辆的安全；然而，在中国，UBI车险的发展仅仅停留在理论研究和政策制定的方面，目前尚无形成体系的UBI车险落地。
具体来说，和现行的车辆保险相比，UBI车险有以下三大转变：第一，从静态因素制定费率向动态静态因素结合制定费率的转变。
传统的车辆保险不考虑车辆在驾驶过程中的各项参数，而是单纯地以车辆的性能、驾驶人的驾龄等静态因素作为保险费率的影响因素。
这些指标虽然能在一定程度上反映车辆的情况，对车险的定价起到一定影响，但是这些指标不能很好地体现车辆在行驶过程中的情况。
相反，UBI车险将车辆的动态因素和静态因素结合，除了之前所涉及的一些定价因素之外，还包括刹车次数、日常油耗量等一些随着车辆运行过程而改变的因素，提高了车险产品定价的精细程度，对保险人和被保险人来说都是大有裨益的。
[摘要]中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业各个方面将面临严峻的挑战，近年来我国保险业日见成熟，但保险理陪这方面，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。险理赔是保险公司经营的重要环节，然而我国保险理赔运行现状不甚理想，“理赔难”现象比较突出，主要体现在现场勘查难、调查取证难、理赔控制难、依法经营难。之所以存在这些问题，是因为现有的社会环境直接影响着理赔效率，如法制环境不健全、诚信环境不理想、人才环境不适应、政府职责不明确等。保险业应与时俱进，完善法制环境；同心同德，建设保险诚信；以人为本，提高员工素质；加强合作，利用保险公估资源；营造良好的社会环境，提高保险理赔效率。。二、我国汽车保险存在的问题我国汽车保险业发展迅速，大大小小的保险公司的成立，从投保到理陪已不断的完善，但保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。一般说来，保险理赔工作的基本程序如下：接受出险通知——现场勘查 (包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况)——责任审核(包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等)——损失核算(包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用)——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作；所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延；所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔；所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍。1，我国保险理赔低效率的表现(一)现场勘查难。保险公司有关理赔的规章制度要求第一现场勘查率力争达100%，而实际工作中却达不到70%。虽然，保险条款和索赔须知明确要求，发生保险责任范围内的灾害事故，要在第一时间通知保险公司。可实际上，由于缺乏法律层面的理赔规定，加之执法人员的职业素质和事故当事人的不良动机，使保险理赔的责任判定和实际损失的认定，充满了不确定因素。(二)调查取证难。为了准确认定责任损失，防止骗保现象的发生，保险公司一般都会制定严谨的理赔程序，依据气象、水文、公检法等代表国家权威部门或关联单位出具的相关证明，作为理赔处理的重要或唯一证据。但从目前来看不尽如人意，取得证明文件的手续过于繁琐，给投保人或被保险人的索赔带来了较多的麻烦。更甚者，一些部门为了营利目的，不负责任的乱出证明。对权力部门的过分依赖，使得保险公司理赔工作效率大幅降低，支出了许多本不该支付的赔款。(三)理赔控制难。一是保险理赔的专业技术咨询鉴定系统缺失，常常引发理赔争议。二是业内信息披露系统缺失，业内外的黑名单制度尚未推行，不法之徒逍遥法外，使保险公司防不胜防。三是询报价系统失真，市场信息的权威性及传递损耗，极易增加赔付成本。四是保险从业人员的职业道德缺失，里外勾结，共同谋利的现象不断发生，利用了保险公司自身管理的缺陷，使管理者防不胜防。(四)依法经营难。现行保险理赔实际运行效果并不理想。有些保险公司为了短期的利润而对投保人或被保险人的索赔要求故意进行压赔、限赔或拖赔；而一些保险公司则为了占领市场，扩大市场份额，一味迁就客户进行通融赔付，以致滥赔；而面对保险欺诈，很多保险公司往往束手无策，以致骗赔猖獗。2、社会环境影响理赔效率(一)法制环境不健全。当前，保险业所运用的法律、法规或条例，有些条款已经难以适应新形势的需要，尽管有些部门已经意识到问题的严重性，并正采取措施进行改进，但立法建设滞后的状况并没有得到根本的改变。由于新的法律法规并没有出台，旧法规是理赔的根据，出现了大量的逆选择和道德风险，导致赔付率上升，赔款增加。此外，各法规之间磨合性差，存在明显的衔接“缺口”，相关法规的相应条款之间存在冲突，语言不规范，表述不清晰，使得保险理赔人员在处理赔偿实务时，无所适从。保险公司法制观念薄弱，对采取法律方式处理索赔存在后顾之忧，担心会由此影响社会公众对保险公司的印象，往往采取“内部消化”、“私了”，从而埋下了理赔风险的祸根。(二)诚信环境不理想。我国保险业诚信环境不甚理想是造成我国保险理赔纠纷的一个重要原因。一方面保险公司信用度低。这主要表现在以下几个方面：第一，“投保容易，索赔难；收费迅速，赔款拖拉”现象已成为广大投保人的共识。第二，不论索赔金额大小，情况是否清楚，都要经过复杂的甚至是不必要的程序。第三，保险公司不严格履行赔款时限义务，许多赔款的时限都超出了法律的规定。另一方面投保人也存在信用问题，其中最重要的一点是保险欺诈。保险欺诈并非新鲜事物，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50%，平均保险业务的欺诈损失在10%—30%左右。随着我国保险业的发展，保险公司业务范围不断扩大，保险欺诈活动也日益频繁，有资料显示，在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右；到1994年底，这类案件上升到6%左右；到2000年，则升至9.1%。(三)人才环境不适应。我国保险理赔纠纷的另一个重要原因是展业人员在展业时没有履行应尽的解释说明义务，存在误导投保人的现象。保险公司在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同的条款内容，关于保险公司责任免除条款，《保险法》特别要求保险公司应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。但是在理赔实际工作中，部分业务员在展业时只说明保险事故发生后投保人或被保险人会得到多少赔偿，而对一些限制性条款及责任免除条款则讲解很少，甚至不提。一旦发生事故，被保险人、受益人对保险赔偿金额希望值高，而实际赔付往往达不到投保时的要求，就很容易产生矛盾。保险理赔是一项专业性很强的工作，不仅保险标的涉及面很广，而且标的风险的成因也十分复杂。这就要求保险理赔人员，特别是估损、定损、审核方面的工作人员，应具有相应的专业知识，丰富的理赔经验，较强的辨伪能力。而现有的理赔人员大多数并不具有这种知识和能力，致使在理赔过程中心有余而力不足，办事效率低下。每当出现复杂赔案时，往往难以作出正确的选择。(四)政府职责不明确。保险事故发生后，保险人作为保险合同的双方当事人之一，对保险事故进行调查是应该和必须的。但是由于风险因素众多，因而调查专业性、技术性较强，很多调查工作保险公司还须依赖其他的部门。例如在火灾保险中，保险公司需要公安消防机关作起火原因及损失的结论；在交通案件中，需要交通部门对交通事故的原因及事故责任的分析和结论；在人身意外伤害案件中需要医疗部门作出诊断和医疗的结论等等。但是在我国，并没有相应的法律法规明确规定这些部门有确认和证明的义务。这些部门也没有建立这方面的工作程序和规定，因而造成了很多保险理赔实践中的问题。如结论证明随便开，以及伴随而来的弄虚作假和腐败问题。 三、对中国汽车保险业的启示(一)车险更充分体现了保险的补偿和保障功能从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由拒绝赔付，拖延赔付的情况时有发生。而国外保险公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也酌情予以补偿。 (二)车险费率厘定因素众多而各国侧重不同通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。中国车险费率厘定距发达国家还有相当差距，且自2003年1月1日起实行自主费率，由于中国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价格，供各保险公司参考。(三)车险营销以代理为主以服务竞争各发达国家车险销售均主要依靠代理机构，特别是德国由代理机构销售的保单占到总保单的 87.4%。随着科技的发展，各国保险公司也不断探索新的销售方式，电话直销，网络直销的份额开始不断上升，美国网络销售的车险保单已占到总业务的30%发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。美国务保险公司提供种类繁多的细分保险项目，供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人最大的便利。英国保
