中国居民的个人消费信贷观念

我国消费信用发展状况及对策随着我国市场经济的快速发展，我国消费信用市场也快速发展起来，这几年我国电子商务的兴起更是对其发展起到了推波助澜的作用。

但是我们同时应该认清信用风险对信用经济的威胁。

对此，我国应加快建立健全我国的个人信用管理体系，传播消费信用知识，发扬诚实守信的良好精神，健全社会保障制度。

本文通过描述我国消费信用发展状况，并且对消费信用存在的风险进行分析，提出了完善我国消费信用市场的对策。

标签：消费信用；信用风险；个人信用管理体系一、引言随着国民经济的发展，消费信用越来越成为提高人民生活质量、促进工商企业快速发展、调整商业银行信贷结构的有生力量，随之产生的消费信用风险呈现出多样化、复杂化的特点，个人信用管理体系越来越成为防范消费信用风险的关键，亟待建立我国的个人信用管理体系，健全相关法律制度，保障消费信用市场健康地发展下去。

二、我国消费信用发展状况消费信用的发展是与一国国民经济水平和广大居民的生活水平是相伴随发展的，我国的消费信用开始于上个世纪的50年代，后来处于完全停滞的状态，直到80年代，那时住房条件紧张，住房信贷逐渐发展，随之社会消费信用开始起步。

目前我国消费信用还处于起步发展和探索阶段，与西方发达国家成熟的社会消费信用相比，我国的消费信用要走的路还有很长，当然发展的空间很大，可以合理的推测，随着我国国民经济的快速发展，消费信用的发展趋势会越来越明朗，发展速度会越来越快，消费信用规模会迅速扩大。

1.消费信用市场快速增长近年来，我国国民经济快速发展，人民的物质消费需求显著提升，比如对于汽车等高档耐用消费品的需求十分巨大，而且社会思想观念不断转变，尤其是年轻一代，对于消费信用理念持支持态度，这对于我国未来消费信用的发展无疑是创造了良好的社会环境。

1997年，我国的消费信贷余额为172亿元，占全部金融机构贷款余额比重仅仅为0.3%，占当年GDP比例为0.2%；2000年消费信贷余额为4235亿元，占全部金融机构贷款余额的比例为4.3%，占当年GDP比例的4.7%；而到了2005年，我国消费信贷余额已经超过了22000亿元人民币，是全部的金融机构各项贷款比重的11%，比1997年增加了21828亿元，增长了127倍。

关于商业银行消费信贷业务发展的思考张玉海(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。

同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。

本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。

1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。

从1999年3月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。

根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比例。

已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。

截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。

个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。

由此可见，个人消费信贷已经取得了长足发展。

表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重r、<F伢螂年2000正2001芷2002正∞03年2004年Jl占比＼l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。

首先是居民消费理念滞后。

绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。

２ ８ ０ ５ ２
目前我 国发展 个 人住房 消 费信 贷的制约因素 牛人 住 房 消 赍信 贷 在 我 国起 步 较 晓 ２ 世纪 ８ （ ） ０年 代 末 ， 国的 银 行 业 开 我 始 办理住房信 贷业务；９ ２年 ， ｌ９ 中国建设 银 秆 首 次 为联 想 集 团职 工提 供 住 宅抵 押 贷款 ；９７年 】 １９ ０月 ， 家 正 式 出 台 了抵 国 扣 贷款 的详 细规章 ， 大银 行 ， 绔 加入 各 纷 这一行 列 自此 ， 个人 住 房 消 费信 贷 业 务在我 国得 到 了持 续 发展 ， 各界 专业人 士 郝 十 分 看好 它 的前 号
摘 要： 文章 分析 了制 约我 国十人 住房 消费 信货 的因素 出了促进 个人 提 住 屠 消 费 信货 疑展 的 对 策 关键 词 ： 个人 住房 消费 信货 中 图分 类 号 ： ３ ８ 确 ０５９ 文献 标 识 码 ： Ａ 文章编号 ：（） １ ４—４ １ ０ ２ ０ １ ｆ ９ ４ ２ ０ １ ２— ｃ
开展 个人 住厉 消 费信贷 业务缺乏法律 保 障， 对出现的 问题往往无所适从 ５ 消费信 贷手续繁 杂。银 行培 昀房 者发放住房 贷款 需要 了解 井掌握 贷款 者 的综合资信状况， 因此． 了提供 各种 资 为 佶村 料 ， 昀房 者 颁 奔 波 于银 行 、 开发 商、 证 处 、 房地产 交 易处 、 房产估价 所 、 自己和配偶 的所在 单位之 问 ， 手续繁 杂 ． 使一 些奉 欲 申请 贷款 的 购 房 者 望 而却 步 ６其他 因素 的影 响 ．银行 处置 抵押 商品房 、 回收贷 款所遇到 的困难 ， 行户 现 籍制度 对房地 产 市场 有 救 需求的 限制 ． 银行员 工素质 的参 差不 齐 银 行 工作 效 率的有待提 高， 都从 各 十方 面不 同程 度 地影响 了住房消费信 贷的发展

我国商业商业银行个人信贷存在的问题及策略摘要：银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。

当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。

所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。

关键词：个人信贷；问题；策略我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。

个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。

一．商业银行个人信贷风险管理存在问题（1）不良率不断攀升近年来,个人贷款不良信用记录在我国有上升趋势。

据统计,2009年6月,个人住房贷款的不良率目前已经达到了15%,有的银行的助学贷款的不良率高达40%,一些银行的个人汽车消费贷款的不良率更是达到了60%。

不少银行为防范风险而关闭了某些个人贷款的大门。

（2）住房贷款潜在风险不可小视住房按揭贷款这几年来一直被银行业视为风险低、收益稳定的优质业务。

从目前商业银行发放的个人住房贷款的表现看,截至2009年国内大多数银行的房贷坏账大都控制在0.8%-0.8%之间。

2009年末个人住房贷款余额按五级分类贷款不良率为约为 1.8%,均达到了国际银行业同类业务的先进水平。

从短期来看,住房贷款似乎是当前商业银行资产类别中质量最高的贷款种类。

但住房贷款风险具有滞后性,个人住房贷款违约率和不良率一般在贷款发放3至8年后逐渐显露与攀升,这使得住房贷款潜在风险不可低估。

（3）汽车贷款的风险呈现最高当前汽车贷款风险的日益增高,成为银行推动车贷业务发展的瓶颈。

我国消费信贷个人信用风险评估研究的开题报告1.研究背景与意义随着我国经济的快速发展和消费观念的转变，消费信贷市场愈加火热。

消费信贷可以满足人们的各种生活需求，如购房、购车、装修、旅游等。

尽管消费信贷方便了人们的消费，但同时也存在个人信用风险问题。

个人信用风险评估是消费信贷市场中的必要环节，它可用于评估借款者的信用状况，帮助金融机构更好地管理风险。

当前我国消费信贷市场中，银行、小贷公司、电商等各类金融机构都在提供消费信贷服务。

然而，这些机构对于个人信用风险评估的手段和标准都存在差异。

与此同时，消费信贷市场也存在一些不良现象，如个人恶意逃债、虚假信用记录等。

因此，开展消费信贷个人信用风险评估的研究具有重要的现实和理论意义。

2.研究目的本研究旨在通过对我国消费信贷市场个人信用风险评估进行深入探讨，建立合理的评估指标和模型，从而提高金融机构的风险管理水平和借款人的信用意识。

3.研究内容（1）消费信贷市场中个人信用风险评估的概念和意义。

（2）消费信贷市场中个人信用风险评估的现有方法和缺陷。

（3）基于机器学习的个人信用风险评估模型构建。

（4）个人信用风险评估模型的实证研究及分析。

（5）个人信用风险评估模型在消费信贷市场中的应用和案例分析。

4.研究方法本研究采用实证研究方法，结合文献分析、统计分析和数据挖掘技术对我国消费信贷市场个人信用风险评估进行分析。

具体来说，研究将分为以下几个步骤：（1）收集与消费信贷市场相关的数据和文献资料。

（2）对现有个人信用风险评估方法进行梳理和评价。

（3）在统计学习框架下，建立个人信用风险评估模型。

（4）通过大量实证数据，评估并优化模型的性能。

（5）将模型应用到实际的消费信贷市场中，进行案例分析和效果检验。

5.预期成果本研究将建立可行的消费信贷个人信用风险评估模型，能够在金融机构的风险管理和借款人的信用意识方面做出重要贡献。

同时，本研究在理论上也将对机器学习技术在信用风险评估方面的应用进行深入探讨，提高我国个人信用风险评估方法的科学性和有效性。

２ 、银行 自身内部管理体制薄弱。 目
费信贷发展 的地域不平衡 。据统计， 占全 信用 指 个人 拥 有 包括 储 蓄 、 券 、 票 、 债 股 不 前 ， 商业银行缺乏消 费信贷方面的管理经
国人 口近 ６ ％的农 村 市场 销 售 额 占社 会 动产 等 资产所 具 有 的信 用 等 级 ， 的 高 低 验 ， 同一个借款人 的信用信息 资料分散 ｏ 它 对 消费 品零 售 总 额 的 比重 近 年 来 逐 步 下 降 ， 由个人拥有的资产多少决定， 资产越多信 在各个业务部 门， 且相当一部分资料尚 而 ２０ ０ ０年 为 ３ ． ２０ ８２ ０ ５年 则 降 为 ３ ． 。 用 等级 越好 。 国缺 乏 以个 人 信用 记 录 为 未上机 管理， 以实现资源共享 ， 凭借 ％， ２９ ％ 我 难 仅 销 售 进 一 步 向发 达 地 区集 中 ， 部地 区销 主 体 的 道 德 信 用 管 理 制 度 和 以个 人 资 产 款 人 身 份 证 明 、 人 收入 证 明等 比较 原 始 东 个 由于 这 两 种 的征 询 材 料进 行 判 断 和 决策 ， 个 人 的信 售 额 占社 会 消 费 品 零 售 总 额 的 比 重 已达 为 主体 的资产 信 用 评价 体 系 。 对 ６ ％， 比重 仍 在 逐步 提 高 。总体 上 看 ， ０ 且 经 信用缺失直接影响着 消费信贷市场发展 。 用 调 查 基 本 上 依 赖 于 借 款 人 的 自报 及 其
（ ） 费信 贷发展 的 内外部 环境有 五 消
１我 国缺乏消费信贷的二 级市场 。 、 商
分大中城市开办了个人住房贷款业务， 但 全 ， 来 充 满 着 不 确 定性 ， 们 则 更 倾 向 待改善 未 他
由于 传 统 消 费观 念 根深 蒂 固 和 我 国 业银行 的资金来源历来 以储蓄 存款和企 观念等多种因素的制约， 消费信贷发展缓 另 外 ，

份
年份
图 １ 中国消费贷款余额
图 ２ 中国消费贷款余额 占贷 款总额的比重
数据来源 ： 李文主编《 我国个人消费信贷现状与发展研究》经济科学出版社，０４ ， ２０ 年。下 图同。
收 稿 日期 ：０７—１ —０ ２０ １ ５ 作者简 介： 迟美玲ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ（９２一） 女 ， １７ ， 山东莱阳人 ， 讲师， 从事金融与贸易方面研究与教学。
款、 大件耐用消费品贷款、 助学贷款等 ， 但是各种业务的 发展存在不均衡现象。我国的消费信贷余额及其所 占贷 款总额的比重也有了惊人的发 展 （ 图 １ 见 和图 ２ ， ）其 中贷款余 额 已从 １９ ９８年的 １２亿 元增 至 ２０ ７ ０３年 的 １７２６亿元 ， ５３ ． ５年问规模增长了９ 倍。 ｏ
个人消费信贷也称信用消费 ， 由金融机构对个人 是 消费者提供的信用贷款 ， 是个人金融服务的一种形式 ， 主 要用来支持消费者购买商品（ 尤其是购买耐用消费品） 。
问， 各项消费信贷政策的推出都对我 国消费信贷的发展 起到了重要的作用。但是 ， 我国消费信贷业务正处于起 步阶段 ， 许多制约消费信贷发展的因素正在逐渐显现出 来。本文就是在对个人消费信 贷业务现状 分析 的基础
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江西农 业学报
２ ０ ， （ ） １５—１７ ０ ８２ １ ：４ ４ ０
Ａ ｔ ｒｃ ｌ ｒｅ Ｊａ ｇ ｉ ｃ ａ Ａｇ ｉｕ ｔ ａ ｉｎ ｘ ｕ
个 人消 费信 贷 业务 中存在 的问题 及 其对 策
迟美玲 闵令江 ，
（ ．青岛农业大学 经济学院 ， １ 山东 青 岛 ２６ ０ ；．青岛农业大学 动物科技学院， ６ １９ ２ 山东 青岛 ２６Ｏ ） ６ １９

商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。

商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。

本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。

在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。

本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。

通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。

二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。

个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。

这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。

个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。

目录内容摘要和关键词 (3)引言 (3)一、个人消费信贷概述 (3)（一）个人消费信贷的定义 (3)（二）个人消费信贷的理论基础 (3)（三）商业银行发展个人消费信贷的意义 (4)1.发展消费信贷有利于调剂社会供需平衡，为经济增长提供长久动力 (4)2.发展消费信贷有利于改善银行资产结构，降低经营风险 (4)3.发展消费信贷有利于提升商业银行效益，增强核心竞争力 (5)二、我国商业银行个人消费信贷业务发展现状 (5)（一）消费信贷业务发展迅速，规模扩张较快 (5)（二）消费信贷品种日益丰富，方式灵活多样 (6)（三）消费信贷品种发展冷热不均，结构不够合理 (6)（四）消费信贷对总体经济影响度较低，有较大发展空间 (7)三、我国商业银行个人消费信贷业务发展问题透视 (7)（一）传统的消费观念制约个人消费信贷的发展 (7)（二）地域发展不平衡，城乡差异大 (8)（三）贷款条件苛刻，手续繁杂 (8)（四）消费信贷产品缺乏创新，同质化现象突出 (8)（五）风险防范和风险转移机制薄弱 (9)（六）个人信用体系不健全，法制不完善 (9)四、美国个人消费信贷的经验借鉴 (9)（一）美国个人消费信贷业务发展的特色 (9)1.消费信贷品种丰富、形式多样 (9)2.金融运行环境规范 (10)3.法律体系完备 (10)（二）美国次贷危机的教训 (10)（三）美国消费信贷发展对我国商业银行的启示 (11)1.消费信贷业务应以创新为发展方向 (11)2.规范消费信贷环境，完善法律保障体系 (11)3.风险控制和金融监管的重要性 (11)五、我国商业银行个人消费信贷业务的发展对策 (12)（一）缩小居民收入差距，转变传统消费观念和经营理念，加大农村消费信贷发展力度 (12)（二）营造宽松的个人消费信贷业务发展环境，简化办理手续和环节，提高效率 (12)1.设置专门性的消费信贷营业机构 (12)2.建立有效的激励机制 (12)（三）建立多层次的消费信贷体系，优化结构，拓展消费信贷业务新格局 (13)1.加快产品创新的步伐 (13)2.大力发展信用卡 (12)（四）完善风险防范和风险转移机制，加强金融监管 (13)（五）规范消费信贷市场，建立健全我国个人消费信贷法律体系 (13)结语 (14)参考文献 (14)Abstract&Key words (15)我国商业银行个人消费信贷业务发展探析专业：国际经济与贸易学号：200613003622 学生姓名：黄敏指导老师：李建军讲师【内容摘要】消费内需乏力一直制约着我国经济的健康发展，受国际金融危机的影响，国内消费进一步疲软，严重影响我国整体经济的健康发展。

论我国居民消费观念的转变论我国居民消费观念的转变摘要：金融危机是世界性的经济危机，并且金融危机对各国的实体经济造成了巨大的损失。

相比于美国欧洲等西方的兴旺国家，我国受到金融危机的影响较小，但是金融危机造成的损害并不是瞬间的，其是具有阶段性与长期性的。

因此，随着我国正在逐步进入后金融危机时期，我国的消费者的消费观念逐步发生了转变，更加趋于理性化与法制化，因此有必要对目前我国的消费观念转变问题进行研究。

关键词：后金融危机；消费观念；转变1.当前我国居民的消费观念概述在我国成立的初期，由于现实情况的制约，我国的整体国家经济根底薄弱，国家的物质资源在很长一段时间里是短缺的，这就导致了消费者的消费行为会受到严重的限制，从传统上来说，中国社会重特征重在物质与财富的积累积累，而缺乏更高层次的消费观念，困难时期的节约的消费观念始终没有得到改变。

然而，随着国家的开展与经济条件、社会福利的进步，人们逐渐放弃了自然经济模式来提供给自己的消费观念，使收支平衡，对消费者的利益产生的重点，强调消费带来的满足和新的消费观念的精神。

这种消费观念的形成为我国开展社会主义市场经济模式带来了强大的动力，尤其是在上世纪的90年代的初期开始，我国逐步地放开了住房，通讯和电子产品的购置环节的限制，这使得节假日的消费和旅游市场，文化教育市场，汽车消费市场等等逐渐成为了带动经济开展的重点。

与此同时，信贷消费，理性消费，个人消费的消费模式也开始在人们的消费行为中发挥重要的作用。

2.现阶段我国居民的消费观念现状传统节约储蓄观念制约着消费中国的传统文化奉行节约与积累的观念，这种观念延续了千年，并且，在当前的经济社会之中，这种风气仍然是中国主流的消费者的行为。

造成这种结果的原因主要是，在中国传统社会中，商品经济不兴旺，小农经济是社会的主要经济形式，经济开展和社会生产受自然条件的影响很大。

存在的不稳定状态，我们的祖先开始奉行了节俭的习惯，并且在长期的生活生产中形成节俭消费的核心概念。

消费信贷的种类中国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有：1. 短期信用贷款是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。

该贷款一般不能展期。

2. 综合消费贷款是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。

3. 旅游贷款是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。

国家助学贷款。

又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。

4. 汽车贷款是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。

5. 住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。

个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。

按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。

买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。

卖方信贷是以分期付款单证作抵押.对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等;按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。

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含 融教 学 研 究
２ ０ 年第 ５ 总第 ８ 期） ０２ 期（ ５
制 约个人 消费信贷发展 的因素 及对 策分析
徐 春 辉
（ 州 航院信 息统 计职 业学 院 ， 州 ４００ ： 当前 是 个 人 消 费 信 贷 发 展 较 快 的 时 期 ， 个人 消 费 信 贷 在 发 展 中 面 临 收 费 项 目繁 多 、 户 信 用观 念 淡 薄 、 但 客 借
借 款 应付 比现款 购车 多支费 用 项 目 车价款 额 利息 购车 保证 公 证 费 其他 合计 金 手续 费 险费 保
额 的 １ ％ 交 反 担 保 押 金 ， 至 有 经 销 商 还 收 取 调 查 费 等 。 高 ０ 甚
额 的费 用使许 多借 款人 望而 却步 ， 碍 了消费信 贷业 务 的快 阻
速 发 展 。据 了 解 ， 分 收 费项 目属 国 家 明 令 禁 止 的 ， 由 于 利 部 但
进 了个 人 消费信 贷的 发展 。个人 消费信 贷 的飞速 发展 ，同时
也 带 动 房 地 产 、 车 、 游 、 体 经 济 等 相 关 产 业 的 发 展 。但 汽 旅 个
益驱 动 ， 某些 部 门仍在征 收 。汽 车消 费贷款 中收 取的 费用 和 履 约保 证保 险 费率 均偏 高 ，客户利 用 汽车消 费贷 款购 车 比用
现 金 购 车 多 支 出 ５ 一１ ％ 的 费 用 。 ％ ０ ２ ．客 户 信 用 观 念 淡 薄 ， 银 行 放 贷 造 成 压 力 。 很 多 客 户 给 把银 行 当成 “ 僧 肉” 只 要能贷 到款 ， 本不 考虑还 款 ， 银 唐 ， 根 给 行 造 成 潜 在 风 险 ，且 不 说 旧体 制 下 贷 款 风 险 防 不 胜 防 ，据 报

摘要摘要内容：近年来，农村商业银行个人消费信贷业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村商业银行的知名度，增强了农村商业银行的盈利能力。

作为支持农村经济发展的一个重要金融机构，它的个人消费信贷业务是农商行的基础和管理的重心环节，也是其主要收入来源。

个人消费信贷的经营直接关系到银行整体经营的成败。

因此，本文通过对农村商业银行个人信贷存在的问题进行系统分析，从整体的角度，认识农村商业银行个人信贷的现状及特点。

按照问题提出-问题分析-问题解决的系统方法思路，对农商行消费信贷的现状及原因进行了分析，提出了相关问题的对策。

关键词：农村商业银行；个人信贷；解决对策一、绪论（一）研究背景及选题意义我国的消费信贷有一定的历史渊源，可以追溯到上世纪八十年代。

经过长足的发展，如今正处于快速发展的阶段。

1997亚洲金融危机之前，是我国信贷业务发展的萌芽时期，业务发展较为缓慢，规模较小，品种也比较单一。

由于当时的经济发展尚不完善，低水平的消费经济状态使得个人消费信贷业务在当时并不受关注。

1997年亚洲金融危机爆发后，我国的经济发展受到冲击，导致对外出口降低，内需不足，经济发展受到严重影响。

处于“内忧外患”的状况，我国政府制定了相关的刺激经济措施。

关于消费信贷业务的措施与办法也相继出台。

自此，消费信贷业务开始在金融领域和这个经济体系的发展中逐渐办起更加重要的角色。

从意义来看，个人消费信贷使得银行的信贷结构更加多样化，增加了银行信贷的发展空间，使得银行的获利渠道增加。

另外，还有利于刺激消费，带动相关行业的发展、扩大内需，从而形成以生产带动消费，再以消费带动生产的良性循环，并促使经济快速稳定发展。

随着社会的发展，人民的生活水平的不断进步，个人消费信贷将有不可限量的发展空间。

（二）国内外文献综述1.国内研究现状我国学者贾波、栗勒2011年谈到了个人消费信贷的发展历程，他们认为，中国个人消费信贷是在二十世纪中叶开始试点的，从90年代末开始快速发展。

（ 法律制度不完备是影响个人消费信贷滑坡的 五）
（ 贷款审批权上收 ， 三） 信贷门槛过高是影响消费 关 键 性 因素 。 信贷 滑坡 的重 要 因素 。 我国现行的法律条款尚未对个人消费贷款专门立
近两 年来 ，各 地 区银行 的信 贷 审批权 限都上 收 到 法 ， 对个人失信 、 违约 的行为也未 出台具体惩处措施。 省 级行 ， 不仅影 响 信 贷业 务 缺 乏 有效 的法 律 保 障 。 很 了贷款增 长速 度 。 行 的信 贷 门槛 过 高 ， 导致 个人 消 ２０ 银 是 ０５年 １月 １日起 施 行 的《 于人 民法 院 民事执 行 中 关
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个 人消 费信贷滑坡 问题 的思考
樊贵祥 许 艳 杰
（ 国人 民银 行延 边 州 中心 支行 吉林延 吉 １３ ０ ） 中 ３ ０ ０
刺 激 消费 ， 动 内需 ， 拉 这是 我 国一段 时期 以来 的宏 费 信贷 滑坡 的重 要 因素 。 由于整个 社 会 的信用度 下 降 ，
一
可 以居住 的房产 ， 且有 充分 证据 可证 明这 一点 ， 而 那 能信任 吗 ？所 以我 们建议 ， 既然 你有 二级 行 的存在 ， 就
么 即使 抵 押 权 人 （ 常 为银 行 ） 通 向业 主追 讨欠 款 ， 院 应 该充 分地相 信他 们 ， 贷款 审批权 限下放 给 他们 。 法 把 作
出台之 后 ， 时隔 ５个 月 ， ２ ０ 于 ０ ５年 ３月 １ ７日对个 人住 不断增多。一方面是四十岁以下的“ 负债者” 的群体不
房 贷款 利率 又进行 调 整 ， 其两 次利 率调 整都 是上调 。 断 扩大 ， 由 另一 方 面是 “ 量人 为 出” 的消费 习惯 占据 主流 。

押 物的控制 权 ； 抵押 物取得 后变现前 如何 管理 ； 在 最 交易成本， 提高经济效益。为此 ， 社会应建立独立的
收入 户 能够 承担 ５万 元 以上 的消费 贷款 ；４ ％ 的居 密 的审批 手续 ， 当面对 证或上 门查 看等 ， ０ 如 而这样 必 民家 庭不具 备 消费贷款 的能力 ，这就 说 明我 国城 市 然抬 高门褴 ， 限制 准八 。个人信用评 估 困难 ， 既造成
居民家庭的总体收入水平不高， 承贷能力较低 。 再从 银行信 贷成 本 上升 ，同时 又使消 费者感 到 手续过 于
个 消 费者承贷 能力 较差 ， 消费行 为趋 于谨 慎 。 乡居 民 到影 响。根据 欧美发达 国家 的经验 ， 人信贷 消费的 城 收入 的高低是影 响信贷 消费 的直接 因素 。 据统计 ， 我 健康 发展需 要 有一 个健 全 的个人 信 用制度 相配套 。 我 国 目前 尚未 建立 个人信 用制 度 ，也无 专 门的个人 国 目前城 市居 民家庭 月平均 收人 约 ｌ０ ５ ０元 ，日常 生
农村情况 看 ， 由于农村产 业培 构不台 理 ， 产品价格 繁琐 ， 而影响 到双方 的积极性 。 农 从 持续下跌 ， 民的收入依然较 低 ， 农 且增 幅趋小 ， 民 农 ４ 信 贷担保制度 不健 全 ， ． 抵押 物处置变 现难 ， 制 负担依 然偏重 ，从而影 响了农 民的购买 力 。 总之 ， 约银行放 贷 。 国外 ， 费信 贷 既有 商业 保险又有政 在 消 城 乡居民收入偏 低 ， 承债能力 不强 ， 是问题 的一方 府机 构提供 保 险和保证 的制度 ，特 别 是政 府对住 房 这 面； 另一方 面 ， 信贷 消费的消 费成本却相 对较 高 ， 主 抵押贷款 提供 保 险的做 法 ，对 刺激 中低 收人 家庭 的 要表 现在价格高 、 费用 高、 利率 高等方 面 。比如 ， 在有 信贷 消费发挥 了相 当大 的作用 。 国从 １９ 以来 我 ９４年

中国消费信用发展现状及存在的主要问题中国消费信用发展现状及存在的主要问题金融0901 lxy2010/11/11一、消费信用的简述1. 消费信用的定义消费信用就是企业和金融机构向个人提供的，用以满足其消费需求的信用。

2. 消费信用的形式商业企业赊销，特别是分期付款， ?银行直接贷款,信用卡 ?二、我国消费信用的发展现状中国的信用消费始于20 世纪50 年代, 随后信用消费一度被取消。

银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80 年代, 但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下, 信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小, 仅处于萌芽和摸索阶段。

20 世纪90 年代以来, 我国经济快速发展,居民生活水平不断提高, 在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。

同时, 随着买方市场的形成, 消费需求不足成为制约经济增长的主要因素, 政府采取多种措施扩大内需, 信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广, 各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。

从提供信用消费的机构看, 目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度的开办了消费信用业务, 而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体, 其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。

从信用消费的品种看, 经过近几年的发展, 形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系。

个人住房消费信贷获得迅猛发展:我国住房制度改革使得个人住房信贷成为消费信贷的重点，1998年，个人住房贷款规模仅为427亿元，到2006年就已经达到19 857亿元，增加了40多倍。

汽车消费信贷是我国信贷业务的重要组成部分，近年来也发展十分迅速，到2004年底，个人汽车消费信贷规模就已超过2 000亿元。

什么是消费信用消费信用存在的原因消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。

那么你对消费信用了解多少呢?以下是由店铺整理关于什么是消费信用的内容，希望大家喜欢!消费信用的定义信用是一种建立在授信人对受信人偿付承诺信任的基础上的能力，不用立即付款就可获取资金、物资、服务。

所谓信用消费，亦称信贷消费，是指消费者为了达到某种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。

信用消费，如果从银行或其他金融机构角度而言，则信用消费通常称之为消费信贷，即商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式，它以刺激消费、扩大商品销售和加速资金周转为目的。

也有许多人将其俗称“用明天的钱，圆今天的梦”。

目前，消费信贷在世界范围内快速发展。

美国的消费信贷始于20世纪40年代，经过长期的发展，消费信贷体系已比较健全、立法也逐渐完善。

截至2001年底，全美消费贷款(住房及其它消费贷款)额占到了全部银行贷款总量的67%。

近年来，我国消费信贷发展迅速，消费信贷从有统计数据的1997年的172亿元发展到2002年的10669亿元，平均每年以160%的速度增长。

2003年，个人消费信贷余额为15732.6亿元，同比增加5063.4亿元，增长47%。

消费信用存在的原因对高档耐用消费品的需求增加随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。

高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。

例如，在美国，贷款购车的比例高达80%。

2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。

仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。

有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。