我国商业银行金融风险与防范

我 国商 业银 行 金 融风 险 与 防范
庄 双 羽
摘 要 ：我 国商业银行存在 着风 险，风 险的来源有来 自于信 贷的风 险，同时也存在着来 自于银行 业 内的竞争 的风 险。商业银行的稳定 对 于国家的经济发展 与民生都有 着重要的意 义。 因此 ，必须采取切 实有 效的策略 防范我 国商业银行 的金融风险。本文从 多个角度对我 国商 业 银 行 的 金 融 风 险 进 行 了论 述 ， 并且 在 这 个 基 础 上 提 出 了化 解 风 险 与 对 商 业银 行 行 的 发 展 模 式 的探 讨提 出 了见解 。 关 键 词 ：商 业银 行 ；金 融风 险 ： 防 范
１ 行 资产 的恶 性 化
国 内经济发展泡 沫的产生会导致投资者的盲 目性投资更加严 重 ，而 盲 目性的投资则会产 生大量 的不 良信贷资产 ，随着有些投 资者 的失 败 ， 其对 于银行的信贷 承诺也必然无法实现 ，无法按时还贷 ，这将导致 我国 商业 银行的资产安全受到 巨大 的威胁。此前 ，虽然我国依靠政策多次 对 国内的商业银行进行不 良资产 的调整与清算 ，但是无论 是现有 的还是 现 在的不 良资产仍然是不可忽视的。此问题可以从两方面来看，首先商业银行 的信贷主要面对 的是政府与投机性的贷款， 这其中， 投资性 的贷款则包含 了 房贷与开发Ｉ 生 贷款 ， 这两方面的贷款总量是超级巨大的。而对于政府来说 ， 目前的预算体制以及政府的负债程度已经完全超 出了其 自身的可承受范围， 这个结果就是 ，地方政府的负债逐步增加，但是，依靠政策的支撑，即使其 出现了债务的违约 ，银行仍然需要对其进行服务，此方面来说 ，商业银行 的 不良资产必然会大幅度增加。而另一方面来说，国内的投资渠道极其狭窄， 投资者对于房地产等投机 ｌ 生 的投资渠道是趋之若鹜的，这回导致楼市泡沫 的 不断增大。虽然不断有相关的部门 辟谣，但是不可否认的是，中国的楼市 的 的确确存在着现实的泡沫 ， 并且，这个泡沫还在被不断地做大 ，同时 ， 这个 泡沫是 必然 会被 打破 的 。对 于投资 者来说 ，这 个泡 沫 的破碎 会 导致 最终 的接 盘者的巨大损失 ，甚至倾家荡产，不可忽视的是，这部分资金极有可能是通 过商业银行的信贷而获取的。结果可想而知 的是 ，商业银行也必将会受 到 巨大 的牵 连 ，甚 至 ，这 种 破 坏 是 致 命 的 。 ２ ．银行 自身的 资本充足率低 资本充足率代表着银行对于风险的抵御能力 ，其代表 着银行的经 营 是否安全 ，是否具有长期 的稳定性。可以简单些理解 ，银 行的资本充足 率就是银行腰包里面 的钱 的数量 ，资本充足率越高 ，代表 银行 自身拥有 抵御风 险进行支付赔偿的能力越高。但是相反，我 国的商 业银行 由于长 期 以来第追求高收益 ，这个过程之中 ，我国的这些商业银行 投放了大量 的贷款 。不可否认 的是 ，银行 的放贷 是有利 的也 是银行 正 常的经 营模 式 ，但是 由于对 自身资本充足率与信贷的均衡 的衡量 的差异 ，导致银行 内部普遍存在实体人 民币的数量处在风险的水平上 ，这对 于银 行的经营 稳 健 性 以及 储 户 的资 金 安 全 的 影 响 是 巨 大 的 。 ３ ． 商 业银 行 的服 务 质 量 不 足 首先 ，除央企外 ，大批 中小型国有企业 经营状况虽有 所改善 ，但并 未走 出困境 。长期 以来企业 资本金 匮乏 、经营效益低 下 、负债率 过高 、 财务负担沉重 、还款能力差的问题 ，还没从根本上解决 。其次 ，是全社 会信用制度 的缺位 ，使得一部分贷款人千方百计逃避银行 债务 ，而整个 法治体制对此约束乏力。
经 济 的 全 球 一 体 化是 不 可抗 拒 的一 个 历 史 进 程 与 客 观 规 律 ，而 我 国 的商业银行在历经了国家 的保护之后 ，也 即将面临这世界性 的竞争。 同 时 由于我国人民币的持续性升值现象 ，国内必然会出现人 民币对外 升值 对内贬值的现象 ，这对信 贷业 的发 展也是 消极 的。经济泡 沫也会增 加 ， 这更加加大了商业银行经 营所面临 的风险 。
如表 １ 所示 ，此表为我 国商业银行近些面来的不 良贷款余 额，可以 看出 ，商业银行 的不 良贷款在政府与银行 自身加强监管 的条件 下，其 自 身的不 良贷款仍在持续增 加。同时 ，随着金 融市场 的不稳 定期 的到来 ， 这种潜 在的金融风险仍然是不可忽略的。 ２ ．我 国商 业 银 行 对 于 金 融 风 险 的 防范 策 略 （ １ ）进 行 商业 银 行 的 体 制 性 创 新 商业银行本应 当拥有更多的组织形式 ，也拥有更加多元化 的产权基 础。我 国的商业银行归为国有 ，这使得 固化 的思想依然广泛 的存在于这 些银行 之中，而为 了银行的所谓 的稳定却牺牲 了银行 自身 的活力 ，商业 银行普遍缺乏 自身 的创新能力。在这方 面，股份制的公司对于商业银行 的体制性改革与发展有着 良好的借鉴意义 。我 国的商业银行可 以对 自身 发展多元化 的股份制形式加以参考 ，明确 目前的所有权与经营关 系。 （ ２ ） 改革产权 结构 建立和健全所有者和经营者相互制约 的法人治理结构 ，使 国有商业 银行实现真正意义上的业务经营商业化管理 。这样做的好处在 于：一是 银行可成为真正 的市场竞 争主体 。二 是改 善银行 治理结 构 ，提 高竞争 力 ，加强所有者对银行经营者 的监督和激励 ，促 使银行提 高经济效益 。 三是加强银行债务人的监督 。在 国有独资银行 变为股份制 商业银行后 ， 随着 国家信用逐渐退出 ，银 行 自身 的企业信用更加增强 ，银行债权人对 其监督 的动力加强。 四是股权多样化 ，减少了单一国有 股份下股份不能 流通 的弊端 ，无形中带来外 部监督 。 （ ３ ） 提 升 商 业银 行 自身的 稳 定 性 我 国的商业银行必须通 过多种 手段 对 自身 的资本充裕度进行 提升 ， 提升 自身的稳定性 的同时增 加 自身的服务 质量 ，提升核 心竞 争力。首 选 ，银 行 应 当 适 当 推 行 与完 善 银 行 的资 本 家 补 充 机 制 ，增 强 自身 的 资 本 金规模 ，加强 自身稳定性 ，提升资本充足率。同时，银行 必须加强 自身 的服 务 质 量 ，以 应 对 未来 民 间资 本 进 入 银 行 市 场 的 挑 战 ，从 这 一 方 面 来 说 ，我 国的 商 业 银 行 还有 很 多路 要 走 。不 论 是 服 务 的质 量 、 服 务 的 态 度 还是银行服务的效率 与服务 的费用 ，我 国的商业 银行 普遍竞 争力都 不 强 ，这是我国商业银 行亟待解决 的。 （ 作者单位 ：沈阳师范大 学国际商 学院 ）