我国信用卡风险防范及措施方案

第1篇随着互联网技术的飞速发展，移动支付、网络购物等新型消费方式日益普及，人们在享受便捷的同时，也面临着盗刷等金融风险。

盗刷不仅给消费者带来了经济损失，还严重影响了金融市场的稳定。

为了构建一个安全、可靠的金融生态，本文将从多个角度探讨盗刷的解决方案。

一、技术层面1. 生物识别技术生物识别技术，如指纹识别、人脸识别等，具有唯一性和不可复制性，可以有效防止盗刷。

金融机构可以在支付环节引入生物识别技术，确保交易的安全性。

2. 加密技术加密技术是保护数据安全的重要手段。

金融机构应加强对支付数据的加密处理，确保数据在传输过程中的安全性。

同时，对于敏感信息，如身份证号码、银行卡号等，应进行加密存储。

3. 区块链技术区块链技术具有去中心化、不可篡改等特点，可以有效防止数据被篡改和盗刷。

金融机构可以探索将区块链技术应用于支付领域，提高支付系统的安全性。

二、制度层面1. 法律法规完善相关法律法规，加大对盗刷行为的打击力度。

对于盗刷行为，应明确责任主体，提高违法成本，形成有效的震慑。

2. 行业自律金融机构应加强行业自律，建立健全内部风险控制体系，确保支付系统的安全性。

同时，金融机构之间应加强合作，共同打击盗刷行为。

3. 消费者权益保护加强消费者权益保护，提高消费者风险防范意识。

金融机构应加强对消费者的教育，引导消费者正确使用支付工具，避免盗刷风险。

三、操作层面1. 支付验证在支付环节，引入多重验证机制，如短信验证、动态密码等，提高支付的安全性。

2. 异常交易监控建立异常交易监控机制，对可疑交易进行实时监控，一旦发现异常，立即采取措施，防止盗刷。

3. 紧急止损措施制定紧急止损措施，一旦发生盗刷，能够迅速采取措施，最大限度地减少消费者损失。

四、教育层面1. 风险教育加强对消费者的风险教育，提高消费者对盗刷风险的认识，引导消费者正确使用支付工具。

2. 安全意识培养培养消费者的安全意识，使消费者养成良好的支付习惯，如定期更换密码、不随意泄露个人信息等。

信用卡业务存在的问题及解决对策信用卡迅猛发展的良好势头，使国内各大金融机构争相开展信用卡业务，这使得信用卡市场在加速发展的同时，也带来了各方面的问题。

在对我国信用卡业务及其现状做了简单的了解和分析后，我们将进一步从两个大的方面来探讨我国信用卡业务存在的问题。

（一）我国信用卡业务存在的问题一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡在业内，一般三个月刷卡一次算活卡，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次少于4次的卡定为睡眠卡。

我国很多商业银行通过给申办信用卡的客户赠送小礼品来吸引消费者，但很多申办信用卡的客户只是为帮助亲戚朋友提升业绩办卡的，并不使用信用卡。

因此，虽然我国信用卡发卡量逐年大增，但许多信用卡都属于睡眠卡。

我国信用卡活跃卡约占总发卡量的30％，参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。

二、信用卡业务的相关法律法规尚不健全目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。

随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，该办法已明显滞后。

银监会成立以来，其《商业银行内部控制指引》提出了发卡时，对客户的评价标准和方法，监督客户信用额度的确立并提出对透支行为实施监督等内容，除此之外，并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。

《银行卡业务管理办法》和《商业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效力低。

另外，市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，这给监管带来不便，也在市场上存在不稳定的隐患。

三、信用卡业务创新不足，同质化严重我国商业银行的银行卡部在市场营销方面，仍然使用以“产品”为中心的传统观念，缺乏对目标客户深入、细致的分析。

这使其不能充分把握客户需求的发展趋势，导致一些细分产品的吸引力无法长期保持。

据调查，九成以上的信用卡客户认为信用卡品牌就是银行品牌。

我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析财经大学学生毕业论文（设计）题目：我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析系院（系）：：金融学院专业：：金融学班级：：双（金融双 09-1 ）学号：：作论文作者：：教指导教师：：指导教师职称：：20 年 5 月月原创性及知识产权声明I 财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。

对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。

本毕业论文（设计）成果归财经大学所有。

特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：金融学作者学号：20年 5 月目录II 目录原创性及知识产权声明.................................................... (I)摘要.................................................... ...................................................... (IV)Abstract ............................................. ...................................................... ........................... V 一、引言.................................................... ...................................................... ................... 1 二、信用卡产业的形成与发展.................................................... ..................................... 1 （一）信用卡的概念.................................................... .. (1)（二）我国信用卡产业的形成、发展.................................................... ................... 2 三、信用卡业务对我国商业银行发展的重要性分析.....................................................3 （一）有利于商业银行提高自身市场竞争力.................................................. ................. 4 （二）有利于商业银行扩宽收入渠道、增加收益.................................................. ........ 4 （三）有利于商业银行树立自身品牌形象.................................................. ...................... 5 四、信用卡业务的风险现状分析.................................................... ................................. 6 （一）信用卡风险的概念、类型.................................................. ........................................ 6 （二）信用卡现有风险及或有负债.................................................. ................................... 6 （三）产生信用卡风险的原因 ................................................... ............................................ 8 五、国外信用卡危机案例分析与经验借鉴.................................................... ............... 10 （一）2003 年韩国信用卡危机案例.................................................. ................................ 10 （二）英国信用卡业务风险管理经验借鉴.................................................. .................... 12 六、完善我国信用卡风险管理措施的建议.................................................... ............... 12 （一）树立正确的风险管理理念.................................................. ...................................... 12 （二）加强授信政策研究，定位目标客户.................................................. .................... 13 （三）建立风险预警机制.................................................. ....................................................13 （四）建立集中审批体系.................................................. ....................................................14 （五）建立有效的催收体系.................................................. .. (14)（六）完善法律法规，加强同业合作.................................................. .. (15)目录III 七、结论.................................................... ...................................................... ................. 15 参考文献.................................................... ...................................................... ................. 17 致谢................................................ ...................................................... . (18)中文摘要及关键词IV 摘要信用卡是现代化的，能进行全球通用的一种货币形式。

Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业108信用卡风险及其管理策略分析郑丽群深圳市大田投资有限公司 广东深圳 518000本文主要目的是探索我国商业银行信用卡的风险防范与管理策略，从银行技术、信用卡申办流程、信用体系、相关机构之间的沟通、法律法规等多方面进行探索与论证，从而找出适合我国国情的防范体系与管理办法。

而从信用卡风险发生之前的预防措施到在风险发生后的补救措施，都是加强风险管理所必不可少的。

一、信用卡风险及类别信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。

信用卡风险主要有以下几个类别：(一)源自持卡人的风险一是持卡人恶意透支：持卡人通过消费或不法操作，将信用卡额度恶意刷爆，而后消失不还；二是利用信用卡进行透支，并将款项用于发放高利贷或者归还网贷借款；三是先自行挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡进行消费。

(二)源自商户的风险一是雇员进行非法盗刷行为：在持卡人进行消费刷卡时，雇员将信用卡持离卡主进行盗刷，从而使客户受损；二是非法商户进行诱刷：非法商户在持卡人进行网上消费时，故意提供相似或相近的网页链接，诱导客户在假的网址上进行支付或者重复付款；三是商户进行诈骗：商户通过制造假的销货刷卡单向银行索取货款；(三)源自第三方的风险一是盗窃：不法份子将偷盗回来的银行卡进行快速及大量的交易；二是复制或伪造：不法份子将通过非法途径获得的信用卡信息复制或伪造到自制的卡上进行交易；三是身份冒用：不法分子以虚假的身份证明以及资信材料办理信用卡申请，大量消费或盗取现金后消失不还。

(四)源自商业银行内部的风险由于银行内部工作人员可以接触到储户的详细信息，不法的工作人员会利用职权进行内部违法行为，如擅自制作储户信用卡或盗用已制作的信用卡进行消费或盗刷现金；再者不法工作人员还能通过修改储户帐户信息进行盗取现金。

二、我国现有信用卡风险管理存在的问题与银行其他个人信贷相比，信用卡是一种纯信用无抵押贷款，持卡人在向银行申请信用卡时，并不需要向银行提供个人资产抵押，因此，当信用卡出现逾期或坏帐时，银行没有抵押物可进行变现偿债；而近年来由于各银行大规模进行线上获客，采取更加简便的申领手续，要求客户提供的信贷资料愈趋简单化，用户普遍下沉，导致银行在审批方面，不能掌握到客户全面的信息进行判断，因此为信用卡风险管理埋下了一定的隐患；而在发现逾期或坏帐后需催收时，通常也没法及时、有效地联系到客户，因此产生的后果自然是风险系数增加、追索难度加大。

中国人民银行办公厅关于贯彻落实《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》的意见（银办发［2009］149号）中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各国有商业银行，股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，中国银联股份有限公司：为进一步加大预防和打击银行卡犯罪的力度，现就贯彻落实《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发［2009］142号，以下简称142号文）各项要求提出如下意见：一、切实增强贯彻落实142号文的责任感和紧迫感142号文是在我国银行卡产业获得很大发展、风险管理形势日益复杂的情况下，人民银行、银监会、公安部和工商总局等4部委为贯彻落实国务院领导重要批示、稳定银行卡市场秩序、充分发挥银行卡促进经济增长的作用，在广泛征求商业银行意见的基础上起草和印发的。

针对银行卡风险案件反映出的银行卡制度、业务和技术方面的风险点，142号文按照预防为主、打防并举、明确责任、综合治理的工作思路，从发卡、交易、使用和受理等各环节，全面、系统地提出了风险防控要求。

人民银行各分支机构、各商业银行和中国银联要从深入贯彻落实科学发展观、全面构建社会主义和谐社会的高度，从维护人民群众根本利益和稳定社会经济金融秩序出发，充分认识贯彻落实142号文的重要意义，全面解决银行卡安全管理中存在的突出问题，依法打击银行卡犯罪。

二、进一步加强银行卡风险管理，努力遏制银行卡风险案件高发势头（一）建立有关损失底线的量化目标责任制。

1.淡化数量考核指标，以业务发展质量为考核依据。

发卡机构要取消单纯以发卡数量为考核指标的做法，以发卡业务发展质量为考核依据，设立资产不良率、发卡收入等风险、收益指标。

收单机构要取消单纯以特约商户数量为考核指标的做法，以收单业务发展质量为考核依据，设立商户欺诈率、收单分润收入等风险、收益指标。

摘要:随着我国金融制度的发展，生活中出现了许多新型的金融支付工具。

如金融机构发行的各种信用卡，在我们的日常生活中已被普遍使用，当享受着信用卡带来的便利的时候，信用卡业务发展存在的问题也逐步暴露出来。

本文认真分析现存的问题和制约因素，并提出解决对策，有力地促进信用卡业务的发展，使其成为商业银行重要的利润来源。

关键词:金融改革商业银行信用卡风险控制信息技术1个人信用卡发展概述信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。

从1995年到2000年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。

2000年中国加入WTO 后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。

2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。

外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。

目前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。

一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。

2信用卡使用中存在的问题2.1个人信用卡风险越来越大根据权威调查，从全国信用卡发卡规模来看，近年来由于市场竞争的加剧，国内发卡银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，抢占市场，无形之中忽视了业务推进过程中的风险控制。

前期盲目追求发卡量，肯定会导致一些恶果，如：金融风险开始显现；发卡市场恶性价格竞争，持卡人循环信用利用率过低；相关法律体系的完备性不足，信用卡产业风险形势日趋严峻；信用卡营销模式存在诸多隐患。

作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进“提前消费”的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成为了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。

然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。

就我银行而言, 自 XX 年信用卡业务开始至 XX 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,XX 年 1 月至 XX 年 7 月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与 XX 年月增幅达倍之多。

信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。

二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。

信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或者信用状况下降所造成的风险。

发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。

然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引起信用风险。

(二)管理风险。

银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，于是存在着很大的管理风险。

一是对申请人状况审查不严或者降低门坎，对客户授信未予严格把关。

二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或者案件。

(三)诈骗风险。

普通来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。

信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻挠风险。

而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达 20 年之久，年限跨度大，银行或者商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，导致信用卡挂失后的风险仍然存在。

我国银行信用卡业务存在的问题及策略1. 规模化发展导致市场竞争激烈，信用卡营销手段单一。

目前我国信用卡市场竞争日趋激烈，银行通过不断推出各种优惠活动来吸引客户，这种市场竞争主要倚重价格竞争，缺乏差异化的产品创新，导致银行信用卡产品同质化现象明显。

2. 风险控制不够完善。

信用卡业务本质上属于无抵押贷款业务，其风险大于其他借贷业务，目前我国银行的风险控制手段较为有限，对客户的信用评估不够准确，征信体系建设亟待加强，导致信用卡违约率较高。

3. 用户调查不够深入，获客成本过高。

许多银行在推出信用卡时，没有进行充分的市场调查，对目标客户的需求了解不够深入，导致信用卡申请流程繁琐、审核周期长，客户获得信用卡的成本过高，限制了信用卡的普及。

为了解决以上问题，我国银行可以采取以下几个策略：1. 加强产品创新和差异化竞争。

银行应积极开发具有差异化特点的信用卡产品，满足不同客户群体的需求。

推出校园卡、商旅卡等特色卡种，提供定制化的消费和服务。

2. 加强风险控制和信用评估。

银行需要建立全面的风险控制体系，提高对客户的信用评估能力，避免信用卡风险的发生。

加强与征信机构的合作，建立健全的征信体系，提高信用卡风险管理的能力。

3. 简化信用卡申请和审核流程。

银行应借助科技手段，简化信用卡申请流程，提高审核效率。

推出在线申请、自助办卡等便捷服务，降低客户获得信用卡的成本。

4. 加强用户教育和服务。

银行应加强对客户的信用卡知识普及和教育，提高客户对信用卡的正确认识和使用。

加强信用卡客户服务，提供便捷的消费查询、账单管理、还款方式等服务。

为了进一步发展我国的信用卡业务，银行需要加强产品创新、优化风险控制、简化申请流程，并提供更好的用户教育和服务，以提高信用卡的市场竞争力和客户体验。