金融电子化世纪全球银行业发展的战略选择

金融电子化世纪全球银行业发展的战略选择

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【标 题】金融电子化--21世纪全球银行业发展的战略选择

【正 文】 一、金融电子化是世界范围内的一场金融革命 美国９０年代以前，华尔街的金融业、底特律的汽车业和好莱坞的娱乐业号称是美国经济的三大支柱产业，１９９７年上述产业的市值分别为４０００亿美元、１０００亿美元和５００亿美元，但是同期硅谷的市值超过了４５００亿美元，华尔街的老板们发出了惊叹，电子信息产业开始把华尔街的金融业抛在了后面。金融企业的任何业务都离不开货币，并受制于支付方式金融全球化以及客户行为，而这些要素已经不可逆转地受到了电子信息技术的深刻影响。

从金融史的角度看，货币形态经历了从实物货币到贵金属，从贵金属到纸币，从纸币到电子货币的一系列演变。货币形态的演变，与技术进步密切联系，不断为金融企业引入更为良好的经营基础。目前，完全手工操作的银行支付体系已经走向消亡，更加讲求速度和安全的现代化电子清算体系已经建立，促进了资金在全球范围内快速流动， 2

可以毫不夸张地说，“资金在跟着太阳走”。以环球银行间金融电讯系统（ＳＷＩＦＴ）为例，１９９８年该系统平均每个营业日处理的业务量高达２５７万笔，金额约折合５万亿美元。不妨设想一下，如果将这么庞大的业务完全恢复到手工操作，无论投入多少人力，安全问题也难以保障，在全球范围内的实时清算更是难如登天！

从金融全球化角度看，金融电子化导致全球资本市场急剧扩张。１９９８年底，在国际货币基金组织１８２个成员国中，资本账户比较开放的国家有７０多个，其中２０多个国家的货币成为了有代表性的可兑换货币，银行跨境债权总额从１９９２年的１８５５亿美元增加到１９９７年的９０３８亿美元，国际融资总额从１９９２年的２１４９亿美元增加到１９９７年的８．８万亿美元，外汇交易市场日均外汇交易从１９８９年的５９００亿美元猛增至目前的１．５万亿美元，当前全球流动资本已达７．２万亿美元，全球证券市值高达２５万亿美元，１９９８年全球有代表性的十大证券市场成交为２３万亿美元，所有这些金融市场全球性的背后都离不开金融电子化。

从人们的行为观念角度看，计算机由机械结构到电子管结构，到晶体管结构，再到集成电路结构，又借助现代通讯系统实现网络化联接，运算能力以几何级数递增，极大 2

地改变了人们的生活方式，并成为现代人的基本生活技能。人们已经比较普遍地接受了电子信息技术给生活带来的方便，“不懂外语和计算机，就无法漫游２１世纪”，可以说，将来的金融企业不运用网络发展业务，就将吸引不到优质的客户。

自１９７３年自动柜员机问世以来，金融业步入“客户机／服务器计算时代”，即“分布式计算时代”。自动柜员机不仅为人们提供了许多方便，而且成为许多建筑物厅内、门旁以及街边的一道风景。人们还可以在有消费终端的商店或收费机构用银行卡进行相应的付款结账。精品电话银行可以根据不同客户的投资需求、风险承受能力和投资期限，协助制定投资策略，执行客户指示，提供更为完善的金融服务。自助银行借助于银行卡及相关设施，全天候连续不断地提供自助式取款、查询、定向转账、存折补登等金融业务。

随着“以网络应用为核心的无所不在的计算时代”，即“数字化革命时代”的到来，金融业全新的经营模式--网上金融开始形成。１９９５年１０月，美国３家银行在因特网上联合成立了全球第一家网上银行--安全第一网络银行，它在刚开业时仅仅占有一座写字楼的半层楼面，但其业务遍布美国各州，包括电子钞票兑付、在线交易登记、支票 2

转账等，使其客户可以足不出户地办理各种银行服务，网点问题不再成为银行的束缚，股价在上市头２个交易日就由招股价２０美元／股升至４０美元／股，获得了投资者的高度认同，３年多来，其市场份额已超过美国总支付交易的２％。今年６月，美国最大的股票经纪公司美林公司宣布，从今年１２月份开始向投资者提供全面的网上交易服务。目前，几乎所有的国内外金融企业都在考察因特网所能提供的金融业务机会，纷纷上网。在欧洲，已在因特网上建立网址的银行有１５４家，且在未来４--６年中将以年均９０％的速度不断递增。

金融电子化是金融业具有革命性意义的创举，金融企业将可以充分运用电子信息技术所提供的巨大生产力，而不会被电子信息产业所消灭。

二、金融电子化是金融创新与发展的动力 马克思认为，“生产力是任何社会中最活跃的因素”，邓小平指出，“科学是第一生产力”，江泽民强调，“创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力”。由电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式--金融电子化，是金融业的第一生产力，创新了金融企业的业务与管理，发展了金融市场及体系。 2

第一，拓宽了金融服务领域。金融电子化能够融合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，减少各类金融企业针对同样客户的重复劳动，拓宽金融企业进行产品功能解捆和综合的创新空间，向客户提供更多“量体裁衣”式的金融服务。由此，金融企业将从事全能银行业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险代理等。更进一步，全能银行借助自身的网点，从事如资信评估、气象预报发布，甚至联合其他实体的网络，从事旅游组团、商品零售等，开展“保姆银行”业务，正如有广告语所说，在人们将来的生活中，“有病找医生，有纠纷找律师，如果您还有其他的事请找银行”。

第二，提高了金融服务质量。金融电子化必然形成和提升金融自动化，使金融业务能够突破时间限制。金融电子化还促进了无形金融市场，即虚拟化金融市场的形成和发展。传统银行业务采取的是柜员办理业务的方式。这种市场模式需要客户不断“走动”来维持，离特定网点较远的客户“走动”费时费力，形成了银行的空间局限。银行建设虚拟化金融市场，其受固定营业网点的空间局限性不再存在，理论上只要是网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围，客户可以坐在家中、办公室，或远在异国他乡指令特定银行服务。万事达国际组织指出： 2

“因特网的广泛流行正使得传统金融业务从固定销售点方式转变为随时随地方式”。“有银行业务，没银行网点”，“银行２４小时永不关门”，这些话都揭示了金融电子化对银行服务带来的深远影响。因此，将来的银行将能够提供“ＡＡＡ式服务”，即在任何时候（Ａｎｙｔｉｍｅ）、任何地方（Ａｎｙｗｈｅｒｅ），任何方式（Ａｎｙｈｏｗ）为客户提供金融服务，这种服务包含更多的针对性、个性化和人情味。

第三，降低了金融服务成本。根据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司调查，利用网络进行付款交易的每笔成本平均为１３美分或更低，而利用银行本身软件的个人电脑银行服务为２６美分，电话银行服务为５４美分，银行分支机构服务则高达１０８美分。金融电子化的引入和深化持续降低银行的经营成本，并使网上银行代表着未来银行业的发展方向，网上银行的经营成本只占经营收入的１５％--２０％，而相比之下传统银行的经营成本占经营收入的６０％左右。

网上银行无须开设分支机构，雇员极少，如美国安全第一网络银行员工只有１９名。由此省下的巨额资金可以用来提高利息，如花旗银行储户必须在活期账户上有６万美元余额，才能获得１％的利息，而亚特兰大网络银行规定 2

的最低限额是１００美元，存款所付利息为４％；另以１年定期存款的利率为例，花旗银行为４．８％，而亚特兰大网络银行为６％。高利息增加客户收益的同时，也壮大了银行的客户基础，极大地改善了银行的盈利能力。

将来，许多金融业务还可以通过广泛的其他企业和社会公共网来完成，进而使金融企业可以借助别人的“成本”来完成自己的业务。比如乘车，拿钱买票不是银行业务，借钱买票就变成银行业务。

第四，强化了金融管理。金融电子化还变革了金融企业管理，提高了金融企业管理的深度、广度和效率。

金融企业管理可以概括为三个方面：业务组织、风险控制和后勤保障。从业务组织来看，金融企业将依据计算机原理重新设计业务流程。现在的金融软件主要模仿传统的手工劳动和人员配置设计，未来的金融软件将突出以下四个方面：一是账务组织分离。金融业务的基层网点将仅仅负责数据采集，科目设置、凭证处理、记账（记总账、记明细账）、填报表等都将全部拿到上级处理中心去做。二是柜员制作业。金融临柜人员将放弃传统的面向功能和面向账号的工作方式，转而采取面向数据和面向客户的工作方式。三是改变传统的单式录入为复式录入，达到一记双 2

讫。四是信息共享。公用信息（如利率、汇率等）、客户信息（如账户信息等）、管理信息（如统计报表、头寸报表）根据不同的管理级别生成所需求的各种报表，强化内部核算。从风险控制来看，资产质量问题关系金融企业的利润和发展，是所有金融企业的生命线，有关资产质量的信息收集、整理、分析、判断、反馈等环节将进一步自动化、综合化。从后勤保障来看，在许多发达国家，银行正进行功能再造，实行电子化外包，借助计算机批量处理银行的内部服务，将各部门的成本费用、员工福利等反映于办公网，方便部门统筹。在综合层次上，银行的行长则可以借助金融“管理驾驶舱”计算机智能系统，随时综观全行状况，更为科学地进行总体决策。

所有这些，都是金融电子化为银行业所提供的巨大生产力。

三、金融电子化是商业银行未来发展的战略选择 商业银行如果不希望成为在２１世纪行将灭绝的恐龙，就必须充分利用金融电子化提供的种种机遇，促进自身的发展。其中，网上银行作为商业银行在自身发展历程中脱胎换骨的变革，构成了商业银行能否在未来竞争中抢占制